一该押、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、什么是保險(xiǎn)：

指投保人根據(jù)合同約定阵谚，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)蚕礼，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘梢什、疾病奠蹬、或者達(dá)到合同約定的年齡、期限 時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為嗡午。

從經(jīng)濟(jì)角度看囤躁，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為荔睹，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排

從社會(huì)角度看狸演，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看应媚，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法

2严沥、保險(xiǎn)人

根據(jù)中國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人又稱“承保人”中姜，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同消玄，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國有股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種形式丢胚。

3翩瓜、保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議

4、保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定携龟，對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行給付的金額兔跌；或者當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)物質(zhì)損失進(jìn)行賠償?shù)慕痤~峡蟋。

5坟桅、保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)是指當(dāng)投保人參加保險(xiǎn)時(shí)华望，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用仅乓。

6筒严、保險(xiǎn)標(biāo)的

保障內(nèi)容谓媒，也稱保險(xiǎn)對(duì)象

7亚隙、保額按賠償方式

給付型抑月；補(bǔ)償型

8、投保人

與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同豫喧，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人石洗。

9、被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人紧显。

10讲衫、受益人

保險(xiǎn)受益人是指人身保險(xiǎn)中，接受保險(xiǎn)合同利益的人鸟妙。受益人是由被保險(xiǎn)人指定的焦人，并載入保險(xiǎn)合同

11、法定受益人

法定受益人是指受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的重父，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人

在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)法定繼承人按照第一順序繼承人、第二順序繼承人的順序忽匈。受益人約定為“法定繼承人”房午，應(yīng)認(rèn)定為有指定受益人

誰可做法定受益人：父母、配偶丹允、子女

12郭厌、指定受益人

被保險(xiǎn)人身故后，僅指定一人繼承保險(xiǎn)賠償金雕蔽。

13折柠、生效日

健康通過且保費(fèi)已交，保險(xiǎn)公司審核通過并同意承保之后的零時(shí)起生效批狐。

12扇售、承保

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保人投保的行為嚣艇。

13承冰、猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容食零，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷困乒。

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)猶豫期一般為10~15天 贰谣，醫(yī)療險(xiǎn)一般猶豫期為10天或沒有

14娜搂、等待期

是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)迁霎，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償百宇，這段時(shí)期稱為等待期考廉。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為恳谎，也就是所說的逆選擇芝此。

重疾險(xiǎn)：一般情況下，重大疾病保險(xiǎn)的等待期為90-180天

醫(yī)療險(xiǎn)：等待期一般為30天（具體需要看條款規(guī)定）

意外險(xiǎn)：通常沒有等待期（以具體條款為準(zhǔn)）

等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起因痛，只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度婚苹，對(duì)于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期鸵膏。

15膊升、現(xiàn)金價(jià)值

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保單積累的實(shí)際價(jià)值谭企，當(dāng)被保險(xiǎn)人要求退保時(shí)廓译， 保險(xiǎn)人從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)，余額作為退保金 (亦稱 “解約金”)退還給被保險(xiǎn)人或投保人债查。

16非区、寬限期

保險(xiǎn)寬限期，是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未按時(shí)繳納續(xù)保費(fèi)用所給予的寬限時(shí)間盹廷。保險(xiǎn)寬限期內(nèi)征绸，即使沒有繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效俄占，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故管怠，保險(xiǎn)公司需要按照合同約定賠償。

所以缸榄，投保人一定要在保險(xiǎn)寬限期內(nèi)及時(shí)續(xù)保渤弛。保險(xiǎn)寬限期一般是60天，不過甚带，投保人需要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的約定繳費(fèi)她肯，否則影響理賠。

17欲低、中止期

因某些必要原因辕宏，例如續(xù)期繳費(fèi)始終不成功，合同暫時(shí)失去效力砾莱。中止期限通常為兩年瑞筐。

18、復(fù)效

中止期兩年內(nèi)，條件滿足恢復(fù)合同效力聚假，稱為合同復(fù)效块蚌。

19、終止期

保單進(jìn)入失效期后膘格，超過兩年未恢復(fù)保單效率峭范，保單永久失效，

保單猶豫期外退保進(jìn)行操作

二瘪贱、保險(xiǎn)劃分

解釋一下什么是“人身保險(xiǎn)”——生纱控、老、病菜秦、死甜害、殘的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，那么人身保險(xiǎn)就是專門用來保生球昨、老尔店、病、死主慰、殘各個(gè)方面的保險(xiǎn)嚣州。

1、人壽保險(xiǎn)

壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的共螺，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)金給付條件?

