中國(guó)人的傳承觀念是很強(qiáng)的藤乙，古話說(shuō)：“不孝有三猜揪，無(wú)后為大”√沉海“香火”的傳承國(guó)人重視了上千年而姐。今天，“香火問(wèn)題”已然不再划咐，但國(guó)人依舊都還在為兒女拴念，子孫活著钧萍。總之政鼠，吃苦一世风瘦，自己過(guò)得如何不管，但總是要給兒女留下點(diǎn)什么公般，尤其是房子万搔。這就是國(guó)人最樸素的傳承觀念。

今天我們不討精神官帘、文化的高大上的傳承瞬雹，因?yàn)椋词故菍⑿量鄶€下的一點(diǎn)家業(yè)傳給兒女遏佣、子孫挖炬，如此樸素之愿望，稍不注意都可能化作夢(mèng)幻泡影状婶。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑意敛，傳承問(wèn)題，我們還得從基礎(chǔ)做起膛虫。

我家的房子是誰(shuí)家的草姻？

有的朋友可能會(huì)覺(jué)得危言聳聽(tīng)，我們不妨先看一個(gè)真實(shí)案例稍刀。故事的標(biāo)題我們叫他——“我家的房子是誰(shuí)家的”撩独。

有的朋友又要說(shuō)了，我家的房子就是我家的啊账月，這個(gè)標(biāo)題有問(wèn)題啊综膀，別著急，先聽(tīng)故事局齿。

故事發(fā)生在上海郊區(qū)剧劝，主人公叫老張，五十多歲抓歼，是個(gè)農(nóng)民讥此。老張勤快、孝順谣妻、脾氣急萄喳、有本事但也命苦，早年愛(ài)人就去世了蹋半，留下一個(gè)寶貝女兒他巨，老張從小視為掌上明珠，怕女兒受委屈，老張終身未再娶染突。女兒因?yàn)閺男缮鷳T養(yǎng)匪傍，結(jié)婚了以后小兩口還需要啃老。

老張對(duì)女兒的前途是很擔(dān)憂的觉痛，但自拆遷后，老張對(duì)女兒的將來(lái)就有底氣了茵休。老張家房子有五層薪棒，拆遷補(bǔ)償自然就高，光拆遷房就給了六套榕莺。老張認(rèn)為俐芯，自己就一個(gè)女兒，自己的財(cái)產(chǎn)將來(lái)都是女兒的钉鸯，六套房子吧史，一套自己住，五套出租唠雕，可保女兒生活無(wú)憂贸营。

老張父母都年過(guò)八十，父親老年癡呆岩睁，母親身體還不錯(cuò)钞脂。老張還有一個(gè)姐姐、一個(gè)弟弟和一個(gè)妹妹捕儒。

老張脾氣急冰啃，2016年9月，因?yàn)楦謇锶税l(fā)生矛盾刘莹，突發(fā)急性心梗就去世了阎毅，兒子去世，老母親一著急点弯，腦溢血也去世了扇调。

老張走了，老張計(jì)劃留給女兒的六套房命運(yùn)會(huì)如何呢蒲拉？

我們老百姓很少關(guān)心法律肃拜，總是認(rèn)為，法律都是派出所雌团、法院的事燃领，自己只要不犯事，法律跟我就沒(méi)什么關(guān)系锦援。殊不知法律天天都在我們身邊猛蔽，而且越是關(guān)鍵時(shí)刻，越是影響重大。

老張走了曼库，遺產(chǎn)卻沒(méi)做任何安排区岗，六套房子得按法律來(lái)處理，《繼承法》第十條規(guī)定:“ 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶毁枯、子女慈缔、父母≈致辏”

母親走在老張后面藐鹤，所以老張的繼承人是女兒、父母三人赂韵，平分娱节，六套房三人各繼承兩套。

母親也去世了祭示，父親也將不久于人世肄满，父母繼承的四套房肯定要再次被繼承。父母的繼承人幾個(gè)呢质涛？子女四個(gè)稠歉，雖然老張走在母親前面，但因老張有女兒蹂窖，老張的份額由女兒代位繼承轧抗，四套房子四個(gè)繼承人各一套，三個(gè)兄弟姐妹拿走三套房。

老張留給女兒的六套房，只剩下三套了酥泛，還算好，一套自己住灯蝴，兩套出租，還勉強(qiáng)可以接受孝宗。但故事是不是就結(jié)束了呢穷躁？沒(méi)有，因?yàn)檫€有另外一條法律在等著呢因妇。就是《婚姻法》第十七條问潭，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所繼承的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有。

