引言

最近有段時(shí)間沒有動筆了，究其原因在于自上次讀完《救救你的錢包》后，對理財(cái)入門的相關(guān)書籍產(chǎn)生了相當(dāng)濃厚的興趣（其根本原因還不是因?yàn)楸救撕躴-i-o-n-g元旬，來跟我一起念這個(gè)字——窮~(>_<)~哈哈），遂在三公子的書單推薦下，發(fā)奮圖強(qiáng)匀归，讀完了《富爸爸窮爸爸》坑资、《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸投資指南》穆端、《30年后袱贮，拿什么養(yǎng)活自己系列123部》、《工作前5年体啰，決定你一生的財(cái)富》這幾本書攒巍，比較遺憾的是沒有買上博多·舍費(fèi)爾先生的《財(cái)富自由之路》，托馬斯斯坦利的《鄰家的百萬富翁》以及古古的《窮人缺什么》荒勇，不過遺憾歸遺憾柒莉，入門級讀物不在于量多，讀幾本保質(zhì)保量的才最重要沽翔，畢竟它們所提供的理財(cái)概念思路基本都是差不多的兢孝。因此呢，埋頭苦讀蟄伏已久搀擂，該吸收的我已滿滿灌飽西潘，接下來就不得不一吐為快了。

我的主要構(gòu)思呢哨颂，就是想找出一條思路喷市，這條思路的目的在于貫徹理財(cái)入門的始末，從每個(gè)人最直接最了解的自身經(jīng)濟(jì)狀況入手威恼，拋出為什么要選擇理財(cái)?shù)倪@個(gè)問題品姓，抽絲剖繭，層層深入的展示理財(cái)所能給我們帶來的價(jià)值和改變箫措，培養(yǎng)大局觀腹备，指引未來的理財(cái)方向。鑒于想要盡可能全面全方位的講述我所解讀的理財(cái)入門思想斤蔓，所以本文篇幅可能會稍微長一些植酥。因此，我寫下了如下提綱弦牡，提綱的目的在于如果讀者朋友們不想全篇幅的閱讀此文友驮，可以在本提綱中挑選自己感興趣的章節(jié)進(jìn)行選讀即可。好了驾锰，話不多說卸留，接下來開整。

【文章結(jié)構(gòu)】：

引言

一椭豫、當(dāng)我談理財(cái)時(shí)耻瑟，我談些什么旨指？

1.1你目前所面臨的經(jīng)濟(jì)狀況真的令你滿意么？

1.2你未來可能遇到的“危機(jī)”你認(rèn)真考慮過么喳整？

1.3覺醒從來不晚谆构，重要在于始足當(dāng)下

二、摸清自己的收支算柳，才能對癥下藥

2.1記賬的意義

2.2消除沉甸甸的負(fù)債

三低淡、財(cái)富滾雪球的奧秘

3.1復(fù)利的威力

3.2復(fù)利的兩大法寶——時(shí)間+利率

四姓言、打造屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.1什么樣才算是合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.2收入自動分配系統(tǒng)

五瞬项、財(cái)富增值器

5.1基金

5.2股票

后記

一、當(dāng)我談理財(cái)時(shí)何荚，我談些什么囱淋？

1.1你目前所面臨的經(jīng)濟(jì)狀況真的令你滿意么？?

理財(cái)是一個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而管理自己財(cái)務(wù)資源的過程餐塘。理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由妥衣。那么，什么是財(cái)務(wù)自由呢戒傻？通俗點(diǎn)來說財(cái)務(wù)自由就是指你無需為生活開銷而努力為錢工作的一種狀態(tài)税手，想買就買，不用考慮商品價(jià)錢需纳，想去哪就去哪芦倒，因?yàn)榧词共簧习嘁灿绣X花，這是我們大多數(shù)人最渴望達(dá)到的狀態(tài)不翩。

可事實(shí)又是如何呢兵扬？我們現(xiàn)在很多人花錢是沒有節(jié)制的，無存款口蝠，月光族器钟，每個(gè)月都覺得錢超級不夠花，而更隨著“網(wǎng)絡(luò)+金融”時(shí)代的來臨妙蔗，京東白條傲霸，螞蟻花唄等超前消費(fèi)方式也日趨成為大流，信用卡都可以不用辦眉反，就直接在手機(jī)上透支未來的薪水昙啄，分期付款更是助長打開了大件消費(fèi)支出的閘門〗欤可是出來混總是要還的跟衅，所以在每個(gè)月的發(fā)工資日，薪水只是迅速的路過一下你的銀行卡就直接奔向了商戶的口袋里播歼。每月都在還款伶跷，而電商們每月又在鋪天蓋地眼花繚亂馬不停蹄的發(fā)布各類促銷信息掰读，又無時(shí)無刻不在刺激勾起我們蠢蠢欲動的消費(fèi)神經(jīng)，繼續(xù)在尚未喘氣的間歇中又創(chuàng)造無休止的消費(fèi)訂單……使我們赤果果的成為了為錢打工的奴隸翻不得身叭莫，真的是惡性循環(huán)啊蹈集。

所以說，我們的經(jīng)濟(jì)狀況就如同脆弱的稻草雇初，是經(jīng)不起一絲風(fēng)浪的拢肆。但凡遇到生病，失業(yè)等重大突發(fā)危機(jī)需要啟用大筆資金的時(shí)候靖诗，直接就可能會將我們的生活丟向奔潰的邊緣郭怪。

1.2你未來可能遇到的“危機(jī)”你認(rèn)真考慮過么？?

中國有句古話叫做“未雨綢繆”刊橘，老一輩人也經(jīng)常講年景無常鄙才，即使是大豐收，也要預(yù)備好可抵御三年饑荒的存糧促绵，其實(shí)他們都是一個(gè)意思攒庵，就是要做到“居安思危”败晴。

剛剛畢業(yè)的我們可能還意識不到這個(gè)問題的嚴(yán)重性浓冒，目前也只是處于自己吃飽全家不餓的狀態(tài)，所以造成了有多少錢就花多少尖坤，甚至賒欠未來收入的狀況稳懒。為此我特意畫了這張圖，來說明一下未來我們收入和支出將要面臨的諸多問題糖驴。?

