行話說(shuō)：保險(xiǎn)行業(yè)水很深释移，一不小心就入坑叭披。這話一點(diǎn)都不假，我身邊就好幾個(gè)朋友因?yàn)橘I(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)而選擇退保的玩讳。
這是運(yùn)營(yíng)圈子的一個(gè)朋友涩蜘，他最開(kāi)始買(mǎi)了平安福，后來(lái)因?yàn)樽约郝?tīng)了理財(cái)知識(shí)去看自己買(mǎi)的保險(xiǎn)熏纯，才發(fā)現(xiàn)被坑了同诫，最后退保重新選擇。
這是我大學(xué)同學(xué)樟澜，她和她朋友因?yàn)闆](méi)有做充分的了解误窖，隨意選擇了大都會(huì)的重疾，30萬(wàn)的保額保費(fèi)一年高達(dá)9000多秩贰，導(dǎo)致她現(xiàn)在想提升保額或者想增加險(xiǎn)種都有些吃力霹俺。
類(lèi)似這樣的例子還有很多，可以自行百度搜索關(guān)鍵詞“保險(xiǎn)坑”毒费。大多數(shù)帖子都是吐槽保險(xiǎn)行業(yè)黑幕多丙唧，代理人沒(méi)有良心、不夠?qū)I(yè)等等觅玻。?
保險(xiǎn)行業(yè)水深是事實(shí)艇棕，但并不能完全成為買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)的理由。在我看來(lái)買(mǎi)錯(cuò)的本質(zhì)還是大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠串塑。
稍微對(duì)保險(xiǎn)了解一點(diǎn)沼琉，80%的坑都是可以避掉的。哪些買(mǎi)平安福的朋友桩匪，百度／知乎／微信上一搜打瘪，就能看到很多專業(yè)的測(cè)評(píng)，為他們避開(kāi)這個(gè)坑傻昙，所以要么是真不知道闺骚，要么就是懶。
懶我沒(méi)辦法幫你妆档，但是如果你真不知道的話僻爽，我把我的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)歷分享給你，教你如何在1個(gè)月內(nèi)做到從0開(kāi)始了解保險(xiǎn)贾惦，并且配置符合自己需求的保險(xiǎn)胸梆。
因?yàn)橐恢睆氖逻\(yùn)營(yíng)工作敦捧，養(yǎng)成了做任何事情，都先做規(guī)劃的習(xí)慣碰镜，所以買(mǎi)保險(xiǎn)也不例外兢卵。一開(kāi)始用xmind做了一個(gè)“買(mǎi)保險(xiǎn)步驟拆解”，然后根據(jù)需求發(fā)散問(wèn)題绪颖，再整理歸類(lèi)秽荤。
可能有人會(huì)說(shuō)這個(gè)事情找朋友推薦或者找專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師柠横，他會(huì)梳理清楚需求窃款，給一些較為專業(yè)的保險(xiǎn)建議，跟著建議買(mǎi)就好了牍氛。
為什么要花時(shí)間精力去做功課了解呢雁乡？
因?yàn)槲矣X(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)是跟錢(qián)包和自身保障直接掛鉤的行為，如果一點(diǎn)都不了解糜俗，你如何判斷專業(yè)人士給你的是不是你需要的踱稍，其次萬(wàn)一專業(yè)的背后又是坑呢。
導(dǎo)致的結(jié)果有可能是你比懂行的人買(mǎi)貴了悠抹；或者往后幾年經(jīng)濟(jì)壓力增多珠月，高昂的保費(fèi)降低了你的生活質(zhì)量等等。這就非常的得不償失了楔敌。
所以啤挎，我就當(dāng)作讓自己多學(xué)了一項(xiàng)新知識(shí)，花點(diǎn)時(shí)間好好對(duì)待“買(mǎi)保險(xiǎn)”這事卵凑。?
