工業(yè)革命后半程镣丑，全球經濟增速放緩舔糖，很多國家的GDP增速每年不超過2%，全球主要經濟體老齡化嚴重莺匠！老齡化的經濟體金吗，生活欲望低、經濟發(fā)展越來越緩慢趣竣，全球利率水平將不可避免的越來越低摇庙。而后疫情時代，整個世界的經濟都有影響遥缕，大家都成了“捂緊戰(zhàn)士”：捂緊荷包卫袒，希望越來越不容易賺到的錢消耗的慢一點，再慢一點单匣！
對于如此狀況夕凝，財務的規(guī)劃要認真對待，錢放在哪里更是謹慎為之!
????在2021金融街論壇年會上户秤，圍繞“應對人口老齡化码秉、規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”議題，與會嘉賓進行了研討：
我國60歲及以上老年人口超過2億人鸡号，占比14%转砖，未來社會老齡化程度還會加深。黨的十九屆五中全會提出膜蠢，實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略岸霹。中央經濟工作會議提出抡砂，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險秦效。經過多年發(fā)展铝条，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險（第一支柱）、企業(yè)/職業(yè)年金（第二支柱）杉辙、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險（第三支柱）的養(yǎng)老保險體系模捂。
中國養(yǎng)老金融董克用認為：個人養(yǎng)老金積累是“持久戰(zhàn)”不是“速決戰(zhàn)”，需要及早行動，積累型養(yǎng)老金前期增長慢狂男、后期增長快综看，長期來看將有效分擔第一支柱的收支壓力。他建議岖食，個人養(yǎng)老金要實行以稅收優(yōu)惠為基礎的動力機制红碑，最大化發(fā)揮杠桿作用，充分調動個人養(yǎng)老儲備積極性泡垃；建立以賬戶制為核心的制度框架析珊，建立唯一、專用蔑穴、終身的個人養(yǎng)老金賬戶忠寻；建立以開放性為原則的產品譜系，允許各行業(yè)各類養(yǎng)老金融產品參與存和，匹配不同人群個性化養(yǎng)老需求奕剃；實行以市場化為導向的運作模式，合理界定政府責任邊界捐腿，更多發(fā)揮市場機制作用纵朋，形成對公共養(yǎng)老金的有力支撐。
澳大利亞新南威爾士大學人口老齡化研究中心主任茄袖、經濟學教授John Piggott肯定了中國強制性養(yǎng)老金制度在覆蓋率和繳費密度上的優(yōu)勢倡蝙。他介紹，澳大利亞绞佩、美國、德國猪钮、瑞士等國建立起龐大的養(yǎng)老基金資金池花費了數十年的統(tǒng)籌設計和管理品山，因此建議中國在未來20年做好第三支柱養(yǎng)老保險的規(guī)劃設計，重視累積性結構可能伴隨的監(jiān)管挑戰(zhàn)烤低，更好地規(guī)避風險肘交。
中國人壽利明光：保險公司要進一步在養(yǎng)老保險產品的領取條件、領取方式扑馁、收益模式涯呻、安全性和流動性安排等方面進行創(chuàng)新，探索增加“產品+服務”模式的深度和廣度腻要，不斷滿足人民群眾日益多樣的養(yǎng)老需求复罐，著力提升適應養(yǎng)老金投資要求的長期投資能力。
