有人說(shuō)想要了解買保險(xiǎn)寇荧，只要看各種產(chǎn)品對(duì)比的文章就夠了举庶，不需要聽(tīng)課學(xué)習(xí)。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)達(dá)揩抡，消費(fèi)者也很適應(yīng)碎片化的學(xué)習(xí)方式户侥，篇幅短、重點(diǎn)突出的文章更能吸引大家的關(guān)注峦嗤，也更容易在網(wǎng)上流傳蕊唐、轉(zhuǎn)發(fā)。
但是大家也應(yīng)該注意到一個(gè)問(wèn)題烁设，正因?yàn)檫@些文章較為“精簡(jiǎn)”替梨，往往也只突出了一些局部的對(duì)比，容易造成偏聽(tīng)偏信装黑。
比如2019年8月副瀑，銀保監(jiān)會(huì)宣布叫停備案預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品，大量文章就開(kāi)始反復(fù)強(qiáng)調(diào)恋谭、大肆宣傳：一定要在10月底之前糠睡，搶購(gòu)這類預(yù)定利率較高的年金產(chǎn)品，理由是4.025%的預(yù)定利率“再也不會(huì)有”了箕别，非常難得铜幽，要靠此鎖定未來(lái)的利率。
暫且不說(shuō)未來(lái)的市場(chǎng)收益變化不能簡(jiǎn)單判斷串稀，至少這些文章無(wú)形混淆了“預(yù)定利率”與“實(shí)際收益”的概念除抛，給消費(fèi)者一種錯(cuò)覺(jué)：這種年金是一款年年都能收到4%以上收益的產(chǎn)品。
其實(shí)這是不可能的母截，保險(xiǎn)產(chǎn)品都有自己成本核算到忽，扣除完相應(yīng)的成本之后，所謂本金再升值的最終效果，不會(huì)有每年4.025%收益那么高喘漏。
更重要的是护蝶，這些文章的廣泛宣傳，產(chǎn)生了一種很不好的導(dǎo)向：年金險(xiǎn)就是要買“利率”最高的翩迈，同理很多產(chǎn)品對(duì)比測(cè)評(píng)文章持灰，也是反復(fù)強(qiáng)調(diào)保障產(chǎn)品就買“最便宜”的。
這些文章抓住了消費(fèi)者的一個(gè)弱點(diǎn)负饲，就是消費(fèi)者并不了解保險(xiǎn)行業(yè)的特性是以專業(yè)服務(wù)為主的堤魁。在網(wǎng)上平臺(tái)投入大量資金和人力，鋪天蓋地宣傳某一項(xiàng)產(chǎn)品的特性：價(jià)格特便宜返十、利率特別高妥泉、保障病種格外多等，把這些年逐步龐大的保險(xiǎn)消費(fèi)者群體洞坑，灌輸了很多錯(cuò)誤觀念盲链。
這些文章所展示的那些產(chǎn)品特性，和上面的“預(yù)定利率”一樣迟杂，要么單一夸大了某種趨勢(shì)刽沾，要么斷章取義，從根本上歪曲了一些事實(shí)逢慌。比如說(shuō)有些文章大肆宣傳某種產(chǎn)品的近期萬(wàn)能賬戶利率高達(dá)百分之五點(diǎn)幾悠轩，聽(tīng)起來(lái)特別高，但是你去看看該公司其他的萬(wàn)能產(chǎn)品的利率攻泼，同期卻低到3.7%左右，相差這么多鉴象∶Σぃ或者說(shuō)同一公司的同一產(chǎn)品，同一年度內(nèi)利率也是高高低低變化纺弊，波動(dòng)很大牛欢，而宣傳文件中只把某個(gè)近期利率較高的產(chǎn)品用來(lái)大肆宣傳，你怎么看這件事情淆游？
我個(gè)人認(rèn)為傍睹，這種文章宣傳和他們實(shí)際工作都表現(xiàn)得非常不專業(yè)∮塘猓看著同一產(chǎn)品起起伏伏的結(jié)算利率表格拾稳，該公司是不是也應(yīng)該說(shuō)明一下，他們的經(jīng)營(yíng)為何如此不穩(wěn)定腊脱？同一個(gè)公司的不同萬(wàn)能賬戶访得，為什么同期收益率相差50%以上，是這些萬(wàn)能賬戶的資金分開(kāi)投資了陕凹？還是為了漂亮的業(yè)績(jī)展現(xiàn)悍抑，專門在近期開(kāi)了新產(chǎn)品鳄炉，把收益調(diào)高了？那些前幾年買萬(wàn)能產(chǎn)品的老客戶就要比新客戶的收益低那么多搜骡？