如何了解保險(xiǎn)知識(shí)庆聘？
從零起步學(xué)習(xí)一項(xiàng)新知識(shí)，要想學(xué)深是不可能的勺卢，但是按照我的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)伙判，50%或者70%的泛知識(shí)，找對(duì)了方法還是很容易的黑忱。
最直接的辦法有兩個(gè)：一是咨詢這個(gè)領(lǐng)域里面的專家或者大平臺(tái)的資深員工宴抚，二是網(wǎng)絡(luò)上尋找含金量高的帖子或課程，以及收集身邊有經(jīng)驗(yàn)的朋友甫煞。
第一個(gè)方式對(duì)我來(lái)講太難菇曲，首先我沒(méi)有這方面的人脈資源，其次即使我打通任督二脈找到了抚吠，我也不知道怎么和人家交流常潮。所以我優(yōu)先選擇了第二種方式。
針對(duì)第二種方式楷力，我采取了以下3個(gè)步驟：
1喊式、廣撒網(wǎng)孵户。
我在知乎先創(chuàng)立了一個(gè)叫“保險(xiǎn)”的收藏夾，然后搜索“商業(yè)保險(xiǎn)”垃帅、“保險(xiǎn)被坑”延届、“性價(jià)比保險(xiǎn)”剪勿、“第一次買(mǎi)保險(xiǎn)”等關(guān)鍵詞贸诚，通過(guò)第一遍的粗，把精華帖全部丟到保險(xiǎn)收藏夾里厕吉，然后等待第二次的細(xì)讀酱固。
這是知乎名帖《如何用保險(xiǎn)保障自己一生？》下面有很多大佬的回答头朱，可以去看看运悲。https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780。
其次微信也是重要陣地项钮。那段日子我碎片化的時(shí)間幾乎都在看保險(xiǎn)文章班眯，最開(kāi)始也是在搜索框搜關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)寫(xiě)的不錯(cuò)的除了收藏起來(lái)烁巫，還會(huì)把這個(gè)公眾號(hào)里相關(guān)的文章都看了署隘，以此來(lái)豐富知識(shí)。
推薦兩個(gè)我覺(jué)得不錯(cuò)的保險(xiǎn)公眾號(hào)：
簡(jiǎn)七聊保障（簡(jiǎn)七旗下的保險(xiǎn)自媒體亚隙，內(nèi)容比較基礎(chǔ)和全面磁餐，有保險(xiǎn)交流群供討論，她們有保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)阿弃，也在售賣(mài)保險(xiǎn)）诊霹、
深藍(lán)保（知乎也很活躍，聽(tīng)說(shuō)是騰訊的高級(jí)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理渣淳，在給家人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)坑太多脾还，于是開(kāi)了這個(gè)公眾號(hào)，不賣(mài)保險(xiǎn)入愧，只推薦高性價(jià)比的產(chǎn)品）荠呐。
2、解決“白癡”問(wèn)題砂客。
在廣撒網(wǎng)了解的時(shí)候泥张，肯定會(huì)遇到很多基礎(chǔ)問(wèn)題不懂的。比如我最開(kāi)始連現(xiàn)金價(jià)值鞠值、智能投保這些名詞都搞不清楚媚创，我就記錄下來(lái)，找保險(xiǎn)平臺(tái)的客服咨詢彤恶。
其次钞钙，還可以將網(wǎng)絡(luò)上搜羅出來(lái)的那些保險(xiǎn)文章中核心要點(diǎn)拋給他們鳄橘，檢測(cè)一下他們的專業(yè)程度，為找到靠譜的投保渠道做鋪墊芒炼。
我選擇的是慧擇網(wǎng)的保險(xiǎn)顧問(wèn)瘫怜，是看了三公子的文章種草的。用下來(lái)感覺(jué)還不錯(cuò)本刽，回復(fù)挺快鲸湃，人也很nice。（慧擇網(wǎng)：是一個(gè)線上保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)子寓，類(lèi)似保險(xiǎn)電商暗挑，注冊(cè)登陸后，可以加一個(gè)保險(xiǎn)顧問(wèn)的微信斜友，24小時(shí)咨詢炸裆。）
3、找人做“保險(xiǎn)配置方案”
前兩個(gè)步驟做完后鲜屏，基本對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有了一個(gè)基本的認(rèn)知烹看，這個(gè)時(shí)候我就去找專業(yè)的人聊天了才知道如何去判斷他是否有料。
