答客戶(hù)問(wèn)第一季

起因：廖MM是去年4月22日的時(shí)候聊的保險(xiǎn)，5月18日約談方案昂儒，一直沒(méi)約上過(guò)，結(jié)果時(shí)隔1年半后委可，重新接到了她的微信渊跋，履行這個(gè)未完的保險(xiǎn)方案洽談。沒(méi)想到聊完簽好合同后着倾，第二天一早我就收到了她一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)十問(wèn)的EXCL文件拾酝，非常仔細(xì)地詢(xún)問(wèn)細(xì)節(jié)，而且很貼心的把答的空格都給我準(zhǔn)備好了卡者。特別感動(dòng)蒿囤，真正的客戶(hù)一定是有很多問(wèn)題，對(duì)于如此坦誠(chéng)而細(xì)致的溝通虎眨，最大的收益者是我蟋软，我從中也能得到最大得成長(zhǎng)！所以嗽桩，不好意思岳守，我沒(méi)用excl,而是很正經(jīng)得寫(xiě)了這篇-【答客戶(hù)問(wèn)】，以作紀(jì)念碌冶。

答客戶(hù)問(wèn)：

1.目前有甲狀腺結(jié)節(jié)湿痢、囊腫等疾病，最后通過(guò)你們的審核扑庞，定了醫(yī)療險(xiǎn)譬重，那我以后生甲狀腺結(jié)節(jié)這方面的病，還可以理賠嗎?

已告知的部分根據(jù)核保結(jié)果來(lái)定罐氨。一般核保結(jié)果會(huì)分四類(lèi)：標(biāo)體臀规、加費(fèi)、延期栅隐、拒保塔嬉。如果是標(biāo)體或者加費(fèi)的結(jié)論玩徊，那是可以理賠的。但是醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有加費(fèi)這個(gè)選項(xiàng)谨究，關(guān)于甲狀腺結(jié)節(jié)一般會(huì)除外恩袱、延期或者拒保，也就是說(shuō)承保的情況下如果是除外承保的話(huà)胶哲，那關(guān)于甲狀腺這塊是不可以理賠的畔塔。

2.壽險(xiǎn)隨著年齡增長(zhǎng)，可以賠付的金額越來(lái)越少鸯屿。但是保費(fèi)是不變的澈吨，或者是增長(zhǎng)的，那壽險(xiǎn)還劃算嗎?

這個(gè)問(wèn)題是關(guān)于合同里面的FIR的碾盟，這是一個(gè)變額定期壽險(xiǎn)棚辽，關(guān)于保費(fèi)和保額的關(guān)系，其實(shí)已經(jīng)在精算里面考慮到了冰肴。同樣額度的定期壽險(xiǎn)屈藐，它的保費(fèi)會(huì)高很多。所以不存在劃不劃算的問(wèn)題熙尉。我們可能更多的是需要考慮联逻，我們用這個(gè)險(xiǎn)種來(lái)解決什么問(wèn)題。比如检痰，你的家庭是考慮教育費(fèi)和房貸費(fèi)用包归，那么這兩項(xiàng)費(fèi)用都是有期限的，比如教育費(fèi)用考慮二寶現(xiàn)在0歲铅歼，大寶5歲公壤，那么我們就考慮20年的時(shí)間，隨著他們年齡的上升椎椰，教育費(fèi)用的總額是呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)厦幅，那我們多付保費(fèi)來(lái)采用定期壽險(xiǎn)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，是否是必要的慨飘？

3.每個(gè)險(xiǎn)種可以續(xù)保的期限分別是多少确憨，看過(guò)保險(xiǎn)細(xì)則，但是過(guò)會(huì)就忘了瓤的，可否把對(duì)應(yīng)的細(xì)則發(fā)給我們休弃？

關(guān)于續(xù)保，儲(chǔ)蓄型的都是在規(guī)定的圈膏，比如您家是20年的繳費(fèi)時(shí)間塔猾，那在此期間規(guī)定時(shí)間和條款里只要不斷交保費(fèi)都是可以續(xù)保的。關(guān)于保障期限一般都是終身或者指定的年限稽坤，比如先生的兩全險(xiǎn)到85周歲桥帆。標(biāo)注一年期的医增，都是在繳費(fèi)期保證續(xù)保的。

唯一比較有差別的是醫(yī)療險(xiǎn)老虫，個(gè)人認(rèn)為它唯一的BUG是如果保險(xiǎn)公司關(guān)于這個(gè)產(chǎn)品整體下架，那客戶(hù)是不能續(xù)保的茫多，但它不會(huì)針對(duì)個(gè)人來(lái)提出不予續(xù)保的限制祈匙。關(guān)于細(xì)則，可以細(xì)聊天揖。

4. 保險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候保險(xiǎn)內(nèi)容可以更改嗎夺欲，增加或者刪除，有沒(méi)有什么限制要求今膊？

可以些阅。大都會(huì)有周年保單檢視服務(wù)，我們每年會(huì)根據(jù)客戶(hù)的家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)進(jìn)行調(diào)整斑唬。當(dāng)然市埋，我們說(shuō)的調(diào)整并不是說(shuō)一定讓客戶(hù)追加保單，也可能是減少恕刘。比如缤谎，我們突然家里中彩票了500萬(wàn)，那很多責(zé)任缺口就消失掉了褐着，其實(shí)可以減少保險(xiǎn)坷澡。當(dāng)然，如果家里又買(mǎi)了一套房含蓉，追加了300萬(wàn)房貸频敛，那自然保險(xiǎn)就需要追加。

