今日份的北京：霧霾又爆表了宾毒，還有沙塵暴預(yù)警驼修！
前方阿寶叔發(fā)來的熱騰騰的北京隨拍......
阿寶叔，你還好么？
大家也都看見了乙各，我們阿寶叔真的不容易墨礁，正備受“京都霧霾”摧殘，一看到防Pm2.5耳峦，急的買了個兒童版口罩（阿寶叔只想靜靜）恩静。
言歸正傳，今天還是Fan蹲坷，分享給爸媽買保險(xiǎn)的那些事兒~
為什么把年齡定在60歲以上驶乾？根據(jù)法定退休年齡，男60周歲循签，女55歲析校，此時已退休的爸媽蠕趁，可能除了社保并沒有其他健康保障誓禁。
父母在笙蒙，不遠(yuǎn)游，但現(xiàn)實(shí)總是讓我們無奈聚唐。上次我們推送了《如何給45~55歲的父母挑選重疾險(xiǎn) 3款熱銷產(chǎn)品評測》后丐重，有網(wǎng)友給后臺留言：
這個留言說出了無數(shù)在外奮斗游子的心聲，但60歲以上的年紀(jì)杆查，想買個合適的保險(xiǎn)真的好難扮惦！
一、老人買保險(xiǎn)有哪些限制亲桦？
爸媽年紀(jì)大了崖蜜，身體機(jī)能逐漸衰退，生病的概率自然會升高客峭，這個我們都知道豫领，保險(xiǎn)公司也知道。
所以他們?yōu)榱撕侠砜刂骑L(fēng)險(xiǎn)舔琅，老年人買保險(xiǎn)難在如下4各方面：
1等恐、 購買年齡：多數(shù)保險(xiǎn)都有購買年齡限制，比如重疾备蚓、醫(yī)療保險(xiǎn)65歲以后基本買不到了课蔬。
2、 產(chǎn)品保額：隨著年齡增長郊尝，重疾風(fēng)險(xiǎn)加大二跋，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，對老年人的可投保保額有限制流昏。而買重疾險(xiǎn)還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（保費(fèi)＞保額）的情況扎即。
3吞获、健康告知：爸媽辛苦了大半輩子，或多或少存在些疾病铺遂，高血壓衫哥、高血脂茎刚、高血糖是比較常見的襟锐，健康告知很難通過。
4膛锭、保費(fèi)價(jià)格：年紀(jì)越大粮坞，保費(fèi)價(jià)格越高，很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊初狰，給爸媽配置更要精打細(xì)算莫杈。
二、60歲以上老人有哪些保險(xiǎn)可以買奢入？
無論大人筝闹、小孩、老人腥光，在考慮買商業(yè)保險(xiǎn)前关顷，社保都要先上。那針對爸媽在此年齡段存在的風(fēng)險(xiǎn)武福，可以對應(yīng)配置的有意外險(xiǎn)议双、防癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)捉片。（具體下文會分析）
總之大家記住平痰，保險(xiǎn)沒有最完美的，適合自身需求的就是最好的伍纫。每個家庭的配置需求也不同宗雇，沒有唯一的標(biāo)準(zhǔn)答案，這里的配置思路可學(xué)習(xí)莹规，所舉產(chǎn)品供參考赔蒲。
（1）意外險(xiǎn)
根據(jù)衛(wèi)生部《2013年中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》，意外事故死亡率在60歲后有一個快速上升的過程访惜。以下是2012年度城市男性意外死亡率（單位：10萬分之1）：
2012年度城市女性意外死亡率嘹履，趨勢和男性基本一致：
數(shù)據(jù)反饋，除機(jī)動車輛交通意外傷害死亡率變化不大债热，意外傷害的總死亡率及其他類型意外事故（包括非機(jī)動車交通事故砾嫉、火災(zāi)、中毒窒篱、跌落焕刮、溺水舶沿、觸電等）死亡率在老年時期均有快速上升。
雖然爸媽退休后不用上班了配并，但是意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在括荡。在家?guī)蕖⒊鲩T跳跳廣場舞溉旋、做家務(wù)畸冲，稍不注意都有摔倒、摔傷观腊、骨折的可能邑闲。
下表60-90歲的老人都有的選。意外險(xiǎn)梧油，基本都是百來塊錢苫耸，并不貴，選擇重點(diǎn)看保障情況儡陨，尤其是意外醫(yī)療部分褪子，不限社保、選擇1萬以上保額更佳骗村。