專業(yè)人士怎么找呢洛史？有朋友介紹是最靠譜的惯殊，其次可以選擇在在行上約人，也可以直接在自媒體保險(xiǎn)平臺(tái)預(yù)約“保險(xiǎn)規(guī)劃師”
很多平臺(tái)為了提升保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率虹菲，都會(huì)提供“保險(xiǎn)規(guī)劃”服務(wù)靠胜，根據(jù)客戶自身需求，提供定制化的保險(xiǎn)解決方案毕源。我覺(jué)得這個(gè)角色比線下傳統(tǒng)的代理人會(huì)專業(yè)一些浪漠，但首先你得有自我判斷，不要被牽著鼻子走霎褐。
我自己走完了這三個(gè)步驟后址愿，慢慢對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有了一定程度的認(rèn)識(shí)。
1冻璃、保險(xiǎn)的核心用途是抵御不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)
我高中同學(xué)是醫(yī)生响谓，春節(jié)回家聊到說(shuō)，如果是比較棘手的癌癥省艳，療效好的幾乎都是進(jìn)口藥娘纷，這些藥每月的支出最低也要大幾萬(wàn)，一般治療7-8個(gè)月跋炕，基本費(fèi)用就是50萬(wàn)甚至更多赖晶，還不包括康復(fù)期的護(hù)理費(fèi)和勞務(wù)損失費(fèi)，這些費(fèi)用對(duì)任何普通家庭而言都不是小數(shù)目。
所以用一次出去旅游的錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)保障自己和家人遏插，防止生病后生活質(zhì)量受到影響捂贿，是非常有必要的事情。
2胳嘲、買(mǎi)保險(xiǎn)的原則是：做加法厂僧，不做減法。滿足最大的杠桿效應(yīng)了牛。
保險(xiǎn)的種類(lèi)特別多颜屠，我自己在慧擇網(wǎng)上溜達(dá)的時(shí)候就感嘆，現(xiàn)在商業(yè)真夠賊的白魂，什么東西都可以提供保險(xiǎn)汽纤。但是很多險(xiǎn)種看起來(lái)很有趣上岗，啥都保障福荸，但實(shí)際換算下來(lái)，并不合算肴掷。
作為保險(xiǎn)小白的我們敬锐，買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)需一次性配置全面。買(mǎi)少了呆瞻，未來(lái)可以做加法台夺，買(mǎi)多了，未來(lái)就很難做減法了痴脾。
其次颤介，保險(xiǎn)是一種標(biāo)準(zhǔn)的人生期權(quán)投資，買(mǎi)的就是未來(lái)出問(wèn)題有保障赞赖。那么既然是投資滚朵，就要用最少的錢(qián)買(mǎi)到最好的保障，拿到最高的杠桿前域。
當(dāng)自己拿不準(zhǔn)的時(shí)候不要聽(tīng)忽悠和勸說(shuō)辕近， 畢竟保險(xiǎn)一旦買(mǎi)定就需要持續(xù)不斷的投入資金，倘若真的買(mǎi)錯(cuò)了匿垄，退保代價(jià)太大移宅。倒不如給自己多點(diǎn)時(shí)間，挑選清楚椿疗，哪怕增加點(diǎn)小小費(fèi)用漏峰，總好過(guò)買(mǎi)錯(cuò)了。
我的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)邏輯
說(shuō)到這届榄，大家會(huì)問(wèn)我做了那么多功課浅乔，什么產(chǎn)品好？
關(guān)于這點(diǎn)我沒(méi)辦法去做專業(yè)的推薦痒蓬，因?yàn)槲也皇菍I(yè)人士童擎，其次據(jù)我了解所有保險(xiǎn)都有利有弊滴劲，必須根據(jù)自身的身體狀況、經(jīng)濟(jì)條件顾复、保障需求來(lái)做合理化配置班挖。
雖然不做推薦，但我會(huì)把我的保險(xiǎn)配置邏輯分享給大家芯砸，作為參考～也希望有保險(xiǎn)大佬看到萧芙，可以提提意見(jiàn)。
第一假丧、檢查是否有社保
在國(guó)內(nèi)最重要的是社保双揪，重要程度不需要我多說(shuō)。所以如果沒(méi)有社保包帚，當(dāng)務(wù)之急是先把社保買(mǎi)了渔期，再考慮商業(yè)保險(xiǎn)。
第二渴邦、思考家庭風(fēng)險(xiǎn)
