此前中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人士告訴財(cái)新記者拆祈，銀聯(lián)一直以來(lái)都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式傀缩，但由于二維碼支付安全性問(wèn)題尚未得到徹底解決凤跑，銀聯(lián)在市場(chǎng)上從未啟動(dòng)過(guò)二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用谭期。

　　隨著NFC技術(shù)被越來(lái)越多手機(jī)廠商接受，閃付POS機(jī)終端也逐漸鋪開(kāi)奠宜，應(yīng)用場(chǎng)景不再是阻礙NFC支付推廣的掣肘跑杭。在NFC技術(shù)和二維碼技術(shù)的制衡中，決定輕重的砝碼主要是成本與安全啡彬。NFC技術(shù)的推廣需要花費(fèi)更多的成本羹与，但安全性被認(rèn)為優(yōu)于二維碼支付。

　　一名熟悉金融行業(yè)安全認(rèn)證的人士向財(cái)新記者系統(tǒng)描述了二維碼的風(fēng)險(xiǎn)所在：首先庶灿，二維碼本身包含的信息可能是木馬病毒纵搁，用戶掃碼之后運(yùn)行木馬造成資金損失；其次往踢，交易信息本身未包含病毒腾誉，但由于加密的強(qiáng)度不夠，在二維碼將信息傳到手機(jī)的過(guò)程中峻呕，可能遭到黑客破譯利职、竄改；最后瘦癌，二維碼支付的數(shù)字證書(shū)猪贪、電子簽名還不完善，交易發(fā)生后的可追溯性不強(qiáng)讯私，一旦資金損失热押，不容易找到對(duì)應(yīng)的真實(shí)交易者。

　　不過(guò)斤寇， NFC支付也同樣面臨黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)桶癣。美國(guó)安全局前分析師查理·米勒的一次演示曾讓人們大跌眼鏡：他利用一個(gè)NFC芯片和手機(jī)觸碰，手機(jī)就被植入惡意程序娘锁，按照黑客的要求打開(kāi)任意網(wǎng)頁(yè)鬼廓。

　　然而，和二維碼的區(qū)別在于致盟，NFC支付對(duì)應(yīng)的閃付POS機(jī)是經(jīng)過(guò)銀聯(lián)和銀行授權(quán)的碎税，交易過(guò)程受到監(jiān)管尤慰；而二維碼支付則繞過(guò)監(jiān)管，任何人只要通過(guò)掃碼就可完成支付雷蹂。

　　接近支付寶的人士告訴記者伟端，二維碼和NFC支付并不矛盾，二維碼還是以遠(yuǎn)場(chǎng)支付為主匪煌，是和信用卡并列的一種支付選擇责蝠；而NFC支付則是信用卡的電子化，是塑料卡片的替代產(chǎn)品萎庭∷剑“我不認(rèn)為NFC支付會(huì)對(duì)支付寶造成威脅〔倒妫”該人士表示肴敛。

　　安全的三道防線

　　除了監(jiān)管上的可控，這次蘋(píng)果支付的指紋識(shí)別技術(shù)吗购、電子令牌（Digital Token）技術(shù)和各家卡組織的加密技術(shù)医男，堪稱蘋(píng)果支付的三道安全防線。

　　關(guān)于第一道安全防線指紋識(shí)別技術(shù)捻勉，王維東表示镀梭，它比傳統(tǒng)密碼要安全得多□馄簦“指紋技術(shù)徹底解決了密碼被竊的風(fēng)險(xiǎn)报账。”

　　然而埠偿，德國(guó)柏林的安全研究實(shí)驗(yàn)室近日發(fā)現(xiàn)透罢，iPhone 6/6 plus上的指紋識(shí)別功能相比上一代并無(wú)升級(jí)，使用指紋膜就可通過(guò)驗(yàn)證胚想∷銎荆可見(jiàn)指紋技術(shù)也并非無(wú)懈可擊。

　　第二道安全防線電子令牌技術(shù)是萬(wàn)事達(dá)卡浊服、VISA和美國(guó)運(yùn)通共同使用的一項(xiàng)技術(shù)统屈，就是不儲(chǔ)存用戶賬戶信息，自動(dòng)生成一次性使用的安全碼牙躺，就算信息被惡意攔截愁憔，也無(wú)法獲得賬戶信息。今年3月孽拷，EMVCo發(fā)布了EMVCo 1.0的電子令牌技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)吨掌，在此技術(shù)基礎(chǔ)上，蘋(píng)果和各卡組織展開(kāi)合作。

