最近聽(tīng)了一堂關(guān)于保險(xiǎn)的課叹阔，感覺(jué)有點(diǎn)收獲挠轴，可以避免踩到大家常會(huì)踩的坑。做了筆記耳幢，記錄如下：

首先我們來(lái)了解一下保險(xiǎn)的大分類岸晦，保險(xiǎn)分為兩大類，一類是保障性睛藻，另一類呢启上，是理財(cái)型，通常來(lái)說(shuō)修档，保障性保險(xiǎn)可以理解為是純做保障的碧绞，分為四類，分別是重疾險(xiǎn)吱窝，意外險(xiǎn)讥邻，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，那什么是理財(cái)型保險(xiǎn)呢院峡，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是帶身故賠付的理財(cái)產(chǎn)品兴使，大家常聽(tīng)到的兩全險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)照激，萬(wàn)能險(xiǎn)等等都是理財(cái)型保險(xiǎn)发魄。

這里要給大家強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)的第一個(gè)原則，保障型保險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)要分開買，既想有保障励幼，又想有理財(cái)收益汰寓，這種想法往往會(huì)讓你掉到買保險(xiǎn)最大的坑里去，為什么這么說(shuō)呢苹粟，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品往往打著有病賠錢有滑、沒(méi)病返錢的旗號(hào)，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)嵌削，比如說(shuō)疾病毛好、意外、身故苛秕，他可以賠錢肌访，如果沒(méi)發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，平平安安的艇劫，那么會(huì)把錢返還給大家吼驶，這聽(tīng)起來(lái)是不是特別好啊港准？就是抓住了大家的這種心理旨剥，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都特別喜歡賣這類返還型的保險(xiǎn)。

其實(shí)返還型保險(xiǎn)的原理特別簡(jiǎn)單浅缸，實(shí)際上大家交了兩份錢，同時(shí)買了兩份保險(xiǎn)魄咕，一份是保障型衩椒，另一份是理財(cái)型，保障型的保險(xiǎn)哮兰，為風(fēng)險(xiǎn)提供保障毛萌，而為理財(cái)型保險(xiǎn)交的那部分錢，保險(xiǎn)公司自己拿去投資了喝滞，投資收益的大頭兒阁将，保險(xiǎn)公司自己拿了，分了一小部分給大家而已右遭。所以在相同保障下做盅，返還型保險(xiǎn)比保障型要貴非常多，這不僅無(wú)形中會(huì)增大你的經(jīng)濟(jì)壓力窘哈，而且會(huì)導(dǎo)致預(yù)算有限的情況下吹榴，你的保額大打折扣。

保障型保險(xiǎn)中滚婉，按作用又分為兩大類图筹，其中重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重于保自己，這兩種保險(xiǎn)主要是保證自己有錢治病，有錢養(yǎng)病远剩。壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)側(cè)重于保家人扣溺，這兩種保險(xiǎn)用來(lái)確保自己不幸發(fā)生身故時(shí)，家人的生活不會(huì)受到太大影響瓜晤，甚至完全沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源娇妓。

首先，我們看一下醫(yī)療險(xiǎn)活鹰。關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)哈恰，大家最常問(wèn)的問(wèn)題是，醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保有啥區(qū)別呢志群？我有了醫(yī)保着绷，醫(yī)保也能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，那我還需要醫(yī)療險(xiǎn)嗎锌云？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題荠医，我們來(lái)看一下醫(yī)保的報(bào)銷范圍就知道答案了。

首先桑涎，醫(yī)保報(bào)銷會(huì)有起付線和封頂線彬向，起付線之上，封頂線之下才能報(bào)銷攻冷，并且就算在能報(bào)銷的范圍內(nèi)娃胆，也做不到100%全報(bào)銷。其次等曼，在治療的過(guò)程中里烦，醫(yī)保范圍外的藥品是不能報(bào)銷的，而大多數(shù)效果更好的進(jìn)口藥都不在醫(yī)保范圍內(nèi)禁谦。所以啊胁黑，即使有了醫(yī)保，我們還是需要醫(yī)療險(xiǎn)去幫我們覆蓋醫(yī)保所不能覆蓋的部分州泊，現(xiàn)在市面上有很多不錯(cuò)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)丧蘸，只需要幾百塊錢就能做到每年100萬(wàn)的保額，應(yīng)該說(shuō)是非常實(shí)惠的遥皂，所以我們建議你可以直接買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)力喷。