22-25歲僚祷，我們剛剛大學(xué)畢業(yè)開始工作，我相信大多數(shù)人只要不是花錢太狠太猛贮缕，至少收入是大于支出的辙谜，畢竟只要管好自己這一張嘴即可。而隨著工作時(shí)間的增長感昼，我們的薪資水平也是水漲船高装哆，之后再進(jìn)入下一階段，娶妻生子貸款買房定嗓，開銷水平也是緊追直上急劇增加蜕琴。一般來講，從撫養(yǎng)孩子開始到上初中高中宵溅，將會產(chǎn)生大筆的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用凌简，但至少還是處于可控范圍之內(nèi)的，而收入和支出的分水嶺將會產(chǎn)生在孩子進(jìn)入大學(xué)的時(shí)候恃逻，如果我們是在27-32歲之間生育下一代的話雏搂，那么一般孩子18歲左右開始就讀大學(xué)藕施，我們的年齡就在45-50歲之間，此后凸郑，開銷逐步擴(kuò)大裳食，支出超過收入。如果各位朋友再積極點(diǎn)響應(yīng)國家放開二胎政策的話芙沥，支出的峰值應(yīng)該位于老大結(jié)婚诲祸，老二大學(xué)畢業(yè)的時(shí)刻，此后支出水平銳減而昨。收入拐點(diǎn)將發(fā)生在55-60歲的退休時(shí)候救氯，此后退休金將成為主要收入來源，而退休后隨著年齡的增長配紫，身體健康狀況方面的開銷問題將會成為主要的支出方向径密。因此，總體看來躺孝，自孩子進(jìn)入大學(xué)之后，支出水平就開始一直處于領(lǐng)先地位底桂，而提前規(guī)劃好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)植袍，儲備風(fēng)險(xiǎn)資金應(yīng)對人生各項(xiàng)大事看起來就顯得是多么重要了。

1.3覺醒從來不晚籽懦，重要在于始足當(dāng)下?

好了于个，現(xiàn)在讓我來總結(jié)一下，自我們工作后暮顺，我們的“大件支出”主要包括結(jié)婚厅篓，住房還貸，撫育孩子捶码，孩子的教育資金羽氮，對父母贍養(yǎng)和健康儲備資金，我們自己的未來退休金惫恼，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)儲備資金档押，重大意外專項(xiàng)儲備金等等不一而足，這些事情對于剛剛踏入社會開始工作的我們祈纯，明顯是意識不到的令宿。但問題的關(guān)鍵就在于這：我們目前所意識不到的問題，它不一定就不是問題腕窥，它一直客觀存在并且必不可免粒没，清晰而醒目的就放在那里，只是現(xiàn)在的我們選擇性的看不到（考慮不到）而已簇爆。

對于身為理科生的我癞松，更喜歡用數(shù)據(jù)說話倾贰。為什么說覺醒從來不晚，理財(cái)要趁早拦惋？原因就在于匆浙，看我下面的這個(gè)圖，如果我的設(shè)定是從30到60歲厕妖，每個(gè)月我們定存1000元首尼，這個(gè)難度應(yīng)該不算大吧？我相信大家只要不是一直入不敷出的財(cái)務(wù)情況言秸，咬咬牙這點(diǎn)設(shè)定還是可以做到的软能，那么我首先想展示的是這30年，你能存下多少錢举畸。

30歲那年開始每年存下1.2萬元查排，通過30年固存，到60歲時(shí)候就可以攢下36萬元抄沮。那么很多朋友可能就會問我跋核，這只是本金，沒算利息么叛买？OK砂代，我查了一下網(wǎng)絡(luò)，就以2016年各銀行公布的利率數(shù)據(jù)為準(zhǔn)率挣，見下表刻伊。

見表中標(biāo)紅的那一欄，如果就以最高的5年整存整取利率計(jì)算（其實(shí)我們這個(gè)屬于零存整取椒功，利率更低捶箱，不到2%）考慮到利率在2.75-3.20%之間變化，就取中間值3%計(jì)算吧动漾，頭一年的累計(jì)本息和再加當(dāng)年存款總額再乘以3%的年利率丁屎，到60歲時(shí)候本息共計(jì)61.8萬元。

看到了吧谦炬，30年定存本息和總共也僅僅就是61.8萬元悦屏，這都還沒有考慮到這30年間的物價(jià)上漲導(dǎo)致的貨幣貶值的問題呢。

說到這里可能就會有朋友問了键思，說你瞎忙活了那么久础爬，又是數(shù)據(jù)又是曲線的，最后得到的結(jié)論就是這個(gè)吼鳞？看蚜！辛辛苦苦存了那么30年，不還是沒多少錢嘛赔桌，那還瞎折騰個(gè)什么勁呢供炎！

這里我深表歉意一下哈，畢竟我在前面賣了那么久的關(guān)子香罐，可謂是吊足了胃口旦签，磚頭都拋完了，接下來就是引玉的時(shí)候了朵纷。

按照剛才那位朋友的想法沒錯(cuò)，30年也就只有61.8萬元，可是這只是存在銀行吃定息的水平梗劫，而財(cái)富滾雪球的真正殺手锏是“復(fù)利”，關(guān)于復(fù)利我后面專門有一節(jié)內(nèi)容來詳述齐帚，這里只是直接展示一下，通過合理的投資（不單單只是傻傻的存銀行），再加上復(fù)利的魔力构灸，我們還是每月僅靠1000元的存款水平，在30年后將會獲得多少財(cái)富纠永。這里先設(shè)定一下鬓长，投資方式的每年回報(bào)率按15%算。下圖渺蒿。

