很多中國(guó)人對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度依然受傳統(tǒng)觀念影響单料，認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的点楼；賣保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)的好聽(tīng)，理賠時(shí)就難了换怖；人都不在了沉颂，還要保險(xiǎn)理賠得來(lái)的錢干嘛悦污？......

工作這么多年來(lái)塞关，我對(duì)于保險(xiǎn)的概念一直挺模糊帆赢，可能我天生的危機(jī)意識(shí)，再加上這些年看到的聽(tīng)到的很多其他家庭的悲劇故事怠益，我才開(kāi)始思考瘾婿，如果意外來(lái)了，我該怎么辦抢呆？意外來(lái)臨之前抱虐，我可以做些什么？

最近的江歌案讓我進(jìn)一步思考保險(xiǎn)的意義懦冰。江歌死了刷钢，江歌媽媽本身就是單親媽媽乳附，現(xiàn)在又成了失獨(dú)媽媽。江歌媽媽這一年來(lái)把房子賣了用于穿梭于中日兩國(guó)為女兒討回公道瓤鼻，可是犯罪嫌疑人陳世峰在日本也需要打工贤重，說(shuō)明他是沒(méi)錢賠償江歌媽媽的并蝗。那么滚停，江歌媽媽接下來(lái)的日子該怎么過(guò)？誰(shuí)替她養(yǎng)老最盅？

確實(shí)起惕，親人的逝去給活著的家屬帶來(lái)無(wú)限悲痛惹想，可是生活還得繼續(xù)，活著的人更要替死去的人好好活著激挪。80%的幸福與金錢無(wú)關(guān)，80%的痛苦卻與金錢息息相關(guān)垄分。如果一個(gè)人遭遇不幸宛篇，假設(shè)生前或病前購(gòu)買了保險(xiǎn)，那么他/她以及家屬至少可以有尊嚴(yán)地繼續(xù)生活下去薄湿。

保險(xiǎn)些己，我曾經(jīng)以為離自己很遠(yuǎn)的東西，其實(shí)離我們很近很近嘿般，只是沒(méi)有發(fā)生意外之前，我們誰(shuí)都不會(huì)感到它的存在涯冠，甚至忌諱談到保險(xiǎn)這兩個(gè)字炉奴。

人們對(duì)保險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)：

有了醫(yī)保就不用買商保。

事實(shí)上蛇更，醫(yī)保的報(bào)銷非常有限，而且是需要墊付資金然后再報(bào)銷派任。在大病方面覆蓋的疾病種類少砸逊，還有報(bào)銷比例限制。而商保是一旦確認(rèn)理賠掌逛，就直接給錢师逸。商保的重疾險(xiǎn)可以覆蓋至少25種大病。有些醫(yī)保常識(shí)的都應(yīng)該了解豆混，醫(yī)保是不報(bào)進(jìn)口藥品的篓像，而人一旦患上重疾，進(jìn)口的藥品才會(huì)更有效果皿伺，如果沒(méi)有商保员辩，那購(gòu)買國(guó)外進(jìn)口藥品的錢就只能自掏腰包了。

只保小孩鸵鸥，大人有醫(yī)保不用再買商業(yè)保險(xiǎn)奠滑。

事實(shí)上，關(guān)于買保險(xiǎn)妒穴，首先要保的是大人宋税，優(yōu)先保家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)橐坏┘彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱倒下讼油，這個(gè)家庭的生活將受到極大影響弃甥，經(jīng)濟(jì)損失方面不僅涉及到治療費(fèi)，還涉及到病人康復(fù)費(fèi)汁讼，家庭的日常開(kāi)銷淆攻，孩子教育費(fèi)阔墩，以及部分家庭的未還完的貸款都會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的患病而難以為繼，一個(gè)家庭就這樣陷入貧困瓶珊。

