保險(xiǎn)初級(jí)課知識(shí)整理

講師Kevin 老師 ???整理by九月

零課我們?yōu)槭裁葱枰ｋU(xiǎn)

什么是保險(xiǎn)？

通過(guò)一定的財(cái)務(wù)安排進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的合同。本質(zhì)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具成箫。核心作用是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的家庭收入損失補(bǔ)償酱床。這也是保險(xiǎn)最獨(dú)特的功能。

關(guān)于保險(xiǎn)的四大困惑

a.該給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)

b.買(mǎi)什么類型的保險(xiǎn)

c.買(mǎi)多少保額

d.該花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的三大功能

在追求財(cái)富自由的路上舷蒲，我們需要保險(xiǎn)來(lái)打造一條安全防線耸袜，擁有以下功能：

?親有所護(hù)

?病有所醫(yī)

?避免“二度傷害”

?老有所養(yǎng)

壹課保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

保險(xiǎn)本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具。最大的兩類保險(xiǎn)是社保和商業(yè)保險(xiǎn)牲平。

社保包括五險(xiǎn)一金：養(yǎng)老保險(xiǎn)堤框、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)纵柿、生育保險(xiǎn)蜈抓、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金，是給予基本生活保障的制度昂儒。就現(xiàn)實(shí)情況而言沟使，社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)加以補(bǔ)充渊跋。

輕松看懂保險(xiǎn)分類（商業(yè)保險(xiǎn)）

按照保險(xiǎn)標(biāo)的（即保障對(duì)象）分腊嗡，商業(yè)保險(xiǎn)包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（重點(diǎn)講解人身保險(xiǎn)）

人身保險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)）、健康醫(yī)療險(xiǎn)拾酝、意外傷害險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)

壽險(xiǎn)：是以人的生死作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)燕少，分為：

?定期壽險(xiǎn)：在合同約定期內(nèi)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)

?終身壽險(xiǎn)：只要投保，保終生

?兩全保險(xiǎn)：生死合險(xiǎn)蒿囤，指不管被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或是保險(xiǎn)期滿仍然生存客们，都可以獲得保險(xiǎn)金。

?養(yǎng)老保險(xiǎn)：無(wú)論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿仍然生存，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金

健康醫(yī)療險(xiǎn)：以人的健康作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)

?重大疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）：重大疾病發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件

?醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)底挫，也有一些門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)

?住院津貼型保險(xiǎn)：在住院耽誤的正常上班時(shí)間里嗽桩，保險(xiǎn)公司每天給予一定數(shù)額的補(bǔ)貼以減少經(jīng)濟(jì)損失

意外傷害險(xiǎn)：以意外事故造成的死亡、殘疾等作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是日常接觸較多的險(xiǎn)種

指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害凄敢，則被保險(xiǎn)人或其受益人能夠獲得保險(xiǎn)公司給付的一定量的保險(xiǎn)金

按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金形態(tài)區(qū)分

?消費(fèi)型保險(xiǎn)：合同期間沒(méi)有發(fā)生賠付碌冶，合同到期后不退保費(fèi)

?傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：除了保障功能，還具備儲(chǔ)蓄功能

?分紅型保險(xiǎn)：保費(fèi)被分成兩個(gè)部分涝缝，一個(gè)用于保障扑庞，一個(gè)用于投資

?萬(wàn)能型保險(xiǎn)：一部分用于購(gòu)買(mǎi)期望得到的壽險(xiǎn)保障，另一部分用于個(gè)人投資賬戶

?投資連結(jié)險(xiǎn)：投保人自己要承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)拒逮，賬戶分保守型罐氨、穩(wěn)健型和激進(jìn)型

保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則

人生不同階段所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，要有針對(duì)性的保險(xiǎn)規(guī)劃

科學(xué)的保險(xiǎn)體系應(yīng)該實(shí)現(xiàn)人生三大保障：病有所醫(yī)滩援、親有所護(hù)栅隐、老有所養(yǎng)、親有所護(hù)