圖中灰色部分就是復(fù)利利息痢士，從面積圖上看占據(jù)了相當(dāng)大的一部分。根據(jù)計(jì)算，到60歲時(shí)候怠蹂，我們獲得的本息和將達(dá)到近600萬元善延！從61.8到600，放大了近10倍左右城侧，在相同的30年內(nèi)鹦赎，兩種攢錢方式的最主要差距就在于利率的差別播玖。而在于存款初期作儿，復(fù)利投資和銀行定存的差別其實(shí)并不大迅箩，而是在投資時(shí)間達(dá)到15年之后才呈現(xiàn)出指數(shù)化增長趨勢，這也就是為什么說“理財(cái)需趁早”的真正涵義之所在屋摇。同時(shí)揩魂，如果沒有前15年的臥薪蟄伏，想要收獲后期的高利率回報(bào)也是不可能的炮温。因此火脉，我們只要在足夠長的投資時(shí)間內(nèi)（盡可能早的開始理財(cái)以拉長時(shí)間跨度），輔以10-15%的年投資回報(bào)率柒啤，假以時(shí)日倦挂，你的錢滾錢利滾利的財(cái)富雪球就會越滾越大了。

二担巩、摸清自己的收支方援，才能對癥下藥

2.1記賬的意義

理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪怯涃~。記賬的目的在于幫助我們認(rèn)清自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況涛癌，支出明細(xì)犯戏，減少不必要的支出，以便預(yù)留出更多的資金來進(jìn)行投資升值拳话。

這里有一個(gè)非常值得注意的關(guān)鍵點(diǎn)：我們對理財(cái)?shù)母拍钋f不要僅僅停留在記錄家庭賬本的基礎(chǔ)上笛丙，家庭賬本在合理的范圍內(nèi)確實(shí)可以有效的控制支出，但是家庭賬本最大的問題在于很容易讓人們錯(cuò)誤的理解理財(cái)?shù)暮诵幕A(chǔ)假颇。在家庭賬本上過多的花費(fèi)心思，很容易忽略整個(gè)資金流的動向骨稿，關(guān)注的只是錢包里的現(xiàn)金笨鸡。與大家每天節(jié)省幾十元相比，系統(tǒng)的管理以存折坦冠、單據(jù)形耗、文書、契約等標(biāo)示的單個(gè)財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)更為重要辙浑。見我的思維導(dǎo)圖激涤。

這才是記賬的最終目的，不僅僅在于控制消費(fèi)判呕，而是用省下來的錢來進(jìn)行資產(chǎn)的戰(zhàn)略布局倦踢。而關(guān)于打造一個(gè)什么樣的屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)送滞，這點(diǎn)內(nèi)容我會在后面單獨(dú)開一節(jié)寫。

2.2消除沉甸甸的負(fù)債

【進(jìn)行超出自己能力的消費(fèi)就如同酒后駕車辱挥，十分危險(xiǎn)犁嗅，財(cái)務(wù)上要想獲得自由首先得擺脫債務(wù)，債務(wù)是影響你生活質(zhì)量的最大殺手晤碘，必須克制自己即使欠債也要消費(fèi)的欲望褂微。】

要想理財(cái)，首先就得消除負(fù)債园爷。千萬不要小瞧債務(wù)宠蚂，它就像是一個(gè)正在放水浴缸里的出水口，如果不用塞子堵上出水口童社，浴缸的水就很難被放滿求厕，而且拖欠的債務(wù)越大，就意味著出水口的尺寸越大叠洗，即使你是在持續(xù)不斷的放水甘改，但也不無法填滿它。你的資產(chǎn)就如同這浴缸里的水灭抑，為了保住水十艾，首當(dāng)其沖的就是要拿塞子去堵住出水口。所以腾节，理財(cái)?shù)母揪驮谟凇霸谧疃痰臅r(shí)間內(nèi)消除債務(wù)以及不再產(chǎn)生新的債務(wù)”忘嫉。

知己知彼百戰(zhàn)不殆。首先就是要去直面你的債務(wù)案腺，舉個(gè)栗子庆冕，見下表。

我們要試著一一分析這張債務(wù)表劈榨，為什么會有這筆債務(wù)访递，債務(wù)中存在怎樣的陷阱，如果我們不能搞懂它們同辣，即使償還完所有債務(wù)拷姿，還是會再次落入陷阱中。根據(jù)上表數(shù)據(jù)旱函，總共有四類債務(wù)：住房貸款响巢，汽車分期貸款，銀行貸款和信用卡欠款棒妨。

1）住房貸款

中國人對房子有一種近乎于偏執(zhí)的執(zhí)著踪古，這其實(shí)也不難理解，中國人講究家的歸屬感，在一座城市里成家伏穆，如果沒有一套住房拘泞，總覺得還是在漂泊，而且如果是租房的話蜈出，也不會很用心的去打理裝扮房子讓自己過得舒服田弥，畢竟總覺得是在徒作他人的嫁衣。因此铡原，對住房的渴求情懷不免間接催生了房地產(chǎn)熱的浪潮偷厦。我不反對買房，因?yàn)槲乙彩侵袊宋疑畋砀型硎苎嗫蹋俏覀冃枰碇堑乃伎家韵聨讉€(gè)問題只泼。

