去杠桿總是痛苦的矿瘦，前幾年負(fù)債較重的朋友今年都比較苦枕面，貸款利息不斷上漲，貸款額度卻不斷下降缚去。有些缺錢的朋友往往“慌不擇路”潮秘，信用卡分期、網(wǎng)絡(luò)貸款什么都上易结，這些貸款的真實(shí)利率往往高得可怕枕荞，會(huì)讓人掉入更深的負(fù)債深淵。
在這里先科普一下搞动，計(jì)息方式有單利計(jì)息躏精、復(fù)利計(jì)息和費(fèi)率計(jì)息，常見(jiàn)的信用卡分期鹦肿、購(gòu)物分期矗烛、現(xiàn)金分期就是采用費(fèi)率計(jì)息方式，本文討論的也是費(fèi)率計(jì)息方式箩溃。
今晚一位兄弟給我發(fā)來(lái)一張貸款平臺(tái)的圖片瞭吃，讓我?guī)兔τ?jì)算貸款的年化利率是多少，我現(xiàn)在演示如下 涣旨，希望大家能遠(yuǎn)離這些套路貸款歪架。
以某位兄弟今天發(fā)我的圖片為例，假設(shè)借款本金是5萬(wàn)元霹陡，每期還款3567元和蚪，18個(gè)月的借款期限，逐步計(jì)算如下烹棉。
一攒霹、計(jì)算利息總額
合計(jì)還款金額是3567*18=64206元，減去本金后是支付的利息總額浆洗，一共是14206元催束。
二、計(jì)算名義年化利率
利息14206除以本金50000得出18個(gè)月的利率是28.412%辅髓。我們把18個(gè)月折算成年化名義利率12個(gè)月泣崩，28.412%/1.5=18.94%。是不是高得離譜洛口？但為了周轉(zhuǎn)資金能怎么辦呢矫付？別急，我們繼續(xù)往下算第焰。
三买优、計(jì)算實(shí)際年化利率
對(duì)于按費(fèi)率計(jì)息的貸款來(lái)說(shuō)，實(shí)際年利率約等于名義年利率的2倍挺举。初聽(tīng)實(shí)際利率和名義利率可能會(huì)有點(diǎn)懵杀赢，舉個(gè)栗子：
假設(shè)銀行借給你12萬(wàn)，利率是6%湘纵，期限為一年脂崔，到期還本利息。年初你從銀行拿了12萬(wàn)梧喷，年底就還12萬(wàn)本金加0.72萬(wàn)元的利息砌左。這是最標(biāo)準(zhǔn)的貸款方式，實(shí)際利率=名義利率=6%铺敌。
現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了汇歹，假設(shè)你向銀行申請(qǐng)了現(xiàn)金分期產(chǎn)品，金額12萬(wàn)元偿凭，每月費(fèi)率0.5%（6%/12=0.5%）产弹，每月等額本息還款 1萬(wàn)元本金和600元利息。年終計(jì)算弯囊，最終還款金額還是12萬(wàn)本金加0.06X12=0.72萬(wàn)元利息痰哨，好像和前面的還款方式一樣對(duì)不對(duì)，問(wèn)題在哪常挚？
年終還本付息的情況下作谭，12萬(wàn)的本金占用了整整12個(gè)月；但是等額本息還款的情況下奄毡，第1個(gè)月占用12萬(wàn)本金折欠，月底還了1萬(wàn)本金第2個(gè)月只占用了11萬(wàn)，同理第3個(gè)月只占用了10萬(wàn)吼过，第12個(gè)月只占用了1萬(wàn)元锐秦，在1年的借款時(shí)間內(nèi)平均只占用了6萬(wàn)元的本金，但每個(gè)月的利息600元卻是按12萬(wàn)本金和0.5%月費(fèi)率計(jì)算的盗忱，所以實(shí)際年利率是0.72萬(wàn)/6萬(wàn)元=12%酱床，是名義利率6%的2倍。
回到一開(kāi)始某平臺(tái)的貸款趟佃，假設(shè)它采用費(fèi)率計(jì)息的方式扇谣，它的實(shí)際年化利率是名義利率18.94%的兩倍 昧捷，即37.88%！
四罐寨、法律對(duì)于貸款利率的規(guī)定
根據(jù)《民間借貸規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）第26條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%靡挥，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的鸯绿，人民法院應(yīng)予支持跋破。”
當(dāng)然瓶蝴，《規(guī)定》第1條規(guī)定：“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)毒返，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定舷手∨◆ぃ”
如果是P2P平臺(tái)作為居間媒介，該筆貸款作為民間借貸已經(jīng)超出了36%利息紅線男窟，不受法律保護(hù)狡恬。
看到這，你還敢隨便找網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款蝎宇？還敢買買買后信用卡分期嗎弟劲？
