1.商業(yè)保險和社會保險的主要區(qū)別有哪些?

2.我國保險市場上的經(jīng)營主體有哪些爆价？

3.保險的分類

4.保險有哪些要素于毙，保險有什么特征？

5.保險具有哪些功能

6.保險是如何產(chǎn)生和發(fā)展的

7.保險監(jiān)管部門——保監(jiān)會

商業(yè)保險和社會保險的主要區(qū)別有哪些?

我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經(jīng)營豫柬。商業(yè)保險關系是由當事人自愿締結的合同關系,投保人根據(jù)合同約定,向保險公司支付保險費,保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡八堡、傷殘、疾病或達到約定的年齡楞捂、期限時承擔給付保險金責任薄坏。

所謂社會保險,是指在既定社會政策的指導下,由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成社會保險基金,用來對其中因年老寨闹、疾病胶坠、生育、傷殘繁堡、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度沈善。

商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于：(1)商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為,保險業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的,獨立核算、自主經(jīng)營椭蹄、自負盈虧闻牡；社會保險是國家社會保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國家財政支持為后盾。(2)商業(yè)保險依照平等自愿的原則,是否建立保險關系完全由投保人自主決定:社會保險具有強制性,凡是符合法定條件的公民或勞動者,其繳納保險費用,接受保障,都是由國家立法直接規(guī)定的绳矩。(3)商業(yè)保險的保障范圍由投保人罩润、被保險人與保險公司協(xié)商確定,不同的保險合同項下,不同的險種,被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定,風險保障范圍比較窄,保障的水平也比較低翼馆，這是由它的社會保障性質所決定的割以。

我國保險市場上的經(jīng)營主體有哪些？

保險市場上的經(jīng)營主體主要包括兩類：一類是保險產(chǎn)品的供給方写妥，即所謂的保險人拳球；另一類就是為促成保險交易提供輔助作用的保險中介。

保險人是指與投保人訂立保險合同珍特，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司祝峻。保險人可以采取多種組織形式，最為常見的是公司制扎筒，因此莱找，很多時候都會直接用“（再）保險公司”來稱呼保險人。保險人一般為法人嗜桌，但也存在自然人為保險人的情況奥溺，如英國的勞合社。

保險中介的形式比較多樣骨宠，主要包括保險代理人浮定、保險經(jīng)紀人相满、保險公估人等。他們的活動范圍也比較廣泛桦卒，包括充當保險人與投保人之間的交易媒介,協(xié)助建立保險合同關系立美；也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者的身份處理保險合同當事人委托辦理的保險事故鑒定方灾、估損和理賠等事項建蹄。

保險的分類

一、按照實施方式分類

按實施方式分類裕偿，保險可分為強制保險和自愿保險洞慎。

（一）強制保險

強制保險（又稱“法定保險”）是由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的一種保險。強制保險的保險關系雖然也是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為嘿棘，但是劲腿，合同的訂立受制于國家或政府的法律規(guī)定。強制保險的實施方式有兩種選擇：—是保險標的與保險人均由法律限定蔫巩；二是保險標的由法律限定谆棱，但投保人可以自由選擇保險人，如機動車交通事故責任強制保險圆仔。

（二）自愿保險

自愿保險是在自愿原則下垃瞧，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系坪郭。自愿保險的保險關系个从，是當事人之間自由決定、彼此合意后所建立的合同關系歪沃。投保人可以自由決定是否投保嗦锐、向誰投保、中途退保等沪曙，也可以自由選擇保險金額奕污、保障范圍、保障程度和保險期限等液走；保險人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保碳默、怎樣承保等。

二缘眶、按照保險標的分類

按照保險標的分類嘱根，可將保險分為財產(chǎn)保險與人身保險。

（一）財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險巷懈。包括財產(chǎn)損失保險该抒、責任保險、信用保險等保險業(yè)務顶燕。

1．財產(chǎn)損失保險凑保。財產(chǎn)損失保險是以各類有形財產(chǎn)為保險標的的保險冈爹。其主要包括的業(yè)務種類有：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險愉适、運輸工具保險犯助、貨物運輸保險、工程保險维咸、特殊風險保險和農(nóng)業(yè)保險等種類。

2．責任保險惠爽。責任保險是指以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依照法律應負的賠償責任為保險標的的保險癌蓖。其主要業(yè)務種類有：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險婚肆、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等租副。

3.信用保險。信用保險是以各種信用行為為保險標的的保險较性。其主要業(yè)務種類有：一般商業(yè)信用保險用僧、出口信用保險、合同保證保險赞咙、產(chǎn)品保證保險和忠誠保證保險等责循。

（二）人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險攀操、健康保險院仿、意外傷害保險等保險業(yè)務。

1．人壽保險速和。人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的歹垫，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種保險。其主要業(yè)務種類有：定期壽險颠放、終身壽險排惨、兩全壽險、年金保險碰凶、投資連結保險暮芭、分紅壽險和萬能壽險等。

2．健康保險痒留。健康保險是以被保險人的身體為保險標的谴麦，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險業(yè)務。其主要業(yè)務種類有：醫(yī)療保險伸头、疾病保險和收入補償保險等匾效。

3.意外傷害保險。意外傷害保險是指以被保險人的身體為保險標的恤磷，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險面哼。其主要業(yè)務種類有：普通意外傷害保險野宜、特定意外傷害保險等。

三魔策、按照承保方式分類

按承保方式分類匈子，可將保險分為原保險、再保險闯袒、共同保險和重復保險虎敦。

（一）原保險

原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。在原保險關系中政敢，保險需求者將其風險轉嫁給保險人其徙，當保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人直接對被保險人承擔賠償或給付責任喷户。

（二）再保險

再保險（也稱“分蓖倌牵”）是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部轉移給其他保險人的一種保險。分出業(yè)務的是再保險分出人褪尝，接受分保業(yè)務的是再保險接受人闹获。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉嫁，即第二次風險轉嫁河哑。

（三）共同保險

共同保險（也稱“共北芊蹋”）是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險灾馒、同一保險利益的保險茎用。共同保險的各保險人承保金額的總和不超過保險標的的保險價值。在保險實務中睬罗，可能是多個保險人分別與投保人簽訂保險合同轨功，也可能是多個保險人以某一保險人的名義簽發(fā)一份保險合同。與再保險不同容达，這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉嫁古涧，它仍屬于風險的第一次轉嫁。

（四）重復保險

重復保險是指投保人以同一保險標的花盐、同一保險利益羡滑、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險算芯。與共同保險相同柒昏，重復保險也是投保人對原始風險的橫向轉嫁，也屬于風險的第一次轉嫁熙揍。