買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則

?優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保

?先保障后理財(cái)

?保障是根本

另玩徊，考慮保障類保險(xiǎn)的因素：

自身及家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況租悄、年齡階段及其所附的家庭責(zé)任、自身或家庭的風(fēng)險(xiǎn)敞口（哪里風(fēng)險(xiǎn)最大先保哪里）

附圖：人類保險(xiǎn)需求金字塔

貳課壽險(xiǎn)-為生命提供保障

壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序：先大人后小孩恩袱，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱

兒童壽險(xiǎn)要求：不滿10周歲泣棋，死亡保險(xiǎn)金不得超過(guò)20萬(wàn)：10-18周歲，死亡賠付金不得超過(guò)50萬(wàn)畔塔。

老人壽險(xiǎn)建議：

父母40多歲潭辈，其他配置完整且收入可支撐，可以考慮購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)澈吨；

父母50歲以上把敢，壽險(xiǎn)性價(jià)比不高甚至保費(fèi)倒掛（保額高于保費(fèi)），購(gòu)買(mǎi)老人意外保障卡即可谅辣。

確定家庭壽險(xiǎn)保額公式

=未來(lái)十年的支出+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

“雙十原則”：

保費(fèi)為年收入的十分之一修赞，保額為收入的十倍，只作參考屈藐，勿教條

壽險(xiǎn)保額覆蓋對(duì)象：

經(jīng)濟(jì)單支柱家庭榔组，壽險(xiǎn)就買(mǎi)給這一個(gè)人熙尉；

雙支柱家庭联逻，夫妻雙方都有收入，則按責(zé)任比例購(gòu)買(mǎi)雙方壽險(xiǎn)检痰。如夫妻收入為5:5包归，保額100萬(wàn)，那么按比例分保額為每人50萬(wàn)铅歼。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)選擇建議：

收入一般公壤，優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)换可；收入不錯(cuò)，優(yōu)先選擇終身壽險(xiǎn)厦幅。

定期壽險(xiǎn)保障黃金年齡為主（28-55歲）沾鳄，終身壽險(xiǎn)默認(rèn)保障年齡為100歲。

保險(xiǎn)定價(jià)原則：風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營(yíng)成本+幫你用來(lái)儲(chǔ)蓄或者投資的部分

消費(fèi)型保險(xiǎn)只包含風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)成本确憨，所以保費(fèi)較低译荞。

選擇保險(xiǎn)的基本原則：先保障后理財(cái)

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好與不好，只有合適或者不合適休弃，清楚自身及家庭的核心需求吞歼。

兩全型保險(xiǎn)：保障基礎(chǔ)上的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益低

兩全型保險(xiǎn)易陷入兩個(gè)誤區(qū)：

一是假設(shè)保險(xiǎn)期內(nèi)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)塔猾，二是因過(guò)于關(guān)注保險(xiǎn)收益而得不償失

定期壽險(xiǎn)篙骡、終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)對(duì)比：

終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)都有增值返還功能，定期壽險(xiǎn)沒(méi)有丈甸。

投資型保險(xiǎn)：分紅糯俗、萬(wàn)能、投連險(xiǎn)能不能買(mǎi)睦擂？（表格對(duì)比）

分紅險(xiǎn)固定保額叶骨，有保底收益，有分紅收益祈匙，分紅取決于公司經(jīng)營(yíng)狀況忽刽；保障和分紅通用一個(gè)賬戶；同樣的保障額度夺欲，分紅險(xiǎn)保費(fèi)比非分紅險(xiǎn)貴很多