也就是說(shuō)婚被，女兒繼承的三套房子狡忙，有一套半是女婿的。六套房子址芯，真正屬于女兒的居然僅有一套半灾茁。

這樣一個(gè)結(jié)果窜觉，恐怕是我們?nèi)f萬(wàn)想不到的。問(wèn)題出在哪里了呢北专？三個(gè)方面：

■ 第一個(gè)方面禀挫，《繼承法》第十條給了父母與子女同等的繼承權(quán)，這是不同其他國(guó)家的特殊立法拓颓，也是由我國(guó)的特殊國(guó)情決定的语婴。

因?yàn)槲覈?guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系還不完善，而傳統(tǒng)的宗族觀念和體系又早已瓦解驶睦。若不給父母繼承權(quán)腻格，就可能出現(xiàn)很多老人既無(wú)人贍養(yǎng)又沒(méi)錢養(yǎng)老。

早些年啥繁，老百姓都沒(méi)什么財(cái)產(chǎn)，這條法律并沒(méi)什么問(wèn)題青抛。而在今天旗闽，先富起來(lái)的一批人積攢了巨額財(cái)富，但這批人壓力大蜜另，身體亞健康适室，一旦五六十歲去世，很多父母雙親都在举瑰，而兒女往往是獨(dú)生子女捣辆，父母繼承兩份遺產(chǎn)，兒女卻只能繼承一份此迅。很大一部分財(cái)產(chǎn)通過(guò)父母就流向了其他兄弟姐妹汽畴。

■ 第二方面的問(wèn)題，就是老百姓傳承規(guī)劃意識(shí)淡薄耸序，很少有人會(huì)做傳承的安排忍些。其實(shí)老張只需立一份遺囑，明確表示房子由女兒來(lái)繼承坎怪，就不至于家里一半的房子會(huì)流向兄弟姐妹罢坝，為保證父母的贍養(yǎng)，可在遺囑中保留相當(dāng)份額搅窿。

但現(xiàn)實(shí)是絕大部分中國(guó)人都不立遺囑嘁酿，《廣州日?qǐng)?bào)》2016年曾有統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人立遺囑比例不足1%男应。據(jù)上海市普陀公證處李辰陽(yáng)先生透露闹司，來(lái)公證處立遺囑的老人，大部分都在70-80歲之間殉了。也就是說(shuō)开仰，40-60歲，傳承風(fēng)險(xiǎn)最大的這一部分人，根本不立遺囑众弓。遺囑都不立恩溅，就更不用說(shuō)利用其他工具進(jìn)行傳承規(guī)劃了。

■ 第三個(gè)方面的問(wèn)題谓娃，就是《婚姻法》規(guī)定繼承來(lái)的遺產(chǎn)脚乡，除非父母明確表示只留給自己的子女，或者夫妻間有協(xié)議滨达，否則應(yīng)當(dāng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)奶稠，這也往往會(huì)背離父母?jìng)鞒械某踔浴?/p>

至少?gòu)闹腥A遵醫(yī)囑庫(kù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看確實(shí)如此，數(shù)據(jù)顯示捡遍，99.93%的老年人立遺囑時(shí)會(huì)選擇防兒媳女婿條款锌订，在遺囑中規(guī)定繼承人所繼承的財(cái)產(chǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于其夫妻共同財(cái)產(chǎn)画株。

前面講的還僅是父母將財(cái)富傳承給兒女過(guò)程中辆飘，《繼承法》第十條產(chǎn)生的問(wèn)題。

臺(tái)灣和內(nèi)地《繼承法》的區(qū)別

在全面闡述《繼承法》第十條帶來(lái)的財(cái)富傳承問(wèn)題之前谓传，我們先比較一下我國(guó)內(nèi)地《繼承法》和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“繼承法”在這一條上的區(qū)別蜈项。

對(duì)比兩岸繼承法，至少可以發(fā)現(xiàn)三處不同：

1续挟、父母繼承順位不同紧卒；

2、配偶繼承順位不同

3诗祸、孫子女外孫子女繼承權(quán)不同

這三個(gè)不同就會(huì)帶來(lái)三個(gè)方面的問(wèn)題

問(wèn)題一：父母第一順位繼承權(quán)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)流向兄弟姐妹跑芳；