關(guān)于個(gè)人和家庭會(huì)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)疯趟，又怎樣通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)呢？關(guān)于這點(diǎn)谋梭，我主要是從死亡風(fēng)險(xiǎn)和疾病兩方面思考信峻。
死亡風(fēng)險(xiǎn)。心里掂量下瓮床，如果作為家庭支柱的兩個(gè)人遇到意外或者突發(fā)疾病去世盹舞，孩子和老人的保障從哪里來(lái)。
疾病風(fēng)險(xiǎn)隘庄。只要是人肯定會(huì)生病踢步，小病可以自己掏儲(chǔ)蓄抗，但是大疾病少則二三十萬(wàn)峭沦，多則上百萬(wàn)贾虽，這部分保障又從哪里來(lái)工猜。
關(guān)于這部分大家可以參考的三公子做的表格杆兵。這是用excel列出人一生中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)模孩，以及風(fēng)險(xiǎn)背后的費(fèi)用代價(jià)和轉(zhuǎn)移方式谦屑。
其次還有我的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人替我做的保額預(yù)算評(píng)估陨闹，很清晰的記錄了我和陳先生一旦得了重疾违施，需要花費(fèi)的資金首量。
第三宰译、制定預(yù)算
經(jīng)過(guò)第2步的思考琐谤，我對(duì)于我們家里未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有了大致的應(yīng)對(duì)方向蟆技。這時(shí)候就進(jìn)入到預(yù)算的階段。網(wǎng)上通常是拿家庭全年收入來(lái)權(quán)衡，提倡保費(fèi)占全年家庭收入的5-10%左右质礼。
但我覺(jué)得這個(gè)比例要靈活機(jī)動(dòng)去看旺聚。不能單純看年收入，還要結(jié)合目前負(fù)債情況和未來(lái)幾年經(jīng)濟(jì)大事眶蕉，在不影響生活品質(zhì)的情況下盡可能把保障做齊砰粹。
保險(xiǎn)是可以后期追加的，所以前期要做的事情就是選擇最急需的投保造挽，滿足當(dāng)前最需要轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)碱璃。等到收入繼續(xù)增加的時(shí)候，再根據(jù)那個(gè)時(shí)候的需求再進(jìn)行追加會(huì)更加理性一些
第四饭入、產(chǎn)品對(duì)比
產(chǎn)品這事情上嵌器，用對(duì)了方法其實(shí)可以很高效的解決掉。你在網(wǎng)上看到很多產(chǎn)品測(cè)評(píng)文章的時(shí)候谐丢，會(huì)發(fā)現(xiàn)它們都會(huì)用excel表格將很多產(chǎn)品放在一起做對(duì)比爽航，那就模仿他們把自己覺(jué)得適合自己，但拿捏不準(zhǔn)的產(chǎn)品寫(xiě)在表格里面做對(duì)比就好了庇谆。
我做我這個(gè)表岳掐，大概花費(fèi)了4個(gè)小時(shí)凭疮，這個(gè)是細(xì)致活饭耳，別人替代不了，最好自己做执解。做完之后你會(huì)有一種清晰明了的成就感寞肖，不會(huì)再糾結(jié)于哪家便宜，哪家保障內(nèi)容多了衰腌。
如果大家不知道如何下手新蟆，我可以把我的表格發(fā)你，按照表格對(duì)應(yīng)填寫(xiě)右蕊，然后再測(cè)算下自己保費(fèi)琼稻，就能夠清晰對(duì)比出自己手頭上產(chǎn)品之間的細(xì)節(jié)了。
第五步：健康告知
健康告知應(yīng)該是很多理賠投訴案例中饶囚，糾紛最多的一個(gè)點(diǎn)帕翻。我自己了解下來(lái)，覺(jué)得問(wèn)題出在這三個(gè)方面萝风。
1嘀掸、有某種不能投保的病，但自認(rèn)為不是什么大病规惰，就沒(méi)有告訴保險(xiǎn)公司睬塌。例如：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)。
解決辦法：全盤(pán)告知健康狀況揩晴，讓保險(xiǎn)顧問(wèn)幫你分析是否可以投保勋陪。往往醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事，但是保險(xiǎn)公司并不那么認(rèn)為硫兰，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司考慮的是這一類(lèi)人群的發(fā)病率和生存率粥鞋，而醫(yī)生只考慮這個(gè)個(gè)例是否需要吃藥，動(dòng)手術(shù)瞄崇。
