最近遇到一批客戶(hù)胳施。
其中，有不少35歲-40歲的客戶(hù)羽嫡，或者孩子0-3歲的爸媽本姥。
這些客戶(hù)，有一個(gè)比較強(qiáng)烈的需求：
“想做個(gè)養(yǎng)老或教育規(guī)劃杭棵，跨度大概15-20年左右婚惫，收益盡量高點(diǎn)氛赐。”
15-20年先舷，我們一般稱(chēng)為中期艰管，想解決這類(lèi)規(guī)劃，得有合適的產(chǎn)品蒋川。
當(dāng)時(shí)間跨度這么久牲芋，我們面對(duì)的又是養(yǎng)老、教育這種剛需捺球。
我會(huì)建議：
固定收益型的產(chǎn)品缸浦。
就是無(wú)論如何，得來(lái)點(diǎn)中期保本保息的儲(chǔ)蓄氮兵，做個(gè)托底裂逐。
不管怎么折騰，15-20年后泣栈，都有個(gè)底線(xiàn)的儲(chǔ)蓄在卜高。
這篇，我就寫(xiě)一款15年/20年期的中期儲(chǔ)蓄王者秩霍，復(fù)利4%篙悯，保證收益。
產(chǎn)品叫“光大永明年年喜”铃绒，是一款年金險(xiǎn)鸽照。
這個(gè)產(chǎn)品，
還可以額外帶萬(wàn)能賬戶(hù)颠悬。
這個(gè)產(chǎn)品矮燎，
還可以額外對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。
不著急赔癌，我慢慢寫(xiě)诞外。
?1、什么是年金險(xiǎn)灾票？?
年金險(xiǎn)峡谊，可以簡(jiǎn)單理解為：
1、現(xiàn)在存錢(qián)刊苍，給未來(lái)幾十年后的自己用既们；
2、把現(xiàn)金變成現(xiàn)金流正什，未來(lái)的某一天期每年給你一筆錢(qián)啥纸。
光大永明年年喜，就是很典型的年金險(xiǎn)婴氮，我舉個(gè)栗子斯棒。
我們假設(shè)40歲女盾致，考慮給15年后的自己準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金，現(xiàn)在手頭有100萬(wàn)荣暮。
我們做一個(gè)33萬(wàn)*3年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃庭惜，如下圖。
上圖渠驼，很簡(jiǎn)單蜈块。
每年存33萬(wàn)，存3年迷扇，共99萬(wàn)百揭。
第5年開(kāi)始，每年遞增領(lǐng)錢(qián)蜓席，15年到期后再拿一筆103.9萬(wàn)器一。
累計(jì)拿了154萬(wàn)+。
就特別適合15年后厨内，孩子要18歲了祈秕，自己要55歲的朋友，一筆15年前準(zhǔn)備的巨款如期到賬雏胃，同時(shí)這些年里還有被動(dòng)的現(xiàn)金流進(jìn)來(lái)请毛。
2、什么是內(nèi)部收益率（IRR）瞭亮？?
客戶(hù)都愛(ài)問(wèn)收益率方仿，年金險(xiǎn)比較特殊。
它和銀行理財(cái)不一樣统翩，銀行理財(cái)存錢(qián)到期拿出來(lái)仙蚜，計(jì)算單利就行。
年金險(xiǎn)厂汗，交完錢(qián)委粉，之后還會(huì)有錢(qián)流出來(lái)。
這時(shí)候我們就要用娶桦，內(nèi)部收益率（irr）來(lái)計(jì)算贾节。
原理不用去管，只要記住可以拿它來(lái)衡量一個(gè)產(chǎn)品的收益高低衷畦。
計(jì)算是用每一年的凈現(xiàn)金流去計(jì)算氮双，最后光大永明年年喜的復(fù)利收益是3.97%。
也就是說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品的本質(zhì)霎匈，是一個(gè)保證3.97%的復(fù)利15年或20年的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
這個(gè)收益率水平送爸，維持這個(gè)時(shí)間周期铛嘱，有多珍貴暖释，懂的人都懂。
如果還不太懂墨吓，可以努力懂一下球匕。
?3、解釋一下光大永明年年喜?
3.1
首先帖烘，保險(xiǎn)公司是光大永明人壽亮曹。
名字里，就出現(xiàn)了光大集團(tuán)和加拿大永明人壽秘症，這倆分別占50%和24.99%照卦。
那么大股東光大集團(tuán)，厲害不乡摹？
光大集團(tuán)是目前國(guó)內(nèi)較少的集齊金融牌照的正部級(jí)央企役耕，如下圖。
光大永明人壽本身聪廉，分支機(jī)構(gòu)遍布北上廣22多個(gè)省份和直轄市瞬痘。
2020年第二季度的綜合償付能力充足率為246.11%，核心償付能力充足率為182.77%板熊，銀保監(jiān)爸爸要求100%+就過(guò)關(guān)框全，大家可以體會(huì)一下。
3.2
產(chǎn)品本身干签。
保障期限可選津辩，15年或者20年。
交費(fèi)期限可選筒严，3年或者5年交丹泉。
比較適合手頭有筆錢(qián)，想做個(gè)中期儲(chǔ)蓄或者規(guī)劃的客戶(hù)鸭蛙。
3.3
產(chǎn)品形態(tài)摹恨，就是交完錢(qián)后，第5年開(kāi)始每年遞增10%返錢(qián)娶视，到期再給總保費(fèi)的105%晒哄，
條款截圖如下。
年金險(xiǎn)肪获，和任何金融產(chǎn)品不一樣的是寝凌，要給你多少錢(qián)都寫(xiě)定在合同里，不變孝赫。
3.4
前面展示了想用100萬(wàn)较木，準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃的演示。
這里展示下想用100萬(wàn)青柄，準(zhǔn)備教育規(guī)劃的演示伐债。
我們假設(shè)3歲男孩预侯，規(guī)劃18歲到期教育金，也是一樣的效果峰锁。
我們按100萬(wàn)本金來(lái)規(guī)劃萎馅，年交20萬(wàn)，交5年虹蒋，復(fù)利收益率3.94%糜芳，確定。
?4魄衅、萬(wàn)能賬戶(hù)峭竣，二次增值?