　　萬(wàn)事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青對(duì)財(cái)新記者表示膜宋，未來(lái)蘋(píng)果支付的每一筆交易都會(huì)被電子令牌取代窿侈，“就像在拍賣(mài)行舉牌子”，在商戶一端永遠(yuǎn)看不到真實(shí)的賬戶信息秋茫，只是一堆無(wú)意義的令牌史简。

　　龔亮表示，即使當(dāng)手機(jī)丟了肛著，用戶可以在網(wǎng)上把APP支付功能停掉圆兵，或者通知發(fā)卡行把之前和主卡賬號(hào)關(guān)聯(lián)的數(shù)字令牌賬號(hào)作廢，申請(qǐng)另外一串新的令牌賬號(hào)替換之前的枢贿，而不用去另外辦一張卡殉农。

　　此外，和蘋(píng)果支付合作的萬(wàn)事達(dá)卡和VISA卡也都各自設(shè)置了安全防護(hù)措施局荚，堪稱第三道防線超凳。萬(wàn)事達(dá)卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)者在使用萬(wàn)事達(dá)卡NFC支付時(shí)危队，將得到與信用卡支付相同級(jí)別的防欺詐安全保障聪建。此外還針對(duì)NFC支付設(shè)有非接觸式射頻交易變速器的高級(jí)加密等钙畔。

　　支付寶一直以來(lái)也在探索NFC支付技術(shù)茫陆。2014年6月18日，支付寶發(fā)布了“未來(lái)公交”計(jì)劃擎析，宣布使用NFC手機(jī)的用戶可在支付寶客戶端內(nèi)實(shí)時(shí)下載一張公交卡簿盅，并在35個(gè)城市中刷手機(jī)通行。但業(yè)內(nèi)人士指出揍魂，支付寶內(nèi)部對(duì)NFC看法并不一致桨醋，反對(duì)意見(jiàn)認(rèn)為支付寶在NFC支付上不能把控核心技術(shù)，完全依賴于NFC芯片生產(chǎn)商和銀聯(lián)现斋。

　　支付寶NFC項(xiàng)目負(fù)責(zé)人曹寅撰文指出喜最，原有一卡通體系是封閉的，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)當(dāng)初只考慮到自己發(fā)行的卡能夠在自己的POS機(jī)上完成消費(fèi)庄蹋，幾乎沒(méi)有考慮過(guò)刷手機(jī)的情況瞬内。那么現(xiàn)在手機(jī)作為一個(gè)原有體系外的設(shè)備，兼容難度可想而知限书。這種障礙讓“未來(lái)公交”處于尷尬地位虫蝶，甚至可能無(wú)疾而終。

　　接近支付寶的人士指出倦西，盡管面對(duì)各種困難能真，面對(duì)NFC支付浪潮襲來(lái)，為了抓住大周期，增加客戶黏性粉铐，支付寶也將在NFC領(lǐng)域繼續(xù)探索疼约。

　　NFC的中國(guó)之路

　　NFC并非技術(shù)創(chuàng)新，而是基于過(guò)去EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片蝙泼。龔亮表示忆谓，VISA在1986年就發(fā)行了EMV芯片卡。在EMV技術(shù)框架下踱承，不同的卡組織有自己的標(biāo)準(zhǔn)名稱倡缠，比如VISA是PayWave，萬(wàn)事達(dá)卡是PayPass茎活，銀聯(lián)是閃付昙沦。

　　“有NFC支付功能的手機(jī)就相當(dāng)于一張可以進(jìn)行非接觸支付的芯片卡，例如VISA PayWave卡片载荔，即芯片卡的手機(jī)化盾饮。”龔亮表示懒熙。

　　但是要將芯片從塑料卡片上搬進(jìn)手機(jī)中丘损，還需要配合控制器和天線。NFC從硬件角度分兩個(gè)核心模塊工扎，一個(gè)是NFC控制器和天線徘钥，另一個(gè)是SE安全元件，用來(lái)存放敏感數(shù)據(jù)肢娘。核心模塊分為三種加載方式呈础，即SIM全卡、NFC-SWP和手機(jī)全終端模式橱健。這三種模式而钞，也代表著NFC在中國(guó)發(fā)展的三個(gè)階段。

