? ? ? ? 隨著國家對小微企業(yè)的支持力度加大和貸款市場報(bào)價(jià)利率逐步走低，經(jīng)營貸利率下調(diào)至4%以下，低于多地首套房按揭貸款利率，且遠(yuǎn)低于二套房貸款利率兔朦。由于存在較大的利率差，一些中介活躍在推銷經(jīng)營貸的前線磨确，忽悠群眾將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率較低的經(jīng)營貸沽甥，聲稱可以省下一大筆利息。
? ? ? ? 真有這樣的好事嗎乏奥？經(jīng)營貸置換房貸背后隱藏著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)摆舟？ 經(jīng)營貸置換房貸，不僅存在諸多隱性收費(fèi)邓了，后續(xù)還有一系列未知風(fēng)險(xiǎn)盏檐，比如擾亂金融市場秩序、因?yàn)檫`規(guī)要求提前還貸驶悟，對購房者征信產(chǎn)生不可逆的影響等胡野。
隱性收費(fèi)不可小覷，實(shí)際負(fù)擔(dān)可能增加
? ? ? 在和多位中介溝通后痕鳍，記者了解到硫豆，經(jīng)營貸置換房貸龙巨，不僅存在諸多隱性收費(fèi)，后續(xù)還有一系列未知風(fēng)險(xiǎn)熊响≈急穑“以貸款金額200萬元、經(jīng)營貸貸款時(shí)間5年計(jì)算汗茄，中介費(fèi)至少要2萬元秸弛，過橋墊資費(fèi)、空殼公司維護(hù)費(fèi)等費(fèi)用需要8萬元左右洪碳，粗略估算辦經(jīng)營貸成本就要超過10萬元递览。”
? ? ? ?若按照房貸利率5.7%瞳腌、等額本息25年計(jì)算绞铃，200萬元房貸每月月供1.25萬元，利息總額175.65萬元嫂侍；假如5年期經(jīng)營貸年化利率3.7%儿捧，每月月供6167元√舫瑁看上去每月月供可以節(jié)省6333元菲盾，卻忽略了本金帶來的壓力，經(jīng)營貸先息后本各淀，前面償還的都是利息懒鉴，5年后需一次性歸還本金200萬元，到時(shí)如果一下子拿不出這么多錢怎么辦揪阿？
? ? ? ?相比于房貸長達(dá)二三十年的還貸款周期疗我，經(jīng)營貸的貸款期限往往只有3至5年咆畏。置換之后南捂，貸款人的還款壓力驟增。如果沒有足夠的現(xiàn)金流支撐旧找，購房者就要面臨違約風(fēng)險(xiǎn)溺健。雖然可以走新一輪流程重新貸款，但這又得面臨被‘割韭菜’钮蛛。更何況一旦將來政策有變或貸款收緊鞭缭，能否重新獲得貸款也是未知數(shù)。
短貸長投違反約定魏颓，或存在流動性危險(xiǎn)
? ? ?對于購房者來說岭辣，經(jīng)營貸置換房貸，雖然表面上看能降低資金成本甸饱，但可能會對自身征信產(chǎn)生不可逆的影響沦童。在許多中介的運(yùn)作下仑濒，經(jīng)營貸的貸款期限也能夠被拉長到和房貸差不多，但這中間存在續(xù)貸行為偷遗，比如每3至5年向銀行遞交一次申請材料墩瞳，接受一次審核。風(fēng)險(xiǎn)恰恰藏于其中氏豌，中介幫忙辦理的材料均系偽造喉酌，經(jīng)不住多次審查。
? ? ? ?華東政法大學(xué)房地產(chǎn)政策法律研究所所長楊勤法認(rèn)為泵喘，將經(jīng)營貸置換為房貸泪电，以獲取利差，違反了借款合同的約定涣旨。銀行的借款合同條款都會約定借款用途歪架，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，將經(jīng)營用貸款挪作購房霹陡，依據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定和蚪，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款或解除合同。
? ? ? ?北京瀛和律師事務(wù)所律師胡云云告訴記者烹棉，國家明令禁止企業(yè)經(jīng)營貸資金進(jìn)入樓市攒霹，中國銀保監(jiān)會多次下發(fā)通知“禁止經(jīng)營類貸款違規(guī)進(jìn)入樓市”。經(jīng)營類貸款進(jìn)入樓市后一旦被查處浆洗，銀行可能會收回貸款催束，影響個(gè)人征信，甚至有被認(rèn)定為貸款詐騙或合同詐騙的風(fēng)險(xiǎn)伏社。
? ? ? ? 有的人受到了一些資金中介公司的蠱惑抠刺，提供了一些虛假證明，甚至不惜去外面買一家殼公司摘昌，然后申請經(jīng)營貸速妖。這些資金中介會把責(zé)任推的一干二凈，賺完手續(xù)費(fèi)拍拍屁股就走人聪黎，剩下的債權(quán)債務(wù)關(guān)系罕容，全是借款人跟銀行的，銀行一查就會趕緊讓借款人還錢稿饰，還要罰息锦秒。不同意就起訴，這套流程銀行駕輕就熟喉镰，法院判的也是得心應(yīng)手旅择。所以流程會很快。但是辦了經(jīng)營貸的人侣姆，其實(shí)很難很快拿出這么多錢歸還生真，如果他要真有這些錢脖咐，也就不用去辦貸款了。
? ? ? ?最危險(xiǎn)的事情汇歹，可能還在后面屁擅，有些人為了保住房子，不被拍賣产弹，甚至鋌而走險(xiǎn)派歌，再去找資金中介，一開始是質(zhì)問痰哨，出事了怎么辦胶果，但這時(shí)候通常另一個(gè)大坑等著他，資金中介會拿出另一個(gè)方案斤斧，就是先讓你申請一筆過橋資金早抠，把銀行的錢還上，保住房子撬讽，然后再想其他辦法蕊连。重新申請貸款。此時(shí)完全已經(jīng)亂了陣腳的貸款人游昼，稀里糊涂的就借了所謂過橋貸款甘苍，這種貸款，如果良心點(diǎn)烘豌，通常利率都在20%左右载庭，屬于擦邊高利貸，一般人根本就還不起廊佩。如果要再黑心點(diǎn)囚聚，利率多高就都不一定了。
? ? ? ?本來就想倒個(gè)貸标锄，一個(gè)月少還幾百塊錢顽铸，結(jié)果一步步入坑，最后欠了一屁股高利貸鸯绿，大部分情況下跋破，因?yàn)槟阌辛瞬涣加涗涺さ恚竺嫔暾堛y行正規(guī)貸款會非常困難瓶蝴，所以這個(gè)高利貸，慢慢就變成了你的噩夢租幕，然后就欠了一屁股債舷手。幾年時(shí)間可能會讓你萬劫不復(fù)。
? ? ? ?用經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸劲绪，這種風(fēng)險(xiǎn)極大男窟，收益有限的事盆赤，不值得去冒險(xiǎn)，一旦出問題歉眷，一輩子就毀了牺六。所以不是經(jīng)營所需要，千萬別碰經(jīng)營貸汗捡，也別相信什么資金中介淑际，更別借什么過橋，這全都是坑扇住，會越陷越深的春缕。經(jīng)營貸這么低利率，對銀行來說是虧本買賣艘蹋，在Z策允許的情況下锄贼，是很樂意于去查經(jīng)營貸違規(guī)流向的。普通人買房千萬別碰經(jīng)營貸女阀。
