提起4月1號(hào)，是否還記得2017年的4月1號(hào)返本型健康險(xiǎn)“停售熱潮”定铜。
不瞞你說阳液，那個(gè)時(shí)候我還在主體保險(xiǎn)公司。接受的培訓(xùn)就是“返還型健康險(xiǎn)停售揣炕，以后買的都是消費(fèi)型的”說（xi）法（nao）帘皿，朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)量相當(dāng)嚇人，掀起了一場(chǎng)行業(yè)共振畸陡，共同促銷的保險(xiǎn)熱潮鹰溜。
4月1號(hào)后虽填，幡然醒悟，這么說的目的都是為了刺激你趕緊買曹动，套路啊斋日，套路！
時(shí)隔一年墓陈，又是4月1號(hào)恶守，今年上市的重疾險(xiǎn)如何？今天世玉就來扒一扒4月1日上市的天安健康源（尊享）重大疾病保險(xiǎn)
早在一月前就聽到消息贡必，這次的產(chǎn)品是更加精進(jìn)兔港，更加能夠站穩(wěn)天安“好產(chǎn)品”的名頭，其責(zé)任包含了輕癥仔拟、中癥衫樊、重疾“三位一體”的全方位疾病保障，帶有祝壽金“生死兩賠”的特點(diǎn)利花，聽起來很是吸引人科侈。
了解公司，天安人壽
天安人壽（全稱“天安人壽保險(xiǎn)股份有限公司”）成立于2000年11月炒事，總部位于北京市臀栈，經(jīng)營(yíng)各類人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)羡洛、人身意外傷害保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)等挂脑。注冊(cè)資本金為145億。
如果你還覺得沒聽過天安欲侮，就認(rèn)為公司小，那就錯(cuò)了肋联。
對(duì)比一些熟知的公司注冊(cè)資本金威蕉，太平人壽100.3億，太平洋84.2億橄仍，泰康27億來說韧涨，而天安人壽145億，這個(gè)體量也不該是小公司撒侮繁。
產(chǎn)品詳情
1虑粥、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：
主? 險(xiǎn)：天安健康源（尊享）終身重大疾病保險(xiǎn)
附加險(xiǎn)：天安健康源（尊享）兩全保險(xiǎn) (可選擇)
主險(xiǎn)是一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終身宪哩。附加險(xiǎn)是一個(gè)兩全險(xiǎn)娩贷，兩全即為“生死兩全”，即生存到約定時(shí)間能返還錢锁孟，像祝壽金彬祖，之后身故了也可以獲得賠償茁瘦。
2、投保規(guī)則：
投保年齡：28天-60周歲
交費(fèi)方式：躉交储笑，年交（可選 3/5/10/15/20年交）
保障期限：終身
?等待期：90天
認(rèn)可醫(yī)院：二級(jí)及以上非盈利性醫(yī)院甜熔，二級(jí)及以上社保定點(diǎn)醫(yī)院或天安人壽認(rèn)可的其他醫(yī)院
3、保障責(zé)任
① 輕癥責(zé)任突倍，35種腔稀，30%保額，最多賠付3次羽历；
② 中癥責(zé)任焊虏，20種，50%保額窄陡，最多可賠付2次炕淮，并且輕癥和中癥的病種都不分組。
新增中癥有何價(jià)值跳夭？
對(duì)比剛停售的健康源（優(yōu)享）涂圆，【尊享】把原（優(yōu)享）中20種輕癥轉(zhuǎn)化成了中癥，增加了原來屬于輕癥疾病的保額币叹，由30%提升到50%润歉。
如果對(duì)“微創(chuàng)介入手術(shù)”有要求的要注意！【尊享】新增高發(fā)病種“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”颈抚，替換掉了“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)（或稱微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）”踩衩，二者都是高發(fā)輕癥，且都是非開胸手術(shù)贩汉。但實(shí)際手術(shù)卻不一樣驱富，那么對(duì)應(yīng)的理賠也不一樣。