第一，房地產(chǎn)熱是否是持續(xù)的呢卵洗？我經(jīng)常聽到有人感嘆說请唱，如果我要是在2000年左右在北上廣買幾套房子，憋它個(gè)十年过蹂，現(xiàn)在估計(jì)我都是千萬富翁了十绑。呵呵，我還說我要是去年年初借他個(gè)幾十萬幾百萬投入到股市里然后坐等五月初拋掉我也能成為個(gè)千萬富翁了呢酷勺！是吧本橙？馬后炮沒意思，不過房地產(chǎn)和股市道理等同脆诉，不可否認(rèn)的是房產(chǎn)的保值功能甚亭，但是畢竟現(xiàn)在房地產(chǎn)的泡沫被吹得很大（當(dāng)然，房地產(chǎn)熱主要集中在一線城市击胜，我這里也主要是針對一線城市的房地產(chǎn)就事論事哈亏狰，不要見外），就如同股票的市值被高估偶摔，追漲殺跌是我們最不愿意見到的事暇唾，而現(xiàn)在的房價(jià)被處于高位，又是否值得買入辰斋？要知道信不，我們在買入高房價(jià)的同時(shí)，就意味著我們要么每月承擔(dān)更多的住房貸款亡呵，要么就要大跨度的拉長我們的還貸周期，我們就越長久的被房子壓住硫戈，就越會成為一輩子看不到翻身希望的房奴锰什。其次，房價(jià)的泡沫何時(shí)破裂？沒有永遠(yuǎn)高漲的房價(jià)汁胆，萬事萬物都是一樣梭姓。就如同你不知道要頂破天的紅牛會在何時(shí)任著脾氣一墜到底的迅速變成綠熊，當(dāng)下至十幾歲的小孩到上至七八十歲的老人壓根都不懂什么是股票的時(shí)候都開始揣著大把真金白銀面露喜色前仆后繼的奔入股市的時(shí)候嫩码，那么離崩盤估計(jì)也就不遠(yuǎn)了誉尖。房地產(chǎn)熱也是一樣，現(xiàn)在吵得越兇铸题，漲得越兇铡恕，當(dāng)每個(gè)人都告訴你買吧，電視磚家喋喋不休的嘮叨房價(jià)還會漲漲漲丢间，售樓處小姐苦口婆心的奉勸你猶豫一天就要損失好幾萬的時(shí)候探熔，可能離泡沫崩潰的時(shí)候也就不遠(yuǎn)了。試想烘挫，你若是在高位買入房子诀艰，之后又遇到房跌，房價(jià)市值僅值跌前的三分之一饮六，但是銀行催你的住房貸款卻是跌前房價(jià)的三分之二時(shí)其垄，你會作何感想？銀行可不會考慮到房價(jià)跌落對你造成的痛苦卤橄，它只會自顧無論旱澇盡可保收你的還款绿满，這也解釋了為什么在你猶豫買房的時(shí)候，銀行君會適時(shí)出現(xiàn)并笑嘻嘻的拍著胸脯告訴你他盡可借錢給你虽风，因?yàn)樽詈蟪袚?dān)房價(jià)漲跌后果的終究還是我們自己棒口。

第二，住房貸款負(fù)擔(dān)多少算合適辜膝？超過本人支付能力的住房貸款會影響到我們的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性无牵，正確的做法是每月連本帶息的還款額不能超過自己收入的30%。同時(shí)厂抖，我們還不得不考慮到或可面臨失業(yè)無收入茎毁，重大疾病及意外情況導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)的若干風(fēng)險(xiǎn)，所以千萬不要將還款負(fù)擔(dān)額放得太大忱辅。而如果有能力的話七蜘，盡量在短時(shí)間內(nèi)將此項(xiàng)債務(wù)清除。

2）汽車分期貸款

汽車的分期付款制和租聘制是一種讓人們以低廉的價(jià)格購入好車的高級金融營銷手段墙懂。不過我個(gè)人以為買車要慎重橡卤，尤其還是買好車。要知道汽車是一件消費(fèi)品损搬，它本身不能創(chuàng)造價(jià)值而且養(yǎng)車也需要不斷的消耗資金碧库，每年的燃油費(fèi)加各類保險(xiǎn)就足以輕輕松松花掉很大一筆柜与。其次，汽車本身還在隨著使用時(shí)間的增長在不斷貶值嵌灰，而對那些想開好車的朋友來說弄匕，養(yǎng)車的花費(fèi)更甚。關(guān)于買不買車沽瞭，我不做評論迁匠，我的觀點(diǎn)就是要量力而為，適度而行驹溃。如果你最近幾年都在負(fù)擔(dān)房貸或是其他貸款城丧，在保證基本消費(fèi)的同時(shí)，可盤活資金不多吠架，那我覺得還是不要買車為宜芙贫，因?yàn)槊吭碌能囐J加油耗可能就會讓你入不敷出，盡量選擇公共交通或自行車傍药，此為量力而行磺平。但如果你資金充沛，那買一輛與自己資金情況相符適度的汽車拐辽，無可厚非拣挪，但是也千萬別買超過自己承受范圍的好車跑車，畢竟俱诸，想開好車也是需要付出代價(jià)的菠劝，此為適度而行。說到底睁搭，汽車真正的功能就是一件代步品赶诊，只要不影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的正常運(yùn)轉(zhuǎn)買到自己喜歡的就行，而不要成為車的奴隸的回報(bào)就是园骆，你可以節(jié)省出更多錢來進(jìn)行資產(chǎn)增值舔痪。

大部分有錢人對待汽車這一問題，都會選擇購入于自己資金情況相符的汽車锌唾，并且會使用很長時(shí)間锄码，這便是他們成為有錢人的秘訣。

3）信用卡欠款

關(guān)于信用卡晌涕，結(jié)合我自身感受滋捶，談?wù)勥@其中存在幾個(gè)誤區(qū)：

01、免息分期付款是否要好于用現(xiàn)金直接購買余黎？

那是當(dāng)然重窟！現(xiàn)金暫時(shí)攥在自己手里，還能產(chǎn)生利息回報(bào)惧财。但問題的關(guān)鍵就在于亲族，商家會以此為誘餌炒考，慫恿你進(jìn)行一些不必要的消費(fèi)。現(xiàn)在隨便打開一個(gè)網(wǎng)站都是電商滿滿的廣告霎迫，這個(gè)618、那個(gè)雙11帘靡、年中大促知给，年末清倉，或者雙11沒剁夠描姚，再造一個(gè)雙12涩赢，免息分期的誘惑力不足時(shí)，還有滿減券轩勘、折扣券筒扒，整個(gè)市場造成一個(gè)不買就是虧錯(cuò)過不再來的假象，而信用卡公司就這樣不斷對我們這些消費(fèi)能力有限的大眾灌輸這樣一個(gè)思想绊寻，我給錢花墩，您慢慢還，每月就一點(diǎn)保證木有壓力澄步，而且比直接購買還便宜冰蘑。。村缸。所以說祠肥，消費(fèi)的陷阱不在于你通過信用卡分期方式省了多少錢，而是在于你沒能抵住誘惑多開了幾張“罰單”梯皿，畢竟商家又不傻仇箱，羊毛總是出在羊身上，最后被宰的還不是自己东羹？剂桥！

