很多普通老百姓把夸，做投資，選擇做保險(xiǎn)理財(cái)吞获，最最關(guān)心的就是收益。保險(xiǎn)的收益率到底能有多高呢谚鄙？這個(gè)利率到底是怎么決定呢各拷？很多人搞不清楚闷营，也無(wú)法把年金保險(xiǎn)的收益和其他的投資工具相比較，年金保險(xiǎn)的收益到底怎么計(jì)算的傻盟？
在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品速蕊，比如銀行儲(chǔ)蓄，銀行理財(cái)?shù)氖找媛示腿菀姿隳锔埃窘鸪艘岳示涂梢运愠鲆荒甑氖找媛使嬲埽绻眠@種思維方法去計(jì)算保險(xiǎn)收益那就大錯(cuò)特錯(cuò)唉锌。保險(xiǎn)收益怎么計(jì)算呢？保險(xiǎn)不是單利袄简，保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)算，這個(gè)客戶(hù)就算不明白了秃症。單利和復(fù)利到底有多大區(qū)別呢吕粹？
這個(gè)是一個(gè)單利和復(fù)利的比較表，我把這個(gè)表解釋清楚，大家就明白單利和復(fù)利的區(qū)別赔蒲。我告訴大家一個(gè)秘密，你把秘密武器掌握了之后欢际，就很容易理解單利和復(fù)利矾兜，而且可以自由的切換。
例子：100的本金投入浑槽，經(jīng)過(guò)相同5%的單利和復(fù)利同時(shí)間之后的結(jié)果返帕。單利計(jì)算5%，第一年末都是105镊靴，這個(gè)很容易理解链韭，第二年開(kāi)始就會(huì)不同。那什么是復(fù)利呢敞峭？每年產(chǎn)生的利息旋讹，計(jì)算在本金里去重新再滾存利息量淌，到20年的時(shí)候看兩者的差距嫌褪，20年的時(shí)候復(fù)利的本利和變成多少呢？變成的是265.232裙秋。單利經(jīng)過(guò)20年的利率計(jì)算為200缨伊，因?yàn)樗?0年剛好100%，20年剛好翻倍枷恕。到50年谭胚，單利也很容易算350，復(fù)利就變成了1146胡控。
單利和復(fù)利的差距就非常大旁趟，單利和復(fù)利的計(jì)算方法肯定不一樣，我們平時(shí)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候怎么去換算這個(gè)問(wèn)題呢锡搜？
告訴大家一個(gè)基本原則耕餐，七二法則。七二法則蛾方，就是在復(fù)利的條件下桩砰，用72去除以它的收益率，或者除以它的年份亚隅，就能夠得到另外一個(gè)金一個(gè)值。比如懂鸵，20年翻了一倍，72÷20=3.6套像。說(shuō)明在20年當(dāng)中復(fù)利的利率就是3.6终息，3.6%的復(fù)利滾存20年就翻一倍。
實(shí)際上3.6%復(fù)利和5%單利柳譬，5%的單利經(jīng)過(guò)20年翻一倍续镇，而復(fù)利只要3.6%就可以翻一倍。所以你說(shuō)找一個(gè)5%的項(xiàng)目容易制跟，還是找一個(gè)3.6%的項(xiàng)目容易呢?把時(shí)間再拉長(zhǎng)些到50年忙厌，到50年復(fù)利變成1146江咳。本利和（1146-100）=1046÷50=20.92也就是，如果用單利的方法通過(guò)50年的時(shí)間爹土，100要成長(zhǎng)到1146踩身，每一年的收益率要達(dá)到20.92%挟阻，才能夠做到，明白這意思嗎附鸽？這容易嗎坷备？比登天都還難，幾乎不可能省撑，且年年都要有20.2%俯在，在金融行業(yè)投資超過(guò)10%跷乐，那是高風(fēng)險(xiǎn)投資石景，8%以上都屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，更別說(shuō)20%揪荣。