③ 重疾責(zé)任匹舞，105種褐鸥，分成5組，最多賠付5次
首次重疾赐稽，賠付已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值/基本保額的最大值叫榕； 第2次-第5次，賠付基本保額姊舵。
重疾分組合理晰绎，將惡性腫瘤、重大器官移植括丁，腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)病種都均分各組荞下，提高了多次賠付的可能。
④疾病終末期責(zé)任
指疾病終末期階段需由專科醫(yī)生出具診斷證明和提交臨床檢查證據(jù)锄弱，證明被保險(xiǎn)人所患疾病同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件：
1. 依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法緩解考蕾；
2. 根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)判斷被保險(xiǎn)人存活期低于六個(gè)月
包含疾病終末期責(zé)任，我是非常認(rèn)同的会宪。因?yàn)樾の裕丶搽U(xiǎn)是在當(dāng)下的醫(yī)療水平和制度下擬定，而保險(xiǎn)一保就是一輩子掸鹅，未來幾十年的高發(fā)病種的增加與否誰(shuí)也說不準(zhǔn)塞帐，那么在現(xiàn)有的情況下，加上疾病終末期巍沙，自然會(huì)更好葵姥。
⑤ 豁免責(zé)任（輕癥、重癥句携、首次重疾）
豁免即指被保人發(fā)生了合同定義的疾病榔幸，以后的保費(fèi)都不用交了，保單繼續(xù)有效矮嫉。是非常暖心的一項(xiàng)責(zé)任削咆。
⑥ 身故責(zé)任，分為兩種情況
情況? 蠢笋、只買主險(xiǎn)拨齐，不買附加險(xiǎn)；
情況? 昨寞、主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)一起買
所獲保障：
情況?18歲前身故瞻惋，賠付兩倍保費(fèi)；18歲后身故援岩，賠付MAX（已交保費(fèi)/現(xiàn)價(jià)價(jià)值/基本保額）
情況?18歲前身故歼狼，賠付兩倍保費(fèi) + MAX（主附險(xiǎn)已交保費(fèi)和、附加險(xiǎn)保費(fèi)的1.6倍）享怀；18歲后身故蹂匹，賠付MAX（已交保費(fèi)/現(xiàn)價(jià)價(jià)值/基本保額）+ MAX（主附險(xiǎn)已交保費(fèi)和、附加險(xiǎn)保費(fèi)的1.6倍）
⑦ 祝壽金凹蜈，65/70/75周歲，領(lǐng)取主附險(xiǎn)已交保費(fèi)和
推薦指數(shù)? ☆☆☆☆
理由：良心產(chǎn)品忍啸，絕對(duì)是業(yè)界的黑馬仰坦。
優(yōu)點(diǎn)1，保障責(zé)任實(shí)在计雌，不虛夸悄晃，延續(xù)了天安重疾險(xiǎn)的風(fēng)格。
優(yōu)點(diǎn)2，新添中癥責(zé)任妈橄，增加了部分輕癥責(zé)任的保額庶近。
優(yōu)點(diǎn)3，費(fèi)率實(shí)在眷蚓，可自行對(duì)比
優(yōu)點(diǎn)4鼻种，提供就醫(yī)綠通服務(wù)，保費(fèi)達(dá)6000元沙热，未成年保額達(dá)35萬(wàn)即可（如圖）
兩種方案叉钥，怎么買？
方案①篙贸，只買主險(xiǎn)投队，不買附加險(xiǎn)
方案②，主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)一起買
看個(gè)例子爵川。
李四先生敷鸦，今年30歲，想給自己配置50萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)寝贡，交費(fèi)時(shí)間20年扒披。每年保費(fèi)12450元，李先生所獲保障如下：
方案①只買主險(xiǎn)兔甘，不買附加險(xiǎn)：
