不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的泞坦，也有客觀的斑鸦；既有內(nèi)部的愕贡，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是困擾金融工作者的難題巷屿。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風險防控工作固以；二是貸款以后的管理清收工作。下面不良資產(chǎn)網(wǎng)就不良貸款形成后的清收工作攒庵，提出一些清收不良貸款的方法嘴纺。

清收不良貸款方法一：主動出擊法

主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況败晴，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題栽渴。將客戶群體分類排隊尖坤，在“好、中闲擦、差”的類別中突出重點開展工作慢味，本著先易后難，先好后差墅冷，先小額后大額纯路，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路寞忿，尋找切入點驰唬。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作腔彰，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)叫编，以達到管理貸款、提高質(zhì)量霹抛、收回不良貸款的目的搓逾。

清收不良貸款方法二：感情投入法

對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥杯拐，不要使用強硬語言霞篡，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅端逼。而首先應(yīng)以一份同情心朗兵，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折裳食。站在借款方的觀點矛市，換位思考芙沥，分析問題诲祸，查找根源，尋找出路而昨。使自己的觀點與客戶相融合救氯，以獲得其同情，被對方所接受歌憨，在工作交往中融入感情着憨，建立友誼。在此基礎(chǔ)上务嫡，引導(dǎo)對方接受自己的工作觀點甲抖，即清收不良貸款的觀點漆改，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞准谚，形象受到損壞挫剑，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多柱衔。如能及時歸還貸款樊破，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借唆铐，既是遵守合同哲戚，又是信守承諾，使信用度得到提高艾岂。信用度的提高顺少，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解王浴，以達到自己工作之目的祈纯。

清收不良貸款方法三：參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當是合作的叼耙、友好的腕窥、知心的。應(yīng)當經(jīng)常深入到客戶中去筛婉，掌握客戶的經(jīng)營狀況簇爆，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因爽撒，使客戶能欣然接受入蛆，進而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究硕勿，提出增收節(jié)支的具體措施哨毁，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本源武。并關(guān)心客戶的措施落實情況扼褪，力爭取得成效，促進不良貸款的收回粱栖。

清收不良貸款方法四：幫助討債法

客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時收回而且數(shù)額越來越大的現(xiàn)象话浇。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當準確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)闹究、金額幔崖、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究赏寇，將應(yīng)收帳款按易難程度吉嫩，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路嗅定，親自參與清理應(yīng)收帳款率挣。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款露戒，部分用于經(jīng)營椒功，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管智什。

清收不良貸款方法五：資金啟動法

對不良貸款要進行深入實際的調(diào)查和認真仔細的分析动漾，從中找出癥結(jié)的根源，以便對癥下藥荠锭。當認定借款人人品好旱眯，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力证九，只因某種原因删豺，如雷電、暴雨雪愧怜、洪水呀页、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀拥坛，病蟲害蓬蝶、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素猜惋，影響了按期歸還貸款本息的情況下丸氛，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動法著摔，向受災(zāi)受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持缓窜。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助谍咆。盡快恢復(fù)生產(chǎn)禾锤，恢復(fù)經(jīng)營，走出困境卧波，進入常規(guī)營運軌道时肿，以利于取得較好收益。待時機成熟時港粱，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)模控制在適當?shù)臄?shù)額上查坪。

清收不良貸款方法六：借助關(guān)系法

對借款人的配偶寸宏、兒女、親屬偿曙、朋友要進行詳細的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸檩小、交談阐虚、交往，達到融合程度启摄，適時談其用意稿壁，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析歉备，勸其歸還貸款傅是，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑蕾羊。相對于借款人的客觀實際喧笔，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面龟再，千方百計掩飾自己书闸，生怕自己欠款的事外露，影響形象利凑。在多次工作無效的情況下梗劫，應(yīng)考慮動員親朋好友、同學截碴、同事梳侨、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作日丹，你一言我一語走哺，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還哲虾。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中丙躏，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當拓展新的思路束凑，尋找新的方法晒旅。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部汪诉、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素废恋。利用這些因素充當?shù)谌咛革灾虚g立場出現(xiàn)，幫助分析利弊鱼鼓，拉近雙方距離拟烫，化解矛盾，進行有效調(diào)解迄本，使借款人在依法訴訟前歸還貸款硕淑。

清收不良貸款方法七：群體進攻法

信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責嘉赎。面對難點置媳，應(yīng)當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究公条，認真分析拇囊，尋找突破口，選擇出最佳時機赃份，發(fā)起群體進攻寂拆，一氣呵成，不可間斷抓韩，直至取得成果纠永。

清收不良貸款方法八：剛?cè)嵯酀?br>

面對不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當采取各自不同的方法谒拴。有吃軟不吃硬的尝江，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索英上。避其強炭序，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀ú匀眨蛳热岷髣偦蛳葎偤笕岵涯簟Ｕ撉椤⒄摾硐嗍选⒄摲▽訉由钊耄?使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變辜纲，愿意歸還貸款，然后再進一步開展工作拦耐。

清收不良貸款方法九：領(lǐng)導(dǎo)出面法

具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做耕腾，那是不可能的，也不正確杀糯，工作各有分工扫俺，職責也不一樣。但在現(xiàn)實工作中固翰，確有很多工作出現(xiàn)困難狼纬，不好推進時羹呵，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。從實踐中研究出新的工作方法來畸颅，再指導(dǎo)于實踐中担巩。清收不良貸款也是如此方援。

清收不良貸款方法十：信息捕捉法

信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素没炒，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟往來信息犯戏，產(chǎn)品銷售信息送火，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等先匪。這些信息必須引起高度重視种吸，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素呀非，立即采取措施坚俗。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實岸裙，一旦發(fā)現(xiàn)進帳款項猖败，立即展開工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件降允。