如果是65歲（含）以下的老人：
① 安意保50萬綜合意外保障：
亮點(diǎn)：
● 花198元就能買到50萬的超高意外保障（含交通意外身故及傷殘）
● 2萬意外醫(yī)療嫌褪，包括意外門診和住院，其中意外門診0免賠叙身，100%賠付
● 首創(chuàng)突發(fā)疾病身故責(zé)任保障渔扎，20萬
關(guān)于突發(fā)疾病，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信轿，我國慢性疾病患者已超過2億人晃痴，占到總?cè)丝诘?0%多。
老年人慢性病患病率為全人群的4.2倍财忽，且人均患有2-3種疾病倘核。高血壓、糖尿病即彪、冠心病紧唱、腦血管疾病、慢性呼吸道疾病隶校、關(guān)節(jié)炎等是老年人常見的慢性疾病漏益。
年紀(jì)越大，遭遇突發(fā)疾病的概率大大增加深胳，若不幸出險(xiǎn)绰疤，有20萬的賠償，心里多少有個安慰舞终。
不足：社保范圍內(nèi)報(bào)銷轻庆，沒有意外住院津貼癣猾。
② 大金剛?cè)昃C合意外保險(xiǎn) 典藏版：
亮點(diǎn)：
● 意外保障保額靈活選擇：10萬（經(jīng)典）、30萬（典藏）余爆、50萬（尊享）纷宇；（表格以典藏版為例）
● 典藏版意外醫(yī)療保額3萬
● 交通意外身故及傷殘與普通意外身故及傷殘累計(jì)賠付50萬；
●?150元/天的意外住院津貼蛾方，無免賠天數(shù)
不足：醫(yī)療部分100元免賠額像捶，有社保100%賠付、無社保80%賠付转捕。
總的來說作岖，兩款性價(jià)比都不錯唆垃，大家根據(jù)個人需求五芝、保費(fèi)預(yù)算去挑選。爸媽身體情況較差辕万，慢性疾病較多的可選擇安意保枢步；想要意外醫(yī)療2萬以上，且有意外住院津貼的可選大金剛渐尿。
如果是65歲以上的老人：
① 孝欣保老年綜合意外（計(jì)劃四）：
亮點(diǎn)：
● 2萬意外醫(yī)療醉途，不限社保用藥，0免賠砖茸，100%報(bào)銷
舉個例子：
如果父母由于意外摔跤導(dǎo)致骨折隘擎，想用好的進(jìn)口鋼板，那么就存在幾千到上萬的自費(fèi)費(fèi)用（不同地方社保報(bào)銷規(guī)定不同）凉夯，如果買的是不限社保用藥的意外險(xiǎn)货葬，肯定毫不猶豫用進(jìn)口器材。
● 交通意外身故/殘疾賠付
● 救護(hù)車救援費(fèi)用2000元
打120叫救護(hù)車是收費(fèi)的劲够，而且并沒有那么便宜震桶，如果發(fā)生了意外風(fēng)險(xiǎn)，需要救護(hù)車的話征绎，這塊的費(fèi)用可以有補(bǔ)償蹲姐。
● 額外補(bǔ)貼老年人骨折保險(xiǎn)金、需手術(shù)的關(guān)節(jié)脫位保險(xiǎn)金共1萬
不足：年紀(jì)越大人柿，保費(fèi)越高柴墩，適合預(yù)算充足的家庭。
② 安聯(lián)不倒翁老人專屬意外險(xiǎn)
亮點(diǎn)：
● 投保年齡至90周歲凫岖，這個在國內(nèi)同類型產(chǎn)品中超寬松的了江咳，市面上肯賣給80多歲老人的保險(xiǎn)真的不多了。
●?5萬意外骨折保障隘截。因?yàn)槔夏耆说墓琴|(zhì)較為疏松且脆扎阶，較易導(dǎo)致骨折汹胃，因此老年人的骨折意外險(xiǎn)非常必要。
這項(xiàng)保障一次性按比例賠付东臀，不是花多少治療費(fèi)報(bào)銷多少着饥，也就不存在社保內(nèi)外報(bào)銷的問題。
●?100元/天骨折住院津貼惰赋。
不足：沒有意外醫(yī)療保障宰掉，且意外骨折部分不保骨骼的不完全斷裂（如骨裂）。但在現(xiàn)實(shí)中赁濒，骨骼不完全斷裂與龜裂的發(fā)生概率挺大的轨奄，承保范圍就縮小了。
65歲以上老人建議選擇孝欣保拒炎，實(shí)用性更高挪拟。安聯(lián)不倒翁雖有5萬意外骨折保障，但賠付要求有些嚴(yán)格击你，若爸媽（80歲以上）可根據(jù)需求做此考慮玉组。
（2）老年防癌險(xiǎn)
買不了重疾的60歲以上的老年人，可以用防癌險(xiǎn)填補(bǔ)癌癥保障的空缺丁侄。
