正在快速步入“無現(xiàn)金社會”的中國
武漢市公交集團(tuán)票務(wù)管理公司青山分公司經(jīng)理陳金鳳面對無現(xiàn)金浪潮的態(tài)度其實(shí)很復(fù)雜富蓄。
每天早上8點(diǎn)30分剩燥，一個由她管理的32人小團(tuán)隊(duì)就會集中到這個位于武漢市青山區(qū)的辦公場地，其中點(diǎn)鈔員12人立倍，復(fù)核員4人灭红，再加上收納、機(jī)器管理員等大大小小處理其他事務(wù)的同事口注，她們要做的就是盡量快速地點(diǎn)清楚前一天歸屬于青山分公司的1338臺公交車上的零錢变擒。
但無現(xiàn)金帶來的變革正迅猛地沖擊著她們的工作，大約5年前寝志，刷卡和投幣支付的比例還是4∶6娇斑，現(xiàn)在已經(jīng)差不多到7∶3了策添。而就在不遠(yuǎn)的未來，因?yàn)橐苿又Ц稒C(jī)具的普及毫缆，她們的工作量可能會進(jìn)一步減少唯竹。
一方面，陳金鳳和她的32位姐妹們一邊體會著工作量減少帶來的輕松生活苦丁，“畢竟我們這個職業(yè)也有職業(yè)病浸颓，比如頸椎和腰椎都不是很好”；另一方面旺拉，因?yàn)樾枰妩c(diǎn)的現(xiàn)金數(shù)量逐漸減少猾愿，她們也成為“點(diǎn)鈔員”這個職業(yè)的“守墓人”。
在剛剛過去不久的6月12日账阻，武漢公交蒂秘、武漢一卡通、武漢水務(wù)集團(tuán)淘太、武漢天然氣公司姻僧、武漢電視臺和武漢大學(xué)、吉慶街蒲牧、周黑鴨等武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)撇贺，宣布一起加入由螞蟻金服公司牽頭成立的“無現(xiàn)金聯(lián)盟”。此前冰抢，武漢市委書記陳一新在與馬云座談時松嘶，也提出要把武漢打造成“無現(xiàn)金城市”和“智慧出行城市”的標(biāo)桿。
作為全世界在移動支付領(lǐng)域發(fā)展最快的國家挎扰，政府的強(qiáng)勢入局正在更深遠(yuǎn)的層面上影響著這波浪潮對中國社會的沖擊翠订。
今年5月，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)女皇”的華爾街證券分析師瑪麗·米克（Mary Meeker）發(fā)布了2017年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢》（Internet Trends）遵倦，報(bào)告中對于中國移動支付表示出極大的關(guān)注尽超。從數(shù)據(jù)上看，從2012年開始梧躺，中國用5年時間似谁，從移動支付交易額幾乎為零增長到如今的5.5萬億美元，而美國則只有1120億美元掠哥。這個變化相當(dāng)驚人巩踏，而2015、2016年正是增長最迅猛的兩年续搀。
如果你以為這件事還只停留在一塞琼、二線大城市就錯了。根據(jù)中國支付清算協(xié)會所做的《2016年移動支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示目代，城鄉(xiāng)移動支付用戶的比例其實(shí)很接近屈梁∴土罚縣城的移動支付用戶最多，占比為19.6%在讶；省會城市列第二煞抬，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位构哺，占比為17.0%革答；地級市列第四位，占比為15.8%曙强；直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)分別為14.5%和14.2%残拐。
不同的調(diào)查呈現(xiàn)的角度也許不同，但結(jié)論總是相差無幾碟嘴。比如中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）所做的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示溪食，截至去年12月，在線下實(shí)體店購物時使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%娜扇，即使在四错沃、五線城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%雀瓢，農(nóng)村地區(qū)這一比例也達(dá)到31.7%枢析。
