1 開源節(jié)流

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第一個收不抵支的階段是成長期挚躯，你只能靠你爸媽養(yǎng)你；第二個階段是家庭形成期集漾，你是靠啃老和問銀行貸款熬過去的∏星現(xiàn)在你老了，你爸媽都作古了具篇，你孩子又沒能力給你養(yǎng)老纬霞，你的收入曲線遠遠落在你的支出曲線下方，請問你將老何所依驱显？你該如何面對這殘酷的晚年诗芜？

2理財規(guī)劃

第一步：說清財務(wù)信息

具體該怎么做呢？學(xué)過財務(wù)的人都知道埃疫，有個財務(wù)三表——現(xiàn)金流量表伏恐、資產(chǎn)負債表、損益表熔恢。那是針對公司理財脐湾，個人理財也差不多。

首先你要把你的家庭收支情況告訴理財師叙淌，每月要花多少錢，另外有沒有什么年度大額開支愁铺，比如旅游鹰霍、年末血拼、給父母的壓歲錢等等茵乱。這張表叫收支流量表茂洒。

第二是資產(chǎn)負債表。這里的資產(chǎn)包括介紹理財君那期里說的各種廣義上的資產(chǎn)概念瓶竭，債務(wù)也包括還沒還清的房貸督勺、車貸、創(chuàng)業(yè)貸款斤贰、助學(xué)貸款甚至高利貸全要說清楚智哀。

第三個損益表要換成風(fēng)險保障表。就是你現(xiàn)在的“五險一金”社保信息荧恍，還有自己買過的其他商業(yè)保險瓷叫，都要說清楚，做風(fēng)險保障規(guī)劃時要用到送巡。

第二步：說清非財務(wù)信息

接著你還要告訴我你的非財務(wù)信息摹菠。身體好不好？有沒有什么慢性财次氨？做什么工作？有沒有危險性摘投？工作壓力大不大煮寡？未來職位和收入有沒有上升空間虹蓄？是不是本地人？有沒有本地戶口洲押？有沒有孩子武花？你對孩子教育的期望值有多高？父母是不是和你同阻菊省体箕？父母有沒有城市社保……只有充分了解了這些信息挑童，我才能知道你的風(fēng)險承受能力累铅。

第三步：說清理財性格和投資經(jīng)驗

第三步，是要通過交談讓我了解你的投資知識和經(jīng)驗有多少站叼，你的風(fēng)險偏好如何娃兽。這還牽涉到心理學(xué)知識，什么MBTI性格測試尽楔、16PF人格測試投储、九型人格測試，還有樂嘉老師的四色性格測試等等阔馋，這個做HR的很熟悉玛荞，大家有時間可以去做做，不光對你了解你的理財性格有幫助呕寝，對你認清最適合自己的職業(yè)發(fā)展方向也很有幫助勋眯。

第四步：說清理財目標(biāo)

最后一步就是告訴理財師你的理財目標(biāo)是什么，這個最關(guān)鍵下梢！

比如我的目標(biāo)是3年內(nèi)買房客蹋，我想要1年內(nèi)買車，我想要給孩子籌備將來上大學(xué)的教育基金孽江，或者說我短期內(nèi)沒有特別明確的大額消費目標(biāo)讶坯，這筆錢可以10年20年不動，我就是想讓這筆錢在風(fēng)險較低的情況下竟坛，不斷保值增值……這都是很明確的理財目標(biāo)闽巩。

3 幸福感

所有炒過股的人都有這樣的感受，你越是緊盯股市的走勢担汤，你越是想要玩短線涎跨，你生活中快樂安逸的感覺就越少，焦躁不安的感覺就越多崭歧，甚至做夢都會做到自己手里的股票跌停賣不出去隅很，然后突然從夢中驚醒，嚇出一身冷汗。假如你玩的還是帶有杠桿的分級基金或者更加刺激的股指期貨叔营，那這種緊張感會更強烈屋彪。請問你每天都處于這樣一種焦慮不安的生活狀態(tài)中，你精神層面的幸福感能高到哪里去绒尊？

keep up with the Jones’”（與鄰居瓊斯家保持一致）畜挥，意思是說如果你的鄰居比你有錢，你就會感覺自己不幸福婴谱，但如果你比你鄰居有錢蟹但，你一開始會感到幸福，但很快你就不愿意再與那些比你窮得多的鄰居為伍谭羔，你會覺得自己高他們一等华糖，于是就搬去了更高級的社區(qū)。但在那個社區(qū)中瘟裸，你又發(fā)現(xiàn)有許多比你更有錢的鄰居客叉，

4

教孩子

第一，要讓孩子意識到錢不是萬能的话告，這個世界上有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的兼搏。比如你的生命，比如藍藍的天空沙郭，比如你每天要呼吸的新鮮空氣向族，比如時間，比如和平棠绘，比如人的自由，比如爸爸媽媽對你的愛……

很多人之所以反對從小對孩子進行理財教育再扭，是他自己本身對金錢有偏見氧苍，覺得教孩子理財就是讓孩子從小跌進錢眼里，這樣長大了不是更會變成一個見錢眼開的勢利鬼嗎泛范？