為什么說(shuō)做生意的人容易賺錢(qián)呢往史？因?yàn)樗拿释ǔＤ苓_(dá)到20%或30%，甚至?xí)喟ぞ觯珱](méi)有那么長(zhǎng)的連續(xù)性订歪，長(zhǎng)達(dá)50年的時(shí)間，這就是單利和復(fù)利的區(qū)別盖高。
【復(fù)利的威力】
通過(guò)這個(gè)表5%的復(fù)利喻奥，看第50年的時(shí)候捏悬，相當(dāng)于單利20.9%，就這么看甥厦。
保險(xiǎn)的收益率到底有多高寇钉？這是由時(shí)間來(lái)決定。投資者能夠決定的事情庙洼，在投資方面只有兩件事：1.投入本金多少，有多少錢(qián)來(lái)做投資蚁袭？2.你的投資到底能持有多長(zhǎng)時(shí)間?投資什么樣的項(xiàng)目石咬？安全性你能決定嗎？流動(dòng)性你能決定嗎?有些是強(qiáng)制的删性，比如像信托焕窝，銀行理財(cái)不到期，拿不出來(lái)巴帮。房子拿回錢(qián)虐秋，還要等待審批，貸款對(duì)不對(duì)用押？所以作為普通投資者唯一能夠決定的靶剑，就只有投入的本金和持有時(shí)間。
我們?nèi)ヌ骄勘ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)降子卸嗌偈找?其實(shí)應(yīng)該還是要思考官觅，你到底想持有多長(zhǎng)時(shí)間?你持有的時(shí)間越長(zhǎng)阐污，收益就越多咱圆，你持有的時(shí)間越短序苏，你的收益就越少。這是一種等待的概念围来，還需要有耐心的去等待。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y桶错，實(shí)際上也是一種長(zhǎng)期的安排和規(guī)劃胀蛮，對(duì)人性的一種考驗(yàn)。為什么有人愿意去接受每年這么少的回報(bào)率?還要去做這方面的安排?那是因?yàn)殚L(zhǎng)期的等待會(huì)給他們更多的回報(bào)退腥。你想一想再榄，如果我們選擇一個(gè)20.9%的項(xiàng)目去做投資，你愿意還是不愿意呢颓帝？50年之后100變成1146窝革，單利的項(xiàng)目收益就可達(dá)到20.9%虐译，但是我告訴你，它的復(fù)利只有5%漆诽，你愿意不愿意呢厢拭？
這時(shí)候你可能不愿意，因?yàn)槟阌X(jué)得太低是不是?實(shí)際上是對(duì)單利和復(fù)利兩個(gè)概念的混淆畦贸，就是總搞不清到底要的是單利還是復(fù)利楞捂？這個(gè)項(xiàng)目單利計(jì)算還是復(fù)利計(jì)算?我們現(xiàn)實(shí)投資過(guò)程中什么樣的投資類(lèi)型是復(fù)利呢？比如銀行滾存胶坠，儲(chǔ)蓄錢(qián)到期之后繁堡，本利和繼續(xù)滾存再進(jìn)入下一期，也叫復(fù)利闻牡。股市里股票賺到或者利息不拿出，再投資劫侧，也叫復(fù)利哨啃∪颍基金，初始資金進(jìn)去賺了10%魔吐，不拿出莱找，本利合再進(jìn)行10%的增長(zhǎng)也是復(fù)利。
這些相比較保險(xiǎn)理財(cái)最大的問(wèn)題是什么辞色？當(dāng)你想要持續(xù)進(jìn)行下一次時(shí)相满，未必有機(jī)會(huì)桦卒，未必能把握得住，比如像銀行理財(cái)產(chǎn)品建蹄，能夠保證50年迎吵，20年每年都有嗎针贬？股票投資桦他，年年都有20.9%的正向收益嗎谆棱？或者不用20.9%就5%圆仔，連續(xù)50年坪郭，每一年都不低于5%的正增長(zhǎng)，能不能做得到呢嗦锐，這個(gè)股票可以嗎沪曙？其他所有理財(cái)工具都可以實(shí)現(xiàn)復(fù)利，但它的難點(diǎn)在連續(xù)性碳默，不是持續(xù)性缘眶，它都是階段性的，未來(lái)都會(huì)有一定的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)儿子。
