社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)勺拣，同出一門，互為補(bǔ)充鱼填，誰(shuí)也替代不了誰(shuí)药有。下面就從幾個(gè)方面說(shuō)一下社保與商保的區(qū)別與聯(lián)系。

1苹丸、保險(xiǎn)性質(zhì)

（1）社保是國(guó)家或企業(yè)對(duì)個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)愤惰，是強(qiáng)制性的苇经，是一種“社會(huì)公平，人人公平”的原則羊苟。社保是一種低水平的保險(xiǎn)塑陵；

（2）商保是一種個(gè)人行為，是自愿的蜡励，是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力令花，在社保的基礎(chǔ)上自行規(guī)劃或單獨(dú)購(gòu)買，是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)凉倚。多規(guī)劃就多有兼都，少規(guī)劃就少有，不規(guī)劃就沒(méi)有稽寒。

2扮碧、繳費(fèi)時(shí)間

（1）社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)繳費(fèi)15年后杏糙，到了法定退休年齡才可以領(lǐng)取慎王。

（2）商保的繳費(fèi)時(shí)間靈活，一次性躉交宏侍，3年赖淤，5年，10年谅河，20年……都可以咱旱，時(shí)間長(zhǎng)短自己決定，早買早享受绷耍，40歲吐限，50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排，自己說(shuō)了算褂始。

3诸典、繳費(fèi)多少

（1）社保的繳費(fèi)，只要參與崎苗，每個(gè)人都基本一樣搂赋，由單位繳納20%左右，個(gè)人繳納8%益缠，月交方式脑奠，金額會(huì)隨著時(shí)間變化而增加。

（2）商保是個(gè)人行為幅慌，根據(jù)自己的實(shí)際情況宋欺，多少自由，多交多得，少交少得齿诞。

4酸休、保障時(shí)間

（1）社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保多久，越長(zhǎng)壽受益越多祷杈；這點(diǎn)來(lái)看斑司，社保對(duì)于長(zhǎng)壽很劃算，對(duì)于壽命短的不劃算但汞，因?yàn)椴荒芡怂薰危胰瞬荒艽I(lǐng)。

（2）商保的養(yǎng)老私蕾，只有部分產(chǎn)品是保終身的僵缺，大多數(shù)只能是定期保到80歲，100歲踩叭；醫(yī)療險(xiǎn)也基本是交一年保一年磕潮，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免容贝，中途“走了”自脯，受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。

5斤富、意外保障

（1）社保對(duì)于意外的保障只針對(duì)工作單位內(nèi)冤今，在此之外的上下班途中，家里或旅游途中發(fā)生的意外茂缚，都是不能報(bào)銷的。

（2）商保意外和意外傷殘保險(xiǎn)屋谭，一般來(lái)說(shuō)脚囊，無(wú)論在哪都是可以報(bào)銷的。并且桐磁，意外保障都是低保費(fèi)即可獲得高保額悔耘。

6、疾病保障

（1）社保涉及的醫(yī)療費(fèi)用我擂，是憑有關(guān)憑證報(bào)銷衬以，下有起付線，上有封頂線校摩，中間除自費(fèi)藥外看峻，在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷。

（2）商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的衙吩，在社保報(bào)銷后互妓，合同保障多少就報(bào)多少；重疾報(bào)銷是疾病診斷后，憑診斷書(shū)提前給付冯勉，合同保障多少即全額先行賠多少澈蚌。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的很大一筆錢灼狰，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)提供了方便宛瞄，也凸顯出商保的人性化。

7交胚、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼

（1）社保是做不到的份汗。

（2）商保可在住院期間給付50—200元/天來(lái)作為營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼承绸，此補(bǔ)貼同時(shí)可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消裸影。

8、身故保障

（1）社保相對(duì)于在繳費(fèi)期間或是還沒(méi)領(lǐng)幾次就身故的人很不劃算军熏，按個(gè)人賬戶價(jià)值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報(bào)銷轩猩，對(duì)家人來(lái)說(shuō)基本沒(méi)有什么補(bǔ)償。

（2）商保的保障型產(chǎn)品荡澎，都有很高的壽險(xiǎn)保障均践，24小時(shí)或是定期生效后，不論投保時(shí)間的長(zhǎng)短摩幔，哪怕只繳費(fèi)一次彤委，對(duì)于被保險(xiǎn)人的身故都會(huì)給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償或衡，讓老人能得到贍養(yǎng)焦影、孩子能繼續(xù)正常的上學(xué)。不至于一人出事封断，全家落敗斯辰。這一點(diǎn)對(duì)于一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人尤為重要。社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個(gè)體生活的維持坡疼，商保更多反映的是對(duì)個(gè)人及家庭的責(zé)任和保障彬呻。社保的好處只在個(gè)人；商保的賠付柄瑰，更多是對(duì)家庭的惠澤或是挽救闸氮。

9、豁免功能

（1）社保完全做不到

（2）商保有被保人和投保人繳費(fèi)豁免功能教沾，即在繳費(fèi)期間蒲跨，如被保險(xiǎn)人（投保人）發(fā)生輕癥（重疾），保險(xiǎn)賠付后余下的保費(fèi)可以免交授翻，其所享有的保單利益不變财骨「渥鳎或父母為孩子投保的教育金保險(xiǎn)，如繳費(fèi)期間隆箩，投保人發(fā)生意外身故或全殘该贾，余下的保費(fèi)免交，所享受的保單利益不變捌臊；也就是說(shuō)杨蛋，父母無(wú)論在什么情況下，都能保證孩子一樣得到很好的教育理澎。