錯让虐！

正是因為我們的父母沒有在孩子懵懵懂懂，爸媽說什么他就聽什么就記住什么的時候罢荡，把最重要的理財觀念告訴他赡突，導(dǎo)致后來孩子在社會上慢慢自己摸爬滾打?qū)W習(xí)的時候，才會越來越容易掉入錢眼里区赵。誰叫你們父母從小不教我呢惭缰？那我只能從社會上去學(xué)了。而我們今天的社會能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎笼才？

為什么古代的私塾就是整天讓孩子死記硬背那些圣人說的話漱受，原因很簡單，因為以孩子當(dāng)時的認知能力骡送，他沒有辦法完全理解孔子孟子說的那些話昂羡。但這段時間卻是他一生中記憶力最好絮记，你怎么教他就怎么學(xué)的階段，所以一定要在這個黃金時段內(nèi)讓他們一輩子都忘不掉這些圣人說的話虐先。

第二怨愤，要讓孩子養(yǎng)成權(quán)衡取舍的能力和習(xí)慣。

經(jīng)濟學(xué)的核心就是權(quán)衡取舍蛹批，因為這個世界上的財富是有限的撰洗，而我們的欲望和需求卻是無限的，那如何才能讓有限的財富最大限度滿足全社會的需要呢般眉？這就是經(jīng)濟學(xué)要研究的問題了赵。如何讓我手里有限的財富最大限度滿足我自己的需求呢？這就是理財要解決的問題甸赃。

而正確的做法是給孩子做選擇題柿汛。我們說好了，你每個月有100元的零花錢可以買玩具埠对，但你前兩天剛買了這個鋼鐵俠络断，這個月的零花錢已經(jīng)用完了，所以我們只能等到下個月再買了项玛∶脖浚或者說，這個玩具要200元襟沮，但這個月的零花錢只有100元锥惋，所以你有兩個選擇：要不就是買另一個更便宜的玩具，要不就是等到下個月零花錢到了的時候再把兩個月的錢合在一起買這個玩具开伏。

你這樣說小孩就知道自己能掌握的財務(wù)資源是有限的膀跌，買了這個就買不了那個，他就不得不去做選擇固灵。如果想買貴的就要等待攢錢捅伤，就要學(xué)會克制欲望，延后消費巫玻。

在我們一生的道路上丛忆，可以說每時每刻都在經(jīng)歷著權(quán)衡取舍，不管是時間的分配仍秤，婚姻的選擇熄诡，職業(yè)的選擇，旅游目的地的選擇徒扶，還是生活中各種投資和消費上的選擇粮彤。孩子越早了解到這一點，越早開始學(xué)習(xí)計算得失，找到在財務(wù)資源有限的情況下导坟，最大限度獲得自身滿足感的選擇屿良，并為自己的選擇承擔(dān)相應(yīng)的后果，那他就會越早成熟起來惫周。

首先尘惧，一定要讓他形成記賬的好習(xí)慣。零花錢一般一個月一給最合適递递。一下子給太多錢喷橙，孩子亂花收不住也不行；給的太少登舞，就很難培養(yǎng)孩子自己控制消費節(jié)奏的能力

聰明的一種辦法是引導(dǎo)孩子反向儲蓄贰逾。比如孩子想買一輛500元的自行車，而他每個月的零花錢是300元菠秒，那就讓他每個月拿到300元零花錢的時候疙剑，先把100元存到儲蓄罐里，剩下200元才能拿去花，這樣只

第三，還要在生活中培養(yǎng)孩子聰明消費议蟆，貨比三家的能力。

第四赎懦，孩子年紀(jì)一點點大了，需要用錢的地方也一點點多了，如果孩子覺得你給的零花錢太少不夠用，那又該怎么辦呢僻孝？辦法一是我上一集說過的，教他延遲消費

辦法二是教他提前透支消費守谓。老爸可以借錢給你去買皮璧，但你要支付利息。比如你一個月零花錢是300元分飞，但因為我提前把你下個月的零花錢預(yù)支給你了，就要扣掉30元利息睹限，只能給你270元譬猫。如果你要這270元，下個月零花錢就沒了羡疗。如果你不要染服，那下個月還是照常給你300元。這個時候孩子就會去算了叨恨，到底要不要為了提前一個月買到這個寶貝柳刮，而損失30元零花錢呢？

13-18歲的中學(xué)階段

首先，你要帶他認識銀行秉颗，銀行是我們學(xué)習(xí)投資理財?shù)拇箝T痢毒。你要教孩子如何在銀行開戶，如何在ATM機上取錢和存錢蚕甥，如何轉(zhuǎn)賬匯款哪替，活期儲蓄和定期儲蓄的利率

應(yīng)該鼓勵孩子通過基金定投的方式讓這筆錢增值

另外孩子上高中了以后，在寒暑假期間菇怀，你也可以鼓勵孩子到外面去打工賺錢凭舶。這時候，孩子身體已經(jīng)基本發(fā)育好了爱沟，你再讓他通過做家務(wù)賺錢就不合適了