保險(xiǎn)理財(cái)最大的好處柔逼，讓你不空租愉适，讓你不踏空癣漆。讓你的錢(qián)時(shí)時(shí)刻刻都在成長(zhǎng)惠爽，看上去3.6%租副，5%比較低较性，但別忘了你睡覺(jué)的時(shí)候它還在漲结胀。而且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)糟港，年年漲秸抚，年年漲耸别，復(fù)利遞增秀姐，很安心的一種投資方法若贮。一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家講，去衡量投資通常有個(gè)睡覺(jué)安穩(wěn)系數(shù)法蠢沿，一筆錢(qián)放在投資里能不能夠睡覺(jué)，睡得安穩(wěn)睡得香?如果一筆錢(qián)進(jìn)行投資面哼，天天睡不著覺(jué)匈子，天天擔(dān)心還不如不投虎敦，風(fēng)險(xiǎn)太大了其徙。我們講不做虧心事，不怕鬼敲門(mén)摩骨，如果你做了一些風(fēng)險(xiǎn)大的事情昌罩，心神不寧茎用，那這樣投資也是一樣失敗轨功，看上去很大的收益，但實(shí)際面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)羡滑。
不踏空柒昏，這是保險(xiǎn)理財(cái)能夠給我們帶來(lái)真正有價(jià)值有意義的一種配置职祷，所以家庭理財(cái)在年金管理這方面。比如說(shuō)意系，未來(lái)的養(yǎng)老爆袍，孩子的教育安排陨囊，都是長(zhǎng)期的規(guī)劃，越長(zhǎng)期越能體現(xiàn)出時(shí)間的價(jià)值咏尝，等待的價(jià)值胎食。期限短就沒(méi)有價(jià)值厕怜，長(zhǎng)期的安排和規(guī)劃琅捏，就是一定要通過(guò)長(zhǎng)期復(fù)利的效果柄延，能夠保證不踏空的方式機(jī)制來(lái)去做安排拦焚，我們才能夠以小博大才能夠輕松。而不是精選一個(gè)高收益的項(xiàng)目僵刮，那你永遠(yuǎn)都無(wú)法去期待它能夠長(zhǎng)長(zhǎng)久久的持續(xù)搞糕，這是一個(gè)實(shí)際的問(wèn)題窍仰，也是機(jī)會(huì)成本的問(wèn)題。
總結(jié)：人人都想成為巴菲特，他們說(shuō)的價(jià)值投資理念族沃，核心就是長(zhǎng)期持有脆淹。投資一個(gè)項(xiàng)目漓糙，長(zhǎng)期持有兼蜈，讓本利和的翻滾和復(fù)利的遞增歼郭，獲得高收益。而不是擇機(jī)進(jìn)入，擇機(jī)逃出泰涂，這種波段性的操作从绘，投機(jī)性的操作僵井，那肯定是賺不到大錢(qián)批什。其實(shí)萬(wàn)物互聯(lián)驻债，道理都是相通的却汉，只有耐心去等待，足夠長(zhǎng)的時(shí)間的等待翩伪，才能夠有非常好的結(jié)果缘屹。
普通的投資者是不可能抵御通貨膨脹轻姿，普通的工具是不可能抵御通貨膨脹，這句話說(shuō)的非常的絕對(duì)犁享，事實(shí)也是這樣豹休。
下期預(yù)告：買(mǎi)了年金保險(xiǎn)炊昆，錢(qián)就變成死錢(qián)拿不出來(lái)了嗎？