10逞力、變現(xiàn)功能

（1）社保的繳納，中間是不可以取錢出來(lái)的糠爬，只有在交滿后到固定退休時(shí)間才可拿錢出來(lái)寇荧，且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的。

（2）商保的領(lǐng)取相對(duì)方便执隧，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式揩抡，都可作為應(yīng)急資金的變現(xiàn)。

11镀琉、防通脹功能

（1）社保的費(fèi)用峦嗤，會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加；領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候的平均工資計(jì)算屋摔，這是優(yōu)勢(shì)烁设。

（2）商保的繳費(fèi)是相對(duì)固定的，領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點(diǎn)钓试，但是補(bǔ)充了長(zhǎng)期累積的分紅装黑，理財(cái)型保險(xiǎn)浮動(dòng)的利率可以抵御通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值弓熏。

12恋谭、受益對(duì)象

（1）社保的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失硝烂，家人或后人無(wú)法繼承和繼續(xù)受益。

（2）商保的保障是隨被保險(xiǎn)人铜幽，無(wú)論繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短或是被保險(xiǎn)人的年齡滞谢，其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的。也就是說(shuō)除抛，社保的繳費(fèi)狮杨，有可能交的比得的多；但商保的繳費(fèi)到忽，無(wú)論是活著的領(lǐng)取還是身故后的賠付橄教，得到的絕對(duì)比交的要多很多（除非是繳費(fèi)前幾年單方面退保）清寇；并且，商保的身故受益人是被保險(xiǎn)人自己指定的护蝶，可以把錢留給想要給的人华烟。

13、避稅功能

（1）社保做不到

（2）商保有避稅持灰，安全保險(xiǎn)和資產(chǎn)傳承的功能盔夜。

案例分析：

比如說(shuō):以北京在職職工為例，罹患重疾花費(fèi)30萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用堤魁，那社保能給我們報(bào)銷多少呢喂链？

減去起付線1800元，并且在封頂線20萬(wàn)之內(nèi)妥泉，假設(shè)全部用藥都是社保目錄內(nèi)的藥品椭微，報(bào)銷比例90%，那我們報(bào)銷的額度是多少呢盲链？

（200000-1800）*90%=17.8萬(wàn)蝇率；那剩下的30萬(wàn)-17.8萬(wàn)=12.2萬(wàn)需要我們自付。

如果有一天醫(yī)生說(shuō)匈仗，進(jìn)口藥自費(fèi)藥的效果會(huì)更好瓢剿、副作用會(huì)更低，我們會(huì)怎么選悠轩？我想我們肯定選擇進(jìn)口藥品间狂，但是進(jìn)口藥品都不在社保的報(bào)銷范圍內(nèi)。所以在社保規(guī)定目錄里火架，醫(yī)藥費(fèi)用可報(bào)銷90%鉴象，自付10%，超出社保的醫(yī)藥費(fèi)和設(shè)備使用費(fèi)何鸡，社保不予報(bào)銷纺弊，需要自費(fèi)；在所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中骡男，起付線以下淆游，封頂線以上，自付部分和自費(fèi)內(nèi)容都需要我們自己掏腰包隔盛。如果遇到重大疾病犹菱，社保能報(bào)銷的最多只能占到全部醫(yī)藥費(fèi)的50%，甚至更低吮炕。

如果有一天真的罹患大病了腊脱，我們是愿意安心在家養(yǎng)病還是愿意為了家庭的生活開(kāi)支、子女的教育費(fèi)用龙亲、未還清的車貸房貸陕凹，重新回到繁重的工作中去悍抑？如果有一天因?yàn)榛疾《鴮?dǎo)致無(wú)法繼續(xù)工作了，那誰(shuí)來(lái)支撐這個(gè)家杜耙？誰(shuí)來(lái)照顧尚未成年的子女搜骡？如果不能去上班，那收入損失誰(shuí)來(lái)補(bǔ)償泥技？

5年內(nèi)浆兰，我們不但沒(méi)有了工作，并且花費(fèi)比以前更多了珊豹，需要好的藥物簸呈，好的營(yíng)養(yǎng)品，好的的康復(fù)輔助儀器來(lái)幫助我們康復(fù)店茶。這些花費(fèi)又有誰(shuí)來(lái)補(bǔ)償我們呢蜕便？

所以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀円欢〞?huì)得病贩幻，也不是因?yàn)槲覀冎Ц恫黄鹬尾〉馁M(fèi)用轿腺，而是因?yàn)橐坏╊净贾卮蠹膊。覀儞p失的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用丛楚，更大的來(lái)自于康復(fù)費(fèi)用和工作收入的損失族壳。重疾險(xiǎn)可以幫助我們?cè)谥委熀蟛恢劣谑刮覀兊纳钕萑肜Ь场?/p>

綜述：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，同出一門趣些，互為補(bǔ)充仿荆，誰(shuí)也替代不了誰(shuí)。社保是座毛坯房坏平，人要住進(jìn)去得裝修拢操，買家具。商保需簡(jiǎn)裝舶替、需精裝令境、需豪裝，全在個(gè)人自己來(lái)決定顾瞪。社保是我們生活最基本的保障舔庶，是維持基本生活的保證；商保強(qiáng)大陈醒、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的惕橙。要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時(shí)候都能從容面對(duì)生活中的起伏和風(fēng)雨孵延，僅有社保是不夠的吕漂，必須再加上商業(yè)保險(xiǎn)亲配，才能報(bào)生活的完美和富足尘应！