防癌險(xiǎn)惯雳，只保障癌癥，投保年齡和健康告知比重疾寬松鸿摇，父母常見的三高石景、糖尿病等常見病都可以買，保費(fèi)也比重疾便宜拙吉。
它在保障期限上分一年期潮孽、定期（保10、20年）還有終身（保終身庐镐，保費(fèi)貴恩商。這次是要精打細(xì)算的，F(xiàn)an就不推薦終身的了必逆，有需求者以后推文見~）怠堪，產(chǎn)品參考：
① 和諧健康延年防癌險(xiǎn)
優(yōu)勢是等待期較短90天，原位癌也能賠付保額的10%名眉，并能續(xù)保至85歲（輕癥癌癥后仍可續(xù)保）粟矿。因?yàn)槭且荒昶诘南M(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)便宜损拢。
但對最高保額有限制：51-65周歲：10萬元陌粹。
② 康愛衛(wèi)士老人專屬癌癥保險(xiǎn)
健康告知寬松，有特定癌癥保障（惡性腦腫瘤福压、惡性骨軟骨癌癥掏秩、白血病或舞，雙倍賠付。最高投保金額：10萬蒙幻。
它的保障期限較長映凳，10年/20年可選，跟一年期的產(chǎn)品不同邮破，你不用擔(dān)心保障中途沒了诈豌，以及產(chǎn)品停售的問題。當(dāng)然抒和，它的保費(fèi)比較貴矫渔。
建議：經(jīng)濟(jì)充裕可以選康衛(wèi)士摧莽，追求性價(jià)比選擇前者庙洼。
（3）醫(yī)療險(xiǎn)
如果爸媽不是國家退休職工，一定要給他們繳納國家醫(yī)保（城居保范嘱、新農(nóng)合）送膳，國家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，一定是要有的丑蛤， 但只有醫(yī)保是不夠的。
中老年是醫(yī)療的最高消費(fèi)人群撕阎，中國各年齡層人均醫(yī)療消費(fèi)占比如圖：
雖然意外險(xiǎn)有醫(yī)療部分的保障受裹，但前提必須是因意外（外來的、突發(fā)的虏束、非本意的棉饶、非疾病的）導(dǎo)致，才可賠付镇匀。而且額度有限照藻，報(bào)銷也是各種限制，不太能滿足我們的需求汗侵。
而通過合適的醫(yī)療保險(xiǎn)幸缕，不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費(fèi)用，對于大病的手術(shù)晰韵、化療发乔、進(jìn)口藥物也能有比較好的覆蓋。
但目前行業(yè)里百萬醫(yī)療通常的投保年齡在0-60歲雪猪，極少數(shù)到65歲栏尚。安心財(cái)險(xiǎn)的一起慧99-百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡可到65歲，在市場上很少見了只恨。
具體保障情況看下表：
亮點(diǎn)：
●?0免賠译仗，無賠付門檻
●?普通意外/疾病住院抬虽，年度累計(jì)報(bào)50萬
●?惡性腫瘤住院/門診，年度累計(jì)報(bào)100萬
●無用藥限制
●?賠付比例高纵菌，100%
現(xiàn)在市場上很多300-600萬的醫(yī)療險(xiǎn)斥赋，其實(shí)有點(diǎn)夸張，若不幸得了癌癥产艾，也先由醫(yī)保報(bào)銷（深圳醫(yī)保住院報(bào)銷90-95%左右）疤剑，然后才是商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷，好幾百萬的額度闷堡，基本用不了那么多隘膘。
甚至還有上千萬的醫(yī)療保障，以此為噱頭增加保費(fèi)杠览。
三弯菊、Fan碎碎念
因?yàn)獒槍Φ氖?0歲以上的老人群體，年齡越高產(chǎn)品越少越不好挑踱阿，給爸媽投保注定是條“艱難”的路程管钳。
有人說，保險(xiǎn)是一個“今日備明日不時之需”的東西软舌，我很認(rèn)同才漆！考試時，臨時抱佛腳或許能奏效佛点，但買保險(xiǎn)是不行的醇滥。
如果爸媽還年輕，身體健康超营，該有的保障抓緊配置鸳玩；如果爸媽真到了什么都買不了的年紀(jì)，也不必灰心演闭，父母健康最重要不跟。我們先把自己的保障完善好，努力成為他們最好最安全的依靠比什么都強(qiáng)米碰！