前面介紹的，是這款產(chǎn)品固定的部分徐绑，存錢(qián)邪驮，然后年金流出。
但我們可以看到，從第5年期每年流出的錢(qián)，我們是可以自由支配的竟痰。
流出來(lái)的錢(qián)怎么辦，還有15年到期后結(jié)束的錢(qián)怎么辦喻粹？
這時(shí)候，我們可以考慮萬(wàn)能賬戶(hù)草巡。
萬(wàn)能賬戶(hù)守呜，簡(jiǎn)單理解就是一個(gè)余額寶，保底3%山憨。
每個(gè)月公布一次結(jié)算利率（折算成年化）查乒，會(huì)浮動(dòng)。
這款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的萬(wàn)能賬戶(hù)的名稱(chēng)是“增利寶（尊享版）”郁竟。
結(jié)算利率具備浮動(dòng)性玛迄，同時(shí)反應(yīng)了可查性和即時(shí)性。
另外棚亩，說(shuō)它保底3%蓖议，不是瞎說(shuō)的，都是寫(xiě)進(jìn)合同里的讥蟆。
稍有遺憾的地方是勒虾，從萬(wàn)能賬戶(hù)里取錢(qián)出來(lái)，有個(gè)限額瘸彤，不能超過(guò)20%的賬戶(hù)總額修然，或者你全額退了。同樣寫(xiě)進(jìn)合同里。
?5愕宋、于是產(chǎn)生的效果?
如果我們把流出的年金婆翔，再和萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)合起來(lái)，效果就比較可觀了掏婶。
根據(jù)“增利寶（尊享版）”這個(gè)賬戶(hù)的歷史表現(xiàn)，我們暫時(shí)以4.5%的收益率來(lái)看潭陪。
假設(shè)每年流出的年金雄妥，我不自己支配，而是直接轉(zhuǎn)進(jìn)萬(wàn)能賬戶(hù)里依溯。
我還是以40歲男老厌，存99萬(wàn)，考慮55歲起的養(yǎng)老為例黎炉，下圖是保證的年金部分枝秤。
我們配上萬(wàn)能賬戶(hù)，按保底3%和4.5%分別演示慷嗜，賬戶(hù)里余額的變化淀弹，時(shí)間拉到70歲來(lái)看，如下圖庆械。
我們可以看到薇溃，到了60歲，如果沒(méi)取過(guò)錢(qián)出來(lái)缭乘，賬戶(hù)余額187萬(wàn)+沐序，如果按照4.5%來(lái)看可以達(dá)到206萬(wàn)+，每年可以從里面部分領(lǐng)取20%也就是30萬(wàn)+堕绩。
相當(dāng)于策幼，我們先買(mǎi)了一個(gè)15年期保證4%復(fù)利的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，到了16年開(kāi)始它變成了一個(gè)保底3%（可能維持在4%水平）的余額寶供我們自由提取養(yǎng)老金奴紧。
?6特姐、還能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)?
這個(gè)產(chǎn)品，不錯(cuò)的地方在于绰寞，說(shuō)到這到逊，還有的說(shuō)。
這個(gè)產(chǎn)品滤钱，總保費(fèi)30萬(wàn)可以對(duì)接光大養(yǎng)老社區(qū)旅居觉壶，100萬(wàn)保費(fèi)+可以對(duì)接光大養(yǎng)老社區(qū)。
這里件缸，就不繼續(xù)寫(xiě)了铜靶，展開(kāi)怕過(guò)多。
截個(gè)圖，光大安心養(yǎng)老計(jì)劃給大家看一下争剿，有興趣的私信咨詢(xún)已艰。
畢竟，產(chǎn)品本身就已經(jīng)非常優(yōu)秀了蚕苇，養(yǎng)老社區(qū)可以當(dāng)做一個(gè)添頭哩掺。
?7、適合人群?
這類(lèi)產(chǎn)品適合人群涩笤，不能說(shuō)特別具體嚼吞，我列一些：
考慮給孩子準(zhǔn)備教育金；
考慮給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金蹬碧；
不知道理財(cái)?shù)腻X(qián)往哪放舱禽；
考慮做一些中期儲(chǔ)蓄；
權(quán)益投資有大額浮盈恩沽，可以提取一部分來(lái)落袋為安誊稚；