美國信安金融集團張維義：相比中國雄家，美國養(yǎng)老金累積資產比例中效诅，第二、第三支柱占比較大且處在平衡狀態(tài)。其中的關鍵在于乱投，美國將第二支柱和第三支柱的渠道打通咽笼，允許民眾將第二支柱累積的資金選擇性地放入第三支柱。他建議中國在規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的過程中打通第二支柱和第三支柱養(yǎng)老金戚炫，推動第三支柱發(fā)展剑刑。“這需要一個過程双肤，包括產品設計施掏、投資者教育等⊙罨铮”
貝萊德資產管理湯曉東認為其监，第三支柱養(yǎng)老金投資可以從四個方面進行改革：一是構建具有長期資產來源的資本市場體系，使其能夠滿足長期投資需求限匣，并提供長期投資收益抖苦；二是完善資本市場的基礎框架，尤其是市場流動性體系方面的構建米死，通過良好的流動性為養(yǎng)老金投資奠定基礎锌历；三是繼續(xù)堅持對外開放，允許國際投資者及管理人進入養(yǎng)老金體系峦筒，從而分享國際上的養(yǎng)老金投資經驗究西；四是優(yōu)化公司信息披露制度，基于完善的信息披露框架物喷，提升市場透明度卤材，幫助第三支柱養(yǎng)老金投資機構提升投資信心與投資耐力。
美國普徠仕集團副總裁及中國區(qū)總裁林羿介紹了美國個人退休賬戶作為美國養(yǎng)老體制第三支柱在金融產品設計上的特點峦失。他認為扇丛，美國的個人退休賬戶受到美國民眾歡迎，主要優(yōu)勢在于：一是稅優(yōu)和稅延尉辑；二是具備靈活性和個人主導權帆精；三是提供多樣化的長期養(yǎng)老金領取安排。
我們賺不了認知以外的錢隧魄，也守不住認知以外的財富卓练；國家大力提倡個人將保險作為財務規(guī)劃的一個重要部分，先來看看保險是什么：
保險是什么：同質風險分擔购啄！可以簡單理解：保住賺錢的人襟企，留住賺到的錢！
風險可以分為四類：
1）發(fā)生概率大狮含，一旦發(fā)生整吆，產生的影響也特別大拱撵。比如，大地震之后的余震表蝙。對于這類風險拴测，要盡可能規(guī)避、逃離府蛇。
2）發(fā)生概率小集索，但影響往往特別大。 比如汇跨，癌癥务荆，意外。應對這類風險的方式是“轉嫁”穷遂。
3）發(fā)生概率小函匕，產生的影響也小。 比如蚪黑，明天下雨的概率是10%盅惜。面對這個風險，“承受”就好忌穿。
4）發(fā)生概率大抒寂，但沒什么影響。 比如掠剑，明天下雨的概率是90%屈芜，那帶把傘就好了。這種風險處理方式叫做“減輕”朴译。
四個象限四類問題井佑，第4象限問題，與我們最貼近眠寿、上文中亦提及國家關心毅糟，時間緊迫，大多數人都要涉及的問題：養(yǎng)老澜公！人這一輩子花錢的時間比賺錢的時間長±撸科技進步坟乾，人的壽命越來越長，國人正跑步進入老齡社會蝶防。家庭結構的變化讓養(yǎng)老成了一個社會大問題甚侣，家庭結構從421向8421轉變，如圖：
未來的一大趨勢：社保的壓力大间学，經濟增長放緩甚至長期低迷殷费，人口日漸衰老印荔；而少子化、老齡化详羡、長壽化讓這個問題更加嚴峻仍律。
另一個費解的難題：有存款，有房子实柠，有養(yǎng)老金水泉，仍然面臨會老后破產，究其原因如下：
1窒盐、最直接的原因是生病和受傷草则，一旦步入老年，誰的身上都可能發(fā)生這些情況蟹漓，醫(yī)療費和護理費將迅速掏空自己的資產炕横，包括存款和房產。
2葡粒、隱蔽的原因是長壽份殿，長壽意味著更多的生活費、醫(yī)療費和護理費塔鳍，這個幸福社會的象征伯铣，卻成了壓垮老后生活的最后一根稻草。
