關(guān)于重疾險在國內(nèi)應(yīng)該算是買保險的首選了，很多時候更多的不是考慮買不買鸿市，而是糾結(jié)于該買消費(fèi)型的重疾險還是存儲型的重疾險锯梁。

那就先科普一下相關(guān)定義：

消費(fèi)型保險是指約定期限內(nèi)，客戶繳納保費(fèi)保險公司承擔(dān)保險責(zé)任焰情，約定期限結(jié)束陌凳，保障責(zé)任結(jié)束，并不退還保費(fèi)内舟，這種保險產(chǎn)品只是有保障的功能合敦。

存儲型保險是指約定期限內(nèi)（可以是終身），客戶繳納保費(fèi)谒获，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任蛤肌，約定期限結(jié)束，退還不同程度的保費(fèi)批狱。

很多人把這兩者比作“買房”和“租房”裸准，存儲型就想買房子，按揭貸款比月租貴赔硫，幾年之后房子就歸自己所有了炒俱，以后也不用擔(dān)心住宿問題；消費(fèi)型就想租房子爪膊，租金少一些但是也只是一段時間权悟，房子仍然是房東的，一旦不租了就什么都沒有的推盛。

也許從投資回報率來看峦阁，消費(fèi)型更得到認(rèn)可。也許從強(qiáng)制儲蓄來看耘成，如果沒有出險榔昔。保費(fèi)也總算沒有白交，到底如何選擇瘪菌，看看對比分析能不能找到自己的答案撒会。

1.保費(fèi)不同

在保費(fèi)方面，因?yàn)楸Ｕ掀谙薅糖也环颠€师妙，因此消費(fèi)型短期險相對較為便宜诵肛，如同車險。而儲蓄型產(chǎn)品則屬于長期產(chǎn)品且要返還保費(fèi)默穴，因此相比之下年保費(fèi)較高怔檩。

以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。5年期的消費(fèi)型重疾險壁顶，每年只需繳費(fèi)450元左右珠洗，保障5年共繳納2250元。20年繳費(fèi)的返還型重疾險產(chǎn)品保障至終身若专，年需保費(fèi)在3500元左右许蓖，同樣是前5年而共繳保費(fèi)17500元。由此可見调衰，同樣是獲得5年的10萬元重疾險保障膊爪，消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同等的返還型重疾險產(chǎn)品。

不過嚎莉，因?yàn)橹丶搽U的費(fèi)率是因?yàn)槟挲g的增長而提升的米酬，所以兩種產(chǎn)品的保費(fèi)優(yōu)勢也會因?yàn)槟挲g的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例趋箩。30歲時投保5年期的消費(fèi)型重疾險一年保費(fèi)450元左右赃额，等到35歲再續(xù)保同樣產(chǎn)品到39歲時保費(fèi)就升為800元一年加派，而到45歲時續(xù)保至49歲則需要3000元一年。經(jīng)過測算跳芳，由此一直保障到60歲芍锦，累計的保費(fèi)投入大概是13萬元，60歲后不可以投保（也可能是65歲）飞盆。

而投保儲蓄型重疾險娄琉，因?yàn)?0歲時投保，所以即使20年的繳費(fèi)期都一樣是按照30歲時的費(fèi)率計算吓歇，每年3500元繳納20年累計為7萬元孽水。從長期的保障來看，儲蓄型重疾險產(chǎn)品保費(fèi)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算城看。

這個也算是先苦后甜還是先甜后苦的選擇吧女气，當(dāng)然以經(jīng)濟(jì)能力為主。

2.保障不同

由于保險期間短析命，消費(fèi)型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保一次主卫。相比一次性投保幾十年的保險來說，更為靈活鹃愤，利于日后保險組合的調(diào)整簇搅。此外，一般情況下软吐，選擇消費(fèi)型重疾要關(guān)注是否保證續(xù)贝窠或者終身續(xù)保。每次續(xù)保的時候保險公司都要對被保險人進(jìn)行核保凹耙。隨著被保險人年齡的增長姿现，出險的風(fēng)險也會逐漸增大，因此被保險公司拒保的可能性也會增大肖抱。而且若被保險人在上一保險期間內(nèi)曾經(jīng)出險备典，也有可能遭到保險公司拒保或者提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)意述。

