理財(cái)營(yíng)打卡第8天? 閱讀《你的第一本人生保險(xiǎn)指南》? 第1章：破除誤會(huì)端幼，我們真的理解保險(xiǎn)嗎礼烈？
1.? 回到保險(xiǎn)設(shè)立的初衷
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然保費(fèi)規(guī)模大，但風(fēng)險(xiǎn)保額少婆跑。也就是說(shuō)此熬，每年幾萬(wàn)億元的保費(fèi)，大部分都是為了理財(cái)和賺錢(qián)，真正希望解決疾病犀忱、死亡等人生風(fēng)險(xiǎn)的并不多募谎。
然而，幫你應(yīng)對(duì)人生中生老病死的風(fēng)險(xiǎn)阴汇，才是這個(gè)行業(yè)的基本要義数冬。
死亡和疾病是最直觀的兩大風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這兩大風(fēng)險(xiǎn)鲫寄，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)兩種產(chǎn)品吉执。兩者結(jié)合，產(chǎn)生了“提前給付型重疾險(xiǎn)”地来。身患重疾或不幸身故，哪個(gè)提前發(fā)生熙掺，都可給付賠償未斑。
我的體會(huì)：保險(xiǎn)最本質(zhì)也是最重要的目的，是為了能讓人從容應(yīng)對(duì)生老病死的問(wèn)題币绩，而不在于投資和理財(cái)蜡秽。
2. 從金融角度看保險(xiǎn)
對(duì)于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的定價(jià)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)參考兩份資料：一是經(jīng)驗(yàn)生命表缆镣，二是重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率芽突。這兩張表通過(guò)分析大量的歷史數(shù)據(jù)，推測(cè)出不同性別董瞻、年齡人的死亡概率和罹患重疾的概率寞蚌。
我們?cè)摬辉撡I終身型保險(xiǎn)？要不要購(gòu)買返還型保險(xiǎn)钠糊？問(wèn)問(wèn)自己的錢(qián)包就知道答案了挟秤。
從本質(zhì)上說(shuō)，保障終身只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)功能設(shè)置抄伍，而不應(yīng)被視為一個(gè)優(yōu)點(diǎn)艘刚，相當(dāng)于高配車子只是基于成本增加的功能改良，任何時(shí)候我們都不能脫離成本談價(jià)格截珍。因此攀甚，保障終身型保險(xiǎn)價(jià)格更高。
同樣的岗喉，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比非返還型要貴得多秋度。實(shí)際上，在大多數(shù)情況下沈堡，多交的這部分保費(fèi)往往被用作重要的投資資金來(lái)累積生息静陈，最終會(huì)把當(dāng)初所交的本金“賺”回來(lái)。
我的體會(huì)：本質(zhì)上保險(xiǎn)（定價(jià)）是個(gè)金融問(wèn)題。羊毛出在羊身上鲸拥，買保險(xiǎn)不要光看價(jià)格拐格，而是要適合自己的。
3. 保險(xiǎn)產(chǎn)品需要返本嗎刑赶？
消費(fèi)者對(duì)于金融商品和實(shí)體商品往往有著巨大的認(rèn)知區(qū)別捏浊。
對(duì)實(shí)體商品，我們?cè)敢鉃橹Ц兑欢ń疱X(qián)撞叨，以換取其效用金踪。在如今這個(gè)消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，更有觀點(diǎn)認(rèn)為：錢(qián)沒(méi)有花掉牵敷，只是換了個(gè)形式待在你身邊胡岔。總之枷餐，我們不大會(huì)在消費(fèi)行為發(fā)生后靶瘸，還對(duì)這筆支出斤斤計(jì)較——花了就花了。
而對(duì)金融商品毛肋，我們似乎不太接受“花掉”它們的觀點(diǎn)怨咪。當(dāng)這類態(tài)度移植到保險(xiǎn)身上，就會(huì)很容易形成這種認(rèn)知：既想獲得預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保障润匙，又不想讓本金受損失诗眨。如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，到期后你就得把本金返還給我孕讳。
當(dāng)你內(nèi)心或多或少有“萬(wàn)一沒(méi)出險(xiǎn)就虧了”的想法時(shí)匠楚，潛意識(shí)里就會(huì)更加看重保費(fèi)，而忘記自己配置保險(xiǎn)的最初動(dòng)機(jī)：購(gòu)買充足的保額卫病，確保獲得足夠的補(bǔ)償油啤。
相反，當(dāng)你把保險(xiǎn)看作風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制時(shí)蟀苛，就會(huì)格外看重保額的大小益咬。
體會(huì)：理解了保險(xiǎn)的初衷是幫助人們對(duì)抗疾病和死亡的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要跳開(kāi)保險(xiǎn)價(jià)格看產(chǎn)品實(shí)質(zhì)帜平，因此用盡可能少的錢(qián)換取盡可能多的保額幽告，才能充分抵御突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