萬(wàn)能險(xiǎn)保額可變更跪帝，有保底收益，繳費(fèi)和支取方式靈活些阅，保障和投資賬戶分開(kāi)伞剑，但隨著年齡增加導(dǎo)致保障成本增加時(shí)，可能用投資賬戶補(bǔ)貼保障賬戶市埋，直到投資賬戶清零（如55歲）黎泣，此時(shí)要不支付高額保費(fèi)，要不退保缤谎，但退保后將難以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)抒倚。解決辦法是到一定年齡（如50歲）降低保障成本，增加投資賬戶坷澡。建議用作經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定時(shí)的保險(xiǎn)過(guò)渡托呕，不建議作為理財(cái)。購(gòu)買(mǎi)之前了解保險(xiǎn)公司初始收費(fèi)！國(guó)外萬(wàn)能險(xiǎn)多用于投資而非作保險(xiǎn)用项郊。萬(wàn)能險(xiǎn)比較復(fù)雜馅扣，最好咨詢專業(yè)人士。

投連險(xiǎn)保障不夠投資不保證收益着降，不建議購(gòu)買(mǎi)差油。

如何快速看懂一個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品

總結(jié)壽險(xiǎn)選擇原則：

結(jié)合現(xiàn)階段家庭經(jīng)濟(jì)情況和責(zé)任，考慮需求任洞，滿足需求前提下厌殉，選擇其他功能少保額杠桿率高的產(chǎn)品，之后再考慮是否返還或保費(fèi)增值侈咕；購(gòu)買(mǎi)之前一定要了解產(chǎn)品具體條款含義公罕。

叁課重疾險(xiǎn)-抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是社保強(qiáng)有力的補(bǔ)充

重疾險(xiǎn)含義：

以特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象，被保人還本時(shí)耀销，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為楼眷。

按時(shí)間可分為定期和終身，按保險(xiǎn)金是否返還可分為消費(fèi)型和返還型

重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

定額給付型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司一次支付合同約定的疾病保額熊尉，與實(shí)際花費(fèi)無(wú)關(guān)罐柳；

保障全面：只要是重疾險(xiǎn)都會(huì)保障規(guī)定的常見(jiàn)25種大病，有些還有其他大病狰住。

確定重疾險(xiǎn)保額公式

=重疾治療花費(fèi)+5年生活費(fèi)用+房貸余額

最低數(shù)字：一線城市50萬(wàn)起张吉，其他30萬(wàn)起。

重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)原則：

先大人后小孩催植，優(yōu)先經(jīng)濟(jì)支柱肮蛹，越早買(mǎi)越便宜越便核保；

保障疾病并不是越多越好创南，常見(jiàn)保障已足夠伦忠，不推薦一年期重疾險(xiǎn)；

時(shí)間上優(yōu)先終身重疾險(xiǎn)稿辙，若保費(fèi)難以承受則考慮定期昆码，以后加保儒飒，能消費(fèi)不返還组贺；

推薦年繳費(fèi)方式肄鸽，可附加保費(fèi)豁免（生病期間煌贴，由保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)）

保費(fèi)差不多的情況下，優(yōu)先選擇輕癥賠付和多次賠付分產(chǎn)品树肃。

孩子重疾險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

首先考慮保障功能遍略，推薦定期重疾險(xiǎn)冯勉，到18歲左右較合適萌壳；條件允許亦镶，可考慮兒童高發(fā)的特定踩赵隆袱瓮；可附加保費(fèi)豁免條款缤骨。

看重疾險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)哪些東西：看條款（保障范圍，保哪些疾渤呓琛）

看等待期（等待期內(nèi)確診只退還保費(fèi)不理賠绊起，有60天和180天之分）

看保險(xiǎn)利益（直接決定被保人如何獲得利益，有些對(duì)重疾造成的身故燎斩、全殘賠付相應(yīng)保額虱歪，如糖尿病導(dǎo)致截肢也可獲賠）

看繳費(fèi)年限（交多少年保費(fèi)，保障多少年）

一定注意責(zé)任免除條款（保險(xiǎn)公司什么情況下不理賠）

其他值得考慮的健康醫(yī)療險(xiǎn)