講完醫(yī)療險(xiǎn)，接下來(lái)就是重疾險(xiǎn)渴肉，重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是保險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種冗懦，我們?cè)谶^(guò)往上課和給用戶做方案的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)有用戶有疑問(wèn)仇祭，說(shuō)披蕉，我買了醫(yī)療險(xiǎn)以后，生大病就能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)了，那是不是就可以不用買重疾險(xiǎn)了呢没讲？重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是不是會(huì)重復(fù)呢眯娱？答案是完全不重復(fù)，重疾險(xiǎn)更加重要爬凑。

醫(yī)療險(xiǎn)都是短期的徙缴，通常都是一年期，每年都需要重新買嘁信，萬(wàn)一什么時(shí)候保險(xiǎn)公司不賣類似的產(chǎn)品了于样，那下一年的保障就斷檔了，這就是所謂的停售風(fēng)險(xiǎn)潘靖。但重疾險(xiǎn)通常都是長(zhǎng)期的穿剖，雖然費(fèi)用也是每年一繳，但是保障是長(zhǎng)期的卦溢，一旦合同生效糊余，即使產(chǎn)品下架了，也不影響合同履行单寂。

其次是關(guān)于收入損失的補(bǔ)償贬芥，醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷型，所以只能覆蓋醫(yī)療費(fèi)用宣决。但是你想想蘸劈，重大疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失可不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，重大疾病往往會(huì)造成長(zhǎng)期不能工作疲扎，如果工作一年可以掙20萬(wàn)元昵时，那每年的這20萬(wàn)元收入，也是經(jīng)濟(jì)損失啊椒丧，這就叫收入損失。重疾險(xiǎn)是只要符合條件就可以一次性賠付一筆錢救巷，這筆錢用來(lái)干啥都行壶熏，可以用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用、后期的護(hù)理費(fèi)用浦译，也可以用來(lái)彌補(bǔ)收入損失棒假，彌補(bǔ)收入損失恰恰是重疾險(xiǎn)誕生的初衷。

另外精盅，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)有三點(diǎn)要特別注意帽哑，第一，是否包含輕癥賠付很重要叹俏。輕癥就是重大疾病的早期階段妻枕，隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，很多疾病啊，都可以在早期階段就被發(fā)現(xiàn)和治愈了屡谐，那為了能在早期階段同樣得到用來(lái)治病的錢述么，選擇有輕癥保障的重疾險(xiǎn)是十分重要的。

第二愕掏，小心多次賠付的噱頭度秘。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)賠付也從一次賠付發(fā)展到了多次賠付饵撑，甚至同時(shí)多次重癥加多次輕癥賠付剑梳。通常來(lái)說(shuō)，三次重癥賠付加三次輕癥賠付滑潘，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)就已經(jīng)夠用了垢乙，目前有些重疾險(xiǎn)的賠付次數(shù)到了五次，甚至八次众羡，那是完全沒(méi)有必要的侨赡，只會(huì)把保費(fèi)給拉高。你想一個(gè)人連得八次重大疾病粱侣，這得是多低的概率啊羊壹。

第三，保額充足最重要齐婴。我們給客戶做保單體檢的時(shí)候油猫，發(fā)現(xiàn)很多人的重疾險(xiǎn)保額都很低，重疾險(xiǎn)保額30萬(wàn)是最基礎(chǔ)的柠偶。根據(jù)目前的醫(yī)療水平和物價(jià)水平情妖，額度最好是50萬(wàn)起，我們買保險(xiǎn)不是圖心里安慰诱担，而是想讓保險(xiǎn)真正的發(fā)揮作用毡证，保額充足是必須的。

聊完重疾險(xiǎn)蔫仙，我們?cè)賮?lái)看看意外險(xiǎn)料睛，如果不幸遭遇意外，嚴(yán)重的話摇邦，會(huì)造成身故或者傷殘恤煞，即使沒(méi)有那么嚴(yán)重，也需要花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用施籍，那意外險(xiǎn)就是針對(duì)這兩種情況進(jìn)行保障的居扒，意外險(xiǎn)非常的便宜，比如50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)只需要100多塊錢丑慎，所以意外險(xiǎn)的保額可以配置的高一些喜喂。由于意外險(xiǎn)需要覆蓋因殘疾不能工作導(dǎo)致的收入損失瓤摧，所以一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)的保額起碼要達(dá)到五年的年收入夜惭，如果五年的年收入還不足50萬(wàn)的話姻灶，你可以直接買50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。