所有的數(shù)據(jù)都顯示，盡管數(shù)字化支付在中國零售支付中的比例仍然不到三成刃麸，但從農(nóng)村到城市醒叁，整個中國社會都在共同經(jīng)歷著這場無現(xiàn)金化的變革。螞蟻金服公關(guān)部總監(jiān)朱健就表示他們的目標(biāo)是在商業(yè)消費(fèi)泊业、交通出行把沼、公共服務(wù)這三大層面都將移動支付的比例提升至90%，而繼續(xù)在一線城市以外的地區(qū)拓展線下市場將會是未來幾年這個浪潮的努力方向脱吱。
2017年6月22日智政，德國網(wǎng)紅阿福在上海的菜市場、景區(qū)和街頭進(jìn)行無現(xiàn)金體驗(yàn)
印度總理莫迪帶來的沖擊
不過箱蝠，雖然中國取得的成就令人側(cè)目，但在去年底垦垂，一位印度老人才真正讓全世界感受到了這種沖擊宦搬。
2016年11月8日，印度總理納倫德拉·莫迪（Narendra Modi）突然宣布劫拗，面值為500和1000盧比的紙幣——分別相當(dāng)于7.5美元和15美元左右——將從當(dāng)日午夜開始停止流通间校。這一消息震驚了印度人，他們提前4個小時才被通知他們的多數(shù)現(xiàn)金將成為廢紙页慷，而這相當(dāng)于整個印度流通資金的大約86%憔足。對于因?yàn)闆]有健全身份認(rèn)證體系而缺乏銀行卡使用習(xí)慣的印度居民來說胁附，他們“被迫”駛?cè)肓艘苿又Ц兜目燔嚨馈?/p>
盡管這一舉措在印度國內(nèi)引起了巨大的爭議，并對印度經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重沖擊滓彰，但以諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主約瑟夫·斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）為代表的學(xué)者卻對此表示了贊賞控妻。在兩個月之后的達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上，他就呼吁美國政府應(yīng)該學(xué)習(xí)莫迪的舉措揭绑，因?yàn)檫@種向數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型所帶來的收益“將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于要付出的代價”弓候。
事實(shí)上，因?yàn)橥ㄟ^幾百年的努力建立了完善的信用體系他匪，以美國為代表的歐美發(fā)達(dá)國家都有一個特性菇存，就是信用卡交易在其日常交易中所占的比例非常高。即使要拋棄現(xiàn)金邦蜜，歐美發(fā)達(dá)國家仍然將目光放在了信用卡上依鸥。
瑞典被普遍認(rèn)為是全球在此方面的領(lǐng)跑者，在2015年的時候悼沈，紙幣和硬幣交易就只占其GDP的2%毕籽，當(dāng)年瑞典所有的消費(fèi)付款只有五分之一使用現(xiàn)金，反觀在世界其他地區(qū)平均有75%以現(xiàn)金付款井辆。在2013年关筒，瑞典有近24億筆信用卡和儲蓄卡交易，銀行卡還是其最主要的交易工具杯缺。
但趨勢顯示蒸播，以智能手機(jī)為支付終端代表的移動支付正在緩慢地改變這一切。
Swish作為瑞典最受歡迎的移動支付系統(tǒng)正在慢慢侵蝕信用卡的陣地萍肆。在去年6月的時候袍榆，瑞典一半的人口都已經(jīng)成為他們的用戶，每月發(fā)生的支付行為超過900萬次塘揣。在情況相似的近鄰丹麥包雀，一款名為Mobile Pay的手機(jī)應(yīng)用擁有了其560萬總?cè)丝谥械?00萬用戶，在2015年產(chǎn)生了超過9000萬筆交易亲铡。
曾經(jīng)在銀行和IT產(chǎn)業(yè)都工作過的高級工程師智煜徽對“無現(xiàn)金交易”與“移動支付”這兩個概念有自己的認(rèn)知才写，在他看來，盡管還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識奖蔓，但移動支付作為基于信息技術(shù)的成果赞草，能通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接數(shù)字化信息才是移動支付區(qū)別于現(xiàn)有信用卡體系的最主要特點(diǎn)。