這些公司這些文章宣傳很大概率是為了作秀拂盯，在臨近年底開(kāi)門紅年金大賣的時(shí)候，趕緊提前幾個(gè)月開(kāi)一個(gè)新產(chǎn)品记靡，人為地做出了一個(gè)好看的收益波段谈竿，來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者。
還有些機(jī)構(gòu)簸呈，為了競(jìng)爭(zhēng)上突出自己榕订，在網(wǎng)上大肆用“高發(fā)疾病”這樣的描述，來(lái)說(shuō)明某些病癥人無(wú)我有蜕便，用來(lái)攻擊其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品劫恒。
其實(shí)“高發(fā)疾病”這個(gè)詞不是隨便能說(shuō)的，需要用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明轿腺，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的數(shù)據(jù)两嘴，但主要還是參考2013年發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》，同時(shí)再結(jié)合各個(gè)在保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)族壳，來(lái)判斷每一項(xiàng)疾病的發(fā)生概率憔辫，然后確定相應(yīng)的產(chǎn)品費(fèi)率。
所謂費(fèi)用低廉卻承擔(dān)著比其他保險(xiǎn)公司重疾產(chǎn)品多很多的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任仿荆，這是不可能存在的贰您。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用組成很復(fù)雜，費(fèi)用里包括投入的大量人力成本拢操、科研開(kāi)發(fā)成本以及經(jīng)營(yíng)成本锦亦。如果消費(fèi)者真的僅僅對(duì)比條款和保費(fèi)，是看不出來(lái)實(shí)際執(zhí)行這些條款所提供的服務(wù)的成本差異的令境。
顯然一個(gè)公司在服務(wù)上投入成本越高杠园，消費(fèi)者享受服務(wù)的過(guò)程越高效越便利，相反舔庶，如果保險(xiǎn)公司僅僅是設(shè)計(jì)了一個(gè)合同條款在網(wǎng)上售賣抛蚁，降低了在服務(wù)上的成本投入，看起來(lái)保險(xiǎn)價(jià)格是便宜了惕橙，但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)瞧甩，在遇到大量的理賠、各種信息變更等需求服務(wù)中吕漂，很難表現(xiàn)得更好亲配。
既然說(shuō)到服務(wù)，我更要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，規(guī)劃保險(xiǎn)可不僅僅是選擇條款吼虎，這也是各位自己對(duì)比產(chǎn)品過(guò)程中最容易出現(xiàn)的錯(cuò)誤犬钢，比如：
假定選定了某一種產(chǎn)品條款，它優(yōu)秀無(wú)比思灰，行業(yè)第一玷犹，但是應(yīng)該買多少額度呢？10萬(wàn)洒疚？30萬(wàn)歹颓？100萬(wàn)？
大家可以問(wèn)問(wèn)周圍買過(guò)保險(xiǎn)的朋友油湖，是不是大多數(shù)不知道自己購(gòu)買保險(xiǎn)的額度是怎么定下來(lái)的巍扛？基本上大家是根據(jù)自己的預(yù)算，能買多少就買多少乏德，這也是為什么大家很注重對(duì)比產(chǎn)品價(jià)格撤奸，就是想在固定的支出上多買一些保障，這個(gè)心理能理解喊括。