保險有哪些要素职祷，保險有什么特征？

一、什么是保險有梆？

根據(jù)《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）第二條規(guī)定是尖，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費泥耀，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任饺汹，或者當被保險人死亡、傷殘痰催、疾病或者達到合同約定的年齡兜辞、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。這一保險定義夸溶，實質上是從法律角度來界定的弦疮。從法律角度看，是一種合同行為蜘醋。投保人購買保險、保險人出售保險咏尝，實際上是雙方在法律定位平等的基礎上，經(jīng)過要約與承諾的過程，達成一致意見并簽訂合同履磨，確立保險人與投保人之間的民事權利義務關系仙辟。

從風險管理角度看，保險是一種風險管理的方法允懂，或是一種風險轉移的機制厕怜。這種風險轉移機制不僅體現(xiàn)在將風險轉移給保險公司，而且表現(xiàn)為通過保險蕾总，將眾多的單位和個人結合起來粥航，將個體對付風險變?yōu)榇蠹夜餐瑢Ω讹L險，能起到分散風險生百、補償損失的作用递雀。

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排蚀浆。通過交納保險費購買保險缀程，將不確定的大額損失轉變?yōu)榇_定性的小額支出（保費），或者將未來大額的或持續(xù)的支出轉變成目前固定的或一次性的支出（保費）市俊，從而有利于提高投保人的資金效益杨凑。人壽保險中，保險作為一種財務安排的特性表現(xiàn)得尤為明顯摆昧，因為人壽保險還具有儲蓄和投資的作用撩满，具有理財?shù)奶卣鳌倪@個意義上講，保險公司屬于金融機構鹦牛，保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分搞糕。

二、保險的要素指哪些曼追？

現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內容窍仰。

（一）可保風險的存在

可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險。一般來講礼殊，可保風險應具備的條件包括：

1．風險應當是純粹風險驹吮。即風險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風險事故，只有損失的機會晶伦，而無獲利的可能碟狞。

2．有大量同質標的存在。保險標的數(shù)量的充足程度關系到實際損失與預期損失的偏離程度婚陪，影響保險經(jīng)營的穩(wěn)定性族沃。

3．風險應當有導致重大損失的可能。風險的發(fā)生應當有導致重大損失的可能性泌参，這種損失是被保險人不愿承擔的脆淹。如果損失很輕微，則無參加保險的必要沽一。此外盖溺，保險費不僅包含損失成本，而且包括保險人經(jīng)營的費用成本铣缠。因而對被保險人來講烘嘱，將輕微的損失通過保險轉嫁給保險人在經(jīng)濟上是非常不合算的。

4．風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失蝗蛙。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性蝇庭。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費歼郭，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失遗契。如果大多數(shù)保險標的同時遭受重大損失，則保險人通過向投保人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失病曾。然而牍蜂，在保險實踐中，有些可保風險可能并不完全滿足上述條件泰涂，如洪水鲫竞、地震等巨災往往導致多數(shù)保險標的同時遭受重大損失，因此保險人在承保時力求將風險單位分散逼蒙，這不僅可以避免大多數(shù)保險標的同時遭受重大損失从绘，而且可以保證預期的損失與實際的損失相一致，保證保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。在保險經(jīng)營中僵井，通過再保險的方式轉嫁一部分風險責任陕截，也能達到力求風險單位分散的目的。

5．風險必須具有現(xiàn)實的可測性批什。在保險經(jīng)營中农曲，保險人必須制定出準確的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風險發(fā)生的概率及其所致保險標的損失的概率驻债。這就要求風險具有可測性乳规。如果風險發(fā)生及其所致的損失無法測定，保險人也就無法制定可靠穩(wěn)定的保險費率合呐，也難于科學經(jīng)營暮的，這將使保險人面臨很大的經(jīng)營風險。因此淌实，如果風險缺乏現(xiàn)實可測性冻辩，一般不能成為可保風險。

但是拆祈，可保風險的條件也會隨著保險技術的發(fā)展和外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變微猖，如市場競爭、國家政策等缘屹。當然，我們也不能因此而完全否定可保風險的基本條件侠仇，從而保證保險經(jīng)營的科學性轻姿。因此，保險人在經(jīng)營過程中界定可保風險時逻炊，堅持上述條件的同時互亮，還要考慮其他因素的影響。

（二）大量同質風險的集合與分散

保險的過程余素，既是風險的集合過程豹休，又是風險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風險集合起來桨吊，當發(fā)生保險責任范圍內的損失時威根，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償或給付行為分攤損失视乐，將集合的風險予以分散洛搀。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件。

1．風險的大量性佑淀。風險的大量性一方面是基于風險分散的技術要求留美；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風險標的越多谎砾，風險就越分散逢倍，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘定的保險費率也才更為準確合理景图，收取保險費的金額也就越接近于實際損失額和賠付額较雕。倘若僅僅是少量的風險標的，就無所謂集合與分散症歇，而且損失發(fā)生的概率難以測定郎笆，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。

2．風險的同質性忘晤。所謂同質風險是指風險單位在種類宛蚓、品質、性能设塔、價值等方面大體相近凄吏。如果風險為不同質的風險，那么損失發(fā)生的概率就不相同闰蛔，風險也就無法進行統(tǒng)一集合與分散痕钢。此外，不同質的風險序六，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的任连，倘若進行集合與分散，則會導致保險財務的不穩(wěn)定例诀。

（三）保險費率的厘定

保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動随抠，而實質上是一種特殊商品的交換行為，因此繁涂，制定保險商品的價格拱她，即厘定保險費率，便構成了保險的基本要素扔罪。但是秉沼，保險商品的交換行為又是一種特殊的經(jīng)濟行為，為保證保險雙方當事人的利益矿酵，保險費率的厘定要遵循一些基本原則唬复。

1．公平性原則。一方面全肮，公平性原則要求保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的盅抚；另一方面，要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的倔矾，或者說妄均，各個投保人或被保險人應按照其風險的大小柱锹，分擔保險事故的損失和費用。

2．合理性原則丰包。合理性原則是針對某險種的平均費率而言的禁熏。保險人向投保人收取的保險費，不應在抵補保險賠付或給付以及有關的營業(yè)費用后邑彪，獲得過高的營業(yè)利潤瞧毙，即要求保險人不為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費率。