02、只要正確使用信用卡百姓，我們還是可以從中獲取優(yōu)惠的渊额？

這話沒錯(cuò)，可說起來容易做起來難垒拢。如果是財(cái)務(wù)上還達(dá)不到獨(dú)立的人認(rèn)為使用信用卡可以獲得折扣旬迹，這將是十分危險(xiǎn)的。所謂的優(yōu)惠不過是信用卡公司玩的小把戲而已求类，實(shí)際上信用卡存在的最強(qiáng)大的理由就是制造債務(wù)奔垦，試想一下，如果你沒有信用卡尸疆，你還會像現(xiàn)在這樣采購這么多東西椿猎，欠下一屁股債么惶岭？正是由于有信用卡在背后給我們撐腰，我們才會在商場放開手腳大肆搶購犯眠。而商家所謂的滿了多少金額就可以享受免息貸款的優(yōu)惠把戲按灶，又會讓你為了湊夠金額把一些暫時(shí)用不上的東西買回家，那么筐咧，誰又成為了享受優(yōu)惠的最終受益者鸯旁？

這種無意識的沖動消費(fèi)堆積在一起便轉(zhuǎn)化成為了大額債務(wù)，重壓在我們肩上量蕊，當(dāng)信用卡消費(fèi)欠款一旦成為了我們生活的一部分铺罢，我們便會對錢失去信心，過著沒有財(cái)務(wù)規(guī)劃的日子残炮，最后我們會為了償還利息和貸款而疲于奔命韭赘，離我們美好的夢想漸行漸遠(yuǎn)。如果人們通過借錢來滿足自己對汽車或名牌的消費(fèi)需求势就，那么隨著時(shí)間的推移泉瞻，汽車和名牌的價(jià)值就會蕩然無存，剩下的只有一堆債務(wù)蛋勺，繼續(xù)蠶食我們的未來瓦灶！

4）銀行貸款

不建議用銀行貸款的方式來投資股票。切記股票投資最基本的原則就是要使用閑置資金抱完，而不是借錢來炒股贼陶，借錢炒股可能會讓你嘗到甜頭，但稍有不慎便會釀成悲劇巧娱，表明上看是“用別人的錢來掙錢”碉怔，但實(shí)際上借錢投資會帶來投資和利息的雙重?fù)p失。一般來說成功的例子很少禁添，如果你不是職業(yè)投資人撮胧，聰明的做法就是趕緊停止這種舉債炒股的行為。去年股市風(fēng)頭正旺的時(shí)候老翘，在網(wǎng)上就看到消息說有人用七倍杠桿融資炒股芹啥，最后股市崩盤，傾家蕩產(chǎn)差點(diǎn)要上天臺铺峭。利用債務(wù)的杠杠效應(yīng)可在短期內(nèi)獲得高額回報(bào)墓怀，但債務(wù)人成為債權(quán)人的奴隸，其債務(wù)的危險(xiǎn)性要遠(yuǎn)大于從債務(wù)的杠杠效應(yīng)中獲得的收益卫键。一定要拋棄“用別人的錢來掙錢”的愚蠢想法傀履，務(wù)必牢記投資必須使用閑置資金的原則。沒錢莉炉，大不了钓账，我們就不炒股唄碴犬，干嘛呢，對吧梆暮？

三服协、財(cái)富滾雪球的奧秘

3.1復(fù)利的威力

什么是復(fù)利？

所謂復(fù)利就是指從本金中產(chǎn)生的利息又計(jì)入本金中啦粹，然后再用加起來的金額繼續(xù)滾利的一種方式蚯涮。還不懂？沒事卖陵，容我舉個(gè)栗子（再吃我一個(gè)栗子哈^O^ ~）是复。

問：（1）若進(jìn)行一份年利率為10%的投資办绝，每年都拿利息薪介，3年后你的累計(jì)收益是多少术健？（2）還是同一份年利率為10%的投資场航，每年不拿利息看政，讓利息繼續(xù)滾利凯楔，那么3年后的累計(jì)收益又是多少哪审？

第一種方式是單利饶深，三年收益1500元餐曹；第二種方式是復(fù)利，三年收益1655元〉欣澹現(xiàn)在明白了吧台猴，說白了復(fù)利就是利滾利。從對比中也可以看出來俱两，復(fù)利的利息是要比單利高的饱狂，別看現(xiàn)在的差距小，假以時(shí)日宪彩，給它個(gè)幾十年休讳，那差距可就太大了。

關(guān)于復(fù)利尿孔，這里提供一個(gè)復(fù)利表俊柔。

這個(gè)復(fù)利表上的數(shù)字為每年儲蓄額的倍數(shù)，其中囊括了本金活合。比方說以10%的年收益率雏婶，每年存入100元，20年后復(fù)利表上的數(shù)字為63.00芜辕，這就意味著20年后的總收入為6300元（100×63.00尚骄，包含了2000元的本金）。

可千萬不要小瞧這個(gè)復(fù)利表侵续，我們可以算算倔丈，還是假定10%的年收益率憨闰，如果每年我們存款為1萬元，那么從5年到30年需五，知道你的錢最后變成多少了么鹉动？