報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：

當(dāng)被保人因意外栅表、疾病發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用笋鄙，可以按照保險(xiǎn)的規(guī)定進(jìn)行報(bào)銷

關(guān)注點(diǎn)：

同等保費(fèi)下，報(bào)銷比例越高越好怪瓶；

免賠額度（即起賠線）越低越好萧落；

理賠金額上線越高越好

等待期設(shè)置以及報(bào)銷范圍（超出社保部分的優(yōu)先考慮）

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：

只要被保險(xiǎn)人住院導(dǎo)致工作能力降低或喪失，保險(xiǎn)公司就按約定賠償

賠償金額=（住院天數(shù)-免賠天數(shù)）*每日津貼額洗贰，最多不超過(guò)約定給付的總天數(shù)

例：摔傷住院10天找岖，免賠3天，每天補(bǔ)貼200元敛滋，補(bǔ)貼金額則為1400元许布。

關(guān)注點(diǎn)：

免賠天數(shù)越少越好，最多理賠天數(shù)越長(zhǎng)越好绎晃。

總結(jié)重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)原則：

根據(jù)自身情況辨別主要風(fēng)險(xiǎn)蜜唾，將重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)限損失控制在可承受的成本范圍（保費(fèi)支出）內(nèi)，才是正確的保險(xiǎn)思維庶艾。

*重疾險(xiǎn)平均賠付年齡42歲灵妨，

肆課意外險(xiǎn)-讓意外不再可怕

意外險(xiǎn)：

全稱是人身傷害意外險(xiǎn)。被保人在保險(xiǎn)起見(jiàn)因意外傷害而導(dǎo)致死亡或殘疾則按合同獲得保險(xiǎn)公司相應(yīng)賠償落竹。

意外險(xiǎn)兩個(gè)基本要點(diǎn)：

時(shí)間界定：合同有效期內(nèi)（投保日起的有效期）發(fā)生的泌霍，保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)（合同中有傷殘后的90天的責(zé)任期）認(rèn)定的，按認(rèn)定程度進(jìn)行賠償

責(zé)任界定：外來(lái)的述召，突發(fā)的朱转，非本意的，非疾病的

意外險(xiǎn)分類：綜合險(xiǎn)較完善

規(guī)劃意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)杠桿率高（保費(fèi)低保額高积暖，盡早購(gòu)買(mǎi)）

意外險(xiǎn)的保費(fèi)只與職業(yè)相關(guān)藤为，對(duì)于各年齡階段幾乎一樣，但對(duì)70歲以上老人費(fèi)率有所提高甚至拒保夺刑；

推薦選擇承諾續(xù)保的短期消費(fèi)型意外險(xiǎn)缅疟，保費(fèi)低廉分别，保額高。

關(guān)注點(diǎn)：

意外險(xiǎn)一定要購(gòu)買(mǎi)存淫，推薦在壽險(xiǎn)中附加購(gòu)買(mǎi)耘斩；購(gòu)買(mǎi)時(shí)職業(yè)情況要如實(shí)填寫(xiě)，否則可能拒保桅咆。

看保障權(quán)益（核心是意外身故和傷殘保障）括授；看基本信息（年齡、職業(yè)岩饼、保障期限和收費(fèi)等）

還可根據(jù)實(shí)際情況定制意外險(xiǎn)