3．適度性原則寄症。適度性原則要求保險人根據(jù)厘定的費率收取的保險費應能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關的營業(yè)費用宙彪。如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力有巧，就會影響投保人的積極性释漆，不利于保險業(yè)務的發(fā)展；如果費率偏低篮迎，就會導致保險公司償付能力不足男图，最終也將損害被保險人的利益。但是甜橱，保險費率是否適度應當是就保險整體業(yè)務而言的逊笆。

4．穩(wěn)定性原則。穩(wěn)定性原則是指保險費率在短期內應該是相當穩(wěn)定的岂傲，這樣难裆，既有利于保險經(jīng)營，又有利于投保人續(xù)保镊掖。對于投保人而言差牛，穩(wěn)定的費率可使其支出確定，免遭費率變動之苦堰乔；對于保險人而言，盡管費率上漲可以使其獲得一定的利潤脐恩，但是費率的不穩(wěn)定也勢必導致投保人的不滿镐侯，影響保險人的經(jīng)營活動。

5．彈性原則驶冒。彈性原則要求保險費率在短期內應該保持穩(wěn)定苟翻，在長期內應根據(jù)實際情況的變動作適當?shù)恼{整。因為在較長的時期內骗污，由于社會崇猫、經(jīng)濟、技術需忿、文化的不斷進步與變化诅炉，保險標的風險狀況發(fā)生變化蜡歹，保險費率水平也應隨之變動。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生涕烧、社會福利的進步月而、人類壽命的延長、死亡率的降低议纯、疾病的減少父款，過去厘定的人壽保險費率就需要進行調整以適應變化了的情況。因而瞻凤，從長期看憨攒，保險費率應該隨著各種條件的變化而進行調整，以達到保費的適度阀参、合理肝集。

為防止各保險公司間保險費率的惡性競爭，一些國家對保險費率的厘定方式作出了具體規(guī)定结笨“《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率炕吸，應當報保險監(jiān)督管理機構審批伐憾。”“其他保險險種的保險條款和保險費率赫模，應當報保險監(jiān)督管理機構備案树肃。”《保險公司管理規(guī)定》（修訂版）第七十六條規(guī)定：“保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況瀑罗，公布指導性保險費率胸嘴。”

（四）保險準備金的建立

保險準備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務斩祭，根據(jù)政府有關法律規(guī)定或業(yè)務特定需要劣像，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。為了保證保險公司的正常經(jīng)營摧玫，保護被保險人的利益耳奕，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應提存保險準備金，以確保保險公司具備與其保險業(yè)務規(guī)模相應的償付能力诬像∥萑海《中華人民共和國保險法》第九十八條規(guī)定：“保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則坏挠，提取各項責任準備金芍躏。保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定〗岛荩”

1．未到期責任準備金对竣。未到期責任準備金是指在準備金評估日為尚未履行的保險責任提取的準備金庇楞， 主要是指保險公司為保險期間在1年以內（含1年）的保險合同項下尚未到期的保險責任而提取的準備金。

2．未決賠款準備金柏肪。未決賠款準備金是指保險公司為尚未結案的賠案而提取的準備金姐刁，包括已發(fā)生已報案未決賠款準備金、已發(fā)生未報案未決賠款準備金和理賠費用準備金烦味。已發(fā)生已報案未決賠款準備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險公司提出索賠聂使，保險公司尚未結案的賠案而提取的準備金。已發(fā)生未報案未決賠款準備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生谬俄，但尚未向保險公司提出索賠的賠案而提取的準備金柏靶。理賠費用準備金是指為尚未結案的賠案可能發(fā)生的費用而提取的準備金。其中溃论，為直接發(fā)生于具體賠案的專家費屎蜓、律師費、損失檢驗費等而提取的準備金稱為直接理賠費用準備金钥勋；為非直接發(fā)生于具體賠案的費用而提取的準備金稱為間接理賠費用準備金炬转。

3．總準備金∷憔模總準備金（或稱“自由準備金”）是用來滿足風險損失超過損失期望以上部分的責任準備金扼劈。總準備金是從保險公司的稅前利潤中提取的菲驴。

4．壽險責任準備金荐吵。壽險責任準備金是指保險人把投保人歷年交納的純保險費和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的資金赊瞬，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費先煎。

（五）保險合同的訂立

1．保險合同是體現(xiàn)保險關系存在的形式。保險作為一種民事法律關系巧涧，是投保人與保險人之間的合同關系薯蝎，這種關系需要有法律關系對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下來谤绳，這種法律形式就是保險合同占锯。

2．保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù)。保險雙方當事人的權利與義務是相互對應的闷供。為了獲得保險賠償或給付，投保人要承擔交納保險費的義務统诺；保險人收取保險費的權利就是以承擔賠償或給付被保險人的經(jīng)濟損失的義務為前提的歪脏。而風險是否發(fā)生，何時發(fā)生粮呢，損失程度如何婿失，均具有不確定性钞艇，這就要求保險人與投保人在確定的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。

三豪硅、保險有哪些特征哩照？

（一）互助性

保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性懒浮。保險在一定條件下飘弧，分擔了單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關系砚著。這種經(jīng)濟互助關系通過保險人用多數(shù)投保人交納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)次伶。

（二）法律性

從法律角度看，保險又是一種合同行為稽穆，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排冠王，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人舌镶。

（三）經(jīng)濟性

保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障活動柱彻。其保障對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素；其實現(xiàn)保障的手段餐胀，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付哟楷；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度骂澄，還是微觀的角度吓蘑，都是與社會經(jīng)濟發(fā)展相關的。

（四）商品性

保險體現(xiàn)了一種對價交換的經(jīng)濟關系坟冲，也就是商品經(jīng)濟關系磨镶。這種商品經(jīng)濟關系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關系；間接表現(xiàn)為在一定時期內全部保險人與全部投保人之間的交換關系健提，即保險人銷售保險產(chǎn)品琳猫，投保人購買保險產(chǎn)品的關系；具體表現(xiàn)為私痹，保險人通過提供保險的補償或給付脐嫂，保障社會生產(chǎn)的正常進行和人們生活的安定。

（五）科學性

保險是處理風險的科學有效措施∥勺瘢現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎账千，保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以科學的數(shù)理計算為依據(jù)的暗膜。

四匀奏、人身保險與社會保險的區(qū)別

社會保險是國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老学搜、疾病娃善、生育论衍、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力聚磺、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度坯台。其主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險瘫寝、失業(yè)保險蜒蕾、工傷保險和生育保險。