沒錯(cuò)，你沒有看錯(cuò)宏邮！變成了181萬泽示，而你這30年本金投入僅僅只有30萬，多出了150萬的利息蜜氨，是你的本金的5倍之多械筛，太可怕了！飒炎！還有另外一點(diǎn)埋哟，通過每5年的增幅對比可以看出，前15年的差距只有十幾萬而已郎汪，而在20年之后赤赊，呈現(xiàn)指數(shù)化飆漲趨勢，從20多萬翻倍40多萬再翻倍為七十多萬煞赢，最后你只需要僅僅5年的時(shí)間抛计，就能翻個(gè)70多萬出來，擱現(xiàn)在是想都不敢想象的對吧照筑？所以說復(fù)利的威力不亞于一顆原子彈吹截，難怪愛因斯坦說過“20世紀(jì)最偉大的發(fā)現(xiàn)就是復(fù)利”。

3.2復(fù)利的兩大法寶——時(shí)間+利率

提到復(fù)利朦肘，就不免會提到它的兩大法寶：時(shí)間和利率饭弓。先說時(shí)間。

關(guān)于時(shí)間媒抠。前面其實(shí)我已經(jīng)提到過一句話：理財(cái)需趁早弟断！為什么總這么說呢？根據(jù)上一節(jié)最后的內(nèi)容我們知道趴生，其實(shí)復(fù)利作用在前期翻倍數(shù)并不高阀趴，它的變化只是在20多年之后才越翻越多的，換言之苍匆，這就是一個(gè)量變積累最終達(dá)到質(zhì)變升華的過程刘急。量變的過程不可缺少同時(shí)又相當(dāng)漫長，試想浸踩，如果我們是在工作到中年之后才開始籌備理財(cái)叔汁，那么距離我們退休也就不到20年時(shí)間了，這個(gè)時(shí)候才開始利用復(fù)利，我們只會一直處在量變的這個(gè)過程据块，收益甚微码邻。而越早開始理財(cái)，就相當(dāng)于拉長了我們利用復(fù)利的時(shí)間跨度另假，最后到中年期正好趕上我們的復(fù)利質(zhì)變期就最終會使我們賺得盆滿缽滿像屋，對么？

關(guān)于利率边篮。從累計(jì)復(fù)利效果表中我們可以看出己莺，年利率越大，我們的復(fù)利倍數(shù)就越大戈轿。當(dāng)然凌受，誰都想獲得較高的年利率，但是這并非易事思杯。試想胁艰，誰又能做到保證自己的投資在30年間內(nèi)始終保持每年10%-20%的增長率呢？如果說拉長理財(cái)時(shí)間是我們每個(gè)人只要稍微努力就能輕易做到的事智蝠，那么維持較高的年利率回報(bào)就得看個(gè)人能力而因人而異了。想要提高年利率就不能光把錢存在銀行奈梳，得去搞好投資杈湾，可投資是門大學(xué)問，如何投攘须？投什么漆撞？理財(cái)產(chǎn)品又那么多怎么選擇又怎么組合？基金于宙、股票該怎么操盤浮驳？這些都是需要我們?nèi)ズ煤脤W(xué)習(xí)和實(shí)踐的。所以說捞魁，理財(cái)?shù)倪^程至会，不僅僅是一個(gè)讓錢升值利息越滾越多的過程，更重要的是一個(gè)人自身能力在管理財(cái)務(wù)中不斷學(xué)習(xí)和不斷提高的過程谱俭。

在上圖中也可以看出奉件，如果年利率達(dá)不到10%，其復(fù)利增值效果也不是那么明顯的昆著，所以還是要開始好好學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識县貌，盡可能早的積攢資本并開始投資，在投資摸索的過程中逐漸找出屬于自己的高年利率回報(bào)的路子凑懂。

四煤痕、打造屬于自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

4.1什么樣才算是合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

幾年前，一個(gè)家庭的全部財(cái)產(chǎn)還就只是一套房子和幾個(gè)存折而已，但是未來的10-30年將進(jìn)入一個(gè)家庭需要管理多個(gè)存折摆碉、年金塘匣、各種單據(jù)、房子兆解、債券馆铁、及貸款等資產(chǎn)的時(shí)代，這就意味著需要改變理財(cái)?shù)姆绞焦Α２辉偈怯幸庾R的控制家庭支出的家庭賬本方式了埠巨，要導(dǎo)入新的概念，即判斷資金流向现拒，根據(jù)用錢目的的分別開設(shè)賬戶辣垒。

大家的工資中始終有那么一部分是用在同一用途的“必備金”，這筆錢里藏著一生中可以獨(dú)立開設(shè)的所有賬戶印蔬。除了生活費(fèi)外勋桶，我們每個(gè)月的工資里還包括著能夠應(yīng)對我們生病、老了不能掙錢的情況的家庭“必備金”侥猬，這也就是為什么我們不能把掙來的錢一股腦的都作為生活費(fèi)花掉的原因例驹。我們要為自己和家人的未來做準(zhǔn)備，把收入自動分類存入10年存折退唠，制定長期理財(cái)計(jì)劃鹃锈。

4.2收入自動分配系統(tǒng)

將收入按照用途分類，創(chuàng)建核心財(cái)產(chǎn)“10年存折”方法瞧预。即為了日后能錢財(cái)無憂的生活屎债，每月從收入中拿出一部分按用途分類，持續(xù)的垢油、自動的存入10年存折中盆驹。

千萬記住不是在有一定的積蓄后再制定財(cái)產(chǎn)資金一覽表的，而是應(yīng)該在開始賺錢的階段就要導(dǎo)入資金一覽表這一概念滩愁。我們把這一行為就叫做“收入自動分配系統(tǒng)”躯喇。