普通意外險(xiǎn)的補(bǔ)充：

交通意外險(xiǎn)和旅行意外險(xiǎn)（需用時(shí)買(mǎi)短期即可）

伍課制定靠譜保險(xiǎn)方案

構(gòu)建科學(xué)的保障體系：保障全面荚虚、保費(fèi)適當(dāng)、保額充足

解決病有所醫(yī)籍茧、親有所護(hù)版述、老有所養(yǎng)的階段問(wèn)題

科學(xué)的保障體系必須具有與家庭責(zé)任相關(guān)的保障額度

確定保額：

=未來(lái)10年的必要支出+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

保費(fèi)適當(dāng)：

保費(fèi)一般為年可支配收入的10%到20%。

體系構(gòu)建圖示：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)口訣：

先大人后小孩寞冯，先保障后理財(cái)渴析，優(yōu)先經(jīng)濟(jì)支柱；

終身抵御優(yōu)先選简十，產(chǎn)品組合最優(yōu)化：壽險(xiǎn)重疾和意外檬某，其次醫(yī)療住院保，后有余力再養(yǎng)老螟蝙；

資金匹配量力行恢恼，收入增加可提保，實(shí)力雄厚公司好胰默，適合自己要記牢场斑。

實(shí)例構(gòu)建科學(xué)的保障體系：

單身青年例：

已婚家庭例：

另：

始終牢記上文口訣

為孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先考慮保障類保險(xiǎn)牵署，再考慮教育和婚嫁等項(xiàng)目漏隐。

陸課保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的幾大注意事項(xiàng)：

購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)：走出香港保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)誤區(qū)，勿夸大勿盲目

*有移民美國(guó)加拿大等打算的不要買(mǎi)香港保險(xiǎn)

電話銷售保險(xiǎn)：

大多費(fèi)率不夠劃算奴迅，類似保險(xiǎn)比較即知青责；

大多對(duì)保險(xiǎn)條款模糊解讀，刻意回避免責(zé)條款及有意無(wú)意擴(kuò)大承保范圍取具；

網(wǎng)銷平臺(tái)保險(xiǎn)：

方便快捷脖隶，價(jià)格透明便宜，便于比較暇检；但非專業(yè)人士字啊繁多的保險(xiǎn)中難以詳細(xì)參透产阱，無(wú)法規(guī)劃科學(xué)的保障體系。

在網(wǎng)上建議購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型保險(xiǎn)如旅游块仆、意外險(xiǎn)等构蹬，或標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品如車險(xiǎn)王暗。其他的可以找線下專業(yè)人士咨詢

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：

分清自銷還是代銷，代銷銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任庄敛。

大多理財(cái)保險(xiǎn)有更合適的險(xiǎn)種和投資方式俗壹，且更劃算，“羊毛出在羊身上”铐姚。

任何保險(xiǎn)策肝，認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)肛捍，尤其是關(guān)鍵條款隐绵，做出理性決策。

最后拙毫，保險(xiǎn)有四位主角：投保人依许、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)公司缀蹄，指定受益人可以避免將來(lái)很多麻煩峭跳，找大公司售后服務(wù)和賠付會(huì)有更好的體驗(yàn)，記住先大人后小孩優(yōu)先經(jīng)濟(jì)支柱的大原則缺前。

另：買(mǎi)保險(xiǎn)要符合可保利益原則（受險(xiǎn)理賠時(shí)須有關(guān)系證明蛀醉，如男女朋友不符合可保利益原則，夫妻符合）

一些保險(xiǎn)專業(yè)名詞：

猶豫期：一般10/15天衅码，反悔可退保費(fèi)拯刁；

等待期：又稱觀察期和免責(zé)期，保險(xiǎn)生效日起安合同約定60或180天逝段，此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故垛玻，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

（繳費(fèi)）寬限期：如中途不能及時(shí)繳納保費(fèi)奶躯，有60天的寬限期帚桩，寬限期內(nèi)保險(xiǎn)公司仍按合同履行責(zé)任，寬限期賠付須補(bǔ)齊保費(fèi)嘹黔。

生存期：重疾中確診后生存一段時(shí)間如30天方賠付账嚎，現(xiàn)實(shí)中有爭(zhēng)議正逐步取消，在閱讀合同時(shí)注意儡蔓。

理賠期：事故發(fā)生后10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員郭蕉。為方便迅速處理聯(lián)系時(shí)告知以下必要信息：被保人的姓名、出生日期浙值、性別恳不、身份證號(hào)、保單號(hào)开呐、保險(xiǎn)發(fā)生日期烟勋、保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和被保人受傷程度规求。