李先生選擇天安健康源（尊享）但不附加健康源（尊享）兩全保險(xiǎn)谎碍，每年應(yīng)交保費(fèi)12450元，所獲保障如下：
1洞焙、如果罹患了輕癥蟆淀，賠付15萬(wàn)，合同繼續(xù)有效澡匪；如果罹患了中癥熔任，賠付25萬(wàn)，合同繼續(xù)有效
2唁情、如果李先生不幸先患了重疾疑苔，賠付50萬(wàn)。合同僅保第2次-第5次重疾賠付甸鸟。
3惦费、如果李先生確診為終末期疾病，賠付50萬(wàn)抢韭。合同終止薪贫。
4、如果李先生沒有發(fā)生重疾刻恭，而是直接意外身故了瞧省，將賠付50萬(wàn)，合同終止。
VS
方案②主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)一起買：
選擇天安健康源（尊享）并附加健康源（尊享）兩全保險(xiǎn)鞍匾，每年保費(fèi)21255元交洗，那么李先生擁有的保障如下：
1、同方案①
2橡淑、如果李先生不幸先患了重癥构拳，賠付50萬(wàn)+附加險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，附加險(xiǎn)合同終止梳码，合同僅保第2次-第5次重疾賠付隐圾。
3、同方案①
4掰茶、假設(shè)在保單的第5年暇藏，李先生發(fā)生意外不幸身故了，此時(shí)李先生總共交了10.6萬(wàn)的保費(fèi)濒蒋。而保險(xiǎn)公司該賠付的金額是60.6萬(wàn)盐碱，保單終止。
5沪伙、如果李先生在65歲前沒有發(fā)生重疾瓮顽，也沒有發(fā)生意外，在他65歲時(shí)可以領(lǐng)取一筆祝壽金围橡，也就是保單已交的保費(fèi)暖混，總共42.51萬(wàn)。
兩個(gè)方案的區(qū)別如圖：
什么是現(xiàn)金價(jià)值翁授？
保單的現(xiàn)金價(jià)值就如同紙幣面值拣播，房?jī)r(jià)市值，能夠?qū)崒?shí)在在變現(xiàn)的價(jià)值收擦。
是否有人告訴你贮配，購(gòu)買保險(xiǎn)后，如果想要退保會(huì)有損失塞赂，而且還不小泪勒。 終身型重疾險(xiǎn)首年的現(xiàn)價(jià)在已交保費(fèi)的10%左右，如果首年退保將損失90%⊙缁現(xiàn)金價(jià)值是浮動(dòng)的圆存，但別期望短期幾年或十幾年就能與已交保費(fèi)持平。
解讀
相比方案①只保大病和身故仇哆，方案②的“祝壽金”還實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老需求辽剧，可謂“有病治病，無(wú)病養(yǎng)老”税产，給人感覺非常好。但實(shí)際的價(jià)值卻不是這么感覺就能來的。
首先辟拷，增加附加險(xiǎn)保費(fèi)上漲70.7%撞羽，而增加的保障不到20%，這樣算下來費(fèi)率極其高衫冻，唯一的亮點(diǎn)就是領(lǐng)取祝壽金诀紊，但仔細(xì)推敲后發(fā)現(xiàn)：
如果被保人在65歲前不幸罹患了重疾，也拿不到祝壽金
如果被保人在65歲前確診終末期疾病葡幸、或身故典蜕，依然拿不到祝壽金
領(lǐng)取祝壽金的前提條件是不要生大病阅羹，不要意外身故。否則你交了多少保費(fèi)碌宴，我也不保證退得完。
再者蒙畴，作為保險(xiǎn)本身來說贰镣，最本質(zhì)的特點(diǎn)是保障，如果想為養(yǎng)老規(guī)劃膳凝，有專門的養(yǎng)老年金產(chǎn)品碑隆， 如果想作為財(cái)富精準(zhǔn)傳承，還有終身壽蹬音。而保障的寶座上煤，非健康險(xiǎn)莫屬。
試想著淆，用方案②的保費(fèi)劫狠，按照方案①能給李先生配置85萬(wàn)額度的重疾險(xiǎn)，那么如果李先生第一次發(fā)生重疾就有了85萬(wàn)的理賠金牧抽，就能確保在第一次發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候接受最好的治療嘉熊。這才是充分發(fā)揮了健康險(xiǎn)的功效。
所以“有病治病扬舒，無(wú)病養(yǎng)老”的說法真的要理性看待阐肤。
但客觀來說，天安健康源【尊享】主險(xiǎn)是非常贊的讲坎，理由已告訴 ↑ 孕惜。