為了能過上不用擔(dān)心錢的生活，我們至少要開設(shè)5個(gè)賬戶硝枉，分別為退休賬戶玖瘸、投資賬戶、購房賬戶檀咙、保險(xiǎn)賬戶和預(yù)備財(cái)產(chǎn)賬戶雅倒。將每個(gè)月的收入按照固定比例堅(jiān)持存入各個(gè)賬戶，盡管一個(gè)月或是一年的存款不過只有幾百或幾千元弧可，但長期堅(jiān)持儲蓄蔑匣，再加上利滾利積累下來的資金劣欢，這幾個(gè)賬戶就能成為支撐生活的核心財(cái)產(chǎn)了。利用“收入自動分配系統(tǒng)”的原理裁良，每月固定向核心財(cái)產(chǎn)里存錢凿将，這樣大家手中就會有多個(gè)存折、單據(jù)价脾、合同牧抵、登記管理證等，把這些存折和單據(jù)管理好侨把，就能系統(tǒng)的攢到錢犀变。另外，這種分配方式的好處還在于可以分散管理資金秋柄，避免偏向一邊的不均衡狀態(tài)获枝。

五、財(cái)富增值器

在這一章骇笔，我首先想要說明的問題是：任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)省店，只是高低有別，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的笨触，風(fēng)險(xiǎn)由不得我們來選擇懦傍，這是每個(gè)人都必須要面對的，我們要做的應(yīng)該是要開始學(xué)會承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)芦劣，并懂得如何控制風(fēng)險(xiǎn)谎脯。而本章的內(nèi)容主要也是針對復(fù)利武器中那個(gè)最難以掌握的利率法寶的應(yīng)用。投資是把雙刃劍持寄，它既可以幫助我們賺取收益喜笑顏開，也可能會讓我們割肉放血悲痛欲絕娱俺，所以心態(tài)很重要稍味，觀念態(tài)度更重要。前面我專門說過荠卷，股票投資的基本原則就是要使用閑置資金模庐，因?yàn)橹挥胁桓缮嬗绊懙轿覀兊恼Ｉ睿顿Y的風(fēng)險(xiǎn)我們就還是勉強(qiáng)可以承受的油宜。那么有些朋友就說我心里不可以承受半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)掂碱，OK，那沒問題啊慎冤，我們每個(gè)人根據(jù)自己的偏好疼燥，組合適合自己的投資組合即可。你若是保守型蚁堤，那就努力放大低風(fēng)險(xiǎn)投資組合的比例醉者，或者全部定存都可以只要能買得安心；而你若是進(jìn)取型，那就適量放大高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的比例撬即。收益和虧損總是交織出現(xiàn)的立磁，就像正弦波一樣，有峰也必有谷剥槐，但它們的出現(xiàn)總是隨機(jī)無規(guī)律的唱歧，所以我們需要做到的，就是關(guān)注長期整體趨勢上的上漲即可粒竖，這不僅有利于調(diào)整我們的心態(tài)不隨市場的波動而起伏不安焦躁心煩颅崩，更有利于我們學(xué)習(xí)市場背后的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作原理和企業(yè)發(fā)展的規(guī)律，而這才是比財(cái)富積累真正更讓人獲益的地方温圆。

5.1基金

所謂基金就是指一些專門機(jī)構(gòu)把客戶的錢匯集在一起挨摸，通過自己的運(yùn)作，將扣除手續(xù)費(fèi)之后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品岁歉，一般分為債券型得运、債券混合型、股票混合型和股票型四種锅移。這里只需將股票所占比重理解為分類標(biāo)準(zhǔn)即可熔掺，由于股票的價(jià)格變動性要遠(yuǎn)大于債券，因此股票比重越大的基金非剃，相對來說風(fēng)險(xiǎn)就越大置逻，不過它同時(shí)也是高回報(bào)基金，就是所謂的高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)备绽！

基金投資有好多好處券坞，但其中最大的一個(gè)好處還是我們不必在這上面動太多腦筋，如果你買了一家公司的股票肺素，你必然會關(guān)注與這家企業(yè)相關(guān)的各種信息恨锚、經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的動向、企業(yè)的業(yè)績變化倍靡，甚至都會對它的競爭對手都給予一定的關(guān)注猴伶。但是如果投資基金，所有這一切全部交給基金公司打理塌西，你不用再為此而費(fèi)神他挎，全部精力可以放在自己的本職工作上，捡需，這樣既不耽誤職場的工作办桨，還能獲得高昂的投資回報(bào)。

基金投資的成功原則有五個(gè)站辉，三個(gè)核心原則和兩個(gè)附屬原則崔挖。三個(gè)核心原則為“挑選優(yōu)良基金贸街、分散投資和長期投資”，兩個(gè)附屬原則為“找到符合自己的投資取向和積極聽取專家的意見”狸相。

第一個(gè)原則：挑選優(yōu)良基金薛匪。這個(gè)道理就是，壞種子結(jié)不出好果實(shí)脓鹃，想要獲得好的果實(shí)逸尖，悉心照料當(dāng)然十分重要，但是在這之前我們必須挑選優(yōu)良的種子瘸右，而在挑選基金這個(gè)“種子”時(shí)我們不能將目光只局限在國內(nèi)娇跟，要將范圍擴(kuò)大到海外，并且對象也不僅僅是股票型基金太颤，還可以是債券苞俘、房地產(chǎn)、船舶商品等龄章。

第二個(gè)原則：必須分散投資吃谣。分散投資表述為“謙虛的投資”。我們都不是神做裙，對未來的預(yù)測不可能永遠(yuǎn)保持正確岗憋。如果我們能事先預(yù)知，就不需要分散投資了锚贱，但遺憾的是未來無人會知曉仔戈，我們只能對未來進(jìn)行展望，至于正確與否只能等待事實(shí)來驗(yàn)證了拧廊。