5. 保費(fèi)要是交保期間都沒(méi)有理賠馅扣，或者理賠了一部分醫(yī)療險(xiǎn)斟赚，續(xù)交到期后都可以取出來(lái)嗎，怎么取岂嗓，有沒(méi)有什么限制要求汁展，或者說(shuō)是不是只要沒(méi)有重疾險(xiǎn)理賠過(guò)，都可以取出來(lái)厌殉？是一次性返還還是分期返還食绿？多少年紀(jì)可以去取出來(lái)呢，是和退休年紀(jì)一樣65歲嗎公罕？

在保險(xiǎn)公司把保費(fèi)在合同未到期的情況下取出來(lái)器紧，其實(shí)就是退保。退保是會(huì)有損失的楼眷，尤其是在早期铲汪，損失很大熊尉。正常情況下，它更像是一筆押金掌腰，比如重疾/終身壽險(xiǎn)三種情況下可以高杠桿的形式支日　：理賠的時(shí)候、合同約定時(shí)間齿梁、死亡催植；這幾個(gè)時(shí)間取出來(lái)，都會(huì)有很高的杠桿勺择，但是退保的形式创南，就會(huì)讓保障消失，并且也會(huì)有所損失省核。

所以稿辙，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前要想清楚幾個(gè)點(diǎn)：

1，想清楚我們到底用保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題气忠？比如重疾邻储，65歲后生病的概率要大大高于年輕的時(shí)候，如果65歲要取出來(lái)笔刹，那考慮升值的角度芥备，買(mǎi)基金或者其他的理財(cái)方式可能會(huì)更合適；

2舌菜，控制保費(fèi)萌壳，額度參考自己是否能確保一定有這個(gè)支付能力；另：大額的年金除外日月，可以考慮這些特殊需求袱瓮，保障類(lèi)的總額就不高，還是要相信自己老年應(yīng)該不會(huì)差到要靠退保來(lái)應(yīng)急爱咬。

6. 商業(yè)保險(xiǎn)是和社保一樣尺借，要持續(xù)交嗎，中間斷交的有沒(méi)有什么影響精拟，賬戶(hù)上的錢(qián)還可以取出來(lái)嗎燎斩？

這個(gè)問(wèn)題參考第5個(gè)問(wèn)題。

7. 重疾險(xiǎn)具體包含哪些重疾呢蜂绎？達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)栅表，但是也很?chē)?yán)重的，可以賠付嗎师枣？

每個(gè)重疾險(xiǎn)種的內(nèi)容都有可能有差異怪瓶。但是保監(jiān)會(huì)有相關(guān)規(guī)定，目前市面上常規(guī)高發(fā)的20種重疾都是必須包括在里面的践美，未來(lái)對(duì)相關(guān)重疾的定義也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格和明確洗贰。達(dá)不到的自然是不能理賠的找岖。我們之前說(shuō)過(guò)，首先我們要清楚敛滋，重疾不是用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題许布，它是解決收入損失的問(wèn)題。

8. 小孩子只要醫(yī)療險(xiǎn)就可以了绎晃，不需要重疾險(xiǎn)爹脾，重疾險(xiǎn)用的概率比較小，還是醫(yī)療險(xiǎn)比較實(shí)用箕昭？

首先，這個(gè)需要參考第三個(gè)問(wèn)題里講到的關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的BUG解阅；

其次落竹，風(fēng)險(xiǎn)在自己身上不講概率，發(fā)生了就是發(fā)生了货抄，不發(fā)生就是不發(fā)生述召；

第三，只用醫(yī)療險(xiǎn)的話(huà)蟹地，假設(shè)在這個(gè)階段發(fā)生理賠积暖，依然這個(gè)家里最少會(huì)喪失一個(gè)勞動(dòng)力，收入會(huì)縮減怪与，那么依然存在收入損失的問(wèn)題夺刑。萬(wàn)一發(fā)生相對(duì)比較嚴(yán)重的就醫(yī)記錄，未來(lái)也有可能喪失買(mǎi)保險(xiǎn)的資格分别。

例子：我們同事一個(gè)小客戶(hù)遍愿，買(mǎi)完醫(yī)療險(xiǎn)后1年發(fā)生腎炎，后來(lái)雖然治好了出院耘斩，但是腎炎是不能完全治愈的沼填，也同時(shí)成了拒保戶(hù)。

9. 小孩子的醫(yī)療險(xiǎn)也是5000以上才可以報(bào)銷(xiāo)嗎括授，小孩子的重疾險(xiǎn)的包含的疾病和大人一樣坞笙？

天使不管大人小孩條款都是一樣的。重疾險(xiǎn)荚虚，就目前的方案而言條款都是一樣的薛夜，當(dāng)然險(xiǎn)種不一樣是可以不一樣的。個(gè)人認(rèn)為作為客戶(hù)曲管，把預(yù)算控好却邓，關(guān)注保額，關(guān)于險(xiǎn)種應(yīng)該是代理人的專(zhuān)業(yè)院水。

10. 重疾險(xiǎn)部分腊徙，他們公司有的話(huà)简十，你們公司有沒(méi)有他們沒(méi)交額外補(bǔ)充的，這樣省點(diǎn)錢(qián)撬腾，性?xún)r(jià)比高一點(diǎn)的,但是又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)螟蝙。

先生公司的福利很不錯(cuò)。確實(shí)在壽險(xiǎn)角度民傻，可以在缺口方面壓力不用那么大胰默，方案已經(jīng)充分考慮這點(diǎn)。

這是個(gè)值得紀(jì)念的日子漓踢，也是值得紀(jì)念的客戶(hù)牵署！感恩，共勉喧半！