在一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃中,我們一定要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急的錢,大部分人會(huì)把這筆錢放在余額寶里,或者干脆讓這筆錢直接躺在銀行卡上罢维。但是這樣做,能夠獲得的收益極少卷雕。這一講,我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)普通人應(yīng)該如何做好短期理財(cái),在滿足資金使用需求的同時(shí),將收益最大化。
一什么是短期理財(cái)?
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),我們把期限在一年以內(nèi)的理財(cái),統(tǒng)稱為短期理財(cái)。我們用來(lái)日常支出的錢、應(yīng)急的錢,以及實(shí)現(xiàn)短期財(cái)務(wù)目標(biāo)的錢,都可以進(jìn)行短期理財(cái)玷氏。
二短期理財(cái)應(yīng)該注意什么?
短期理財(cái)有三個(gè)重要原則。
第一,注重本金安全腋舌。短期理財(cái)?shù)腻X一段時(shí)間內(nèi)就會(huì)用到,如果投資了高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,很可能會(huì)導(dǎo)致本金虧損盏触。
第二,確保資金流動(dòng)性。日常支出和應(yīng)急的錢要確保隨時(shí)可以變現(xiàn)取用;用來(lái)實(shí)現(xiàn)短期財(cái)務(wù)目標(biāo)的錢在用錢時(shí)要確保能夠支取块饺。如果3個(gè)月后你要拿一筆錢裝修,那么這筆錢的投資期限不能超過(guò)3個(gè)月,否則到時(shí)就會(huì)捉襟見(jiàn)肘赞辩。
第三,追求相對(duì)的高收益。在保證本金安全,流動(dòng)性符合使用需求的基礎(chǔ)上,通過(guò)合理的資產(chǎn)配置,追求相對(duì)的高收益授艰。盲目追求高收益,投資風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)上升,屆時(shí)如果本金虧損了,就會(huì)影響資金的正常使用;完全不注重收益,財(cái)富積累的速度則會(huì)變慢辨嗽。要知道在復(fù)利的作用下,即使每年只多賺2%的利息,時(shí)間一長(zhǎng)也能積攢一筆不小的財(cái)富。
三短期理財(cái)投什么?
短期理財(cái)?shù)姆绞胶芏?我們?yōu)榇蠹姨暨x了三個(gè)性價(jià)比最高的短期理財(cái)工具,分別是:貨幣基金淮腾、銀行自營(yíng)定期理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債逆回購(gòu)糟需。
1貨幣基金
以余額寶為代表的貨幣基金主要投資于短期貨幣工具,如國(guó)債,央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)来破、銀行定期存單篮灼、同業(yè)存款等。這些貨幣工具大多數(shù)非常安全,除非發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),否則幾乎不會(huì)虧損徘禁。從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看,貨幣基金很少有虧損本金的記錄。
大多數(shù)貨幣基金的年化收益率在2.5%-5%之間,遠(yuǎn)高于銀行活期存款收益率髓堪。
貨幣基金可以隨時(shí)支取,提現(xiàn)速度快送朱。正常來(lái)說(shuō),只要在交易日當(dāng)天15:00前發(fā)起贖回,下一個(gè)交易日資金就能到賬。還有很多平臺(tái)支持貨幣基金“快速贖回”最快的情況下資金1秒鐘就可以到賬干旁。每只基金每天“快速贖回”限額1萬(wàn),如果超過(guò)限額則只能正常贖回,第二天到賬了
【小貼士】可以把錢分散投資在幾個(gè)不同的平臺(tái)中,每個(gè)平臺(tái)的快速贖回額度都是1萬(wàn),這樣可實(shí)時(shí)到賬的1貨幣基金以余額寶為代表的貨幣基金主要投資于短期貨幣工具,如國(guó)債,央行票據(jù)驶沼、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單争群、同業(yè)存款等回怜。這些貨幣工具大多數(shù)非常安全,除非發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),否則幾乎不會(huì)虧損。從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看,貨幣基金很少有虧損本金的記錄换薄。
大多數(shù)貨幣基金的年化收益率在2.5%-5%之間,遠(yuǎn)高于銀行活期存款收益率玉雾。貨幣基金可以隨時(shí)支取,提現(xiàn)速度快翔试。正常來(lái)說(shuō),只要在交易日當(dāng)天15:00前發(fā)起贖回,下一個(gè)交易日資金就能到賬。還有很多平臺(tái)支持貨幣基金“快速贖回”
