關(guān)注公眾號(hào)▲思考慢速度▲人生新高度，專注于“上班族”的財(cái)富和成長逢渔，分享用得上的知識(shí)肋坚。
01
我們生活在“提桶”的世界
還在依靠死工資收入生活嗎？如果回答“是”肃廓，那么你將失去對(duì)生活的掌控智厌！
有一本書叫《管道的故事》，用一個(gè)非常形象的類比盲赊，根據(jù)收入來源把人分成兩類铣鹏。
一類叫“提桶者”，特點(diǎn)是干一天活哀蘑，拿一天報(bào)酬诚卸，一旦工作停止就沒有收入。他們陷入了“時(shí)間換金錢”的陷阱递礼，當(dāng)災(zāi)難降臨時(shí)惨险，沒有一條可以保護(hù)家人的生命線。
另一類叫“管道建設(shè)者”脊髓，識(shí)破了“提桶者”“時(shí)間換金錢”的陷阱辫愉，投入時(shí)間和精力建造管道，一次投入将硝，得到源源不斷的回報(bào)恭朗。不管他們在干什么，管道總是不知疲倦地為他們賺錢依疼。
“管道建設(shè)者”不會(huì)滿足于只擁有一條管道痰腮，他們會(huì)持續(xù)不斷的投入，建設(shè)更多的管道律罢，管道越多他們就越安全膀值。
我們接觸到的“管道建設(shè)者”屈指可數(shù)棍丐，絕大部分人是日復(fù)一日的“提桶者”。“提桶者”無法跳出“時(shí)間換金錢”的陷阱不是不夠聰明沧踏，而是現(xiàn)實(shí)具有極大的迷惑性歌逢。
02
了解人生收入支出曲線
要想跳出“時(shí)間換金錢”的陷阱，你需要先了解人生收入支出曲線翘狱，又叫“人生草帽圖”（圖1）秘案。人生收支分水嶺在45歲。從工作開始到45歲潦匈，收入快速上漲阱高，而支出的上漲相對(duì)平緩。這就是人們感覺“到目前為止一切都好”的原因茬缩。
圖1 人生收支曲線圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
過了45歲赤惊，在工作的激情、創(chuàng)新寒屯、體力荐捻、思維上不再有競爭優(yōu)勢，收入進(jìn)入快速下滑期寡夹，支出下降速度相對(duì)較慢处面。已經(jīng)習(xí)慣了收入不斷增長，消費(fèi)升級(jí)菩掏，突然要做減法魂角，你會(huì)感覺“哪里都不好”。
比理論更殘酷的是現(xiàn)實(shí)智绸，圖2是世界銀行在一份研究報(bào)告中發(fā)布的統(tǒng)計(jì)圖野揪，高收入國家人生支出是持續(xù)上升的，臨近生命盡頭還會(huì)出現(xiàn)陡升瞧栗。我國即將進(jìn)入高收入國家的行列斯稳，我們很可能出現(xiàn)收入下降，支出上升的情況迹恐。
圖2 世行統(tǒng)計(jì)圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
“提桶者”即使收入再高也不能解決人生后半段的財(cái)務(wù)危機(jī)挣惰。比如美國“體育畫報(bào)”披露，約60%的NBA球員殴边，在退役5年內(nèi)破產(chǎn)憎茂，甚至還有一些人不得不去乞討、偷盜锤岸。
因?yàn)樗麄冇写罅咳耸窃鹿庾迨＃麄儧]有理財(cái)?shù)娜魏蜗敕ǎ麄兌际怯卸嗌馘X花多少錢是偷，因?yàn)榇蠹叶加X得工作有保障拳氢，都不怕提前消費(fèi)募逞，這讓他們揮霍無度。
每個(gè)人都應(yīng)該盡早的了解“人生收支曲線”馋评，跳出“時(shí)間換金錢”的陷阱凡辱，在“感覺良好”的時(shí)候開始建造“管道”。
2022年出現(xiàn)了一次全民收入滑坡栗恩，這也許是件好事，可以讓更多人知道“收入只增不減”是一種幻覺洪燥，通過提升自己磕秤，逃離“時(shí)間換金錢”的陷阱。
03
必須要知道的那些扎心事實(shí)
養(yǎng)老不能靠政府
根據(jù)財(cái)政部公布的2021年信息捧韵，養(yǎng)老金缺口已經(jīng)超過了7000多億市咆。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的中國養(yǎng)老金研究報(bào)告，未來10年再来，中國預(yù)計(jì)有8萬億到10萬億的養(yǎng)老金缺口蒙兰，而這個(gè)缺口會(huì)隨著新生兒減少，老年人持續(xù)增加而不斷擴(kuò)大芒篷。