（一）人身保險與社會保險的共同點

1．以風險的存在為前提矢沿。人身特有風險的客觀存在滥搭，是人身保險存在與發(fā)展的自然前提；而人身風險的偶然性和不確走性捣鲸，則導致了對人身風險保障的需求瑟匆。對此，人身保險與社會保險并無區(qū)別栽惶。

2．以人為對象愁溜。人身保險與社會保險的保險標的都是人的身體或壽命，只不過社會保險的標的是依法定的外厂，而人身保險的標的是以保險合同限定的冕象。

3．以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎。人保險與社會保險都需要準確合理地厘定保險費率汁蝶，因而編制和使用生命表對人身保險與社會保險都很重要渐扮。

4．以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質基礎。為了使被保險人在遭受人身風險事故后能獲得及時可靠的經(jīng)濟保障掖棉，人身保險與社會保險都要將收取的保險費建立專門的保險基金墓律，并按照基本相同的投資原則進行運用，以確保保險基金的保值增值幔亥，增強償付能力耻讽。

（二）人身保險與社會保險的區(qū)別

1．經(jīng)營主體不同。人身保險的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險公司帕棉，對此各國保險法都有相應規(guī)定针肥。《中華人民共和國保險法》第六條規(guī)定：“保險業(yè)務由依照本法設立的保險公司以及法律香伴、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營慰枕，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務〖锤伲”而社會保險由人力資源和社會保障部授權的機構辦理具帮。

2．行為依據(jù)不同。人身保險是依合同實施的民事行為，保險關系的建立是以保險合同的形式體現(xiàn)的匕坯，保險雙方當事人享受的權利和履行的義務也是以保險合同為依據(jù)的。而社會保險則是依法實施的政府行為拔稳，享受社會保險的保障是憲法賦予公民或勞動者的一項基本權利葛峻。為保證這一權利的實現(xiàn)，國家必須頒布社會保險的法規(guī)并強制實施巴比。

3．實施方式不同术奖。人身保險合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致轻绞、自愿訂立的原則采记，除少數(shù)險種外，大多數(shù)險種在法律上沒有強制實施的規(guī)定政勃。而社會保險則具有強制實施的特點唧龄，凡是社會保險法律法規(guī)規(guī)定范圍內的社會成員，必須一律參加奸远，沒有選擇的余地既棺，而且對無故拒交或遲交保險費的要征收滯納金植旧，甚至追究法律責任蚯嫌。

4．適用的原則不同炕贵。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當事人關系的沛善，雙方的權利與義務是對等的听皿，即保險人承擔賠償和給付保險金的責任完全取決于投保人是否交納保險費以及交納的數(shù)額库倘，也就是多投多保产雹，少投少保者蠕，不投不保诅迷。因而佩番，人身保險強調的是“個人公平”原則。而社會保險因其與政府的社會經(jīng)濟目標相聯(lián)系竟贯，以貫徹國家的社會政策和勞動政策為宗旨答捕，強調的是“社會公平”原則。投保人的交費水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密屑那，為了體現(xiàn)政府的職責拱镐，不管投保人交費多少，給付標準原則上是同一的持际，甚至有些人可以免交保險費沃琅，但同樣能獲得社會保險的保障。

5．保障功能不同蜘欲。人身保險的保障目標是在保險金額限度內對保險事故所致?lián)p害進行保險金的給付益眉。這一目標可以滿足人們一生中生活消費的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買人身保險得到保障郭脂。而社會保險的保障目標是通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要年碘，即生存需要，因而保障水平相對較低展鸡。

6．保費負擔不同屿衅。交付保險費是人身保險投保人應盡的基本義務，而且保險費中不僅僅包含死亡莹弊、傷殘涤久、疾病等費用，還包括了保險人的營業(yè)與管理費用忍弛，投保人必須全部承擔响迂。因而，人身保險的收費標準一般較高细疚。而社會保險的保險費通常是個人蔗彤、企業(yè)和政府三方共同負擔的。至于各方的負擔比例疯兼，則因項目不同幕与、經(jīng)濟承擔能力不同而各異。

五镇防、保險與救濟的區(qū)別

保險與救濟同為借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法啦鸣。但是，兩者的根本性質是不同的来氧。

（一）提供保障的主體不同诫给。保險保障是由商業(yè)保險公司提供的，是一種商業(yè)行為：救濟包括民間救濟和政府救濟啦扬。民間救濟由個人或單位提供中狂，這類救濟純粹是一種施舍行為，一種慈善行為扑毡；而政府救濟屬于社會行為胃榕，通常被稱為社會救濟。

（二）提供保障的資金來源不同瞄摊。保險保障以保險基金為基礎勋又，主要來源于投保人交納的保險費，其形成也有科學的數(shù)理依據(jù)换帜，而且國家對保險公司有最低償付能力標準的規(guī)定楔壤。而民間救濟的資金是救濟方自己擁有的，因而救濟資金的多少取決于救濟方自身的財力惯驼。政府救濟的資金則來源于國家財政蹲嚣，因而政府救濟資的多少取決于國家的財力递瑰。救濟資金的來源限制了救濟的時、地區(qū)隙畜、范圍和數(shù)量抖部。

（三）提供保障的可靠性不同。保險以保險合同約束雙方當事人的行為议惰，任何一方違約都會受到懲罰您朽，因而被保險方能得到及時可靠的保障；而民間救濟則是一種單純的臨時性施舍换淆，任何一方都不受法律約束。尤其對于救濟人而言几颜，其行為完全自由倍试，是否救濟、救濟多少均由自己決定蛋哭，因而被救濟方所得到的保障只能是臨時的县习、不穩(wěn)定的，而且也是不可靠的谆趾。至于政府救濟躁愿，雖然不是合同行為，但卻受到法律的約束沪蓬。政府不能任意決定是否救濟彤钟、救濟多少，因而政府救濟是及時可靠的跷叉。

（四）提供的保障水平不同逸雹。保險保障的水平取決于保險雙方當事人的權利和義務，即保險的補償或給付水平要根據(jù)損失情況而定云挟；同時梆砸，與投保人的交費水平直接相聯(lián)系，因而能使被保險人的實際損失得到充分的保障园欣。而救濟是單方面的行為帖世，救濟者與被救濟者之間不存在權利義務關系，民間救濟更是一種單方的沸枯、無償?shù)氖谟栊袨槿战谩１痪葷綗o須為獲得救濟而承擔任何義務，因而救濟的水平并不取決于被救濟方的實際損失绑榴，而是取決于救濟方的心愿和能力搬男。至于政府救濟，要依法實施彭沼，但一般救濟標準很低缔逛，通常依當?shù)氐淖畹蜕钏蕉ā?/p>