因此啸箫，保險(xiǎn)對(duì)象首先要保的是大人，優(yōu)先保家庭的經(jīng)濟(jì)支柱伞芹，其次小孩忘苛，老人。

把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)投資工具唱较。

事實(shí)上扎唾，我們首先要理解購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，是為了其保障功能南缓。市面上有些保險(xiǎn)例如胸遇，分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)汉形，投資連結(jié)險(xiǎn)被包裝成了理財(cái)產(chǎn)品纸镊，號(hào)稱不僅能保障疾病或身故理賠，如果人沒(méi)事的話概疆，還可以返還并且保值升值連帶賺錢逗威。但是這些保險(xiǎn)往往價(jià)格貴，一旦中斷退保只能退極少的現(xiàn)金價(jià)值岔冀，非常不劃算凯旭。因?yàn)檠蛎鲈谘蛏砩习∈固祝≡倏纯催@些返還險(xiǎn)能帶來(lái)的投資收益其實(shí)也就年收益率2%-3%尽纽，有的甚至還不如。有一點(diǎn)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑過(guò)2%-3%的收益率的是不是童漩？

所以我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)前一定要仔細(xì)看清條款弄贿，認(rèn)真計(jì)算，了解自己的承受和投資能力矫膨，你一定要靠保險(xiǎn)來(lái)為你理財(cái)嗎差凹？但如果你是月光族，靠返還型保險(xiǎn)為你強(qiáng)行攢下一些錢侧馅，那可以繼續(xù)購(gòu)買危尿。

這幾年成了家，有了孩子馁痴，關(guān)注起家庭投資理財(cái)谊娇，對(duì)保險(xiǎn)也有了些新的認(rèn)識(shí)，今天就跟大家分享下幾個(gè)關(guān)于工薪家庭的極簡(jiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買思路：

首先要記住一個(gè)大方向：保障全面罗晕，保額充足济欢，保費(fèi)適當(dāng)赠堵。這是科學(xué)保障體系的基石。

接下來(lái)談?wù)勎掖譁\的幾點(diǎn)認(rèn)知：

一定要辦社保法褥！

在我認(rèn)識(shí)的朋友中茫叭，依然還有一些是沒(méi)有社保的，要么是自由職業(yè)者半等，社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒(méi)有揍愁，裸奔！要么是私企工作人員杀饵，只為自己買了商業(yè)保險(xiǎn)莽囤。我認(rèn)為，居民社保是我們家庭保障的最后一道防線切距，是給自己和家庭兜底的朽缎。居民社保是國(guó)家給公民的一項(xiàng)福利，雖然目前我國(guó)的社保不夠完善蔚舀，但關(guān)鍵時(shí)刻依然可以拯救一個(gè)家庭的命運(yùn)。還是那句話锨络，明天和意外赌躺，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái)。但是我們?nèi)绻馨盐兆∽约嚎煽氐哪遣糠窒鄱涂蓪⑽粗娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低礼患。如果是自由職業(yè)或者私企老板不提供社保的，自己可以去當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障中心自行繳納或者找公司掛靠掠归。商業(yè)保險(xiǎn)是作為居民社保之外的一種補(bǔ)充缅叠，而不能代替居民社保的功能。

利用杠桿虏冻，買消費(fèi)型保險(xiǎn)肤粱。

保險(xiǎn)按照是否可以返還分為兩種：可返還型和消費(fèi)型。消費(fèi)型保險(xiǎn)是不可返還的厨相，它只專注于保險(xiǎn)的保障功能领曼，沒(méi)有理財(cái)投資功能，但是優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格便宜蛮穿，適合剛畢業(yè)的職場(chǎng)新人和收入不高的工薪家庭庶骄。購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以幫助我們花相對(duì)少的錢践磅，給家庭盡量最大化的保障单刁，符合保費(fèi)適當(dāng)原則。一般來(lái)說(shuō)府适，消費(fèi)型保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上購(gòu)買「岱桑現(xiàn)在有一些第三方的保險(xiǎn)平臺(tái)肺樟，就像一個(gè)保險(xiǎn)大超市一樣，也是非常正規(guī)的褥傍，幾十幾百幾千的保險(xiǎn)都有儡嘶。對(duì)于一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)，需要考慮日常消費(fèi)恍风，房貸蹦狂，上有老下有小，消費(fèi)型保險(xiǎn)不會(huì)增加太多家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)朋贬，四五千塊錢的保費(fèi)基本可以覆蓋一家老小的各種消費(fèi)型保險(xiǎn)了凯楔，這跟動(dòng)輒三五千的一個(gè)人的一種返還型保險(xiǎn)相比，是不是很劃算锦募？當(dāng)然摆屯，在購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)錢依然要認(rèn)真對(duì)比，向客服及懂保險(xiǎn)的朋友多請(qǐng)教糠亩，擦亮眼睛虐骑，做出適合自己的方案。