根據(jù)《中國養(yǎng)老基金精算報(bào)告2019－2050》的預(yù)測搜变，按照目前的退休人員待遇，養(yǎng)老基金有可能在2035年消耗殆盡针炉。
我們在2022年挠他，人口減少了85萬人，歷史上首次出現(xiàn)負(fù)增長篡帕，60歲及以上人口26402萬人殖侵，占比18.70%，老齡化程度進(jìn)一步加深镰烧。
不管從宏觀的養(yǎng)老金缺口拢军，還是微觀的的人口撫養(yǎng)比，我們的養(yǎng)老壓力都會(huì)越來越大怔鳖，最終導(dǎo)致退休延遲茉唉，生活質(zhì)量下降。
養(yǎng)老不能靠企業(yè)
廈門一家物流公司的高管败砂，在公司干了24年赌渣，兢兢業(yè)業(yè)，陪伴公司一路成長昌犹，職位和薪水坚芜，也水漲船高。
2015年9月斜姥，他在一次體檢中鸿竖，被確診為肝癌沧竟，萬念俱灰，好不容易鼓起勇氣缚忧，積極接受治療悟泵，公司卻給了他一記重?fù)簦鹤≡汉蟮诙€(gè)月，薪水從25000闪水，直接降到1200糕非。
當(dāng)失去工作能力的時(shí)候，你不再為公司創(chuàng)造價(jià)值球榆，變成了純粹的負(fù)擔(dān)朽肥。要接受一個(gè)現(xiàn)實(shí)，公司不會(huì)養(yǎng)你一輩子持钉。
養(yǎng)老不能靠子女
到2050年衡招，我國老年人口撫養(yǎng)比將從當(dāng)前的5名勞動(dòng)力供養(yǎng)1名老人，變?yōu)?名勞動(dòng)力供養(yǎng)1名老人每强，年輕人的壓力巨大始腾。
白巖松在一檔節(jié)目中提到未來的養(yǎng)老就說到，未來的養(yǎng)老不能光靠孩子空执，要為自己留一份尊嚴(yán)浪箭，“有錢就有底氣”的心態(tài)，老了不需要看兒女的臉色辨绊。
還有個(gè)你不得不為未來考慮的理由：“守護(hù)你的詩與遠(yuǎn)方”山林。
我一個(gè)同事最近要退休了，愁得不行邢羔。初聽感到很驚訝驼抹，退休后不是就自由了嗎，可以干之前沒時(shí)間做的事情了拜鹤。
后來一問才知道框冀，現(xiàn)在月薪好幾萬，退休后的退休金只有幾千塊敏簿，差不多正好是原來的10%明也。按照這個(gè)收入下降幅度，一切夢想中的詩和遠(yuǎn)方都將不復(fù)存在惯裕。
因此温数，要在“提桶”的同時(shí)建設(shè)管道。普通人建設(shè)管道有兩個(gè)簡單易行的方案蜻势。一個(gè)是“金錢管道”：以時(shí)間為支點(diǎn)撬動(dòng)金錢的杠桿撑刺；另一個(gè)是“時(shí)間管道”：以影響力為支點(diǎn)撬動(dòng)時(shí)間的杠桿。
04
以時(shí)間為支點(diǎn)撬動(dòng)金錢的杠桿
“時(shí)間+復(fù)利”握玛，世界第8大奇跡
復(fù)利是指一筆資金除本金產(chǎn)生利息外够傍，在下一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)甫菠，以前各計(jì)息周期內(nèi)產(chǎn)生的利息也計(jì)算利息的計(jì)息方法。公式非常簡單F=P*(1+r)^n冕屯，其中F為最終獲得總資金寂诱，P為投入的本金，r為每期的收益率安聘，n為投資的期數(shù)痰洒。
復(fù)利有個(gè)更簡單的計(jì)算公式，叫72法則浴韭。X≈72/年化復(fù)合收益率带迟，X值是你的本金倍增的周期。比如囱桨，你的復(fù)合收益率是10%的話，那么你需要72/10,即大約7年的時(shí)間讓你的投資翻倍嗅绰；如果你的年化復(fù)合收益率是15%的話舍肠，那么你需要72/15，即大約5年時(shí)間讓你的投資翻倍窘面。
72法則隱含著一個(gè)巨大的投資秘密：因?yàn)槊總€(gè)倍增周期會(huì)使你的投資翻倍翠语，所以你最后一個(gè)倍增周期會(huì)賺到你所有投資的一半。比如财边，你投資1萬元肌括，復(fù)合收益率10%，7年投資翻倍酣难。你投資6個(gè)倍增周期42年谍夭，最終的資產(chǎn)是64萬。但如果你投資7個(gè)周期憨募，你將得到128萬紧索，整整多了一倍，但時(shí)間只多了7年（圖3 顯示了復(fù)利后期的陡峭的上升趨勢）菜谣。
