保險綜述
1、保險這里主要介紹壽險部分夭委、其實保險作為投資理財?shù)姆绞揭恢憋柺軤幾h幅狮。主要原因在于保險的原本本質(zhì)是風(fēng)險分攤，而并不是賺取收益株灸，最早保險的初衷可以說是很美好崇摄，簡單的說就是大家每人出一小部分資金，誰遇到疾病或災(zāi)難就補償給遇到不幸的人慌烧。
2逐抑、商業(yè)化的發(fā)展導(dǎo)致保險也在不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)險屹蚊、萬能險厕氨、分紅險，這三個險種主要目的為獲取收益汹粤。
4腐巢、期交、躉交：期交代表保險金分期交付玄括，常見為月交或年交冯丙。躉交代表保費一次性支付，投資型保險的主要方式遭京。
5胃惜、消費險：顧名思義保費花了就沒了，典型的航空險哪雕、旅游意外險都屬于這類船殉，特點是保費低、保額高斯嚎，保障周期短利虫。
6、兩全保險：這個詞細心看保險合同的朋友會經(jīng)潮てВ看到糠惫，許多重大疾病險、萬能險钉疫、分紅險等都會有這個詞硼讽。兩全保險意味著投保人“保險期滿”或“出險”這兩種情況下都能獲得保險金，與消費險形成了一個對應(yīng)牲阁，特點是保費高固阁、保額低壤躲、投保周期長。但無論如何都能拿回保額备燃，比較符合市場需求碉克。
7、現(xiàn)金價值：在不考慮分紅等各方面收益的情況下并齐，投保人選擇退甭┞螅可以取回的金額。
8冀膝、保險合同需要關(guān)注的：期限、類型霎挟、保險責(zé)任窝剖、現(xiàn)金價值(退保費用)、免責(zé)條款
意外酥夭、疾病保險
1赐纱、雖然是講投資理財?shù)倪@里還是提一下，意外險熬北、疾病保險某種程度上都是剛需疙描。
2、個人投保的人身意外險科學(xué)上保額應(yīng)該大于個人負債(尤其是有房貸的情況下)讶隐，個人觀點上看這是一種責(zé)任起胰。
3、今年來有些針對某種渠道放大賠付的意外險巫延，例如自駕車效五、高鐵、航空等炉峰，非常值得配置畏妖。需要注意的是意外險最好選擇可按比例賠付的(不一定身故才能賠付，受傷也可以)
4疼阔、重大疾病保險當(dāng)然是所保障的疾病越多越好戒劫，有的重疾險加入了輕癥的賠付，有的加入了多次賠付的條款婆廊，然而保障越全面的保費也會相對較高迅细。
萬能險
1、萬能險需要注意的要素是：結(jié)算利率淘邻、退保條款(部分領(lǐng)取費用)疯攒。萬能險嚴格來說是沒有預(yù)期收益率的，合同中也不可能出現(xiàn)列荔，值得參考的只有過往收益敬尺。
2枚尼、萬能險的最大優(yōu)勢在于靈活，一般采用月復(fù)利計息砂吞，雖然合同中的保險合同期較長署恍，但一般是已沒有退保費用的那年開始認定產(chǎn)品期限，例如京東年年盈蜻直，說是一年期的產(chǎn)品盯质，實際合同期限是5年，只是一年后沒有退保費用概而。
3呼巷、萬能險是保本的、甚至還保證最低年化收益(目前最低年華收益保監(jiān)會規(guī)定的上限是3.5%赎瑰，通常保險公司會選擇3%或者2.5%作為最低保證收益)
4王悍、其實影響萬能險收益的主要還是市場利率，萬能險收益是可變的餐曼，實際收益按月公布压储。但是事實上來看變動的情況的確比較少發(fā)生，而且一般都是0.1-0.2的變源譬，幅度比較小集惋。
5、綜合來說踩娘，萬能險是非常值得配置的穩(wěn)健保守型產(chǎn)品刮刑，保本和高收益可以很好的替代傳統(tǒng)的儲蓄存款及國債(流動性稍有損失，退保手續(xù)比較麻煩养渴，通常還要個5-10天)为朋，很好的補充了銀行理財期限不超過一年的空白。
6厚脉、許多平臺賣的理財其實就是它了习寸，但是即使他們有保險的分類，也會把萬能險歸類成“理財”傻工，混淆視聽霞溪。
7、網(wǎng)上投保讓保險公司的渠道費用降低了很多中捆，也出現(xiàn)了很多7%甚至8%的萬能險產(chǎn)品鸯匹。
投資聯(lián)結(jié)險
1、這類保險通常有幾個投資賬戶泄伪，最大的賣點是可以自由在這幾個賬戶中轉(zhuǎn)換殴蓬，一般有保守、穩(wěn)健、進取染厅、激進幾種風(fēng)格分類痘绎。
2、影響這類產(chǎn)品收益的主要是保險公司的投資能力肖粮，保險公司相對基金公司來說有投資渠道寬的優(yōu)勢(基金公司只能做證券投資)
3孤页、但個人認為投連險相對基金來說的投資價值還是比較小，一個是透明度和信息披露的頻次比較低涩馆，而基金公司的普遍回報還是大于相同風(fēng)險級別的投連險行施。更別提復(fù)雜的條款和提取規(guī)則。
分紅險
1魂那、分紅險主要承擔(dān)的風(fēng)險是合同中的保證利率蛾号，例如一個終身的分紅險寫著保證利率是3%，那是要終身保證的(萬能險的最低結(jié)算利率是會變的涯雅，通常只保證3年或5年)鲜结。
2、通常存在的形態(tài)是年金保險斩芭，或者組合保險中的主險 (例如分紅險+重疾險轻腺，或+ 意外險形成兩全)
3乐疆、需要注意的是划乖，分紅險的分紅是根據(jù)現(xiàn)金價值分紅的，而不是所交保費挤土！即使銷售跟你說去年分紅了7%琴庵，但現(xiàn)金價值低的話，可能也只有3-4的整體收益仰美。
4迷殿、如果認為該分紅險保證的最低利率是沒有吸引力的，那么分紅險并沒有什么投資價值咖杂。
金融理財干貨庆寺、一手財經(jīng)資訊，都在這里诉字。