優(yōu)先考慮保險(xiǎn)組合赎线。

在同樣的資金預(yù)算下廷没，只購(gòu)買一種保險(xiǎn)和購(gòu)買保險(xiǎn)組合，我會(huì)優(yōu)先考慮后者垂寥。保險(xiǎn)的品種有很多：壽險(xiǎn)颠黎，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)滞项，意外險(xiǎn)等狭归。首先我們首先需要為自己和家人配備的是：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)文判。其次是醫(yī)療險(xiǎn)过椎，教育險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)。因此在購(gòu)買保險(xiǎn)前戏仓，我們需要就手上的預(yù)算和家庭成員情況提前做好計(jì)劃潭流，本著保障要全面的原則，配置保險(xiǎn)組合柜去，最大化發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能灰嫉。這里再?gòu)?qiáng)調(diào)下，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱嗓奢，雙職工家庭根據(jù)夫妻雙方經(jīng)濟(jì)收入能力按比例分配保額和保費(fèi)讼撒。

如何計(jì)算保額：

家庭保險(xiǎn)的總保額可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將家庭年可支配收入的10%-20%的錢用于購(gòu)買保險(xiǎn)。當(dāng)然這個(gè)數(shù)字還是要根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況分別看待根盒。

根據(jù)可靠官方統(tǒng)計(jì)钳幅，在理賠人群中，保險(xiǎn)達(dá)到保額30萬(wàn)的最基本的人群只占3%-5%炎滞，也就是說(shuō)大部分人雖然也購(gòu)買了保險(xiǎn)敢艰，但是保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在意外面前册赛，很少的理賠金額只是杯水車薪钠导。那么本著保額要充足的原則，如何計(jì)算保額呢森瘪？

壽險(xiǎn)保額計(jì)算公式：未來(lái)10年支出（日常開(kāi)銷+孩子教育）+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

意外險(xiǎn)保額計(jì)算公式：壽險(xiǎn)保額1-2倍

重疾險(xiǎn)保額計(jì)算公式：重疾治療花費(fèi)+5年生活費(fèi)+房貸余額（最低限度：一線城市50萬(wàn)起牡属，其他城市30萬(wàn)起）

當(dāng)然，高保額也意味著保費(fèi)的增加扼睬。我們可以先根據(jù)各自家庭情況逮栅，量力而行，多少資產(chǎn)匹配多少保費(fèi)與保額窗宇。等以后收入增加了措伐，再慢慢調(diào)整。

明天和意外军俊，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái)侥加。災(zāi)難來(lái)臨之前，請(qǐng)為自己和家人做好準(zhǔn)備蝇完。該來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)來(lái)官硝，但如果我們提前做好抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備矗蕊，就能將災(zāi)難來(lái)臨時(shí)帶來(lái)的不幸降到最低短蜕。這也是成年人對(duì)自己，對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)傻咖。萬(wàn)一我們掛了朋魔，就讓錢替我們盡到我們未盡完的人生責(zé)任吧！

最后說(shuō)一句卿操，健康是對(duì)自己的最大投資和對(duì)家庭的最大保障警检。希望我們每個(gè)人都能多關(guān)注自己的身體，多鍛煉害淤，健康飲食扇雕，不要熬夜，養(yǎng)成良好的作息習(xí)慣窥摄。希望永遠(yuǎn)都用不上購(gòu)買的保險(xiǎn)镶奉。