引言
最近在考慮給家庭配置保險(xiǎn)肾请，前后也找過(guò)不同保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員面對(duì)面咨詢(xún)過(guò)，剛開(kāi)始接觸的都是一些相對(duì)比較大的保險(xiǎn)公司更胖，如國(guó)內(nèi)友邦铛铁、香港友邦和中宏。
直到最近接觸到一家國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介公司却妨，有點(diǎn)類(lèi)似科技公司饵逐，他們有國(guó)內(nèi)的大多數(shù)險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)庫(kù)，能幫忙配置一些平時(shí)很少聽(tīng)說(shuō)到的保險(xiǎn)公司性?xún)r(jià)比較高的險(xiǎn)種彪标，主要是他們配置家庭保險(xiǎn)的思路還是挺值得認(rèn)同的梳毙，完全區(qū)別于特定保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員的思路。特定保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員會(huì)局限于本公司的產(chǎn)品捐下，之前聽(tīng)同學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售員的提成高達(dá)35%账锹，利益相關(guān)性太大萌业，難保他們不會(huì)推一些售價(jià)很高但并不最適合被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的基本前提還是比較理性的奸柬，先保障為主生年，后考慮理財(cái)。
下面說(shuō)重點(diǎn)廓奕，以保障為主的家庭配置保險(xiǎn)思路抱婉。
1、理清當(dāng)下的家庭財(cái)務(wù)狀況
---做出家庭資產(chǎn)明細(xì)表桌粉、負(fù)債明細(xì)表蒸绩、年收入明細(xì)表和年支出明細(xì)表。各項(xiàng)內(nèi)容細(xì)化如下列表格铃肯。
----根據(jù)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的梳理患亿，可以量化出家庭責(zé)任，包括家庭負(fù)債押逼，教育責(zé)任（從孩子小學(xué)到大學(xué)）步藕，生活支出和父母贍養(yǎng)費(fèi)。以有一個(gè)即將上小學(xué)的孩子的家庭為例挑格，完成從小學(xué)到大學(xué)這16年的家庭責(zé)任計(jì)算方式如下：
家庭責(zé)任=家庭負(fù)債 +16年的教育責(zé)任（孩子從小學(xué)到大學(xué)）+16年生活支出+16年父母贍養(yǎng)費(fèi)咙冗。
2、量化保障缺口
1）壽險(xiǎn)
---為什么要買(mǎi)壽險(xiǎn)?
確保家庭收入不因經(jīng)濟(jì)支柱的身故而中斷漂彤。家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要購(gòu)買(mǎi)雾消，孩子可忽略。
壽險(xiǎn)在面對(duì)面咨詢(xún)幾家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售員時(shí)都沒(méi)有考慮到挫望，至少他們沒(méi)有從家庭保障缺口的角度分析建議我們配置仪或。
---量化壽險(xiǎn)
如果家庭考慮買(mǎi)壽險(xiǎn)，那么買(mǎi)多少額度合適呢士骤？家庭壽險(xiǎn)總保額=家庭責(zé)任-流動(dòng)資產(chǎn)，然后按家庭成員的年收入占比同比例分?jǐn)偟礁骷彝コ蓡T蕾域。比如家庭負(fù)債是200W拷肌，流動(dòng)資產(chǎn)（可立刻變現(xiàn)的）有20W，丈夫稅后年收入30W旨巷，妻子稅后年收入20W巨缘， 那么家庭壽險(xiǎn)總保額就應(yīng)該是200W-20W=180W，分?jǐn)偟秸煞蚴?80W*30/50=108W采呐， 分?jǐn)偟狡拮邮?0W*20/50=92W若锁。
2）重疾險(xiǎn)
---為什么要買(mǎi)重疾？
購(gòu)買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)基本都會(huì)考慮到重疾險(xiǎn)斧吐，萬(wàn)一得重疾有錢(qián)治療又固，不至于傾家蕩產(chǎn)賣(mài)房子仲器。所有家庭成員均需購(gòu)買(mǎi)，如果預(yù)算不足的情況下仰冠，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)乏冀。
---量化重疾
重疾的保額買(mǎi)多少合適呢？家庭的重疾缺口洋只，可以按照目前國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)的重疾平均治療費(fèi)50W和城鎮(zhèn)社绷韭伲可報(bào)銷(xiāo)15W來(lái)核算，
重疾需求=治療費(fèi)用-社保保險(xiǎn)+1~3年工作收入
以上面舉的家庭為例识虚，丈夫的重疾需求=50W-15W+30W（1年工作收入）=65W肢扯，妻子的重疾需求=50W-15W+20W（1年工作收入）=55W。
3）醫(yī)療險(xiǎn)
---為什么要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)担锤？
補(bǔ)償社保醫(yī)療不足蔚晨，擴(kuò)大報(bào)銷(xiāo)范圍。醫(yī)保以外的費(fèi)用可保險(xiǎn)妻献，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)通常是按年交的短期消費(fèi)險(xiǎn)蛛株，價(jià)格便宜，額度高育拨，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)谨履。
---量化醫(yī)療
消費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)的保額可以很好，而價(jià)格非常便宜熬丧，年齡30歲左右100W+的額度一年只需幾百元笋粟。
盡量找可連續(xù)幾年續(xù)保的險(xiǎn)種。
