首先聲明，我不會宣傳哪個保險產(chǎn)品队橙，也不會宣傳任何一家保險公司拦坠。我只是把我從業(yè)四年多以來所看到的悟到的跟大家分享谓谦，讓朋友們對保險，對保險代理人和保險公司有個更加客觀的了解贪婉，把大家所不知道的細節(jié)揭示給你們看反粥。讓已經(jīng)擁有保險和準備擁有的能更多的把握自己的切身利益，也讓更多的人了解保險代理人的不易疲迂。

一 保險的種類

現(xiàn)在越來越多的人對保險感興趣才顿，隨著政策的改變我們也更需要保險來規(guī)劃我們未來的生活。但是還有很多人不知道其中的細節(jié)尤蒿，包括我的客戶郑气，當初買保險時我講的清清楚楚，要牢記自己所享有的權益⊙兀現(xiàn)在再問尾组，全部忘光了，只是說“我們有事找你就行”示弓』淝龋可見選擇一個可以信賴的代理人有多么重要。

以前的保險很多只有身價和分紅奏属，我們叫做“裸險”跨跨，就是我們行內(nèi)人說的“不死不賠”，這種保險是給身故受益人留的囱皿，自己只能享受其中的紅利勇婴。輕重疾病或者意外醫(yī)療都不理賠。由于自己享受不到利益嘱腥，導致很多人認為保險就是騙人的耕渴。

后來有了重疾險，我們叫“半險”齿兔，就是被保險人發(fā)生重疾就理賠橱脸，但是不管小病醫(yī)療和意外醫(yī)療础米。比如腎結石住院花了一萬多，保險一分也不會理賠慰技，因為腎結石不屬于重疾椭盏。所以仍然有人說保險是騙人的。

現(xiàn)在各保險公司所推廣的基本是全面的保障吻商，我們叫“全險”掏颊，意思就是全部都管，大病小病磕磕碰碰全部都報銷艾帐，只不過金額大小跟保費息息相關乌叶。但是這里面必須要注意的是身價重疾是主險，小病醫(yī)療和意外醫(yī)療是附加的柒爸，交一年管一年准浴，如果代理人沒有附加，那這個保險合同就只是個“半險”捎稚，只管身價重疾乐横。所以提醒朋友們?nèi)绻蛩阗I保險，先要考慮清楚自己的需要今野，跟代理人溝通時一定要講清楚葡公，免得將來用到了卻不理賠。還有個補救的辦法条霜，可能買過保險的朋友都知道催什，合同送到客戶手中還有十幾天的猶豫期（這個可能各公司有所不同，但是大概都在十天以上）宰睡，這期間如果退保保費會原路退回到你的賬戶蒲凶。然后你可以選擇重新投保。所以代理人給你送合同時你要再確認一下自己的保障范圍拆内，以免錯過最后的改正機會旋圆。

現(xiàn)在各公司在年末都推出的有專門的理財險，就是“開門紅”之類的矛纹。但是大家一定要牢記臂聋，其中的分紅是根據(jù)公司盈利多少來定的。公司利潤多分給客戶的就多或南，沒有盈利當然也沒什么可分給客戶的了，所以不要聽代理人承諾多少你就認為將來會給你多少艾君。一切都是按合同辦事采够，請認真閱讀，有疑問一定要問清楚冰垄。

現(xiàn)在從事保險行業(yè)的人遍地開花蹬癌，每個人身邊幾乎都會有兩三個代理人。有些人就說了，人家收費便宜逝薪，你的貴隅要，我去人家那里買。這種想法很危險董济。因為有保監(jiān)會監(jiān)督步清，費率和保額其實各個公司都大差不差。我舉幾個例子虏肾，同事的朋友認為她算的貴了廓啊，在別處買的。發(fā)生意外了封豪，花了四千多谴轮，讓那人理賠呢才知道根本就沒有附加意外醫(yī)療這一項，一分都不賠吹埠。我的客戶第步，五十歲，自己買過了缘琅，本來打算給老公買呢粘都，孩子說認識的有別的公司的代理人，比我算得便宜胯杭，保額還多兩萬驯杜。兩年過去了，她因為胃病住院我?guī)退碣r下來就剩十幾塊沒報做个。她老公因肺病住院沒報一分鸽心，氣壞了。我讓她把合同拍下來發(fā)給我居暖。重疾是多了兩萬顽频，但是根本就沒附加住院醫(yī)療和意外醫(yī)療，只有患了大病才會報銷太闺。