最快的情況下資金1秒鐘就可以到賬复旬。每只基金每天“快速贖回”限額1萬(wàn),如果超過(guò)限額則只能正常贖回,第二天到賬了
【小貼士】可以把錢分散投資在幾個(gè)不同的平臺(tái)中,
每個(gè)平臺(tái)的快速贖回額度都是1萬(wàn),這樣可實(shí)時(shí)到賬的總額度就增加了,極大的提升了資金的流動(dòng)性
注:法定節(jié)假日的情況與周末類似垦缅。
基于以上特點(diǎn),用于日常支出和應(yīng)急的錢都可以投資貨幣基金。
2.銀行自營(yíng)定期理財(cái)產(chǎn)品
購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,就是我們把錢委托給銀行,銀行幫我們拿這筆錢進(jìn)行投資,到期后把獲得的收益支付給我們驹碍。銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品指的是銀行自己開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,
是相對(duì)于銀行代銷和合作發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品而言的壁涎。在銀行買理財(cái)和逛超市類似,里面除了銀行自營(yíng)產(chǎn)品外,還有銀行和其他機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的產(chǎn)品,以及其他機(jī)構(gòu)放在銀行代賣的產(chǎn)品。銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品在合規(guī)性和安全性上更有保障,投資較為安全志秃。
銀行自營(yíng)定期理財(cái)?shù)睦碡?cái)期限從7天到幾年不等,收益率在3%-5%左右,通常會(huì)高于貨幣基金用來(lái)完成短期目標(biāo)的錢,只要能夠保證在某個(gè)特定時(shí)間點(diǎn)能夠支取就可以了,所以可以投資收益更高的銀行自營(yíng)定期理財(cái)產(chǎn)品
【小貼士】從銀行理財(cái)產(chǎn)品的《產(chǎn)品說(shuō)明書》中可以查看是否為銀行自營(yíng)產(chǎn)品怔球。自營(yíng)產(chǎn)品在產(chǎn)品說(shuō)明書中的產(chǎn)品登記編碼都是以大寫字母“C”開頭的14位編碼,
否則就不是銀行自營(yíng)產(chǎn)品。
判斷理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)我們可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的《產(chǎn)品說(shuō)明書》,查看銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)浮还。大多數(shù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從R1到R5分為5級(jí),也有的銀行分為6級(jí),級(jí)別越高,風(fēng)險(xiǎn)越高庞溜。建議選擇R1、R2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,R3及以上等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,不適合短期理財(cái)碑定。輕松認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
計(jì)算真實(shí)收益
計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益時(shí),我們要計(jì)算好資金的實(shí)際占用時(shí)間流码。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般有認(rèn)購(gòu)期、募集期延刘、產(chǎn)品成立期以及最后到賬前的回款期漫试。認(rèn)購(gòu)期與回款期是不計(jì)息的。
舉個(gè)例子,有兩款投資期限為90天的銀行理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)相似,其中A產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)期7天,募集期1天,產(chǎn)品到期后資金3天后到賬,預(yù)期收益率為5.2%;B產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)期7天,募集期1天,產(chǎn)品到期后資金當(dāng)天到賬,預(yù)期收益率為4.86%碘赖〖萑伲看起來(lái)A產(chǎn)品的收益率更高,但實(shí)際真的是這樣么?