圖3 72法則收益曲線圖
這就是為什么巴菲特90%的以上的財(cái)富都是他60歲以后獲得的原因（圖4）珠漂。
圖4 巴菲特收益圖（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）
利用復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
財(cái)務(wù)自由，就是你不用為了滿足生活必需而出賣自己的時(shí)間尾膊。如果你的財(cái)產(chǎn)性收入可以覆蓋你的生活開支媳危，你就可以把你的時(shí)間投入到你感興趣的地方，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上的自由冈敛。
財(cái)務(wù)自由需要多少錢呢?有一個(gè)簡易的公式可以幫助你計(jì)算待笑，F(xiàn)=C/4%。F：是需要積累的總資產(chǎn)抓谴，C：為一年的開支滋觉，常數(shù)4%：低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資收益率年化預(yù)計(jì)5%签夭，考慮通脹等因素的影響取4%。
比如椎侠，目標(biāo)65歲退休后第租，過上每月2萬元支出的生活，需要在65歲擁有24/4%的資產(chǎn),即600萬元我纪。圖5給出了不同年齡段慎宾、不同投資收益率，不同投入方式需要的投資金額浅悉。
以收益率10%為例（10%是一個(gè)通過簡單策略容易達(dá)到的收益率）趟据，從25歲開始定投，每年需要投入13556元术健，每月只需投入1130元汹碱。從55歲開始投入則每年要376472元，這是一個(gè)讓人絕望的數(shù)字荞估。
如果一次性投入的話25歲開始只需要投入132570元咳促，如果從55歲開始就需要一次投入2313260元，又是一個(gè)難以達(dá)到的數(shù)字勘伺。因此投資要趁早跪腹。
圖5 投資時(shí)間、本金計(jì)算表
遵循以下4個(gè)步驟飞醉，賦予復(fù)利足夠的時(shí)間冲茸，人人都能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由：
第一步，確定符合自己標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)缅帘；
第二步轴术，確定投資策略和可達(dá)到的復(fù)合收益率；
第三步钦无，結(jié)合投資周期膳音，計(jì)算出每期投入，或者一次性投入的本金铃诬；
第四步祭陷，根據(jù)本金要求進(jìn)行儲(chǔ)蓄，并執(zhí)行投資策略
復(fù)利公式中最大變數(shù)是r趣席，也就是收益率兵志，投資能力不同差異較大，業(yè)余投資者不應(yīng)有不符合實(shí)際的高收益幻想宣肚，10%是一個(gè)相對(duì)來說對(duì)知識(shí)能力要求不是很高的水平想罕，每增加一個(gè)點(diǎn)都需要更專業(yè)的知識(shí)，不確定性也相應(yīng)增大。
投資最重要的心法就是要堅(jiān)持長期主義按价，每多一個(gè)倍增周期惭适，收益將會(huì)翻倍。但沒有人愿意“慢慢變富”楼镐，堅(jiān)持下來的都是王者癞志。
05
以影響力為支點(diǎn)撬動(dòng)時(shí)間的杠桿
個(gè)人商業(yè)模式都是通過“出售時(shí)間”來獲得收入，根據(jù)效率可分為三種：
第一種框产，一份時(shí)間出售一次凄杯。起初每個(gè)人的商業(yè)模式都是從出售自己的時(shí)間來換取報(bào)酬開始的。我們通過學(xué)習(xí)更多的技能秉宿，付出更多的努力來提高出售時(shí)間的單價(jià)戒突。但是這種商業(yè)模式在到達(dá)一定程度的時(shí)候就會(huì)遇到瓶頸。