我們?cè)賮?lái)說(shuō)诈茧，最后一個(gè)險(xiǎn)種产喉，壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)的作用是身故時(shí)賠付一筆錢敢会，對(duì)于死亡才賠付曾沈，很多人會(huì)認(rèn)為這有什么用啊，其實(shí)如果一個(gè)人在家里是主要的收入來(lái)源鸥昏，也就是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱塞俱，那這個(gè)人是一定要買壽險(xiǎn)的，為啥呢吏垮，因?yàn)橐粋€(gè)家庭往往有房貸障涯，有車貸，有孩子需要撫養(yǎng)膳汪，有老人需要贍養(yǎng)唯蝶，這些都是家庭責(zé)任，家庭責(zé)任是由家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)承擔(dān)的遗嗽，一旦經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故了粘我，家庭責(zé)任就沒(méi)有人可以很好地承擔(dān)了，那所有家庭成員的生活都會(huì)受到非常大的影響痹换，尤其是孩子的教育和老人的養(yǎng)老征字。

所以說(shuō)，給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置壽險(xiǎn)是非常有必要的娇豫，這里有一點(diǎn)要特別強(qiáng)調(diào)匙姜，孩子是沒(méi)有家庭責(zé)任的，因此不需要給孩子配置壽險(xiǎn)冯痢，在這一點(diǎn)上搁料，我們發(fā)現(xiàn)市面上很多產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都很坑，因?yàn)槭忻嫔辖^大多數(shù)兒童重疾險(xiǎn)都有身故賠償系羞，也就是附帶了壽險(xiǎn)，而且一般還是終身壽險(xiǎn)霸琴，帶終身壽險(xiǎn)的兒童重疾險(xiǎn)比純重疾險(xiǎn)的價(jià)格要高出一倍椒振，對(duì)于一個(gè)孩子，這種終身壽險(xiǎn)是完全沒(méi)有必要的梧乘。

總結(jié)一下澎迎，醫(yī)療險(xiǎn)庐杨，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這四大類保險(xiǎn)的作用各不相同夹供，合理的根據(jù)家庭需求進(jìn)行配置灵份，幾乎可以覆蓋日常生活中可能發(fā)生的所有風(fēng)險(xiǎn)了。

了解了險(xiǎn)種知識(shí)和健康告知之后哮洽，接下來(lái)就是如何配置保險(xiǎn)了填渠，不同家庭角色，也就是夫妻鸟辅，孩子和老人在配置保險(xiǎn)時(shí)的順序和特別需要注意的地方有哪些呢氛什？

第一步，給夫妻匪凉，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱先配置保險(xiǎn)枪眉，夫妻是一個(gè)家庭的中流砥柱，他們是家庭的收入來(lái)源再层，肩負(fù)家庭的責(zé)任贸铜。所以他們是一個(gè)家庭里最應(yīng)該優(yōu)先配置保險(xiǎn)的角色，其中重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)又是重中之重聂受。

重疾險(xiǎn)的配置上有三個(gè)注意點(diǎn)蒿秦，保額、保障期限和具體產(chǎn)品饺饭，其中保額最重要渤早。

重疾險(xiǎn)的保額如果不夠，是不能充分發(fā)揮它的保障作用的瘫俊，那到底應(yīng)該如何科學(xué)地計(jì)算合理的保額呢鹊杖，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，目前重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用一般在30萬(wàn)元以上扛芽，康復(fù)周期一般是三到五年骂蓖。因此重疾險(xiǎn)的保額最少應(yīng)該是30萬(wàn)元，再加上三年年收入30萬(wàn)元川尖，用來(lái)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用登下，三年年收入用來(lái)彌補(bǔ)治療期間的收入損失。

確保完保額之后叮喳，下一步是根據(jù)預(yù)算確定保障期限被芳，成人重疾險(xiǎn)一般保障到70歲、80歲或者終身馍悟，預(yù)算充足的話畔濒，可以選擇直接保障到終身。在具體產(chǎn)品的選擇上锣咒，經(jīng)常有人讓我直接推薦一款重疾險(xiǎn)侵状，要知道赞弥，重疾險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種中最復(fù)雜的，需要考慮的因素包括疾病種類趣兄、賠付方式绽左、健康告知等等等等，而且市面上產(chǎn)品有上百種艇潭，想要選到真正適合你的產(chǎn)品拼窥，一定要結(jié)合過(guò)往病史、現(xiàn)有保單暴区、目標(biāo)保額闯团、保費(fèi)預(yù)算等很多方面的信息和需求。

前面我們說(shuō)過(guò)仙粱，孩子是不需要壽險(xiǎn)的房交。所以在保障方面，孩子主要是配置重疾險(xiǎn)伐割，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)候味，那在為孩子挑選這三類保險(xiǎn)上要注意哪些原則呢，第一切忌給孩子買了一堆保險(xiǎn)隔心，父母去裸奔白群，孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是父母遭遇風(fēng)險(xiǎn)，喪失經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源硬霍，因此帜慢，給孩子買保險(xiǎn)之前，父母的保險(xiǎn)一定要買足唯卖，孩子才算有了真正的保障粱玲。

