在1999年，馬云創(chuàng)辦了阿里巴巴制恍，自阿里巴巴成立以來父能，其在電子商務(wù)平臺上取得了巨大的發(fā)展净神。通過電商平臺及其周邊產(chǎn)品積累了大量數(shù)據(jù)溉委，之后阿里順其自然的向人工智能和云計算發(fā)展。目前該公司的市值已躋身全球前十瓣喊，在全球銷售額超過了沃爾瑪，業(yè)務(wù)已擴展到全球所有主要市場型宝。電商、物流絮爷、金融、云計算梨树、生活服務(wù)等業(yè)務(wù)都表現(xiàn)很出色坑夯，其中螞蟻金服的表現(xiàn)最搶眼，已成為中國估值最高的獨角獸抡四。
當(dāng)阿里巴巴在2012年推出螞蟻金服時柜蜈，中國大型銀行提供的貸款大部分是數(shù)百萬美元。最低貸款額大約600萬人民幣指巡，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大多數(shù)中小型企業(yè)（SME）所需的數(shù)額淑履。銀行不愿意為那些缺乏任何信用記錄或甚至沒有足夠的商業(yè)活動記錄的公司提供服務(wù)。因此藻雪，中國數(shù)以千萬計的企業(yè)在資金方面遇到了實際困難秘噪。
而阿里巴巴，是有能力創(chuàng)建一個高效勉耀，可擴展且有利可圖的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：許多小企業(yè)使用淘寶指煎、天貓、阿里巴巴等阿里旗下的平臺產(chǎn)生的大量交易數(shù)據(jù)便斥。因此至壤，在2010年，阿里推出了一項開創(chuàng)性的小額貸款業(yè)務(wù)枢纠，向企業(yè)提供的貸款金額不超過100萬人民幣像街。經(jīng)過七年的運營，該業(yè)務(wù)已向近300萬家中小企業(yè)提供了超過870億元人民幣的貸款晋渺。平均貸款額為8,000元人民幣镰绎。2012年，阿里將此貸款業(yè)務(wù)與支付業(yè)務(wù)支付寶（Alipay）捆綁在一起些举，以創(chuàng)建阿里金融跟狱。阿里給這個新的合資企業(yè)命名為“螞蟻金服”，來表明阿里是為了服務(wù)所有像螞蟻一樣小而勤奮的公司户魏。
如今驶臊，螞蟻金服可以在幾分鐘內(nèi)輕松處理小到幾百元人民幣的貸款挪挤。若是在之前的銀行貸款中，這絕對不可能关翎？當(dāng)面對借款人時扛门，只需回答三個基本問題：我們應(yīng)該借給他們，我們應(yīng)該貸出多少纵寝，以及利率是多少然想？一旦阿里旗下平臺上的賣家授權(quán)阿里分析他們的數(shù)據(jù)正卧，那么就能很好地回答這些問題。算法可以查看交易數(shù)據(jù)，以評估企業(yè)的運營情況狠半，產(chǎn)品在市場中的競爭力，合作伙伴是否具有較高的信用評級等等谬墙。
螞蟻金服使用該數(shù)據(jù)來比較優(yōu)秀的借款人（按時償還的人）與不良的借款人（那些沒有的人）來區(qū)別他們之間的特征吵聪。然后使用這些特征來計算信用評分。當(dāng)然胧沫，所有貸款機構(gòu)都以某種方式這樣做，但在螞蟻金服纯赎，所有借款人及其所有行為數(shù)據(jù)都會實時自動進(jìn)行分析南蹂。每次交易，賣方和買方之間的每次溝通佑附，與阿里巴巴提供的其他服務(wù)的每一次聯(lián)系仗考，以及阿里旗下平臺上采取的每項行動，都會影響企業(yè)的信用評分权均。同時锅锨，計算得分的算法本身也在實時演化，提高了每次迭代決策的質(zhì)量必指。
確定貸款多少以及收取多少利息需要分析阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部產(chǎn)生的多種數(shù)據(jù)塔橡，如毛利潤率和庫存周轉(zhuǎn)率，如產(chǎn)品生命周期和賣方社交記錄和商業(yè)關(guān)系葛家。隨著重新校準(zhǔn)的算法產(chǎn)生越來越準(zhǔn)確的預(yù)測，螞蟻金服的風(fēng)險和成本穩(wěn)步下降底燎，借款人在需要時以他們能夠承受的利率獲得所需的資金双仍。結(jié)果是一個非常成功的業(yè)務(wù)：小額貸款業(yè)務(wù)的違約率約為1％桌吃，遠(yuǎn)低于世界銀行2016年全球平均4％的估計。
