談到互聯網金融增显，大家的第一印象可能就是近幾年雨后春筍般出現的P2P公司雁佳，以及P2P公司不斷跑路的新聞。由于P2P不斷跑路引發(fā)了大量社會問題同云，政府部門對包括P2P公司的監(jiān)管也越來越嚴糖权，上海多個區(qū)都早已叫停各類金融公司的注冊，最近多個區(qū)還嚴令禁止P2P公司擴大業(yè)務炸站。對于P2P之類的公司而言星澳，大有山雨欲來之勢。
P2P公司的寒冬要來了嗎旱易？筆者認為禁偎，互聯網金融雖然存在各種問題，但其功能和價值還是值得肯定的阀坏，目前的各種整改如暖，主要是針對一段時間以來P2P金融公司亂象的整頓，目的是將P2P公司納入現有法律框架進行監(jiān)管忌堂。
筆者認為盒至，從野蠻生長到理性回歸是必然趨勢，這一輪整頓，毫無疑問將引發(fā)行業(yè)新一輪洗牌枷遂。在越來越嚴格的監(jiān)管之下寝蹈，那些游走在法律邊緣，靠打擦邊球發(fā)展的P2P公司將面臨倒閉或者被收購登淘；一大批涉嫌違法犯罪的P2P公司將被關閉；而那些實力雄厚封字，合規(guī)經營的P2P公司將脫穎而出黔州，引領行業(yè)潮流。
在目前這種環(huán)境下阔籽，P2P公司的法律風險無疑將進一步放大流妻，那么P2P公司有哪些法律風險呢？又如何防范呢笆制？要了解P2P公司的法律風險绅这，首先必須要了解P2P公司的運營模式。
從目前國內的P2P網貸平臺的運營模式來看在辆，典型的運營模式有三種证薇，一是以拍拍貸為代表的純中介平臺模式；二是以宜信為代表的債權轉讓模式匆篓；三是擔保模式浑度。雖然不同的營運模式，所面臨的法律風險不同鸦概，但這些風險仍有許多共同之處箩张。
首先，P2P公司本質上提供的還是中介服務窗市，其利用自身的信息優(yōu)勢先慷，通過撮合其借貸雙方的交易，按約定收入傭金作為公司的主要利潤來源咨察。因此论熙，P2P公司提供的首先是居間服務，P2P與借貸雙方是居間合同關系摄狱。
根據合同法關于居間合同的規(guī)定赴肚，居間方要如實披露交易雙方的信息，如果沒有如實披露二蓝，給借貸雙方造成損失的誉券，不但無權收取傭金，還要賠償損失刊愚。筆者認為踊跟，對借貸雙方身份，特別是借款一方身份的審核，也屬于如實報告的主要內容之一商玫。如果因為借款人身份虛假箕憾，導致出借方無法收回借款，P2P平臺可能面臨賠償的風險拳昌。
其次袭异，電子數據丟失風險。P2P公司的一大優(yōu)勢炬藤，就是通過網絡來進行撮合交易御铃，降低交易成本。但電子數據的最大問題沈矿，就是容易被篡改甚至被抹掉上真。一旦誤操作或被黑客侵入，P2P平臺存儲的電子合同等關鍵數據就可能被篡改甚至被刪除羹膳。如果發(fā)生這種情況睡互，就可能無法證明借貸關系，從而引發(fā)糾紛陵像。
第三就珠，廣告宣傳的風險。P2P公司作為市場主體之一醒颖，同樣要遵守其他法律嗓违。隨著此類公司越來越多，P2P公司面臨的競爭也越來越激烈图贸。為了發(fā)展業(yè)務蹂季，不得不投入大量資金進行廣告宣傳。一些P2P公司廣告夸大其詞疏日，承諾保底收益偿洁，零風險，使用廣告法禁止使用的最佳沟优，最安全涕滋，最好等絕對化語言，一旦被舉報并查證屬實挠阁，P2P公司將面臨市場監(jiān)管部門的巨額罰款宾肺，也將極大損害公司的聲譽。
第四侵俗，刑事風險锨用。由于對資金來源審核不嚴，P2P平臺可能被不法分子當作洗錢的工具隘谣，公司可能會視為共犯面臨洗錢罪的指控增拥；此外，有些P2P網貸平臺將借款包裝成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金掌栅，再尋找借款對象秩仆，產生資金池，從而涉嫌構成非法吸收公眾存款罪猾封；還有些P2P公司甚至編造虛假投資項目澄耍，非法吸收資金，從而涉嫌集資詐騙罪等等晌缘。
以上是P2P公司面臨的一般法律風險齐莲，事實上，這些公司面臨的風險遠遠不止這些枚钓。對P2P平臺而言，要規(guī)避這些風險瑟押，首先是要規(guī)范運行搀捷，加強風險防控，寧愿發(fā)展得慢一點多望，也不要碰觸法律的紅線嫩舟。其次，P2P平臺可以聘請專業(yè)律師對業(yè)務及運行模式進行合規(guī)性審查怀偷，發(fā)現問題及時整改家厌。
無論如何，在當前監(jiān)管環(huán)境下椎工，P2P公司都應加強合規(guī)管理饭于，因為這已經不是能不能發(fā)展的問題，而且能不能生存下去的問題维蒙￡溃互聯網金融野蠻生長的時代已經過去，規(guī)范發(fā)展才是正道颅痊。
(作者：嚴業(yè)周律師)