壽險(xiǎn)该肴，即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)藐不。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡沙庐，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說佳吞，壽險(xiǎn)是保身故和全殘的，要身故或者全殘才能賠錢棉安，保障的范圍也非常廣底扳，除了少數(shù)原因（如吸毒、拘捕贡耽、部分情況下的自殺等等）導(dǎo)致的身故和死亡不保外衷模，其他的都涵蓋在保障范圍內(nèi)

我們要知道，對(duì)于個(gè)人或者家庭來說蒲赂，最大的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)阱冶，一是身故，二是大病滥嘴。一旦發(fā)生就會(huì)引起很大的經(jīng)濟(jì)損失木蹬，對(duì)應(yīng)身故就會(huì)有壽險(xiǎn)保障，對(duì)應(yīng)大病就會(huì)有重疾險(xiǎn)若皱、醫(yī)療險(xiǎn)保障镊叁。

為什么會(huì)有壽險(xiǎn)呢尘颓？

壽險(xiǎn)主要是給家里經(jīng)濟(jì)支柱或者單身人士配置的，分兩種晦譬，定期和終身疤苹，定期壽險(xiǎn)就是保障個(gè)幾十年（10年、20年敛腌、30年卧土、保到60歲、70歲不等）

比如家里的頂梁柱配這個(gè)像樊，可以保障萬一不幸身故給家里帶來永久性的經(jīng)濟(jì)損失尤莺，尤其是家里有房貸或者有小孩子，壽險(xiǎn)賠付的這筆錢可以用來償還房貸或者用來保障孩子的教育和生活支出凶硅。從這方面來看缝裁，定期壽險(xiǎn)的意義更偏向于愛與責(zé)任。

定期壽險(xiǎn)保障期限選多久比較好足绅？

覆蓋家庭責(zé)任階段捷绑，建議保至60-65歲（未來大概率會(huì)延遲退休年齡，所以選擇了65歲）氢妈。如果家庭負(fù)債比較多粹污，例如房貸車貸等，可以選擇保障20-30年首量，避免因?yàn)榧彝ブ饕蓡T的不幸身故而造成的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壮吩，家人無法正常生活，背負(fù)巨大的壓力加缘。

終身壽險(xiǎn)可以有資產(chǎn)傳承的作用鸭叙，但一般的家庭購買定期壽險(xiǎn)就可以了，性價(jià)比會(huì)相對(duì)高點(diǎn)拣宏。

老人孩子不用配置定期壽險(xiǎn)沈贝，因?yàn)樗麄儾怀袚?dān)家庭責(zé)任，定期壽主要配置對(duì)象為家庭支柱勋乾。

壽險(xiǎn)只要身故就賠付宋下，無論是意外還是疾病。 一般保額可以選擇為家庭年收入的5倍左右辑莫。比如家庭年收入50萬学歧，那保額可以選擇250萬左右，這樣相對(duì)來說是合理的各吨！

定期壽險(xiǎn)：一定期限內(nèi)身故/全殘就賠償枝笨，期滿健在，保費(fèi)不返還

終身壽險(xiǎn)：無論什么時(shí)間身故都賠償，但生存期間不能取保險(xiǎn)金伺帘，現(xiàn)金價(jià)值隨保障時(shí)間增長昭躺。

劃重點(diǎn)；不建議給孩子買壽險(xiǎn)Ｎ奔蕖Ａ祆拧！Ｕ趴取５酆椤（孩子階段不承擔(dān)家庭責(zé)任）

2、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病險(xiǎn)脚猾，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病葱峡，如惡性腫瘤、心肌梗死龙助、腦溢血等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)砰奕，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為提鸟。

在講重疾險(xiǎn)之前大家先看下圖片

我看到之后是很心酸的军援，避免類似事件的發(fā)生，就是一定要做好抵御風(fēng)險(xiǎn)的工作称勋，讓自己活的更有尊嚴(yán)與有底氣胸哥。

當(dāng)一個(gè)人得了重大疾病，大概需要多少費(fèi)用赡鲜，大家心里有數(shù)嗎空厌？

?

以上只是醫(yī)療的費(fèi)用，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和我們平時(shí)理解的是不太一樣银酬，疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失有兩部分

第一是醫(yī)療費(fèi)用嘲更，

第二是未來的收入損失，上面已經(jīng)說到產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷揩瞪，而收入損失就需要用重疾險(xiǎn)來解決.所以重疾險(xiǎn)主要是用來保失能收入損失哮内，以及醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。為什么呢?