2呻粹、由于保險(xiǎn)顧問(wèn)的不專業(yè)或者某種原因，告知了健康情況依舊還是投保了苏研。
解決辦法：多問(wèn)幾個(gè)等浊，并且最好在靠譜的渠道找，比如：在行摹蘑、知乎筹燕、朋友推薦等。
除此之外衅鹿，還有一個(gè)要點(diǎn)撒踪。如果最近沒(méi)體檢?，過(guò)往體檢是健康的?大渤，那么恭喜你制妄，趕快買(mǎi)！
我最開(kāi)始以外健康告知就一定要明確知道自己哪里有病沒(méi)病泵三，所以買(mǎi)保險(xiǎn)前特意和陳先生去做了體檢耕捞，結(jié)果我的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴我，大陸的保險(xiǎn)是有限告知烫幕，沒(méi)查就是沒(méi)有俺抽，反而很多去查了還會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
第六步：交錢(qián)投保
這一步就是心疼的花錢(qián)了较曼，買(mǎi)的時(shí)候有幾個(gè)小細(xì)節(jié)磷斧，大家需要注意一下。
1捷犹、查詢一下購(gòu)買(mǎi)渠道和代理人是否正規(guī)弛饭，網(wǎng)上有過(guò)被保險(xiǎn)騙錢(qián)的投訴，千萬(wàn)不要掉以輕心伏恐。
2孩哑、主要看一下保險(xiǎn)合同里面的條款和保障內(nèi)容，是否和自己了解到的一致翠桦。
3横蜒、最好在有公司背景的渠道購(gòu)買(mǎi)胳蛮，如果是在個(gè)人哪里購(gòu)買(mǎi)，理賠的時(shí)候沒(méi)人協(xié)助丛晌，只能自己去對(duì)付保險(xiǎn)公司仅炊。
這些小細(xì)節(jié)都是為了以防萬(wàn)一，可不能在最后關(guān)頭掉以輕心哦～
Ok澎蛛，寫(xiě)到這總算是把自己立的flag完成了抚垄，給自己來(lái)個(gè)粑粑掌????。
通過(guò)這次買(mǎi)保險(xiǎn)谋逻，我看到了保險(xiǎn)行業(yè)還是有很多從業(yè)者在用自己專業(yè)的知識(shí)在用心的服務(wù)于委托人呆馁，相反很多購(gòu)買(mǎi)者卻因?yàn)樽约旱恼J(rèn)知不足去質(zhì)疑，甚至詆毀他們毁兆。
老人常說(shuō)“一個(gè)巴掌拍不響”浙滤，在水深火熱的保險(xiǎn)行業(yè)中，不僅需要保險(xiǎn)人綜合能力的提升气堕，更需要購(gòu)買(mǎi)者能有一個(gè)理性的認(rèn)知纺腊，真實(shí)從自身需求出發(fā)去感知保險(xiǎn)對(duì)于你的意義。
正能量播灑完畢～以上純屬我個(gè)人觀點(diǎn)茎芭，我還會(huì)繼續(xù)關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)揖膜，期待下次給大家剖析女性買(mǎi)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。
大家如果關(guān)于有疑問(wèn)想咨詢或者想吐槽梅桩，可以隨時(shí)找我呀壹粟，如果我不能回答，我會(huì)幫你勾兌身邊的專家摘投。
PS：在此我要感謝一下在這個(gè)期間給我提供過(guò)幫助的朋友們煮寡，特別要感謝一下資深專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：黃遠(yuǎn)程老師，用專業(yè)的知識(shí)幫我分析了我的漏洞犀呼，并且在百忙之中無(wú)償給我做了一份保險(xiǎn)規(guī)劃。
PSS：我不賣(mài)保險(xiǎn)薇组，我是一個(gè)純正的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)從業(yè)者外臂，因?yàn)榻?jīng)常會(huì)給甲方做運(yùn)營(yíng)方案，所以喜歡了解各個(gè)行業(yè)的知識(shí)而已律胀。
下一篇文章我準(zhǔn)備分享一個(gè)意外調(diào)研到的思維現(xiàn)象宋光，淺淺的討論一下“黃金思維圈”，也算是我最近刻意練習(xí)的總結(jié)炭菌。感興趣的小伙伴下篇文章見(jiàn)～