　　第一個(gè)階段是2006-2011年拘荡，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)臼节，主推SIM全卡模式，當(dāng)時(shí)僅中國(guó)電信累計(jì)發(fā)放各類SIM全卡近1500萬(wàn)張珊皿⊥欤“如今，SIM-PASS以及全天線SIM卡等仍在運(yùn)營(yíng)中亮隙，卻無(wú)法適應(yīng)iPhone等小卡的技術(shù)挑戰(zhàn)途凫，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都以NFC-SWP模式為未來(lái)方向，在市場(chǎng)預(yù)期和資源投入上不再向SIM全卡方案傾斜溢吻。巨頭的轉(zhuǎn)向维费，直接導(dǎo)致了技術(shù)研發(fā)型卡商和芯片商的重大損失果元。時(shí)至今日，卡商已基本沒(méi)有能力再創(chuàng)新出更好的SIM全卡產(chǎn)品了犀盟《梗”陳建偉表示。

　　第二階段以NFC-SWP為代表阅畴。2011年左右倡怎，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的NFC業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，都到了窮途末路的地步贱枣，2.4GHz也遭遇淘汰监署。2012年11月，央行發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)纽哥，提出金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHz作為近場(chǎng)支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)钠乏，并出臺(tái)了300多萬(wàn)臺(tái)對(duì)應(yīng)的閃付POS機(jī)。中國(guó)本土頻率2.4GHz僅在校園春塌、公交等狹窄范圍內(nèi)繼續(xù)存活晓避。就此，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)告一段落只壳。

　　在NFC-SWP方案中俏拱，兩個(gè)核心硬件被剝離開(kāi)來(lái)，NFC控制器和天線放在手機(jī)里吼句，SE安全元件安放在SIM卡上锅必，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌控。銀聯(lián)還一度推出NFC-SD卡命辖，試圖把SE安全元件通過(guò)SD卡加載在手機(jī)中况毅，但由于大部分手機(jī)存儲(chǔ)空間充足分蓖，并不需要額外放置SD卡尔艇，這個(gè)方案后來(lái)也不了了之。

　　手機(jī)廠商么鹤、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利益紛爭(zhēng)由此進(jìn)入膠著期终娃，在這一階段，為了搶奪SE的掌控權(quán)蒸甜，運(yùn)營(yíng)商甚至在NFC全內(nèi)置合約機(jī)中屏蔽SE功能棠耕，以推廣NFC-SWP方案。

　　“誰(shuí)掌控了SE柠新，誰(shuí)就掌控了SE上的內(nèi)容和相應(yīng)沉淀資金窍荧，故手機(jī)制造商、銀行恨憎、運(yùn)營(yíng)商分別是全內(nèi)置方案蕊退、NFC-SD方案郊楣、SIM-SWP方案的支持者∪坷螅”申銀萬(wàn)國(guó)的研究報(bào)告如是說(shuō)净蚤。

　　2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)簽訂《關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》输硝，是這一時(shí)期的標(biāo)志性事件今瀑。這次合作意味著硬件應(yīng)用歸運(yùn)營(yíng)商，軟件應(yīng)用歸銀聯(lián)点把。也正是這一標(biāo)志性事件橘荠，讓移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商心生退意，從此淡出NFC江湖郎逃。

　　陳建偉曾在中國(guó)電信負(fù)責(zé)NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)砾医，工作多年后他離開(kāi)時(shí)心里已有明悟，運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)移動(dòng)近場(chǎng)支付的時(shí)代已過(guò)去衣厘∪缪粒“移動(dòng)和銀聯(lián)合作后，移動(dòng)方面只承擔(dān)SIM卡成本影暴，用戶數(shù)據(jù)卻都?xì)w屬銀聯(lián)错邦，加上3G和4G逐漸盛行，投資需求很大型宙，移動(dòng)在NFC方面就大大減少投入撬呢。”陳建偉表示妆兑，從那以后魂拦，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信也減少了在NFC上的投入。

　　在第二階段的紛爭(zhēng)中搁嗓，銀聯(lián)貌似成了贏家芯勘，但由于中國(guó)移動(dòng)并不積極，SIM-SWP方案并未得到很好的推廣腺逛，NFC支付在中國(guó)依然鮮為人知荷愕。