問(wèn)題二：配偶繼承權(quán)過(guò)大可能導(dǎo)致家族資產(chǎn)全部流向姻親；

問(wèn)題三：孫子女外孫子女直接繼承權(quán)缺失導(dǎo)致隔代傳承障礙直颅；

a.前文做過(guò)詳細(xì)闡述聋亡，在老張的案例中，若按臺(tái)灣地區(qū)法律际乘，六套房應(yīng)當(dāng)由女兒一人繼承坡倔，父母作為第二順位繼承人無(wú)繼承權(quán)；

b.內(nèi)地《繼承法》中脖含，配偶是第一順位繼承人罪塔，而在臺(tái)灣地區(qū)“繼承法”中，配偶是任意順位繼承人养葵，有何區(qū)別呢征堪？

大家可能都看過(guò)一個(gè)電視劇，孫儷主演的《那年花開(kāi)月正圓》关拒，劇中佃蚜，吳家東院的老爺吳蔚文和兒子吳聘都死了庸娱，只留下婆婆和兒媳婦周瑩。而吳氏家族主要的財(cái)富都在吳家東院谐算，西院和中院實(shí)力都遠(yuǎn)遜于東院熟尉。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)，兒子先于自己去世了洲脂，自己百年后斤儿，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢恐锦？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹往果。而且，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念一铅，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)陕贮，而要避免過(guò)多的流向姻親家族。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)潘飘，兒子先于自己去世了飘蚯，自己百年后，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子福也，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹攀圈。而且暴凑，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)赘来，而要避免過(guò)多的流向姻親家族现喳。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)，兒子先于自己去世了犬辰，自己百年后嗦篱，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢幌缝？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹灸促。而且，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念涵卵，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)浴栽，而要避免過(guò)多的流向姻親家族。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)轿偎，兒子先于自己去世了典鸡，自己百年后，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子坏晦，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢萝玷？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹嫁乘。而且，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念球碉，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)蜓斧，而要避免過(guò)多的流向姻親家族。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)汁尺，兒子先于自己去世了法精，自己百年后，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子痴突，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢搂蜓？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹。而且辽装，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念帮碰，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)，而要避免過(guò)多的流向姻親家族拾积。
對(duì)于吳家東院老爺吳蔚文來(lái)說(shuō)殉挽，兒子先于自己去世了，自己百年后拓巧，自己的兄弟姐妹和小舅子小姨子斯碌，他更希望把財(cái)產(chǎn)留給誰(shuí)呢？按常理應(yīng)當(dāng)是自己的兄弟姐妹肛度。而且傻唾，中國(guó)乃至全世界的宗族觀念，都是希望財(cái)產(chǎn)在自己血親家族內(nèi)部流轉(zhuǎn)承耿，而要避免過(guò)多的流向姻親家族冠骄。

按照臺(tái)灣地區(qū)繼承法打毛，配偶作為任意順位繼承人參與繼承，吳家東院男丁全部去世了俩功，沒(méi)有第一幻枉、二順位繼承人，遺產(chǎn)由配偶和第三順位繼承人一同繼承绑雄。按法律展辞，配偶獨(dú)得遺產(chǎn)之一半，剩余一半由吳家兄弟姐妹繼承万牺。

但若按照內(nèi)地《繼承法》罗珍，吳家全部財(cái)產(chǎn)都由配偶作為第一順位繼承人繼承，也就是全部由婆婆和兒媳婦繼承脚粟。他們倆去世后覆旱，若已再婚，則由再婚的丈夫和孩子繼承核无，若沒(méi)有再婚扣唱，則由婆婆和兒媳婦的兄弟姐妹繼承⊥拍希總之和吳家的兄弟姐妹就沒(méi)任何關(guān)系了噪沙。

說(shuō)到這里，我就想起我經(jīng)常講的一句玩笑話：我們天天都在拼命賺錢吐根，但我們究竟是在替誰(shuí)賺錢呢正歼？如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)很好的規(guī)劃，可能是給兄姐妹賺的拷橘，可能是給小姨子小舅子賺的局义，還可能是給司機(jī)賺的，甚至可能是給隔壁老王賺的冗疮。

c.就是孫子女萄唇、外孫子女的直接繼承權(quán)缺失導(dǎo)致隔代傳承障礙的問(wèn)題。孫子女术幔、外孫子女作為我們最親的人另萤，卻不在我們內(nèi)地《繼承法》第十條所規(guī)定的法定繼承人列表中，僅能通過(guò)代位繼承制度繼承爺爺奶奶诅挑、外公外婆的財(cái)產(chǎn)仲墨，這就導(dǎo)致在內(nèi)地?zé)o法通過(guò)遺囑進(jìn)行隔輩傳承勾缭，而不得不適用遺贈(zèng)制度，然而目养，我國(guó)關(guān)于遺贈(zèng)的規(guī)定卻又有些苛刻俩由，受遺贈(zèng)人必須在知道或者應(yīng)當(dāng)知道遺贈(zèng)的兩個(gè)月內(nèi)明確表示接受，否則就視為放棄遺贈(zèng)癌蚁。