但是產(chǎn)品再好胧瓜，買的額度不夠，賠付的時(shí)候覺(jué)得不夠用郑什，這時(shí)是打算罵產(chǎn)品府喳，還是罵寫產(chǎn)品對(duì)比文章的人？產(chǎn)品好蘑拯，額度即便夠用钝满，但是家里出事的那個(gè)人沒(méi)買，其他人都買了申窘，又打算歸罪于誰(shuí)呢舱沧？這些都不是產(chǎn)品的問(wèn)題，而是規(guī)劃的問(wèn)題偶洋。
多年來(lái)，我一直希望通過(guò)簡(jiǎn)單的文字教大家購(gòu)買保險(xiǎn)距糖，這樣可以用文字的廣泛宣傳功能玄窝，教更多消費(fèi)者正確科學(xué)地為自己家庭規(guī)劃保險(xiǎn)。
然而悍引，僅看幾篇簡(jiǎn)單的文字恩脂，從業(yè)者都很難一蹴而地就走向?qū)I(yè)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就更難趣斤，消費(fèi)者投入的時(shí)間精力肯定不如從業(yè)者俩块，再加上隔行如隔山，很難達(dá)到良好效果。
那些僅僅寫了產(chǎn)品對(duì)比的文章玉凯，而沒(méi)有提到規(guī)劃方法势腮，就如同藥品對(duì)比的廣告，是不能讓患者學(xué)會(huì)自我診斷的漫仆。比如說(shuō)捎拯，就算我給你一大本藥品對(duì)比手冊(cè)，遇到生病你也學(xué)不會(huì)如何開(kāi)藥盲厌。
如果可以的話署照，還要醫(yī)生做什么？醫(yī)生何苦要學(xué)那么多年的醫(yī)學(xué)吗浩，還要實(shí)習(xí)多年建芙，大手術(shù)可不是醫(yī)學(xué)院畢業(yè)的新人就能做的，這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中沒(méi)有患者真的按照教科書去生病懂扼，每個(gè)病例都不一樣禁荸。光看教科書不行，醫(yī)生得根據(jù)患者的實(shí)際情況來(lái)處理微王。
現(xiàn)實(shí)中買保險(xiǎn)也是如此屡限，每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況都大有不同，不可能簡(jiǎn)單地看產(chǎn)品對(duì)比炕倘，就知道自己如何規(guī)劃钧大。
產(chǎn)品到底能不能比？可以比罩旋，但是規(guī)劃用錯(cuò)了產(chǎn)品啊央，用錯(cuò)了額度，用錯(cuò)了對(duì)象涨醋，不能弄明白一個(gè)家庭里應(yīng)該先給誰(shuí)買瓜饥，買什么，買多少浴骂，賠給誰(shuí)乓土，這些都不是產(chǎn)品的問(wèn)題，是選擇的問(wèn)題溯警。
就好比每一款藥都是好的趣苏，都有相應(yīng)的作用，但是吃錯(cuò)了藥梯轻，那不是藥的問(wèn)題食磕，是開(kāi)藥的方法有問(wèn)題。所以我們普通人生病吃藥喳挑，重點(diǎn)不是去買藥彬伦，也不是對(duì)比藥滔悉，而是通過(guò)醫(yī)生的診斷分析來(lái)開(kāi)藥，這是醫(yī)生的價(jià)值单绑。
買保險(xiǎn)重在規(guī)劃回官，而且還需要長(zhǎng)期追蹤規(guī)劃，觀察自己家庭需求風(fēng)險(xiǎn)的變化询张，這個(gè)能力并非看看產(chǎn)品對(duì)比文章就能學(xué)會(huì)孙乖，理論上是要學(xué)習(xí)診斷分析環(huán)節(jié)的邏輯，成為自己的保險(xiǎn)規(guī)劃總設(shè)計(jì)師份氧，還是要多學(xué)習(xí)講解保險(xiǎn)規(guī)劃的文章和課程唯袄，才能不被各種名為產(chǎn)品對(duì)比測(cè)評(píng)、實(shí)為產(chǎn)品廣告的文字所誤導(dǎo)蜗帜。