六、保險與儲蓄的區(qū)別

保險與儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準備，即同為“未雨綢繆”之計褐奴，因而都體現(xiàn)一種有備無患的思想按脚，尤其是人身保險的生存保險及兩全保險的生存部分，幾乎與儲蓄難以區(qū)分敦冬。但是辅搬，兩者屬于不同的經(jīng)濟范疇，有著明顯的差異脖旱。

（一）消費者不同堪遂。保險的消費者必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核泵惹欤可能會有一些人被拒比芡剩或有條件地承保；儲蓄的消費者可以是任何單位或個人践险，一般沒有特殊條件的限制猿妈。

（二）技術要求不同。保險集合多數(shù)面臨同質風險的單位和個人的風險而分攤少數(shù)單位和個人的損失巍虫，需要有特殊的分攤計算技術彭则；而儲蓄則總是使用本金加利息的公式，無須特殊的分攤計算技術占遥。

（三）受益期限不同俯抖。保險由保險合同規(guī)定受益期限，只要在保險合同的有效期間瓦胎，無論何時發(fā)生保險事故蚌成，被保險人均可以在預定的保險金額內得到保險賠付，其數(shù)額可能是其所交納的保險費的幾倍凛捏、幾十倍甚至于幾百倍担忧；而儲蓄則以本息返還為受益期限，只有達到了一定的期間坯癣，儲戶才能得到預期的利益即儲存的本金及利息瓶盛。

（四）行為性質不同。保險用全部投保人交納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付示罗，是一種互助行為惩猫；而儲蓄是個人留出一部分財產(chǎn)做準備，以應對將來的需要蚜点，無須求助他人轧房，完全是一種自助行為。

（五）消費目的不同绍绘。保險消費的主要目的是應付各種風險事故造成的經(jīng)濟損失奶镶；而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入迟赃。

保險具有哪些功能

一、保險保障功能

保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基厂镇，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力纤壁。保險保障功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。

（一）財產(chǎn)保險的補償

保險是在特定災害事故發(fā)生時捺信，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額限度內酌媒，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償迄靠，在使用價值上得以恢復秒咨，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償．也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償掌挚，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償雨席。

（二）人身保險的給付

人身保險與財產(chǎn)保險是性質完全不同的兩種保險。由于人的生命價值不能用貨幣來計價疫诽，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的交費能力旦委，在法律允許的范圍與條件下奇徒，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的。因此缨硝，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時摩钙，保險人按照約定進行保險金的給付。

? ? ? 在我國查辩，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展胖笛，保險保障功能也得到充分的體現(xiàn)。2005年宜岛，我國保險業(yè)賠償與給付共1 129.7億元长踊，同比增長11.9%。在一些重大的自然災害發(fā)生后萍倡，保險公司及時賠付身弊，在妥善處理災害事故方面發(fā)揮了重要作用。2004年11月21號的空難列敲，保險公司對人身意外傷害保險賠付了1 300萬元阱佛，對飛機的機身損失賠付了2 300萬美元，充分發(fā)揮了保險的保障功能戴而。

二凑术、資金融通功能

資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定所意，必須保證保險資金的保值與增值淮逊，這也要求保險人對保險資金進行運用催首。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也具有可能性壮莹。一方面翅帜，由于保險保費收入與賠付支出之間存在時間滯差，為保險人進行保險資金的融通提供了可能命满；另一方面涝滴，保險事故的發(fā)生也不都是同時的，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去胶台，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時也存在著數(shù)量滯差歼疮，也為保險人進行保險資金的融通提供了可能。但是诈唬，保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前提韩脏，同時也要堅持合法性、流動性铸磅、安全性和效益性的原則赡矢。

三、社會管理功能

一般來講阅仔，社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調節(jié)和控制的過程吹散，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門八酒、各環(huán)節(jié)的功能空民，從而實現(xiàn)社會關系和諧、整個社會良性運行和有效管理羞迷。保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理界轩，而是通過保險內在的特性，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展衔瓮。保險的社會管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強之后衍生出來的一項功能浊猾。保險的社會管理功能，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）社會保障管理

社會保障被譽為“社會的減震器”热鞍，是保持社會穩(wěn)定的重要條件与殃。保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用碍现。一方面幅疼，商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶昼接、農(nóng)民和機關事業(yè)單位等沒有參與社會保險制度的勞動者提供保險保障爽篷，有利于擴大社會保障的覆蓋面；另一方面慢睡，保險具有產(chǎn)品靈活多樣逐工、選擇范圍廣等特點铡溪，可以為社會提供多層次的保障服務，提高社會保障水平泪喊，減輕政府在社會保障方面的壓力棕硫。此外截止2009年我國的保險從業(yè)人員達到382萬人，為緩解社會就業(yè)壓力袒啼、維護社會穩(wěn)定哈扮、保障人民安居樂業(yè)作出了積極貢獻。

（二）社會風險管理

風險無處不在蚓再，防范滑肉、控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務。保險公司從開發(fā)產(chǎn)品摘仅、制定費率到承保靶庙、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災害事故打交道娃属，不僅具有識別六荒、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料矾端，為全社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持掏击。同時，保險公司能夠積極配合有關部門做好防災防損须床，并通過采取差別費率等措施铐料，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預防工作渐裂，降低風險發(fā)生的概率豺旬，實現(xiàn)對風險的控制和管理。

（三）社會關系管理

通過保險應對災害損失柒凉，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補償族阅，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現(xiàn)的各種糾紛膝捞。由于保險介入災害處理的全過程坦刀，參與到社會關系的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式蔬咬，為維護政府鲤遥、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關系創(chuàng)造了有利條件林艘，減少了社會摩擦盖奈，起到了“社會潤滑器”的作用，大大提高了社會運行的效率狐援。

（四）社會信用管理

完善的社會信用制度是建設現(xiàn)代市場體系的必要條件钢坦，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策究孕。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎爹凹、以法律為保障的承諾厨诸，在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時禾酱，保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄旱函，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現(xiàn)社會信用資源的共享荔烧。

四同廉、保險的三項功能的關系

保險的三項功能是一個有機聯(lián)系、相互作用的整體指郁。保險保障功能是保險最基本的功能忙上，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能基礎上發(fā)展起來的闲坎，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)疫粥，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能腰懂，才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者梗逮，特別是通過管理養(yǎng)老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量⌒辶铮現(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能慷彤。社會管理功能的發(fā)揮，在許多方面都離不開經(jīng)濟補償和資金融通功能的實現(xiàn)怖喻。同時底哗，隨著保險社會管理功能逐步得到發(fā)揮，將為經(jīng)濟補償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間锚沸。因此跋选，保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯(lián)系哗蜈、相互作用前标，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系距潘。