第二種描睦，把同一份時(shí)間出售很多次膊存。一切內(nèi)容制造，都是第二種商業(yè)模式忱叭，比如書籍隔崎、唱片、動(dòng)漫等等窑多，一切創(chuàng)意制造，都可能是這個(gè)類別的洼滚。內(nèi)容生產(chǎn)一次埂息，可以重復(fù)賣給不同的消費(fèi)者，基本上不需要什么新的投入遥巴。比如一本暢銷書可以賣出數(shù)百萬冊千康，但是寫書的時(shí)間不會(huì)增加。一個(gè)視頻可以被點(diǎn)播上億次铲掐，但錄制視頻的時(shí)間還是那么多拾弃。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，降低了第二種商業(yè)模式的門檻摆霉。更多人可實(shí)現(xiàn)“時(shí)間重復(fù)銷售很多次”豪椿。現(xiàn)在流行的各種自媒體平臺(tái)如公眾號(hào)、頭條携栋、微博搭盾、抖音等都創(chuàng)造了大量的第二種商業(yè)模式的大V。
第三種婉支，購買他人的時(shí)間之后再出售鸯隅。創(chuàng)業(yè)和投資，是典型的第三種商業(yè)模式向挖。老板購買員工的時(shí)間蝌以，通過產(chǎn)品或者服務(wù)增加附加值后再賣出去炕舵，老板獲得增值的部分收入。投資就是購買創(chuàng)業(yè)者的時(shí)間跟畅，收獲一部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)造的附加值咽筋。
自媒體平臺(tái)賬號(hào)形成影響力后可以接受投稿，自己作為平臺(tái)方抽取一定的收益碍彭，也是屬于購買他人的時(shí)間出售晤硕，這是一種資金投入很少的第三類商業(yè)模式。
實(shí)現(xiàn)第二種和第三種商業(yè)模式并不容易庇忌，需要付出3-5年甚至更長時(shí)間和精力專注打造你的核心技能和影響力舞箍，但一旦完成前期的影響力積累，撬動(dòng)的時(shí)間杠桿將是巨大的皆疹。
比如疏橄，李笑來老師在得到專欄的內(nèi)容一個(gè)字價(jià)值3000元。一本書《TOEFL 核心詞匯21天突破》賣出幾百萬冊略就，光稿費(fèi)收入幾千萬捎迫，而且還會(huì)不斷地增加。
比如表牢，“粥佐羅”公眾號(hào)所有者窄绒，從月薪2500到資產(chǎn)千萬，只用了5年時(shí)間崔兴，粉絲數(shù)量150萬彰导。公眾號(hào)接受投稿，上升為第三種商業(yè)模式敲茄。
比如位谋，2017年開始寫作的周嶺，寫作3年2020年9月出版自己的第一本書《認(rèn)知覺醒》堰燎，出版11個(gè)月內(nèi)加印15次掏父，銷量突破15萬冊，豆瓣評(píng)分8.1秆剪。這也是一本對(duì)我觸動(dòng)很大書赊淑，讓我行為做出改變，我會(huì)持續(xù)購買他的作品仅讽。
這就是影響力帶給“時(shí)間杠桿”的威力膏燃，追求成長的人應(yīng)努力開啟個(gè)人第二、第三種商業(yè)模式何什，把時(shí)間復(fù)制銷售很多次组哩，或者購買別人的時(shí)間來銷售。它不僅可以給你帶來無法想象的金錢回報(bào)，更會(huì)極大地提高你干任何事業(yè)的成功率伶贰。
06
寫在最后
經(jīng)濟(jì)學(xué)家蒂姆·哈弗德說蛛砰，錢本身不能讓人快樂，但可以消除讓人不快樂的事物黍衙。這跟法國作家布呂內(nèi)克在《金錢的智慧》中的觀點(diǎn)一致：“錢創(chuàng)造不了幸福泥畅，從嚴(yán)格意義上說，什么都創(chuàng)造不了幸福琅翻，沒有任何竅門和技術(shù)位仁，但錢可以緩解不幸，讓我們得以避而遠(yuǎn)之方椎。它是抵抗命運(yùn)打擊的一面盾牌聂抢。金錢決定了我們是否能得到照顧，接受優(yōu)質(zhì)的教育棠众，住上體面的房子琳疏，等等。金錢帶我們躲開逆境帶來的不幸闸拿】张危”
建造“管道”可以源源不斷為你產(chǎn)生收入，靠自己的努力掌控生活新荤。因?yàn)闀r(shí)代不會(huì)為每個(gè)個(gè)體負(fù)責(zé)揽趾，企業(yè)也不會(huì)為每個(gè)個(gè)體負(fù)責(zé)，真正能對(duì)你負(fù)責(zé)的只有你自己苛骨，自強(qiáng)則萬強(qiáng)篱瞎。
如果文章對(duì)你有用，點(diǎn)贊智袭，評(píng)論奔缠，分享掠抬！