清收不良貸款方法十一：人員交換法

總是一副面孔恩闻，一個套路，難免工作略顯一般剧董。你我了解幢尚，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個別借款人不按期歸還貸款本息翅楼，影響了貸款質(zhì)量尉剩，使不良貸款增多。若是如此應(yīng)考慮人員交換或針對某一問題毅臊，選擇得力人員加以解決或提供幫助理茎。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量褂微。

清收不良貸款方法十二：轉(zhuǎn)讓法

經(jīng)營項目已經(jīng)上馬功蜓，設(shè)備已安裝調(diào)試或進入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預(yù)測到的因素宠蚂，導(dǎo)致生產(chǎn)無法連續(xù)進行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多式撼，或主要經(jīng)營者因病、意外事故求厕、涉嫌犯罪著隆，使經(jīng)營項目不能繼續(xù)進行扰楼。在全面分析各種影響因素確認后，應(yīng)當立即采取果斷措施美浦，不要拖延時間弦赖，選擇把損失降到最低點的方案。首先應(yīng)考慮項目整體轉(zhuǎn)讓浦辨，尋找經(jīng)營管理能力強蹬竖、實踐經(jīng)驗豐富的同行業(yè)商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題流酬，力爭取得好的清收效果币厕。

清收不良貸款方法十三：先本后息法

借款人品質(zhì)不錯，能力略差芽腾，也能配合信用社工作旦装，就因利息越累越多，陷入困境摊滔，越陷越深阴绢，不能自拔。調(diào)查認定后艰躺，應(yīng)當對此采取先收本金后收利息的方法呻袭。簽定協(xié)議，分解歸還描滔。先收本金使之不再產(chǎn)生利息棒妨，從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵含长，對其還款能力是個幫助券腔。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。

清收不良貸款方法十四：黑名單公示法

人是有尊嚴的拘泞，單位是有形象的纷纫，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴與形象陪腌。同時也必須強調(diào)尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上辱魁，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息诗鸭，且在多種努力無果的前提下染簇，應(yīng)當采取黑名單公示法∏堪叮可在報刊锻弓、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示蝌箍，施加社會影響青灼，促其歸還貸款暴心。貸款本息還清時撤銷公示。

清收不良貸款方法十五：債權(quán)抵頂法

經(jīng)營時間越多杂拨，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大专普，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素弹沽。對于這種因素信貸員要認真仔細研究檀夹，準確評估對方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題贷币，如果可行击胜，應(yīng)與借款方亏狰、借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認可役纹，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)暇唾。

清收不良貸款方法十六：以物抵貸法

借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡促脉，無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認后策州，要果斷地采取措施瘸味，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機够挂。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題旁仿。首先應(yīng)考慮價值大的物品，如土地孽糖、使用權(quán)枯冈、房屋、設(shè)備的所有權(quán)办悟、出租權(quán)或使用權(quán)尘奏，大宗的產(chǎn)品、商品病蛉、材料的所有權(quán)或處置權(quán)炫加，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)铺然，協(xié)商評估作價或由中介機構(gòu)評估作價后抵頂貸款本息俗孝。

清收不良貸款方法十七：分解法

父母早年借款，因體弱多病魄健，勞動能力降低赋铝，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使不良貸款诀艰，而且貸款額均不是很大柬甥。在這種背景下饮六，應(yīng)細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟狀況苛蒲，從事工作卤橄，收入多少，品德如何臂外，詳細分析后擇優(yōu)開展工作窟扑。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛漏健，對傷殘親屬的同情心嚎货，兒女要有愛心，親屬要有善心這幾方面為切入點蔫浆。融入感情反復(fù)交談殖属，談到對方動情、動心瓦盛，經(jīng)多次努力洗显，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致原环，愿意分擔貸款并代為歸還貸款挠唆。

清收不良貸款方法十八：化整為零法

不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多嘱吗，困難越來越大玄组。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題谒麦，應(yīng)當化整為零俄讹。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間弄匕，就還一部分貸款本息颅悉，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書迁匠，分步進行剩瓶。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款城丧，直至貸款本息還清延曙。

清收不良貸款方法十九：擔保責任追究法

為借款人提供擔保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時亡哄，擔保人承擔歸還貸款本息的義務(wù)枝缔，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實工作中，重視借款人而輕視擔保人的現(xiàn)象較為嚴重愿卸，這是一個誤區(qū)灵临。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一并追究趴荸。當借款人不足以歸還貸款時儒溉，不能忽略對擔保人擔保責任的追究，直至貸款本息全部還清发钝。

清收不良貸款方法二十：依法起訴法

能夠在依法起訴前顿涣，使問題得到解決是最好的選擇，既能節(jié)省時間酝豪，又能節(jié)約開支涛碑，還不傷害感情。但在以下情況中孵淘，應(yīng)重點考慮依法起訴的方法：

1蒲障、依法保護債權(quán)的時間即將超過訴訟時效期；

2夺英、以土地晌涕、使用權(quán)、房屋痛悯、機器設(shè)備所有權(quán)進行抵押并登記的貸款逾期時間較長；

3重窟、借款人死亡或失蹤载萌；

4、反復(fù)協(xié)商達不成一致巡扇；

5扭仁、需凍結(jié)、查封厅翔、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時乖坠；

6、惡意逃廢債務(wù)刀闷。依法起訴相對于其他方法而言熊泵，應(yīng)當是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊甸昏，把握時機顽分，務(wù)求訴必勝、勝必有果施蜜。

總之卒蘸，清收不良貸款的方法應(yīng)多種多樣，多樣并舉且注重實踐翻默，讓更多的方法服務(wù)于金融領(lǐng)域缸沃。