第三個(gè)原則：長期投資监徘。如果挑選了一個(gè)好基金，未來必將上漲的信念和絕不低價(jià)拋出的意志缺一不可吧碾，做到了這些凰盔，基金投資的不敗神話也將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。實(shí)際上如果對優(yōu)良基金進(jìn)行長期投資滤港，不論當(dāng)時(shí)股價(jià)水平如何，最終必將獲利趴拧。優(yōu)良基金具有股市上漲時(shí)漲幅更大和股市下跌時(shí)跌幅更小的優(yōu)點(diǎn)溅漾，它的收益率始終處于不斷累積的過程中。短期投資下的基金收益率很難擺脫股市的影響著榴，但若進(jìn)行長期投資添履，即使股市下跌也有獲利的可能。此外脑又，必須進(jìn)行長期投資的另一個(gè)理由就是長期投資具有減少風(fēng)險(xiǎn)的效果暮胧。長期投資能夠抑制收益率的波動性锐借，簡單來說，股價(jià)會在一天之內(nèi)不斷的起起落落往衷，但若從長達(dá)一年的時(shí)間來看钞翔，一天之內(nèi)的起落并沒有什么太大的意義。

5.2股票

股票是一種有價(jià)證券席舍，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證布轿，代表著其持有者（即股東）對股份公司的所有權(quán)，購買股票也是購買企業(yè)生意的一部分来颤，即可和企業(yè)共同成長發(fā)展汰扭。

其實(shí)對于股票，我也是一個(gè)極其極其入門的初初學(xué)者福铅。股票投資是極其專業(yè)的萝毛，不但需要豐富的知識，還需要對股票規(guī)律有著深刻的認(rèn)識滑黔，及對產(chǎn)業(yè)笆包、企業(yè)有著非同一般的了解，對社會消費(fèi)趨勢有著比較準(zhǔn)確的判斷能力拷沸。

而至于怎么選股色查？如何建倉？就我所知撞芍，選股要先看行業(yè)秧了，再找企業(yè)。找出有發(fā)展前景的行業(yè)序无，再從該行業(yè)中找到競爭力出眾的企業(yè)验毡。對每年各行業(yè)的營業(yè)收入增長幅度都應(yīng)該有所了解。商界有句話帝嗡，叫“不熟不做”晶通，做自己懂的事兒，更能成功哟玷。股票投資也是如此狮辽，對所投資的企業(yè)非常了解，而且對其發(fā)展前景非常有信心巢寡，我們就會有信心長期持股喉脖，耐心等待市場兌現(xiàn)其真正價(jià)值。對于建倉抑月，我認(rèn)為跟基金一樣重點(diǎn)要分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)树叽，不同的板塊，不同的行業(yè)谦絮，乃至不同的國家都可以關(guān)注起來题诵，但分散不是失焦洁仗，弄成一盤散沙，平攤風(fēng)險(xiǎn)也要掌握度的概念性锭。還有赠潦，切入股市時(shí)機(jī)的把握，牛熊市減倉加倉的判斷篷店，低位入市高位退場的謹(jǐn)慎蔚龙，長期持股耐心翻盤的信念等等炉菲，這些都是需要身入股市种蘸，浮沉多年才能累積出的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)矿辽。所以，我們要學(xué)習(xí)的地方還有很多很多蹄殃，我們未來要走的路還很長很長携茂。

后記

從讀完書后開始產(chǎn)生傾訴的想法到最后關(guān)頭敲著鍵盤勉強(qiáng)完成的收筆，不做還真不知道“知易行難”的道理啊诅岩。這期間大概用了十多天下班飯后的瑣碎時(shí)間讳苦，有時(shí)候遇到記憶斷片，有時(shí)候遇到思路卡殼吩谦，斷斷續(xù)續(xù)中鸳谜，還有經(jīng)常忘記目錄下所想表達(dá)的內(nèi)容導(dǎo)致回去重新翻書讀書的時(shí)候（好囧ORZ~），雖然過程艱辛式廷，可在最后看到成稿時(shí)仍不免一陣喜悅心情激動。算起來也真是好久沒有寫過這么多字（一萬多字）的文章了滑废，讓我稍稍平復(fù)一下蝗肪，哈哈(*^__^*) ~

理財(cái)入門的準(zhǔn)備工作大體做到位后，下一步我就要步入金融歷史的學(xué)習(xí)階段了腊状。這一階段我主要的目標(biāo)就是要讀完以下這些書：約翰·戈登的《偉大的博弈》醇疼，布賴恩·伯勒的《門口的野蠻人·史上最強(qiáng)悍的資本收購》倔毙，查爾斯·埃利斯的《高盛帝國》，尼爾·弗格森的《羅斯柴爾德家族》以及吳曉波的《激蕩三十年》和《大敗局》乙濒∩略撸“天底下沒有新鮮事”，要想知道未來會如何發(fā)展颁股，回過頭去看看歷史長河中發(fā)生了什么么库，這也是為什么要去了解和學(xué)習(xí)金融的歷史，因?yàn)檫@些知識的儲備會在未來關(guān)鍵時(shí)刻給我們的實(shí)際操作提供思路甘有。

最后诉儒，用我非常喜歡的一句話作為本文的結(jié)尾吧。

理財(cái)?shù)母灸康牟皇窃谟谙M(fèi)亏掀，而是在于給自己或者家人提供一定的物質(zhì)前提忱反，為他們想過的相對自由愜意健康的生活提供保障。光有錢沒有愛滤愕，那只有跟孤獨(dú)為伴温算；光有愛沒有錢，那愛熬不過貧寒间影；有錢保障生活注竿，有愛增添光彩，有錢有愛宇智，維持在一個(gè)相對合理的狀態(tài)蔓搞，既不會因?yàn)槿狈疱X而阻礙雙方愛的交流，也不會因?yàn)檫^多金錢而替代了愛的溝通随橘，這才是追求理財(cái)?shù)淖罱K意義喂分！

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