近年來忠蝗，監(jiān)管部門通過加大支付清算市場整治力度嗤瞎，建立健全支付監(jiān)管工作機制，持續(xù)完善支付監(jiān)管制度設(shè)計频伤，為行業(yè)營造了更為良好的發(fā)展環(huán)境，對我國網(wǎng)絡(luò)和移動支付等新興支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和規(guī)范應(yīng)用發(fā)揮了積極作用芝此。與此同時憋肖，網(wǎng)絡(luò)和移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中也面臨一些問題和困難因痛，本文通過對會員單位的深度市場調(diào)研，梳理了近期行業(yè)發(fā)展的主要問題和困難岸更，并提出相應(yīng)的意見鸵膏、建議和需求。

關(guān)于賬戶管理怎炊、交易限額和身份驗證

1.個人銀行賬戶分類管理

跨行或跨機構(gòu)綁定Ⅱ谭企、Ⅲ類銀行賬戶，通過小額支付系統(tǒng)進行身份驗證存在一定局限性评肆。因開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的銀行較少债查，導(dǎo)致部分賬戶可能無法順利完成驗證，進而對Ⅱ瓜挽、Ⅲ類賬戶正常開立造成一定影響盹廷。支付機構(gòu)希望可以研究確定解決方案，提供完備的賬戶身份驗證工具久橙；并在新的身份驗證方案上線之前俄占，提供可行的過度方案，保障Ⅱ淆衷、Ⅲ類賬戶開戶業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展缸榄。

Ⅱ類賬戶的應(yīng)用場景設(shè)定較嚴(yán)，與當(dāng)前監(jiān)管主流論調(diào)不一致祝拯，Ⅱ類戶的線上便利屬性有利于促進銀行與第三方機構(gòu)的合作碰凶。根據(jù)目前監(jiān)管要求，Ⅱ類戶的應(yīng)用場景限定較為嚴(yán)格鹿驼，如只能購買銀行自營或代銷的投資理財金融產(chǎn)品欲低，對銀行與第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作存在制約。建議在風(fēng)險可控的前提下可適當(dāng)放開Ⅱ類戶在網(wǎng)絡(luò)金融交易中閉環(huán)資金的應(yīng)用場景畜晰。此外砾莱，建議放開Ⅱ類戶代發(fā)工資業(yè)務(wù)，目前此業(yè)務(wù)在各行開展良好且風(fēng)險可控凄鼻。

2.支付賬戶交易限額管理

日常消費設(shè)定為20萬限額基本符合市場需求腊瑟，也是對客戶的保護，建議根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)支付的特性块蚌，適當(dāng)放寬對公業(yè)務(wù)限額闰非。對于風(fēng)控有效、合規(guī)評級較高的支付公司峭范，根據(jù)其客戶和所服務(wù)行業(yè)的特點财松，經(jīng)事先報備，可采取試點方式提高其交易限額要求。

3.支付機構(gòu)客戶身份外部驗證渠道

目前辆毡，大部分支付公司在開展支付賬戶實名制改造過程中菜秦，或多或少都遇到了外部驗證渠道不足的問題。對于監(jiān)管部門認(rèn)可的驗證渠道舶掖，僅憑支付機構(gòu)尤其是中小機構(gòu)去逐個推動相關(guān)管理部門和運營單位開放驗證渠道較為困難球昨。建議行業(yè)自律組織能協(xié)助推進第三方驗證渠道的建立，從更高監(jiān)管層級鼓勵管理部門和運營單位開放驗證渠道眨攘，并對相關(guān)收費指標(biāo)作出規(guī)范主慰。

關(guān)于條碼支付、聚合支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

1.條碼支付業(yè)務(wù)

部分會員單位反映鲫售，對于條碼支付業(yè)務(wù)共螺，建議按照銀行卡收單業(yè)務(wù)進行管理，如在分公司備案與屬地化監(jiān)管龟虎、商戶KYC及巡檢、反洗錢沙庐、“一證”入網(wǎng)商戶條碼受理等方面鲤妥，執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法，體現(xiàn)監(jiān)管政策的公平一致拱雏∶薨玻考慮到條碼支付業(yè)務(wù)已在小額支付領(lǐng)域快速普及應(yīng)用的現(xiàn)狀，按照根據(jù)客戶身份和交易驗證安全等級不同铸抑，實施交易限額分級管理的總體思路贡耽，建議監(jiān)管部門盡快推動協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》和《條碼支付安全技術(shù)指引》等自律制度，明確條碼支付業(yè)務(wù)管理要求鹊汛。

2.聚合支付業(yè)務(wù)

聚合支付蒲赂，主要是借助銀行、非銀行支付機構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力刁憋，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力滥嘴，為商戶提供支付通道、集合對賬至耻、技術(shù)對接若皱、會員管理、運行維護等服務(wù)尘颓。根據(jù)服務(wù)對象不同走触，聚合支付可分為線上型和線下型。2017年2月20日疤苹，人民銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》互广，鼓勵收單機構(gòu)為特約商戶提供聚合支付服務(wù)，明確要求其加強特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)管理卧土，強化收單機構(gòu)管理責(zé)任兜辞，其中要嚴(yán)格規(guī)范聚合支付服務(wù)合作迎瞧，不得將商戶審核、風(fēng)控逸吵、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包凶硅。但是，目前聚合支付線上業(yè)務(wù)主要是C掃B模式扫皱，擁有大量C端用戶的機構(gòu)扮演著轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)的角色足绅。此外，從事聚合支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)中韩脑，存在參與資金流或僅參與信息流的不同情況氢妈，面臨資金風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。