對于儲蓄型產(chǎn)品來說提佣，因?yàn)槭情L期保險，所以不存在續(xù)保的問題荤崇。交滿20年就不用再交而保障終身拌屏。相對于長期重疾險產(chǎn)品可以保障至65歲、80歲术荤、99歲乃至終身的保障期倚喂，消費(fèi)型產(chǎn)品一般都只能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險瓣戚，即使有相關(guān)產(chǎn)品端圈，其保費(fèi)也是非常高的焦读，并不劃算。如果完全依賴消費(fèi)型險種舱权，很可能到一定年歲后會面臨無倍置穑可續(xù)的尷尬。

3.時間不同

消費(fèi)型保險可以選擇保障10年刑巧，20年，30年或者到70歲左右无畔，儲蓄型保險大都是終身保障也可以到70歲左右領(lǐng)取養(yǎng)老金啊楚。同時儲蓄型保險都有現(xiàn)金價值，即使中途退保浑彰，也可以退還一部分保費(fèi)恭理，消費(fèi)型重疾現(xiàn)金價值為零。

4.功能不同

消費(fèi)型和存儲型保險在發(fā)生疾病時都可以得到保障郭变，不過存儲型保險具有壽險功能颜价，普通身故或因意外導(dǎo)致的身故存儲型重疾可以理賠保額。但消費(fèi)型重疾不能理賠诉濒，它沒有壽險功能周伦。

如果說想要實(shí)現(xiàn)壽險功能，需要組合終身壽險搭配消費(fèi)型重疾未荒，才能做到生病和身故的全面保障专挪。

5.投保不同

經(jīng)過保費(fèi)及保障的對比，可以發(fā)現(xiàn)兩種類型的重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)勢片排。建議選擇哪種類型要根據(jù)自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來決定寨腔。

消費(fèi)型產(chǎn)品的特點(diǎn)是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障率寡。所以迫卢，消費(fèi)型重疾險更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲蓄的人群。

保險最重要的是提供保障冶共，而不是用來獲得收益乾蛤。在年輕時風(fēng)險低，有更多的選擇比默，投保者可以用購買消費(fèi)型保險結(jié)余下來的保險費(fèi)去做投資幻捏，投資收益用于幾十年后自己給自己醫(yī)藥費(fèi)的保障也可以，要給這筆錢判無期徒行命咐，這樣才能存下來不被挪用篡九。

6.年齡不同

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲后醋奠，消費(fèi)型險種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢已不再明顯榛臼，而過了40歲伊佃，消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)更是大幅增加，此時再投保消費(fèi)型重疾險并不劃算沛善。

7.服務(wù)不同

一般消費(fèi)型保險是互聯(lián)網(wǎng)保險航揉，存儲型保險是代理人或者經(jīng)代人銷售，如果發(fā)生理賠金刁，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品需要自己走所有理賠流程帅涂，有專屬理財規(guī)劃師可以服務(wù)到位，不用自己跑腿尤蛮。

總結(jié)一下：如果經(jīng)濟(jì)能力許可媳友，盡量還是選擇儲蓄型長期險以保證長期的保障需求。不過产捞，對于年齡較小或經(jīng)濟(jì)暫時難以滿足需要的人醇锚，則可以通過先投保消費(fèi)型短期產(chǎn)品或消費(fèi)型搭配儲蓄型產(chǎn)品的方式。這種方式比較適合20歲到35歲之間的人群坯临。到35歲尤其是40歲以上的人群焊唬，在消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)的優(yōu)勢降低而身體健康風(fēng)險也增大的時候，應(yīng)該提高儲蓄型產(chǎn)品投保比例看靠，逐漸替代消費(fèi)型產(chǎn)品赶促。

從另外一個角度來看，老人和小孩不是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主力挟炬，更適合消費(fèi)型重疾芳杏，家庭經(jīng)濟(jì)支柱可以適當(dāng)考慮存儲型保險，雖然保費(fèi)不便宜辟宗，但后期保障更好爵赵，特別適合養(yǎng)老需求的朋友。

所以買保險是一個不斷更新的過程泊脐，不同階段根據(jù)家庭財務(wù)問題搭配不同方案空幻，讓自己利益最大化。