保險是如何產(chǎn)生和發(fā)展的

一炼列、人類保險思想的萌發(fā)

自有人類以來，各種自然災害音比、意外事故就時常威脅著人類的生存與發(fā)展俭尖，為了尋求防災避禍、安居樂業(yè)之道硅确，萌生了對付各種自然災害目溉、意外事故的保險思想和一些原始形態(tài)的保險做法明肮，中外歷史上對此均有記載。

? ? ? 中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家缭付。遠在公元前三四千年柿估，中國商人很早就將風險分散原理運用在貨物運輸中，歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志陷猫。鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式秫舌。鏢局是一種類似保險的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務之一是承運貨物绣檬。商人交鏢局承運貨物足陨，俗稱“鏢碼”（相當于保險標的）。貨物須經(jīng)鏢局檢驗娇未，按貴賤分級墨缘，根據(jù)不同等級確定“鏢力”（相當于保險費率），據(jù)此收費簽發(fā)“鏢單”（相當于保險單）零抬。貨到目的地镊讼，收貨人按鏢單驗收后，在鏢單上簽注日期平夜，加蓋印章蝶棋，交護送人帶回，以完成手續(xù)忽妒。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同玩裙。

? ? ? 國外最早的保險思想產(chǎn)生于處在東西方貿易要道上的古代文明國家，如古巴比倫段直、古埃及吃溅、古羅馬、古希臘等坷牛『辟耍《漢漠拉比法典》是一部有關保險的最早法規(guī)很澄，基爾特制就是一種原始的合作保險形式京闰，這種行會制度在中世紀非常盛行，歐洲各國城市都有各種行會組織甩苛，在此基礎上又產(chǎn)生了相互合作保險組織蹂楣。

二、保險活動的萌芽

在各類保險中讯蒲，起源最早痊土、歷史最長者當數(shù)海上保險。正是海上保險的發(fā)展墨林，帶動了整個保險業(yè)的發(fā)展赁酝。共同海損分攤制度是海上保險的萌芽犯祠。海上保險是海上貿易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。在當時的條件下酌呆，航海是一種風險很大的冒險行為衡载，于是在當時地中海航行的商人中形成了一種習慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分攤隙袁，這就是“一人為眾痰娱，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前916年的《羅地安海商法》所吸收菩收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物梨睁，如為全體利益而損失的，必須由全體分攤歸還”娜饵。這就是著名的共同海損分攤原則坡贺。因為共同海損分攤原則體現(xiàn)了“損失分擔”這一保險的基本原理，因而被公認為海上保險的萌芽箱舞。15世紀后期拴念，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物投保海上保險，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險褐缠。后來船上的船長政鼠、船員也可投保。到16世紀队魏，又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金公般。這些都被認為是人身保險的萌芽。

三胡桨、現(xiàn)代保險制度的雛形

（一）船舶抵押借款制度官帘。船舶抵押借款又稱冒險借款，它是古代海上借貸的變形昧谊。這種借款形式規(guī)定刽虹，借款人可以以此次出海的船舶作抵押向放款人借錢，借款利息為12%呢诬，比當時一般的6%的借款利息高出1倍涌哲。如果船舶安全抵達目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本利尚镰；如果船舶在途中沉沒阀圾，借款人可以被免除債務。這種抵押借款事實上已經(jīng)具有保險的一些基本特征狗唉，放款人相當于保險人初烘，借款人相當于被保險人，作為被抵押的船舶是保險標的，所收利息高于普通利息的那部分實質上具有保險費的性質肾筐，而船舶沉沒時放款人不再收回的借款就相當于賠償金哆料。這一制度具有保險的性質和特征，已具備了保險的一些基本要素吗铐，因而被公認為海上保險的一種最早形式剧劝。

（二）“黑瑞甫”制度和基爾特制度∽ゼ撸“黑瑞甫”制度和基爾特制度都是一種相互保險的制度〖ゴ耍現(xiàn)代火災保險的起源可追溯至1118年冰島設立的“黑瑞甫”社( Hrepps)∫テ蓿“黑瑞甫”制是對火災損失負責賠償?shù)闹贫忍言；鶢柼刂贫仍谌松肀ｋU的早期形式中是一種專門以會員及其配偶的死亡蹋半、年老他巨、疾病等作為提供金錢救濟重心的制度。德國北部17世紀曾盛行“基爾特”制度减江，成立了很多互助性質的火災救災協(xié)會染突，會員之間實行火災相互救濟。1676年由46個協(xié)會合并宣告成立了“漢堡火災保險局”辈灼，開創(chuàng)了公營火災保險的先河份企。

（三）公典制度和年金制度。公典制度流行于15世紀后半期的意大利北部及中部城市巡莹，是一種慈善性質的金融機構司志，在這里存款，最初一定時期內不計利息降宅，經(jīng)一定期間后骂远，存款者可以取得數(shù)倍于存款金額的資金，年金制度于十六七世紀出現(xiàn)在英國腰根，在荷蘭尤為盛行激才。這些被視為人身保險的較早形式，尤其是年金制度额嘿，將資本瘸恼、利息與生存死亡相結合，已十分接近現(xiàn)代的人壽保險岩睁。

四钞脂、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

（一）海上保險〈г疲現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利捕儒。早在11世紀末，在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩刘莹、比薩和威尼斯等地阎毅，就已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險，英文中的“保險單”一詞就是源于意大利文“Polizza”点弯。世界上最古老的保險單是一張船舶保險保單扇调，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式抢肛。一份從形式到內容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單狼钮，是1384年3月24日出立的航程保單。所以現(xiàn)代保險的最早形式——海上保險捡絮，發(fā)源于14世紀中葉以后的意大利熬芜。但是，現(xiàn)代海上保險形成于英國15世紀以后福稳，海上保險隨著海上貿易中心的轉移而從地中海區(qū)域轉移至大西洋彼岸涎拉。17世紀開始，英國成為世界海上貿易中心的同時的圆，海上保險的中心也開始轉移到英國鼓拧。第一家皇家交易所的開設，為海上保險提供了交易場所越妈；保險商會在倫敦皇家交易所內的設立季俩，又大大促進了海上保險的發(fā)展；《海上保險法》的頒布更使英國真正成為世界海上保險的中心梅掠，占據(jù)了海上保險的統(tǒng)治地位种玛。“勞合社”最初就是專營海上保險瓤檐，其演變史也是英國海上保險發(fā)展的一個縮影赂韵。