舉個例子吆鹤，信用卡不僅要依托于POS機(jī)這種固定的機(jī)器厨疙，更重要的是，它沒辦法處理個人之間隨時可能發(fā)生的金融業(yè)務(wù)疑务，無法通過移動設(shè)備進(jìn)行相關(guān)衍生服務(wù)的開發(fā)沾凄。比如它就沒辦法發(fā)紅包梗醇，也沒辦法通過用戶信息對消費(fèi)者進(jìn)行更多數(shù)據(jù)上的個性化服務(wù)。
當(dāng)然撒蟀，對于美國這樣的國家來說叙谨，極為完備的信用卡體系已經(jīng)能保證他們?nèi)粘５臒o現(xiàn)金需求了，但從整個無現(xiàn)金社會的發(fā)展趨勢看牙肝，以智能手機(jī)為支付終端代表的“移動支付”才是新的方向唉俗。
而中國和印度作為發(fā)展中國家的代表，顯示出了發(fā)展中國家在這個領(lǐng)域的“后發(fā)優(yōu)勢”配椭，他們跳過了信用卡體系階段虫溜，直接抵達(dá)了移動支付的最前沿。
政府的強(qiáng)勢入場
微信支付高級運(yùn)營總監(jiān)黃麗認(rèn)為所謂的“無現(xiàn)金”對于普通用戶來講是一種趨勢股缸，這種更便利衡楞、更靈活的生活方式的改變才是其本質(zhì)，它不只是一個金融方面的概念敦姻，而是包含了社會的方方面面瘾境。
最能反映這一本質(zhì)的就是政府部門的入場。仍然以武漢市為例镰惦，除了和螞蟻金服聯(lián)合宣布要把武漢打造成“無現(xiàn)金城市”的標(biāo)桿之外迷守，由武漢市政府主導(dǎo)的改革顯然在步子上邁得更大。
武漢全市目前共有8000多臺公交車旺入，從上個月開始兑凿，武漢市公交集團(tuán)開始加裝移動支付的機(jī)具，到8月中旬就能實(shí)現(xiàn)8000多臺公交車的全覆蓋茵瘾。這個效率可以說很驚人了礼华，畢竟這樣的安裝行動只能在晚間開展。同樣的變化也發(fā)生在更先進(jìn)的BRT（城市快速公交系統(tǒng)）上拗秘。自去年12月28日運(yùn)營開始圣絮，它們就開通了支付寶支付。從今年1月1日到6月12日雕旨，相關(guān)負(fù)責(zé)人透露扮匠，武漢市一卡通支付的比例下降了7%，而支付寶的比例上升了6%奸腺，每天通過支付寶上車的人數(shù)超過5000人次餐禁。
在醫(yī)療領(lǐng)域，已經(jīng)有不少公立醫(yī)院開始嘗試通過支付寶自動掛號突照、支付醫(yī)療費(fèi)用，2016年氧吐，武漢就有超過100萬人次使用支付寶掛號讹蘑、就診末盔；在安全領(lǐng)域，武漢市公安部門還和螞蟻金服共同合作座慰，在全國率先推出了“電子身份卡”陨舱，讓用戶可以線上查看個人身份基礎(chǔ)信息、預(yù)約辦理身份證版仔、出入境證件等游盲；在商業(yè)領(lǐng)域，漢正國際中心與吉慶街這樣的武漢市地標(biāo)性商業(yè)中心也都與支付寶展開了官方合作蛮粮，著力打造“無現(xiàn)金”化的商業(yè)體驗(yàn)益缎。
武漢市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任黃長清就對本刊表示，武漢市從2011年就開始了全面推進(jìn)智慧城市建設(shè)的征程然想，截至目前莺奔，武漢是國家唯一一個既是科技部又是住建部，還是工信部的智慧城市試點(diǎn)城市变泄，而根本目的還是“努力提升城市的品質(zhì)和競爭力”令哟。
政府的介入讓變革發(fā)生得更快，除了周黑鴨這樣的企業(yè)以及很多小商鋪妨蛹，在武漢屏富，你見到最多的移動支付場景是那些市政機(jī)構(gòu)，比如交通蛙卤、醫(yī)院狠半、學(xué)校等等。這與其他很多地區(qū)頗為不同表窘。螞蟻金服的相關(guān)工作人員就向記者“抱怨”典予，相似的工作在武漢推進(jìn)要比幾個一線城市容易多了。
雖然被競爭對手搶了先乐严，但微信支付高級運(yùn)營總監(jiān)黃麗仍然表示從長遠(yuǎn)來看這是一件好事瘤袖，因?yàn)檎呀?jīng)開始意識到了移動互聯(lián)網(wǎng)能給社會帶來的好處，“只要步子邁出去了昂验，不管是對友商還是對我們捂敌，都是一件好事情”。
當(dāng)然既琴，因?yàn)橛辛斯俜綄用娴暮献髡纪瘢覀冊谖錆h就很少能見到支付寶競爭對手們的身影，這里似乎變成了另一個杭州甫恩，成為支付寶的大本營逆济。這樣行政級別的“壟斷”雖然在效率上提高了，但也在某種程度上減少了消費(fèi)者的選擇，其中的利弊也許值得討論奖慌。
它都給社會帶來了哪些影響抛虫？
黃麗認(rèn)為，用戶的需求是需要分層去滿足的简僧，移動支付的出現(xiàn)其實(shí)是滿足了用戶在消費(fèi)過程中在支付手段上的一個補(bǔ)充建椰。