　　第三個(gè)階段由此登場(chǎng)。從2013年開(kāi)始棍矛，手機(jī)廠商逐漸成為NFC支付的主體安疗，手機(jī)全終端模式也成為NFC支付的新潮流。根據(jù)中信證券統(tǒng)計(jì)够委，2014年9月底荐类，國(guó)內(nèi)上市NFC手機(jī)將達(dá)20款，所有品牌涵蓋三星茁帽、HTC玉罐、SONY真竖、LG、中興厌小、華為恢共、酷派、聯(lián)想等國(guó)內(nèi)外知名品牌璧亚，價(jià)格覆蓋高中低檔次讨韭。蘋(píng)果支付也正是屬于全終端模式。

　　“來(lái)自市場(chǎng)的力量遠(yuǎn)比移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)要大癣蟋⊥赶酰”陳建偉表示，明年肯定會(huì)有一批NFC支付應(yīng)用上線疯搅，例如公交刷卡應(yīng)用濒生、會(huì)員卡支付應(yīng)用等。

　　據(jù)李曉楓介紹幔欧，央行也在推NFC技術(shù)試點(diǎn)罪治。目前，浙江基于SE元件可做手機(jī)個(gè)人信貸礁蔗，并開(kāi)通手機(jī)征信觉义，即手機(jī)通過(guò)SE元件的保護(hù)查詢個(gè)人征信，央行征信中心把信息發(fā)送到手機(jī)上浴井。

　　統(tǒng)一全球移動(dòng)支付晒骇？

　　從全球范圍來(lái)說(shuō)，誰(shuí)將成為未來(lái)NFC支付的主導(dǎo)者尚不明朗磺浙，但可確定的是洪囤，勝利者一定對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈，特別是終端設(shè)備撕氧，有著強(qiáng)大的控制力瘤缩。

　　在美國(guó)，與Apple Pay功能基本接近的Google Wallet曾高調(diào)推出呵曹，但因?yàn)槿狈\(yùn)營(yíng)商款咖、硬件廠商的支持而以失敗告終。王維東表示奄喂，Google本身是互聯(lián)網(wǎng)公司，而NFC強(qiáng)調(diào)終端支持海洼。此外跨新，NFC技術(shù)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和卡組織的多方利益，美國(guó)的卡組織和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商自己都在探索NFC技術(shù)坏逢，Google對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的控制力明顯不足域帐。這些原因?qū)е铝薌oogle Wallet的失敗赘被。

　　日本的NFC支付在全球普及度最高。中信證券研究顯示肖揣，截至2010年民假，日本市場(chǎng)大約有9800萬(wàn)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付滲透率超過(guò)50%龙优。長(zhǎng)期以來(lái)羊异，日本所采用的并非不是標(biāo)準(zhǔn)的NFC技術(shù)，而是運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo聯(lián)合索尼公司共同打造的一個(gè)封閉產(chǎn)業(yè)鏈彤断，即Felica野舶。陳建偉解讀道，F(xiàn)elica從表面看很像全終端NFC手機(jī)宰衙，硬件全部在手機(jī)上平道，軟件控制權(quán)卻在運(yùn)營(yíng)商手中。NTT DoCoMo推出Felica后供炼，另外兩家運(yùn)營(yíng)商KDDI和軟銀也紛紛加入Felica陣營(yíng)一屋。但隨著NFC技術(shù)大勢(shì)所趨，目前三大運(yùn)營(yíng)商幾乎都放棄了Felica技術(shù)袋哼，轉(zhuǎn)而研究NFC支付陆淀。

　　“目前日本運(yùn)營(yíng)商主要是搞NFC-SWP，不過(guò)蘋(píng)果支付出來(lái)之后就未必了先嬉≡唬”陳建偉說(shuō)。

　　日本的NFC支付能夠獲得普及疫蔓，這和運(yùn)營(yíng)商與和銀行之間的“一家親”密不可分含懊。在日本，由于其寬松的金融環(huán)境衅胀，運(yùn)營(yíng)商普遍向銀行注資岔乔，從而達(dá)到利益一致。例如滚躯，運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo于2005年4月向三井住友信用卡公司注資100億日元獲得34%股份雏门；運(yùn)營(yíng)商KDDI于2006年4月宣布與日本東京三菱UFJ合資籌建首家以移動(dòng)電話作為主渠道的銀行。