（二）火災保險。盡管火災保險的起源可追溯至1118年挠蛉，但真正意義上的火災保險卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來祭示。倫敦大火也成為英國火災保險發(fā)展的動力。轉年谴古，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災保險的商行质涛，開創(chuàng)了私營火災保險公司的先例。1680年掰担，他又會同他人共集資40 000英鎊汇陆，成立了合伙性質的火災保險所。在收費標準上带饱，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法毡代。這是現(xiàn)代火災保險差別費率的起源阅羹，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險之父”之譽。倫敦大火之后教寂，保險思想深入人心捏鱼，現(xiàn)代形式的火災保險也從此逐漸發(fā)展起來。

（三）人壽保險酪耕。埃德蒙·哈雷編制的生命表导梆，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。埃德蒙迂烁，哈雷不僅是一位著名的數(shù)學家和天文學家看尼，同時還是人壽保險的先驅之一。1693年盟步，哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料為依據(jù)狡忙，編制了世界上第一張生命表，他精確標示了每個年齡的人的死亡率址芯，并首次將生命表用于計算人壽保險費率灾茁，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎。因此谷炸，生命表的制定北专，在人壽保險發(fā)展史上是一個里程碑。

（四）責任保險旬陡。責任保險作為一類獨成體系的保險業(yè)務拓颓，始于19世紀的歐美國家，發(fā)達于20世紀70年代以后描孟。1855年英國開辦了鐵路承運人責任保險驶睦，但直到20世紀初責任保險才有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟不可缺少的一部分匿醒，成為保險人的支柱業(yè)務之一场航。大多數(shù)國家還將多種公共責任作了強制投保的規(guī)定，如機動車輛第三者責任保險廉羔、雇主責任保險等溉痢。在西方非壽險保險公司中，責任保險的保費收入一般都占保費總收入的10%以上憋他，在保險市場上有舉足輕重的地位孩饼。

（五）信用保險。信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的竹挡。1702年镀娶，英國開設主人損失保險公司，承辦誠實保險揪罕。1842年英國保證保險公司成立梯码。1876年美國在紐約開辦了誠實保證業(yè)務宝泵， 1893年又成立了專營信用保險的美國信用保險公司。第一次世界大戰(zhàn)以后忍些，信用危機使各國的信用保險業(yè)務大受打擊鲁猩。1934年坎怪，各國私營和國營出口信用保險機構在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會罢坝，標志著國際信用保險的成熟和完善。目前搅窿，信用保險的承保范圍已經(jīng)相當廣泛嘁酿。

五、中國現(xiàn)代保險的形成

我國現(xiàn)代形式的保險是伴隨著外國資本輸入而傳入的男应。19世紀初闹司，西方列強開始了對東方的侵略，保險作為保險公司資本輸出與經(jīng)濟侵略的工具進入中國沐飘。

鴉片戰(zhàn)爭以前游桩，廣州是我國南方對外貿易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨耐朴，因而也就成為西方保險業(yè)進入中國的橋頭堡借卧。1805年，英商在廣州設立廣州保險公司（又名“廣州保險社”）筛峭。此后铐刘，怡和洋行收買了該公司，并更名為“廣東保險公司”（1836年）影晓。這是外商在中國開設的第一家保險機構镰吵，也是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司。在20世紀之前中國保險市場一直被英國保險公司所壟斷挂签，當時所有保險條款疤祭、費率均由被英商控制的外國保險公司同業(yè)公會制定。與此同時饵婆，其他各外資列強也不甘心由英國獨占中國的保險市場画株，20世紀，法國啦辐、瑞士谓传、日本等相繼在中國設立了保險公司或代理機構。外國保險公司基本上控制了近代中國的保險市場芹关。

外商保險公司對中國保險市場的搶占及西方保險思想的影響续挟，引起一些華商起而仿效。1824年廣東某富商在廣州城內開設張寶順行侥衬，兼營保險業(yè)務诗祸，這是華人經(jīng)營保險的最早記載跑芳；1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨占中國保險市場的壟斷局面直颅，中國近代民族保險業(yè)正式誕生博个；1875年保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生功偿；1886年盆佣，“仁和”、“濟和”兩保險公司合并為“仁濟和”水火保險公司械荷，成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè)共耍。以1875年保險招商局的創(chuàng)辦為契機，中國民族保險業(yè)以后又相繼成立了20多家水火險公司吨瞎，并在民族資本主義工商業(yè)的大發(fā)展中得以迅速發(fā)展痹兜。

第一次世界大戰(zhàn)開始，我國民族保險業(yè)進入發(fā)展時期颤诀。但是字旭，1937年抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，民族保險業(yè)的發(fā)展遭致沉重的打擊崖叫。戰(zhàn)后保險市場雖一度呈現(xiàn)出繁榮遗淳，但也只不過是一時的虛假景象。新中國成立后归露，首先是對舊中國保險市場進行管理與整頓洲脂，緊接著是創(chuàng)立與發(fā)展人民保險事業(yè)。1949年10月20日剧包，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)离斩，這標志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立盹沈，開創(chuàng)了中國保險的新紀元。保險市場上除傳統(tǒng)的火險和運輸險外，中國人民保險公司還積極開發(fā)新的險種扳碍。同時唯笙，在全國各地建立了自己的分支機構封救，并逐步開展了各種財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務乐严。但是，由于“左”的錯誤思想影向掉缺，1958年10月國內卜录、保險業(yè)務被迫停辦，中斷20年眶明，直到1980年才得以恢復艰毒。

六、我國保險市場的現(xiàn)狀

（一）保險市場主體不斷增加搜囱，公平競爭的市場格局已經(jīng)形成丑瞧。1988年以前柑土，我國保險市場上只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營。1988年以來绊汹，隨著平安保險公司稽屏、太平洋保險公司的相繼成立，保險市場獨家壟斷的格局被打破西乖。截至2011年底狐榔，全國共有中資、外資保險公司共１５８家浴栽。另外荒叼，保險中介機構也不斷發(fā)展轿偎，截至2010年12月底典鸡，我國保險市場上專業(yè)保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司已經(jīng)達到2550家左右坏晦，保險中介市場格局初步形成萝玷。

保險市場主體的多元化，有力地促進了保險公司經(jīng)營觀念的轉變昆婿，使之逐步確立了服務意識球碉、競爭意識、效益意識和發(fā)展意識仓蛆。保險市場開始由量的擴張走向質的提高睁冬。