3轮纫、由于錢的各種精打細算腔寡，使得生活都不再正常。老后破產導致了“社會聯系”的斷絕掌唾，活著的價值無可尋覓放前，心靈無處落腳，那么糯彬，老人連活著的力氣都會一點點失去凭语。之前的那些熟人及朋友，逐漸的都沒了聯系撩扒。聯系需要錢似扔，一起活動也需要錢。對他們而言搓谆，真正的痛苦炒辉，在于失去了與人、與社會的“聯系”泉手，在于不知道為誰而活黔寇，為什么活著！
從而有這樣一種風險斩萌，叫養(yǎng)老風險缝裤，它在上圖的第4象限屏轰！它是一種緩慢漸進的風險：平時感覺不到，一直慢慢積累憋飞，等你感覺到有問題霎苗，想準備已經來不及了。 它是一種跨度很久的風險：貫穿整個后半生搀崭，有可能長達幾十年（想象一下幾十年錢不夠用是什么滋味）叨粘。 它是一種無法體驗的風險：發(fā)生在遙遠的未來，到底什么樣瘤睹，現在的你感受不到升敲，因為它是無形的。風險可怕之處就在于它的無形性轰传，因為無形而無感驴党，因為無感而無備，因為無備而無措获茬，最終因為無措港庄，結果只能讓人很無奈。
可能你會說恕曲，我有社保養(yǎng)老啊鹏氧，怕啥！來看一組數據：世界銀行建議佩谣，若要使退休后生活水平與退休前一致把还，沒有落差，養(yǎng)老金替代率不能低于70%( 70%被稱為“養(yǎng)老品質線”)茸俭。國際勞工組織的《社會保障最低標準公約》規(guī)定吊履，養(yǎng)老金替代率最低標準為55% ( 55%被稱為“國際警戒線”)。中國養(yǎng)老金替代率分別于2003年调鬓、2009 年跌破70%艇炎、55%，目前已經不足50%√谖眩現在還沒到深度老齡化缀踪，更沒到超級老齡化的階段。那時候我們的替代率能達到多少虹脯？會不會像日本一樣(25%)驴娃，甚至更低？
因此归形，保險里的終身增額壽險產品成為一個較好的財務規(guī)劃工具：讓零錢變整錢，整錢變財富!現在有錢不代表將來也有錢鼻由，現在能賺錢不代表將來還有賺錢能力暇榴，在有賺錢能力的今天為明天存點錢厚棵，就能在明天從容面對風雨，讓年輕的我們養(yǎng)活年老的自己蔼紧。
投保案例：XX增額終身壽險—基礎養(yǎng)老版
金總婆硬，男，40歲奸例，希望為自己做一份補充養(yǎng)老儲備彬犯。經過考慮，金總選擇為自己投保XX增額終身壽險保障計劃查吊，XX增額終身壽險+100萬定壽+豁免C12+豁免中輕癥谐区，首年保費：31.7萬元，交費期：10年逻卖，總保費317萬
利益演示:
1宋列、金總一切順利，按合同約定如期交滿保費评也，強制儲蓄炼杖，給自己留一筆補充的養(yǎng)老金或傳承金
2、10年規(guī)劃期盗迟，金總如若不幸發(fā)生合同約定輕中重疾均豁免以后各期保費坤邪，未來的保單利益不變
3、保單價值終身穩(wěn)健增值罚缕，一筆生命等長的現金流讓養(yǎng)老更有尊嚴
可設定65歲開始每年固定領取收益部分522*3.5%=18萬作為養(yǎng)老年金艇纺，522萬養(yǎng)老本金終身相伴；
如若75歲開始怕磨，每年固定領取收益部分737*3.5%=26萬作為養(yǎng)老年金喂饥，737萬養(yǎng)老本金終身相伴。
這筆保單在不同的保險公司投保還有不同的附加價值服務：如免費問診肠鲫、健康教練员帮、入住養(yǎng)老社區(qū)、居家養(yǎng)老服務导饲、孩子出國留學等等捞高。
做時間的朋友，什么時候開始渣锦，決定權在規(guī)劃者本身硝岗。這是一種認知，亦是一種方法袋毙。
家中有糧型檀，心里不荒！老來無憂的生活還是可以期盼的听盖，“老”你不能阻止胀溺，憂或無憂你可以調節(jié)!
春風得意時布好局裂七，四面楚歌時才能留條路，保險正是那條路仓坞。