而一般情況下壮韭，重疾治愈的時(shí)間大概是兩年左右，但往往需要至少三年持續(xù)不斷的康復(fù)治療纹因，如果沒有好的康復(fù)喷屋，再好的治療也基本白費(fèi)。在治療和康復(fù)期間瞭恰，不能參加工作或者不能參與重大腦力屯曹、體力工作，意味著2-5年內(nèi)收入減少或者沒有收入

但是，家庭的一切生活比如子女上學(xué)恶耽、贍養(yǎng)父母密任、還房貸等等都要繼續(xù)，而幾年不能工作造成的收入損失就可以通過重疾險(xiǎn)賠的錢補(bǔ)償偷俭，與治療與否浪讳、用了多少治療費(fèi)用無關(guān)，直接按購買的保額來賠付的

所以我們要用重疾的賠付來覆蓋2-5年的生活費(fèi)涌萤，保障自己和家庭的生活質(zhì)量淹遵，重疾險(xiǎn)的保額需做到年收入的2-5倍，建議不低于50萬负溪。

在此再次提醒透揣，重疾險(xiǎn)的主要作用是保障生活費(fèi)和后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，疾病治療費(fèi)用應(yīng)由醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷川抡，所以醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是缺一不可的哦

醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷30萬以上超出醫(yī)保范圍的的醫(yī)療費(fèi)用 （與你花費(fèi)多少有關(guān)系）

重疾險(xiǎn)能一次到位的給付符合重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病治療費(fèi)用 （不管你花了多少辐真，按照保額給付）

醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)搭配在一起，基本可以做到看病無憂

而重疾險(xiǎn)種類很多崖堤，可分為定期侍咱，終身，而細(xì)分起來倘感，定期消費(fèi)型（一年期的放坏，保30年，保到60老玛，70等等）淤年、滿期返還型，帶身故保障的重疾蜡豹、不帶身故保障重疾麸粮，多重賠付重疾、單重賠付型重疾等等镜廉，重疾險(xiǎn)是最復(fù)雜的保障型險(xiǎn)種

可以簡(jiǎn)單的看下下面的圖片簡(jiǎn)單了解一下弄诲，具體的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還要以保險(xiǎn)公司的保障條款來分析

3、醫(yī)療保險(xiǎn)

補(bǔ)償型娇唯；是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)

有醫(yī)保（包括新農(nóng)合）還需要醫(yī)療險(xiǎn)嗎齐遵？

答案肯定是需要的！

首先要知道的是醫(yī)保不是所有的都會(huì)給報(bào)銷塔插，醫(yī)療保險(xiǎn)能對(duì)醫(yī)保做有效的補(bǔ)充

醫(yī)保只能報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)梗摇，進(jìn)口藥、進(jìn)口器材等醫(yī)保范圍外醫(yī)療費(fèi)不能

報(bào)銷想许，部分醫(yī)療險(xiǎn)可以

醫(yī)療險(xiǎn)是定額報(bào)銷性質(zhì)的險(xiǎn)種伶授，一般是在規(guī)定的醫(yī)院且在所用的醫(yī)療費(fèi)用范圍內(nèi)進(jìn)行報(bào)銷断序，分為普通住院醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)糜烹，小端醫(yī)療險(xiǎn)违诗，高端醫(yī)療險(xiǎn)這4類

（1）百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

解決高額醫(yī)療費(fèi)用，低保費(fèi)疮蹦、高免賠诸迟、高保額、百分百報(bào)銷是它的標(biāo)志挚币，通常幾百塊就可以買到100萬的保額亮蒋，除了1萬免賠額（不賠的部分）之外，不管是疾病或意外導(dǎo)致住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用（包括社保內(nèi)外）都可以按照合同條款100%報(bào)銷妆毕，這樣就可以和社保作互補(bǔ)

（2）普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

解決低額醫(yī)療費(fèi)用慎玖，低保費(fèi)、低免賠笛粘、低保額是它的標(biāo)志趁怔，使用頻率相對(duì)百萬醫(yī)療要高，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)中的1萬免賠額薪前，可以用這種商業(yè)類型的醫(yī)療險(xiǎn)抵扣润努，從投保出發(fā)點(diǎn)看，重視1萬內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用才會(huì)考慮這種低額醫(yī)療險(xiǎn)

