文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)」第5篇文章
先說(shuō)明一下谭跨，偶不是保險(xiǎn)專業(yè)人士（更不是賣保險(xiǎn)的）渗鬼，純粹站在一名曾經(jīng)買過(guò)理財(cái)型萬(wàn)能險(xiǎn)、也買過(guò)商業(yè)險(xiǎn)逃顶、同時(shí)也買過(guò)其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的小老百姓的角度脾歧。若有說(shuō)不對(duì)的地方甲捏，歡迎指出并分享給大家。
好吧鞭执，說(shuō)正經(jīng)事司顿。
01
萬(wàn)能險(xiǎn)前一陣又被推上了風(fēng)口浪尖，關(guān)鍵字基本集中在“舉牌”兄纺、“限制”大溜、“下滑”等。
到底是啥意思呢估脆？在老百姓看來(lái)大部分都是一頭霧水钦奋。原因很多，這里就不細(xì)究了疙赠。后臺(tái)偶爾也有人問(wèn)到關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)的一些事兒付材，今天就簡(jiǎn)單聊聊。
作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品圃阳，萬(wàn)能險(xiǎn)看起來(lái)是兼有投資和保障的雙重功能厌衔，但實(shí)際上你有木有發(fā)現(xiàn)，凡是叫“萬(wàn)能”的東西都有些讓你猶豫捍岳？（就和有人拿著一瓶藥富寿，對(duì)你說(shuō)包治百病一樣）睬隶。
萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品：投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障作喘，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。
其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人手中晕城，可根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)泞坦，投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂砖顷，下設(shè)最低保障利率贰锁。最低保障利率為2.5%左右。
2013-2014年滤蝠，我在網(wǎng)上買過(guò)幾款萬(wàn)能險(xiǎn)豌熄，算是那時(shí)最愛(ài)的理財(cái)產(chǎn)品了。當(dāng)時(shí)的理財(cái)保險(xiǎn)年化收益基本都在6%-7%（偶爾碰上活動(dòng)收益更高 ）物咳，而且锣险，保險(xiǎn)產(chǎn)品在安全性上還是足以讓人睡好覺(jué)的——銀行還有可能破產(chǎn)，但根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》览闰，保險(xiǎn)公司則不存在破產(chǎn)倒閉的情況芯肤。
因此它曾經(jīng)是很受歡迎的投資產(chǎn)品，各大金融或理財(cái)平臺(tái)都能看到它們活躍的身影压鉴。
然而崖咨，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始發(fā)覺(jué)不對(duì)勁了，終于跳出來(lái)說(shuō)：“你們是理財(cái)保險(xiǎn)油吭，本職工作是保險(xiǎn)啊击蹲，高收益的那些理財(cái)?shù)氖聝哼€是別太惦記。”此后婉宰，萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始年化收益開(kāi)始默默下降到4%-5%歌豺。
被整治了幾次后，前段時(shí)間心包，十余家保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)2017年銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)銷售額度進(jìn)行了限制世曾，并下調(diào)了萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期收益，多險(xiǎn)企1年期到3年期的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率降至3%左右谴咸。
這對(duì)于曾經(jīng)主打“理財(cái)”招牌的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)轮听，算是和銀行理財(cái)產(chǎn)品成為了同桌了。
另外是關(guān)于退保費(fèi)岭佳。
早期一年期的萬(wàn)能險(xiǎn)比比皆是（最短持有1年血巍，1年后部分或全額領(lǐng)取，是無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)的）珊随，而現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)基本都是3年期或5年期述寡，從持有第6年開(kāi)始退保費(fèi)用才為0%柿隙，之前如果退保則需要收取一定比例的退保費(fèi)用（比如5%、4%鲫凶、3%以此類推）禀崖。
收益低，且周期長(zhǎng)螟炫。保險(xiǎn)理財(cái)再也不是當(dāng)年大明湖畔的夏雨荷了波附。
02
既然收益上的優(yōu)勢(shì)木有了，再回頭看看保險(xiǎn)功能吧昼钻。
以我曾購(gòu)買的收益為年化7%?的萬(wàn)能險(xiǎn)為例掸屡。意外身故或全殘賠付是105%。也就是說(shuō)萬(wàn)一購(gòu)買人掛了然评，之前買了1萬(wàn)元仅财，則賠付10500元。
人們常說(shuō)碗淌，買保險(xiǎn)就是為了不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一盏求，可你看看這一萬(wàn)，在“萬(wàn)一”面前基本就是灰飛煙滅了亿眠，保險(xiǎn)的功效真心是低到遮眼睛啊喉恋。
保監(jiān)會(huì)自然也一心想把萬(wàn)能險(xiǎn)推回到保險(xiǎn)的正軌上票唆，所以從去年開(kāi)始巡语，意外身故賠付被保監(jiān)會(huì)畫(huà)了條紅線拉高了唆铐，不少萬(wàn)能險(xiǎn)的意外賠付金，根據(jù)年齡段爹耗，最高賠付可達(dá)160%-200%（事實(shí)上也并不算高）耙考。
03
保險(xiǎn)本身最重要的功能，是面對(duì)意外時(shí)的杠桿作用潭兽，理財(cái)算是附加屬性倦始。前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不多，收益超過(guò)5%的理財(cái)產(chǎn)品就能使我們趨之若鶩山卦，而現(xiàn)在環(huán)顧四周鞋邑，可替代的投資品就真是一抓一大把。
我之前有說(shuō)過(guò)账蓉，如果真有那么一天枚碗，某一個(gè)金融產(chǎn)品喪失其原有優(yōu)勢(shì)，那一定會(huì)有新的事物取而代之铸本，我們也會(huì)有新的選擇肮雨。沒(méi)錯(cuò)，保險(xiǎn)理財(cái)已經(jīng)一不小心成為了這里的“某一個(gè)”箱玷。
那理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)到底適合哪些人呢怨规？
講真陌宿，也是挺尷尬的〔ǚ幔可能也就適合超級(jí)無(wú)敵的懶人+小白吧壳坪，白的白晃晃的那種。既想要安全性（萬(wàn)能險(xiǎn)依然算是安全性比較高的投資品）掰烟，又不太介意低收益爽蝴，同時(shí)懶得打理自己的小金罐。不妨買一些長(zhǎng)期持有媚赖。至于保險(xiǎn)的功能霜瘪，其實(shí)還是很難抵抗未知的沼澤低洼珠插。
如果是從理財(cái)?shù)陌踩院褪找?/b>考慮惧磺，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上很多固定收益類產(chǎn)品都比萬(wàn)能險(xiǎn)強(qiáng)的多（況且可買萬(wàn)能險(xiǎn)的數(shù)量也越來(lái)越少）。
如果是從保險(xiǎn)角度出發(fā)捻撑，建議還是買專門的意外險(xiǎn)磨隘、重疾險(xiǎn)或是壽險(xiǎn)，才能起到真正保障的功能顾患。
至于商業(yè)險(xiǎn)哪里買靠譜番捂？互聯(lián)網(wǎng)的一站式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)算是不錯(cuò)的選擇，類似保險(xiǎn)產(chǎn)品超市+一站式導(dǎo)購(gòu)江解，有興趣的朋友可以去搜索了解（想想保險(xiǎn)這種既和命相關(guān)设预，又和錢相關(guān)的東西，多少能引起我們注意吧）犁河。
嗯鳖枕，當(dāng)愛(ài)已成往事，我們亦有新歡桨螺。 (??°?????°)
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