二 理賠時必須了解的規(guī)則

客戶買了保險糯景，就是要在用時能發(fā)揮作用，一旦有事不用花自己的錢省骂。但是如果該理賠了最后的結果卻是拒賠蟀淮，求客戶的心理陰影面積有多大？到時候是埋怨自己還是代理人钞澳？當然這是在應該理賠的基礎上怠惶，如果沒有購買那一項就不說了。

行內(nèi)人有句玩笑話轧粟，“坦白從寬策治，牢底坐穿脓魏，抗拒從嚴，回家過年”通惫。估計所有買過保險的人都被代理人提醒過茂翔，“如果出險，請第一時間告訴我履腋，我會為你24小時開機”珊燎。這里加一句，其實每個代理人都很不容易府树，他跟你做的這一次交易俐末，終生都要為你服務，即使哪天他離開保險公司了奄侠，你有問題還是會首先想到讓他來幫你解決卓箫。

我經(jīng)常在我的客戶群里發(fā)這段關于出險理賠的注意事項，生怕有人忘記這些規(guī)則：

1 跟醫(yī)生說明我有商業(yè)保險垄潮；

2 請醫(yī)生注意措辭烹卒，盡量不要寫上下列詞語：先天的，原生的弯洗，Ｎ年前的旅急，舊病復發(fā)……

3 一定要去公立醫(yī)院，最好二級以上牡整，這個很重要藐吮，私人診所是沒辦法報銷的；

4 醫(yī)院給的一切資料是保險公司理賠部判定理賠與否的重要依據(jù)逃贝，請謹慎填寫和保存谣辞。

這些都是最基本的要求，有時候病歷上出現(xiàn)不該出現(xiàn)的字詞都會決定理賠與否沐扳，所以一定要謹慎對待泥从。

還是舉例說明，我剛剛理賠過的一個客戶沪摄，買保險三年躯嫉。本來一個小小的意外，因為在縣醫(yī)院耽誤了杨拐，到省城大醫(yī)院又做了手術祈餐。縣醫(yī)院的近四千幾乎全部報銷完了哄陶，省醫(yī)院花了兩萬零二百昼弟。超過一萬公司理賠部都會調(diào)查∞瓤穑客服人員跟客戶聯(lián)系之后又給我打電話舱痘，通話二十多分鐘，意思是懷疑客戶本來有病离赫，病歷上寫的有丙肝芭逝，而且根據(jù)化驗單已經(jīng)有惡化的跡象≡ㄐ兀客戶去年就因為過敏住過院旬盯，當時醫(yī)生也檢查出丙肝，我也看到了翎猛，問客戶是否對我隱瞞了胖翰，他說他自己也不知道怎么會有這個，醫(yī)生告訴他時他還很震驚呢切厘。從小到大都很健康萨咳，根本就沒檢查過，是不是小時候輸血感染的疫稿？當時我并沒在意∨嗨現(xiàn)在理賠部說客戶自己承認因為小時候就感染了丙肝，現(xiàn)在這個理賠會繼續(xù)遗座，但是保險合同會終止舀凛。我說怎么可能，客戶從沒跟這樣我說過途蒋，他自己都不知道啥是丙肝猛遍，跟我說的是上次住院醫(yī)生告訴他有丙肝時他還很震驚，怎么可能小時候就有了号坡？理賠部說“你不信的話我們都有通話錄音懊烤，你的客戶自己這樣說的，這就是證據(jù)”筋帖。說實話所有的代理人都很袒護自己的客戶奸晴，都會跟公司據(jù)理力爭來保護客戶利益。掛了電話我就跟客戶聯(lián)系日麸，問他寄啼，他說他沒有肯定就是因為小時候輸血感染的啊。我告訴他自己都不肯定的事就不要承認代箭，公司再打電話就要一口咬定不是小時候感染的墩划。后來又調(diào)查幾次，客戶堅守我的原則嗡综，最終理賠近兩萬乙帮，合同繼續(xù)有效。

這次有驚無險的理賠過程讓我明白极景，一定要普及給更多的人看到察净，以避免大家無意中損害自己的權益驾茴。

保險代理人與你在一起。

下一篇文章我會介紹你所不了解的保險公司運行規(guī)則及代理人制度氢卡，請拭目以待锈至。