然而示括，付起這份保費(fèi)的人铺浇，往往都還承擔(dān)得起這1萬的醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)然如果是給寶寶配置購買的話垛膝，則非常實(shí)用鳍侣。因?yàn)樵趯殞殨r(shí)期，非常容易住院吼拥，而且大部分都是小病

4倚聚、意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡凿可、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)惑折，是保意外身故全殘、意外傷殘枯跑、意外醫(yī)療的保險(xiǎn)惨驶。看起來保障很多敛助，其實(shí)拿到賠付的難度也是有的敞咧，因?yàn)橐欢ㄒ馔獠沤o賠。大家對(duì)意外險(xiǎn)常常有一個(gè)誤解辜腺，以為大多數(shù)身故都是由意外導(dǎo)致的休建。其實(shí)不然，意外導(dǎo)致的身故和全殘评疗，占所有身故和全殘不到5%测砂。所以，要拿到意外險(xiǎn)的身故賠付百匆，對(duì)于死法也是有要求的砌些。咱們一般用最多的是意外險(xiǎn)里面的“意外醫(yī)療”責(zé)任，比如走路扭傷腳了加匈，就可以用意外醫(yī)療報(bào)銷治療費(fèi)用存璃。

注意一點(diǎn)，如果是一年一兩千雕拼，保30年的纵东，滿期返還保費(fèi)那類意外險(xiǎn)一定要格外注意~性價(jià)比非常一般哦

意外險(xiǎn)與個(gè)人健康狀況無關(guān)，主要防范的是意外風(fēng)險(xiǎn)啥寇，不會(huì)因?yàn)槟挲g的增長而增加保費(fèi)偎球。即使出險(xiǎn)，第二年也可以正常購買辑甜，不存在續(xù)保問題衰絮。所以，完全沒必要購買長期險(xiǎn)產(chǎn)品磷醋，一年一買就可以了猫牡。

為了讓大家對(duì)【意外險(xiǎn)】有更清晰的認(rèn)知，咱們一起來看一下“意外”的定義：意外保險(xiǎn)的意外必須符合外來的邓线、非本意的淌友、突發(fā)的、非疾病的褂痰、偶然等條件亩进，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故

來到這里，可能會(huì)有親問缩歪，那么“猝死”呢归薛？

大家來說說猝死算不算意外，猝死匪蝙，其實(shí)是屬于疾病的一種主籍，詳細(xì)解釋，可查詢百度百科逛球。但目前市面上千元，有一些比較人性化設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)就包含了【猝死責(zé)任】，關(guān)注這項(xiàng)保障的颤绕，可以在選擇產(chǎn)品的時(shí)候多留意一下幸海。

還有中暑祟身、高原反應(yīng)也不屬于意外，大家注意一下哦

需要注意的是物独，意外險(xiǎn)一般價(jià)格都不高袜硫，每年200塊不到就能買到50萬身故保額的意外險(xiǎn)！

有的代理人會(huì)用高保額來跟客戶說：“買了意外險(xiǎn)你就百萬身價(jià)了挡篓⊥裣荩”這種話千萬別信！

他們口中的身價(jià)官研，是意外身故了才有身價(jià)秽澳，而且百萬賠付的前提是有要求的。

一個(gè)航空意外險(xiǎn)保額1000萬戏羽，每年的保費(fèi)也就69.8元担神，要是宣傳的話，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員完全可以說每年只要69.8元就能擁有千萬身價(jià)蛛壳，這可信嗎杏瞻？這就對(duì)死法要求很高了，必須得是乘坐飛機(jī)出了意外身故才能賠這么多衙荐，其他情況的身故是不會(huì)賠的呢捞挥！

并且基本上沒有代理人會(huì)給你推薦這樣純保障型的產(chǎn)品，因?yàn)樾詢r(jià)比高忧吟，價(jià)格低砌函，賣出去這樣一款產(chǎn)品根本賺不了什么錢

所以，意外險(xiǎn)都很便宜溜族，一般人買個(gè)一百幾十塊的綜合意外險(xiǎn)就足夠了讹俊。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱， 意外險(xiǎn)的保額要大一些煌抒，50 萬以上是比較合適的仍劈。

另外注意一點(diǎn)孩子的意外險(xiǎn)：按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，不滿10 周歲最高身故保額為20 萬 元寡壮，已滿10 周歲但未滿18 周歲最高身故保額50 萬元贩疙，超過這個(gè)保額也賠付不了。