（二）保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大看疙。2010年豆拨，全國保險費收入14528億元，同比增長30.4%能庆。其中施禾，財產(chǎn)險保費收入達3895.6億元，同比增長35.5%搁胆；人身險保費收入10632.3億元弥搞，同比增長28.7%。從保費收入的規(guī)模和增長速度來看渠旁，近20多年來攀例，年平均增長速度都遠遠高于同期GDP的年均增長速度。但與發(fā)達國家相比顾腊，我國還存在著一定差距粤铭。

? ? ? 衡量一個國家或地區(qū)保險市場潛力的常用指標有兩個，即保險密度和保險深度投慈。保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入承耿，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平冠骄；保險深度是指保費收入占國內生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標加袋。2010年凛辣，我國保險密度為1083.4元，保險深度為3.65%职烧，而同期世界平均保險密度已達為469.6美元（約合3 887.1元人民幣）扁誓，平均保險深度已達為8.06%（數(shù)據(jù)來源《中國保險市場年報》2010——2011）。

? ? ? （三）保險法規(guī)體系逐步完善蚀之，保險監(jiān)管不斷創(chuàng)新蝗敢。1995年我國第一部保險法《中華人民共和國保險法》頒布。2002年足删，針對我國加入世貿組織承諾對保險業(yè)的要求寿谴，對該法作了首次修改，并于2003年1月1日起正式實施失受。隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變讶泰，為了從根本上解決束縛行業(yè)發(fā)展的一些障礙，我國再次修改《中華人民共和國保險法》拂到，于2009年10月1日開始實施痪署。與此同時，引入保險公司治理監(jiān)管制度兄旬，形成了償付能力狼犯、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。形成了以《保險法》為核心领铐、以行政法規(guī)和部門規(guī)章為主體悯森、以規(guī)范性文件為補充，基本覆蓋保險經(jīng)營和保險監(jiān)管主要領域的制度體系罐孝。

（四）保險市場全面對外開放呐馆，國際交流與合作不斷加強。保險市場的開放莲兢，一方面允許外國公司進來汹来，另一方面意味著國內的公司可以走出去。從1992年美國友邦第一家獲準在華營業(yè)改艇，一批批國際保險商拿到了進入中國市場的許可證收班。2004年12月11日，我國加入世貿的過渡期結束谒兄，我國保險業(yè)進入全面對外開放的新時期摔桦。外資財產(chǎn)險公司可以經(jīng)營除法定保險業(yè)務以外的全部非壽險業(yè)務，壽險經(jīng)營領域也將進一步對外開放。加入世貿組織以來邻耕，保險業(yè)對外開放的進程日益加快鸥咖，對外開放的廣度和深度不斷擴大。截至2010年底兄世，共有來自16個國家和地區(qū)的52家外資保險公司在華設立了營業(yè)性機構啼辣，外資保險公司占我國保險市場的份額為4.37%；外資保險公司的進入促進了市場競爭御滩，帶來了先進的技術和管理經(jīng)驗鸥拧，在穩(wěn)健經(jīng)營和優(yōu)質服務等方面起到了良好的示范作用，提高了保險業(yè)的整體發(fā)展水平削解。中資保險公司也積極拓展國際市場富弦，中國人保公司、中國人壽公司氛驮、平安保險公司相繼在海外上市腕柜，3家公司共籌集資金折合人民幣480億元左右，改善了資本結構柳爽，提高了償付能力媳握，使得我國保險業(yè)能在更高水平上參與國際資本市場碱屁，截至2010年底磷脯，我國在海外已設立了37個保險機構，整體競爭力和資本實力不斷增強娩脾。

七赵誓、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

（一）經(jīng)營主體多元化。隨著我國保險市場準入機制的不斷完善柿赊，新的市場主體相繼產(chǎn)生俩功。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破碰声，如成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司诡蜓、養(yǎng)老金保險公司、健康保險公司胰挑、汽車保險公司等蔓罚。同時還增設了一批保險公司的分支機構，促進了市場的競爭瞻颂。從趨勢看豺谈，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進一步增加。

（二）運行機制市場化贡这。保險公司茬末、保險中介機構、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用盖矫。市場經(jīng)營主體依法進行公平丽惭、公正击奶、公開的競爭；產(chǎn)品责掏、費率正歼、資金、人才通過市場機制調節(jié)拷橘，競爭主體平等局义、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明冗疮、競爭結構有效萄唇，市場效率逐步提高。

（三）經(jīng)營方式集約化术幔。保險公司經(jīng)營觀念轉變另萤，樹立科學發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中诅挑，以效益為中心四敞，以科學管理為手段，加大對技術拔妥、教育和信息的投入忿危，實現(xiàn)公司科學決策，走內涵式發(fā)展道路没龙，為社會提供價格合理铺厨、質量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務。

（四）政府監(jiān)管法制化硬纤。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系解滓，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段筝家，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化洼裤。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導扶持作用得到更充分的發(fā)揮溪王。

? ? （五）行業(yè)發(fā)展國際化腮鞍。隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色在扰，在全球范圍內分散風險缕减，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險芒珠、外匯資金即境外運用桥狡，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內保險業(yè)將逐步融入國際保險市場裹芝，成為國際保險市場的重要組成部分部逮。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例嫂易。

保險監(jiān)管部門——保監(jiān)會

中國保監(jiān)會是是全國商業(yè)保險的主管部門,是國務院直屬正部級事業(yè)單位,根據(jù)國務院授權,依法對保險市場實施監(jiān)督管理兄朋。其主要職責包括:

(1)審批保險機構的設立、變更和終止怜械；

(2)監(jiān)督檢查保險公司的業(yè)務經(jīng)營活動颅和、財務狀況和資金運用狀況,查處保險公司的違法違規(guī)經(jīng)營行為,監(jiān)管保險公司的償付能力,以保護被保險人利益；

(3)制訂缕允、修訂或備案保險條款和保險費率,對保險公司的保險產(chǎn)品進行監(jiān)管峡扩；

(4)查處和取締非法保險機構以及非法經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務的行為。

應當指出的是,中國保監(jiān)會履行的是一種對保險業(yè)的行政管理職能,是通過對保險公司償付能力和市場行為的監(jiān)督管理來保護被保險人的合法權益障本。對于保險消費者即廣大的投保人教届、被保險人和受益人與保險公司之間的保險糾紛,中國保監(jiān)會沒有直接裁判的權力。