但正如我們一再強(qiáng)調(diào)的那樣，支付手段的改變只是“無現(xiàn)金”變革中的一個角度而已岛马∶藿悖“讓商業(yè)更智能、讓金融更普惠啦逆，讓社會更高效”伞矩，這是支付寶提出的無現(xiàn)金給社會帶來的變化。而有評論將“無現(xiàn)金”比作一個神經(jīng)中樞也許更為傳神蹦浦，因?yàn)樗梢匝由斓綇某燥垔蕵放び酰娇床∩蠈W(xué)，再到投資理財(cái)?shù)母鱾€末梢盲镶。
今年2月28日侥袜，支付寶公開對外界表示，希望用5年時間溉贿，推動中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會枫吧。在他們看來，無現(xiàn)金社會不是“消滅現(xiàn)金”宇色，而是指能用現(xiàn)金支付的地方都能用上移動支付九杂，讓“無現(xiàn)金”成為新的主流支付方式，讓支付不再受現(xiàn)金的約束宣蠕。在那個時候例隆，用戶只要拿著手機(jī)，不帶現(xiàn)金也能暢通無阻抢蚀。
作為最主要的競爭對手镀层，微信支付方面也不甘示弱。他們表示微信才是最早在國內(nèi)提出“無現(xiàn)金”概念的公司皿曲，早在2015年的時候唱逢，他們就提出了“無現(xiàn)金生活”的概念，并將諧音“發(fā)”的8月8日推為全球首個“無現(xiàn)金日”屋休。今年坞古，這個活動將進(jìn)入第三年。
因?yàn)閺?003年開始就從事互聯(lián)網(wǎng)金融交易劫樟，支付寶在開始階段統(tǒng)治著移動支付的市場痪枫，但如同上面所說织堂，微信支付通過微信紅包的刺激，充分利用自身在社交方面的優(yōu)勢听怕，快速追趕著對手捧挺。去年第四季度虑绵，支付寶的市場份額從上年同期的71%猛跌至54%尿瞭。同時，微信支付的市場份額從2015年第三季度的16%翅睛，大增至去年第四季度的37%声搁。不過支付寶在去年第四季度已經(jīng)止住了市場份額的連續(xù)下滑，雙方目前的市場份額趨于穩(wěn)定捕发。
瑪麗·米克在自己的報(bào)告中說：“隨著移動支付在中國越來越普及疏旨，使得共享單車、直播扎酷、付費(fèi)內(nèi)容等產(chǎn)業(yè)的崛起也成為可能檐涝。”之前云筆記產(chǎn)品“為知筆記”創(chuàng)始人李峻就對記者表示法挨，云筆記產(chǎn)品近兩年的快速發(fā)展與移動支付技術(shù)的成熟密不可分谁榜。“你會感覺非常深刻凡纳，付錢的效率提高很多了窃植。當(dāng)用戶需要買東西的時候，他沒有障礙荐糜，他只要一猶豫可能就不買了巷怜，所以看上去用戶的付費(fèi)頻率會增加”┦希”
而在金融領(lǐng)域延塑，就像螞蟻金服CEO井賢棟提到的：當(dāng)過去現(xiàn)金交易的不透明性被打破時，信息將可被記錄和追溯答渔，從而可以為原本沒有征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)建立其信用體系关带，解決小微企業(yè)的貸款難題。
當(dāng)然研儒，社會本身就是一個復(fù)雜的綜合體豫缨，你永遠(yuǎn)可以找到它的兩面性，無現(xiàn)金也不例外端朵。
此前好芭，就在印度的“廢鈔”改革中，一些印度居民在排隊(duì)等候數(shù)小時兌換舊鈔票期間死亡冲呢，也有一些患者因?yàn)獒t(yī)院拒絕舊鈔而缺乏醫(yī)療幫助舍败。據(jù)印度《先鋒報(bào)》消息，截至2016年11月21日，因“廢鈔”事件造成的死亡人數(shù)已有70人邻薯。
這些都給我們提了一個醒：當(dāng)無現(xiàn)金的浪潮一波波向社會的方方面面席卷而來裙戏，整個社會要做的不僅僅只是享受它帶來的好處，還應(yīng)該思考如何在這條路上走得更穩(wěn)一點(diǎn)厕诡。
今年4月累榜，聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署駐華總代表張世剛先生在支付寶組織成立無現(xiàn)金聯(lián)盟時說道：“無現(xiàn)金社會的意義不僅僅在于紙張的節(jié)省，而在于金融在推動綠色和包容性經(jīng)濟(jì)上的作用灵嫌∫挤＃”
這一變化將來究竟還會對社會產(chǎn)生何種深刻的影響，仍然是值得思考的問題寿羞，但毋庸置疑的一點(diǎn)是猖凛，手握著智能手機(jī)的你我，已經(jīng)成為無現(xiàn)金社會的一員绪穆。