因此段多，建議監(jiān)管部門：一是在堅決打擊“二清”的同時首量，明確聚合服務(wù)商涉及的相關(guān)交易信息的具體邊界，確保信息安全进苍。二是盡快明確聚合支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算的合法主體加缘，以及監(jiān)管認(rèn)可的轉(zhuǎn)接模式和合規(guī)路徑，避免接口套用和違規(guī)從事清算業(yè)務(wù)觉啊。三是盡快明確統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則拣宏，包含轉(zhuǎn)接清算、差錯處理杠人、爭議等勋乾。四是推動網(wǎng)聯(lián)公司牽頭構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品體系替代現(xiàn)有聚合支付產(chǎn)品，促進聚合支付業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展嗡善。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付交易信息安全

1.支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易信息需規(guī)范

人行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)支付報文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范V1.0》（人行222號文）后辑莫，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付交易信息標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平顯著提升罩引，但目前仍存在部分支付機構(gòu)未按要求上送交易類型摆昧、特約商戶信息、訂單信息的情況蜒程。例如“特約商戶名稱”字段不規(guī)范绅你、“商品摘要信息”不規(guī)范（不上送或送的分類維度不一致），因交易信息不完整或數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致銀行側(cè)分場景交易控制及事中風(fēng)險監(jiān)控等環(huán)節(jié)存在困難昭躺，建議監(jiān)管部門進一步規(guī)范支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的信息上送行為忌锯、確保信息完整性和信息質(zhì)量。

2.網(wǎng)絡(luò)支付交易欺詐聯(lián)防聯(lián)控機制需強化

近年來领炫，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐日益猖獗偶垮，新的欺詐形式、手段防不勝防。近期似舵，協(xié)會成立了反欺詐工作委員會脚猾，希望能夠充分發(fā)揮作用，推動網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)反欺詐聯(lián)防聯(lián)控機制砚哗。一方面龙助，強化欺詐風(fēng)險信息的采集，包括協(xié)會成員報送（如現(xiàn)有風(fēng)險報送機制）蛛芥、外部安全機構(gòu)反饋等绞吁，及時在各成員單位間共享越锈，同時針對具有群發(fā)性的欺詐風(fēng)險事件（可能在不同地區(qū)或不同機構(gòu)間復(fù)制性集中爆發(fā)）或新型的欺詐形式或技術(shù)及時向有關(guān)各方提示鸠补、告知绘梦；另一面，進一步加強銀行間涯竟、銀行與支付機構(gòu)間的業(yè)內(nèi)反欺詐合作赡鲜，完善與電信運營商、司法單位等外部機構(gòu)的跨界聯(lián)動合作（例如預(yù)留手機號環(huán)節(jié)引入電信運營商手機實名驗證）庐船。

3.電商平臺支付結(jié)算服務(wù)的規(guī)范管理

為電商平臺提供支付服務(wù)時银酬，如何有效識別電商平臺交易屬于自營業(yè)務(wù)還是平臺內(nèi)商戶業(yè)務(wù)；對于由此產(chǎn)生的二清醉鳖、支付交易接口外放等違規(guī)行為捡硅，建議嚴(yán)格交易信息管理哮内，納入行業(yè)風(fēng)險聯(lián)合防控機制盗棵；組織關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)商城與平臺有效識別及如何預(yù)防網(wǎng)絡(luò)商戶外放交易接口的專題討論會，幫助支付機構(gòu)有效識別商戶性質(zhì)北发，避免與二清纹因、無證機構(gòu)合作，防止給支付行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利影響琳拨。

關(guān)于銀行間跨行網(wǎng)絡(luò)支付

隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展瞭恰，商業(yè)銀行在直銷銀行、銀行電商狱庇、二維碼收單惊畏、Ⅱ、Ⅲ類賬戶入金等領(lǐng)域的跨行支付需求日益增加密任，但現(xiàn)有可供銀行接入的跨行支付通道有限且體驗有待提高颜启。建議監(jiān)管部門或協(xié)會牽頭為商業(yè)銀行提供新的跨行通道，使商業(yè)銀行也能提供類似快捷支付這樣的服務(wù)浪讳，從而具備和非銀行支付機構(gòu)平等競爭的基礎(chǔ)缰盏。

關(guān)于支付機構(gòu)分類評級與監(jiān)管的完善

一是在分類評級的指標(biāo)設(shè)計上，《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》部分評分標(biāo)準(zhǔn)，僅以“有”或“無”界定評分標(biāo)準(zhǔn)口猜，這樣對交易體量較大的支付公司略顯不公负溪。建議考慮不同支付數(shù)量級的支付機構(gòu)，更加優(yōu)化指標(biāo)權(quán)重济炎，按交易體量劃分區(qū)間川抡，對應(yīng)風(fēng)險發(fā)生次數(shù)，這樣大小機構(gòu)之間的比較會更趨于合理冻辩。二是建議完善評級結(jié)果的應(yīng)用猖腕。對于風(fēng)控做得好，合規(guī)把得嚴(yán)的機構(gòu)恨闪，能否在創(chuàng)新方面多給一點空間倘感。比如在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，通過一事一報的形式咙咽，鼓勵評級高的機構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上走的遠(yuǎn)一點老玛，選幾個點進行試點，這樣既能控制整體風(fēng)險钧敞，又能適當(dāng)推動支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新蜡豹。再比如，支付限額方面溉苛，A類镜廉、B類機構(gòu)，能否和C類機構(gòu)有實質(zhì)性差距愚战。