第二，先給孩子上醫(yī)保拜轨，醫(yī)保是所有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)抽减。而且醫(yī)保是國(guó)家福利，可以說(shuō)是一種非常實(shí)惠的保險(xiǎn)橄碾，如果孩子有了醫(yī)保卵沉，再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)可以更便宜法牲，甚至可以便宜一半兒史汗。

第三，一定要挑選兒童專屬重疾拒垃，保障到成年基本就夠了淹办，兒童專屬重疾在兒童高發(fā)疾病上，比如說(shuō)白血病恶复、重癥手足口怜森、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等疾病，可以有更高的額外賠付谤牡，所以應(yīng)該為孩子購(gòu)買兒童專屬重疾副硅。

家庭保障配置的最后一步就是給老人配置保險(xiǎn)，老人這一塊兒也是我們經(jīng)常被咨詢的翅萤。一是因?yàn)槔先四挲g大恐疲，保費(fèi)通常會(huì)很貴，另一個(gè)是老人通常有健康問(wèn)題套么，這點(diǎn)在選擇保險(xiǎn)上會(huì)遇到困難培己。

關(guān)于保費(fèi)貴這個(gè)問(wèn)題如何解決呢，接下來(lái)就需要介紹一個(gè)新的險(xiǎn)種胚泌，防癌險(xiǎn)省咨，數(shù)據(jù)顯示，癌癥占到所有大病理賠的60%以上玷室，可以說(shuō)是最高發(fā)的重疾了零蓉，所以購(gòu)買防癌險(xiǎn)可以保障60%以上的大病，而防癌險(xiǎn)的保費(fèi)比重疾險(xiǎn)要便宜很多穷缤，有的防癌險(xiǎn)只需要幾百元敌蜂。一般來(lái)說(shuō)，防癌險(xiǎn)不會(huì)對(duì)癌癥種類進(jìn)行單獨(dú)要求津肛，所以不用擔(dān)心有的癌癥會(huì)陪章喉，有的癌癥不會(huì)賠的情況。

接下來(lái)我們?cè)賮?lái)看看健康問(wèn)題怎么解決身坐，我們都知道秸脱，每個(gè)人的健康狀況都會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變差，特別是到了父母這個(gè)年紀(jì)掀亥，高血壓撞反，糖尿病高發(fā)，非常需要保險(xiǎn)搪花。但是對(duì)于有三高問(wèn)題的父母來(lái)說(shuō)遏片，重疾險(xiǎn)和大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買了，雖然防癌險(xiǎn)會(huì)比重疾險(xiǎn)的健康告知更為寬松撮竿。也就是說(shuō)對(duì)于身體的健康要求沒(méi)有那么高吮便，但也不是沒(méi)有要求的，比如肝硬化幢踏，腫塊髓需，息肉，囊腫等等房蝉，也會(huì)造成無(wú)法購(gòu)買防癌險(xiǎn)僚匆，不僅是老人微渠，只要不是完全健康的人群，在保險(xiǎn)購(gòu)買上都需要額外注意咧擂。所以大家一定要在買保險(xiǎn)時(shí)咨詢專業(yè)人士逞盆，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)投保，并且保證之后不會(huì)出現(xiàn)理賠糾紛松申。

聊到這里云芦，不得不強(qiáng)調(diào)一句，保險(xiǎn)真的是越早買越好贸桶，因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)舅逸，保險(xiǎn)只會(huì)越來(lái)越貴，如果健康出現(xiàn)了問(wèn)題皇筛，買保險(xiǎn)還需要加費(fèi)琉历，甚至想買保險(xiǎn)都買不了了，以上講的都是原則和知識(shí)设联，但是每個(gè)家庭的需求都是千差萬(wàn)別的善已，所以一定要為自己的家庭個(gè)性化的量身定做保險(xiǎn)配置方案。

最后總結(jié)一下今天這堂課的重點(diǎn)离例。第一换团，理財(cái)和保障分開做，不要買返還型保險(xiǎn)宫蛆。第二艘包，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)。第三耀盗，考慮到性價(jià)比想虎，不要給孩子買捆綁了壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)。第四叛拷，預(yù)算再有限舌厨，都不要妥協(xié)保障額度。第五忿薇，不能人云亦云裙椭，要基于自己的家庭情況進(jìn)行個(gè)性化的保險(xiǎn)。