經(jīng)常開車或者坐飛機(jī)的出差群體况既，可以再買個(gè)交通意外險(xiǎn)或者航空意外險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充这溅。

記得不要在意外險(xiǎn)上花過多的預(yù)算喔！重要的是把重疾棒仍，醫(yī)療和壽險(xiǎn)完善好哦~

成人的配置邏輯一般是：重疾+醫(yī)療+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)等

敲重點(diǎn)：

職業(yè)類型會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的選擇產(chǎn)生重要影響悲靴。一般來說，保險(xiǎn)公司會(huì)將職業(yè)分類莫其。 一般分為1- 6 類職業(yè)及拒保職業(yè)癞尚。1-6 類職業(yè)中耸三，1 類風(fēng)險(xiǎn)最低，6類風(fēng)險(xiǎn)最高浇揩，拒保職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比6 類還要高吕晌。（可簡(jiǎn)單參考下圖理解，具體以保險(xiǎn)公司具體產(chǎn)品職業(yè)分類為準(zhǔn)Ａ偃肌）

5、理財(cái)型保險(xiǎn)

如分紅烙心、萬能膜廊、投資連結(jié)、年金等

年金險(xiǎn)淫茵，即養(yǎng)老金

年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)出來是為了維持失去工作能力的人爪瓜，仍然有生活費(fèi)。

要知道匙瘪，不是只有重疾才會(huì)失去工作能力的铆铆，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老。

所以丹喻，年金險(xiǎn)是用來養(yǎng)老的薄货。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是長期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，然后到了某個(gè)時(shí)候把錢返還給客戶碍论，跟我們的社保養(yǎng)老金是一個(gè)道理谅猾。

現(xiàn)在很多人為什么喜歡給孩子買年金險(xiǎn)，作為子女的教育金呢鳍悠？

其本質(zhì)税娜，只不過是把投保年金險(xiǎn)的年齡提前了而已。然后有人就會(huì)說了“買年金險(xiǎn)不但能養(yǎng)老藏研，而且還能理財(cái)敬矩。”

我們要知道理財(cái)看的是收益蠢挡，想通過【年金險(xiǎn)】達(dá)到很可觀的收益弧岳，恐怕會(huì)讓大家失望~

對(duì)于年金險(xiǎn)的收益，咱們的期望值放在保底利率上即可袒哥，一般演示的收益都是比較難達(dá)到的

“年金險(xiǎn)+萬能帳戶”是市面上最常見的缩筛，附加了萬能賬戶就會(huì)有利息，有了利息堡称，就會(huì)有人跟你說復(fù)利瞎抛、日復(fù)利、月復(fù)利却紧、利滾利桐臊，復(fù)利都是浮云胎撤，一切以年化利率為準(zhǔn)。

最后給想買年金險(xiǎn)朋友的一點(diǎn)建議：投保年金險(xiǎn)前断凶，先做好基本的保障伤提，說服你去買年金險(xiǎn)永遠(yuǎn)不是收益，而是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為未來帶來生活保障认烁。

對(duì)了肿男，還有很多買了分紅險(xiǎn)的親，分紅險(xiǎn)可是一個(gè)大坑却嗡，分紅都是不確定的舶沛，也不是大家所認(rèn)為的可以享受保險(xiǎn)公司的利潤分紅

三、健康如實(shí)告知

在投保時(shí)窗价，有個(gè)很重要的環(huán)節(jié)如庭，那就是 健康如實(shí)告知。

比如有過往的疾病史帶病投保撼港，如實(shí)告知后保險(xiǎn)公司就會(huì)人工審核坪它。

可能會(huì)出現(xiàn)這樣的不利情況：1.拒保 2. 責(zé)任免除承保 3.加費(fèi)承保 4. 延期承保

具體解釋如下：

1.????? 拒保：“拒保”指被保者所從事的職業(yè)或身體健康狀況存在的風(fēng)險(xiǎn)過高帝牡，已經(jīng)超過了保險(xiǎn)公司承受能力范圍內(nèi)往毡，這種核保結(jié)果可以說是最壞的了。

2.????? 責(zé)任免除承保：李女士有甲狀腺結(jié)節(jié)否灾，那她發(fā)生甲狀腺癌的概率就比一般人高卖擅，投保時(shí)就會(huì)被保險(xiǎn)公司“甲狀腺器官責(zé)任除外”

3.????? 加費(fèi)承保：比如張先生體檢指標(biāo)尿酸過高，雖未發(fā)病墨技，但未來引發(fā)其他疾病的風(fēng)險(xiǎn)增大惩阶，此時(shí)保險(xiǎn)公司愿意為你承保，但保費(fèi)用就會(huì)原基礎(chǔ)上進(jìn)行增加扣汪。