　　NTT DoCoMo曾經(jīng)試圖向全球進(jìn)行商業(yè)模式復(fù)制掸掏，卻遭遇慘痛失敗茁影。平安證券認(rèn)為，NTT DoCoMo的失敗主要是由于對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)權(quán)缺失丧凤。

　　中信證券研究顯示募闲，在韓國(guó)，移動(dòng)支付滲透率甚至高于日本：愿待，2011年浩螺，運(yùn)營(yíng)商KT用戶總計(jì)使用了3000萬(wàn)次NFC服務(wù)靴患，交易金額達(dá)到950萬(wàn)美元，運(yùn)營(yíng)商SK已經(jīng)發(fā)行了超過(guò)150萬(wàn)張NFC SIM卡要出，其移動(dòng)支付產(chǎn)品“Smart Wallet”擁有400萬(wàn)用戶鸳君。目前韓國(guó)70%電子支付由手機(jī)來(lái)完成，手機(jī)支付用戶占比60%患蹂。韓國(guó)政府對(duì)手機(jī)支付大力扶持或颊，對(duì)支持近場(chǎng)支付的商戶提供2%的消費(fèi)稅優(yōu)惠。而零售况脆、餐飲饭宾、賓館等行業(yè)商戶如果不接受手機(jī)支付，將被作為重點(diǎn)稅務(wù)檢查對(duì)象格了。

　　平安證券研究認(rèn)為看铆，蘋(píng)果將成為未來(lái)全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)惟一的整合者和主導(dǎo)者∈⒛“從Google Wallet的折戟弹惦，到NTT模式全球推廣失敗，我們看到的是蘋(píng)果統(tǒng)一全球的可能悄但√囊”

　　然而，蘋(píng)果“單打獨(dú)斗”搞NFC令美國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商深受打擊檐嚣。9月9日蘋(píng)果支付發(fā)布一周后助泽，美國(guó)的 AT&T、Verizon嚎京、T-Mobile聯(lián)合宣布嗡贺，正在游說(shuō)蘋(píng)果公司下一步推出NFC-SWP版本。該聯(lián)合聲明稱鞍帝，三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已成立Softcard“軟卡”聯(lián)盟诫睬。聯(lián)盟CEO Michael Abbott對(duì)媒體表示，目前正在和蘋(píng)果公司合作帕涌，希望在2015年下半年摄凡，也就是iPhone 6S發(fā)布時(shí)推出基于NFC-SWP的移動(dòng)支付系統(tǒng)。

　　在中國(guó)蚓曼，那么亲澡，蘋(píng)果支付是否一路坦途？答案也未必辟躏。

　　易觀國(guó)際分析師李燁認(rèn)為谷扣，蘋(píng)果支付在中國(guó)還將面臨和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的利益制衡。NFC支付場(chǎng)景和應(yīng)用鋪開(kāi)后捎琐，培養(yǎng)民眾對(duì)NFC的認(rèn)知和使用習(xí)慣還需要投入很多成本会涎，“支付寶和微信在推廣移動(dòng)支付時(shí)都不惜重金”。而在中國(guó)瑞凑，未來(lái)NFC的推廣成本由誰(shuí)支付末秃？

　　銀聯(lián)專家認(rèn)為，蘋(píng)果支付目前合作的都是國(guó)外卡組織籽御。在國(guó)外普及Apple Pay练慕，卡組織也需要逐臺(tái)改造POS終端，涉及大量成本技掏，和銀聯(lián)的閃付改造成本差不多铃将。閃付的改造成本，一個(gè)POS終端需約幾百元哑梳。

　　波士頓咨詢董事經(jīng)理何大勇表示：“支付是個(gè)利潤(rùn)很薄的行業(yè)劲阎，消費(fèi)端和商戶端雙邊激活是核心。Google Wallet是消費(fèi)端搞好了鸠真，商戶端跟不上悯仙；Square則反之。蘋(píng)果能否將商戶和消費(fèi)雙激活吠卷，是蘋(píng)果支付能否普及的關(guān)鍵锡垄。”

　　“國(guó)內(nèi)市場(chǎng)要想做起來(lái)祭隔，還是要有具有行業(yè)整合能力的企業(yè)货岭。”李曉楓認(rèn)為疾渴，阿里巴巴和騰訊頗具潛質(zhì)千贯，在技術(shù)和行業(yè)整合力上都有優(yōu)勢(shì)。

（來(lái)源：http://news.yktchina.com/2014-10/2_ef2962d265351973.html）