這就會(huì)導(dǎo)致很多隔輩傳承安排最終落空幻梯。即使是法律規(guī)定的代位繼承權(quán)，由于我國(guó)采用的是代位權(quán)說(shuō)（我國(guó)目前是全世界唯一采用代位權(quán)說(shuō)的國(guó)家努释，法國(guó)名義上是代位權(quán)說(shuō)碘梢，實(shí)際采用固有權(quán)說(shuō)），也就是如果子女放棄或者喪失繼承權(quán)伐蒂，孫子女就同時(shí)喪失了代位繼承權(quán)煞躬，這也是大多數(shù)爺爺奶奶、外公外婆都不愿意看到的逸邦。

正是因?yàn)槲覈?guó)繼承法的規(guī)定比較特殊恩沛，使得在我國(guó)，財(cái)富傳承規(guī)劃就顯得尤為重要缕减，需要通過(guò)遺囑雷客、贈(zèng)與、大額保單桥狡、家族信托等各種工具進(jìn)行綜合規(guī)劃搅裙。

大額保單在財(cái)富傳承中的優(yōu)勢(shì)

而在諸多的財(cái)富傳承工具中，大額保單是一個(gè)上佳的工具裹芝，他有諸多方面的優(yōu)勢(shì)部逮。

五大優(yōu)勢(shì)

第一大優(yōu)勢(shì)，可以繞過(guò)法定繼承制度嫂易，進(jìn)行直接的兄朋、可靠的傳承【娲睿《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定蜈漓，指定了受益人的保險(xiǎn)理賠金不是遺產(chǎn)穆桂，而是屬于受益人的財(cái)產(chǎn)宫盔。若將受益人指定為子女，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠金不是遺產(chǎn)享完，就不會(huì)發(fā)生因?yàn)榉ǘɡ^承導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)流向兄弟姐妹的問(wèn)題灼芭。

第二大優(yōu)勢(shì)，可以避免隔代傳承的困境般又，爺爺奶奶可以指定孫子女為受益人彼绷，保險(xiǎn)金將直接給付給孫子女巍佑，不存在代位繼承、遺贈(zèng)等諸多方面的問(wèn)題寄悯。

第三大優(yōu)勢(shì)萤衰， 對(duì)于丁克家庭或者失獨(dú)家庭，可以將受益人指定為自己的兄弟姐妹猜旬，侄子侄女等脆栋，在保證配偶利益的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富在血親家族內(nèi)部流動(dòng)洒擦，避免財(cái)富全部改姓椿争。

第四大優(yōu)勢(shì)，可以避開(kāi)繁瑣的繼承手續(xù)熟嫩，繼承不僅僅存在財(cái)富流向的不確定秦踪，而且手續(xù)也是非常復(fù)雜，耗時(shí)掸茅、耗力椅邓、耗錢的。特別是對(duì)于高凈值客戶來(lái)講就尤其典型倦蚪，臺(tái)灣富豪蔡萬(wàn)霖的遺產(chǎn)繼承手續(xù)耗時(shí)一年希坚，這已經(jīng)屬于最快的之一了。而通過(guò)大額保單傳承極為簡(jiǎn)便陵且，手續(xù)齊備的情況下裁僧，幾天即可賠付到位。

第五大優(yōu)勢(shì)慕购，可以將財(cái)富指定傳承給自己的子女聊疲，預(yù)防子女的婚姻分割風(fēng)險(xiǎn)。我們看到沪悲，99.93%的老人選擇在遺囑中安排防女婿兒媳條款获洲，但遺囑有一個(gè)缺陷就是在老人去世后必然會(huì)公諸于世，女婿兒媳看到這些條款時(shí)殿如，可能會(huì)影響子女家庭的和諧贡珊，這是老人們非常不愿意看到的。

而通過(guò)保險(xiǎn)指定受益人為子女涉馁，效果就完全不一樣了门岔。《最高人民法院第八次民商事審判工作會(huì)議會(huì)議紀(jì)要》（民事部分）的觀點(diǎn)認(rèn)為：婚內(nèi)取得的以夫妻一方為受益人的保險(xiǎn)死亡理賠金宜認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這樣一來(lái)烤送，既滿足了老人定向傳承的心愿寒随，又不會(huì)影響兒女的家庭和諧，可謂兩全其美。

“智慧的人妻往，好聽(tīng)的話自己說(shuō)互艾，不好聽(tīng)的話讓法律替自己說(shuō)⊙镀”規(guī)劃不好纫普，財(cái)富可能是和諧的終結(jié)者；規(guī)劃好了好渠，財(cái)富就才是幸福的加油站局嘁。尤其是在法律體系還不太完善的環(huán)境下，為了家庭的幸福晦墙，需要我們合理的利用財(cái)富管理工具悦昵，用智慧的方法提前做好財(cái)富傳承規(guī)劃。

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