4.????? 延期承保：是被保者當(dāng)前的健康狀況不甚明了断楷，需觀察一段時(shí)間，了解清楚被保者的身體健康狀況再?zèng)Q定要不要承保崭别。到最后能否承保要視實(shí)際情況而定冬筒，不過在現(xiàn)階段想要承保是不可能的。

買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知茅主，避免后續(xù)出現(xiàn)的理賠糾紛舞痰！

買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知，避免后續(xù)出現(xiàn)的理賠糾紛诀姚！

買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知响牛，避免后續(xù)出現(xiàn)的理賠糾紛！

四、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別呢

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是健康保險(xiǎn)呀打，它們的區(qū)別主要有以下幾點(diǎn)：

1矢赁、賠付方式不同

醫(yī)療險(xiǎn)主要根據(jù)被保險(xiǎn)人花費(fèi)的費(fèi)用多少有關(guān)系，在扣除一定的免賠額之后贬丛，進(jìn)行按比例實(shí)報(bào)實(shí)銷撩银，不會(huì)讓被保險(xiǎn)人因此獲利。而重疾險(xiǎn)一般是定額給付型豺憔，只要確診條款規(guī)定的病種额获，就會(huì)根據(jù)所保金額定額給付，被保險(xiǎn)人可能因此獲利恭应。

2咪啡、繳費(fèi)形式不同

醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年一交，保障一年暮屡，一年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)就被消費(fèi)掉了毅桃。而重疾險(xiǎn)可以選擇一次交清褒纲，10年、20年钥飞、30年交等方式莺掠，一般保障30年、至60周歲读宙、終身等形式彻秆。

3、風(fēng)險(xiǎn)情況不同

人患病之后主要有大額的醫(yī)療費(fèi)用及術(shù)后康復(fù)结闸、收入減少等問題發(fā)生唇兑，醫(yī)療險(xiǎn)可以解決患病期間的醫(yī)療費(fèi)，而重疾險(xiǎn)可以解決術(shù)后康復(fù)費(fèi)用及收入等問題桦锄。

五扎附、購買保險(xiǎn)時(shí)選擇大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司好呢？

其實(shí)在我看來我從來不關(guān)心大小保險(xiǎn)公司的問題

因?yàn)槲抑魂P(guān)注它的產(chǎn)品條款结耀，白紙黑字蓋紅章是有法律效益的留夜，后期的理賠也是根據(jù)條款的。

另一方面呢图甜，我更關(guān)注的是性價(jià)比碍粥，用最少的錢解決最好的事情何樂而不為呢？

永遠(yuǎn)記住一句話買保險(xiǎn)：主要挑產(chǎn)品黑毅，看條款

另外無論大小保險(xiǎn)公司都是受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的嚼摩，是不會(huì)倒閉的，即使做不下去了，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)出面的低斋，我們的權(quán)利和利益是會(huì)得到保障的蜂厅！

無論大小保險(xiǎn)公司都是受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的，是不會(huì)倒閉的膊畴，即使做不下去了掘猿，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)出面的，我們的權(quán)利和利益是會(huì)得到保障的唇跨！

六稠通、 家庭成員主要的保險(xiǎn)配置邏輯一般是怎樣的呢

成年人一般是重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

孩子一般是重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)（孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，所以沒必要配置壽險(xiǎn)）

老人一般是重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)（老人比較特殊买猖，一般的年齡超了重疾險(xiǎn)的可投保年齡改橘，也可能因?yàn)榻】祮栴}而不符合重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知要求，所以也可以考慮防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的模式玉控，具體可以咨詢保險(xiǎn)公司相關(guān)情況７芍鳌）

七、會(huì)不會(huì)買了以后出現(xiàn)拒賠高诺？

保險(xiǎn)最終的理賠都會(huì)落實(shí)到條款合同上碌识，只要符合要求，保險(xiǎn)公司沒有拒賠的理由虱而！所以把條款看明白是很重要的事情筏餐。

另外記住重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)等對(duì)健康要求的險(xiǎn)種，一定要如實(shí)告知牡拇，如果隱瞞僥幸投保了魁瞪，那么以后保險(xiǎn)公司拒賠，咱們是沒有任何理由埋怨人家的惠呼，一點(diǎn)脾氣都沒有５挤！剔蹋！