A產(chǎn)品銷售火爆,必須認(rèn)購(gòu)期第一天搶購(gòu),資金第101天(7+1+90+3)才能收回,實(shí)際年化收益率=5.2%*90/101,為4.63%
B產(chǎn)品不搶手,認(rèn)購(gòu)期最后一天購(gòu)買就可以,購(gòu)買成功后,實(shí)際資金占用92天(1+1+90+0),實(shí)際年化收益率=4.86%*90/92,實(shí)際年化收益率為4.75%。
通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn),投資B產(chǎn)品是更明智的選擇普泡。我們?cè)诒容^銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,可以嘗試計(jì)算一下,不同產(chǎn)品真實(shí)收益率分別是多少,并以此為依據(jù),做出最佳選擇播掷。
銀行自營(yíng)定期理財(cái)產(chǎn)品到期前不可以提前支取,這就要求我們一定要格外注意匹配投資時(shí)間。舉個(gè)例子,
小王打算在4個(gè)月后帶一家三口到日本玩5天,預(yù)計(jì)要花15000元,那么這部分資金可以投資4個(gè)月期的定期理財(cái),如果沒(méi)有4個(gè)月期的定期理財(cái)產(chǎn)品,可以選擇3個(gè)月期的定期理財(cái),可短不可長(zhǎng),以免用錢時(shí)影響使用撼班。
3.國(guó)債逆回購(gòu)
國(guó)債逆回購(gòu),就是我們借出一筆錢,借款人承諾一定的利率,并且把國(guó)債作為抵押,到了約定的時(shí)間,按照約定利率還本付息歧匈。
舉個(gè)例子,你手里有一筆閑錢,借給了急需用錢的小A,為了降低風(fēng)險(xiǎn),你拿走了小A的國(guó)債作為抵押。到了約定的時(shí)間,你把國(guó)債還給小A,拿到小A歸還的本金和承諾的利息砰嘁。如果小A沒(méi)有按時(shí)還錢,你就可以把國(guó)債拿到市場(chǎng)上賣掉變現(xiàn)件炉。
國(guó)債是以國(guó)家信用為擔(dān)保發(fā)行的債券,相當(dāng)于國(guó)家向你借錢,一般不用擔(dān)心違約,是投資風(fēng)險(xiǎn)非常小的債券。所以,國(guó)債逆回購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很小矮湘。
大部分時(shí)間國(guó)債逆回購(gòu)的收益和貨幣基金差不多,但在季末斟冕、半年末、年末這些市場(chǎng)比較缺錢的時(shí)候,國(guó)債逆回購(gòu)收益率就會(huì)飚升缅阳。這時(shí)如果你剛好有閑錢,就可以投資國(guó)債逆回購(gòu),賺取超額收益磕蛇。2017年十一期間投資國(guó)債逆回購(gòu)的年化收益率就高達(dá)14%。通常,周四的收益率是一周內(nèi)的高點(diǎn),因?yàn)樵谥芩馁?gòu)買國(guó)債逆回購(gòu),周五、周六秀撇、周日資金都不能取出,愿意買的人少,收益自然就高了超棺。一個(gè)交易日內(nèi),下午收益更高,但最好不要超過(guò)14:30分購(gòu)買,14:30分后收益一般跌幅較大。國(guó)債逆回購(gòu)還有一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)則,盡量不要在周五以及法定節(jié)假日的前一天交易捌袜。如果節(jié)假日前一天買入,假期是沒(méi)有收益的,假期結(jié)束后第一個(gè)交易日才開始計(jì)算利息,資金白躺好幾天,非常不劃算说搅。需要注意的是,購(gòu)買國(guó)債逆回購(gòu)和購(gòu)買股票類似,需要開通證券賬戶購(gòu)買。午收益更高,但最好不要超過(guò)14:30分購(gòu)買,14:30分后收益一般跌幅較大虏等。國(guó)債逆回購(gòu)還有一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)則,盡量不要在周五以及法定節(jié)假日的前一天交易弄唧。
如果節(jié)假日前一天買入,假期是沒(méi)有收益的,假期結(jié)束后第一個(gè)交易日才開始計(jì)算利息,資金白躺好幾天,非常不劃算。
需要注意的是,購(gòu)買國(guó)債逆回購(gòu)和購(gòu)買股票類似,需要開通證券賬戶購(gòu)買霍衫。
總結(jié)一下,日常開支和應(yīng)急的錢適合投資支取靈活的貨幣基金;有明確使用時(shí)間的錢,適合投資特定期限候引、收益更高的銀行自營(yíng)定期理財(cái)產(chǎn)品;閑散的錢適合在特定時(shí)間點(diǎn)投資國(guó)債逆回購(gòu),賺得超額收益。我們要在明確資金使用需求的基礎(chǔ)上,選擇風(fēng)險(xiǎn)敦跌、投資期限相匹配澄干、收益相對(duì)高的金融產(chǎn)品。
這一講我們學(xué)習(xí)了如何通過(guò)短期理財(cái)獲得更高收益,馬上動(dòng)手,開始嘗試吧!
