保險(xiǎn)蝗拿，總是讓人又愛(ài)又恨的品種。身故健康養(yǎng)老教育避稅蒿涎，都往保險(xiǎn)大筐里裝哀托，聽(tīng)起來(lái)能保障的很多，但真正接觸的時(shí)候劳秋，各種條款萤捆，各種術(shù)語(yǔ)，各種限制條件俗批，以及喋喋不休的業(yè)務(wù)員俗或，又讓人覺(jué)得心里覺(jué)得不踏實(shí)。尤其時(shí)而爆出的保險(xiǎn)理賠官司岁忘，亦或購(gòu)買數(shù)十年后辛慰，發(fā)現(xiàn)收益還不如存銀行合適，讓人大呼后悔上當(dāng)干像！

上周帅腌，朋友小A的老公被查出得了癌癥，就在大家紛紛安慰并解囊相助時(shí)麻汰，小A告訴我他們兩人都買了保險(xiǎn)速客，但理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，每年錢沒(méi)少交五鲫，但只有10萬(wàn)元的保障額度溺职，應(yīng)對(duì)幾十萬(wàn)的治療和復(fù)健費(fèi)用，根本不夠。說(shuō)完以后浪耘，我們都陷入了沉默......

其實(shí)一份好的保險(xiǎn)乱灵，每年僅需幾千元，就能獲得高達(dá)百萬(wàn)的身故大病保障七冲，但現(xiàn)實(shí)中99%的人痛倚，往往本末倒置，投了十幾二十萬(wàn)元澜躺，只換來(lái)不到三五十萬(wàn)的保障蝉稳，等到家庭真出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本起不到保障作用掘鄙。

所以今天颠区，只想從一個(gè)遇到過(guò)各種坑，也跳出過(guò)一些坑的通铲，熱愛(ài)研究這些產(chǎn)品的普通人的角度出發(fā)毕莱，談?wù)勅绾慰辞灞ｋU(xiǎn)的真面目。

01

重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為2類：

1.消費(fèi)型保險(xiǎn)：沒(méi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下到期是不返還保費(fèi)本金的颅夺，類似于車險(xiǎn)朋截。由于不返還本金，這類保險(xiǎn)通常有保費(fèi)低吧黄，保額高的特點(diǎn)部服。但是相信看到第一句話，很多人就會(huì)有第一直覺(jué)拗慨，好虧廓八！因?yàn)槊總€(gè)人的潛意識(shí)都希望自己健健康康，因此會(huì)覺(jué)得赵抢，這些買保險(xiǎn)的錢極大可能會(huì)白白送給保險(xiǎn)公司剧蹂。但是事實(shí)是否如此呢，我們先來(lái)看第二種保險(xiǎn)烦却。

2.返還型保險(xiǎn)（也叫分紅型保險(xiǎn)）：顧名思義宠叼，不出險(xiǎn)時(shí)對(duì)每個(gè)投保人返還保費(fèi)本金及部分收益。發(fā)生理賠時(shí)其爵，按條款賠付冒冬。對(duì)這類保險(xiǎn)，大家應(yīng)該都不陌生摩渺，因?yàn)閹缀蹩梢钥隙?9%的保險(xiǎn)銷售員简烤，推銷的都是這種保險(xiǎn)。其實(shí)這類保險(xiǎn)很好理解----用于返還的錢當(dāng)然是羊毛出自羊身上摇幻，實(shí)際是將大部分保費(fèi)用來(lái)投資横侦，剩余小部分保費(fèi)用來(lái)賠付挥萌，本質(zhì)是個(gè)理財(cái)產(chǎn)品+消費(fèi)型保險(xiǎn)的組合型產(chǎn)品。

02

兩種保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)公司的本質(zhì)其實(shí)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)賭機(jī)構(gòu)丈咐，而簽的風(fēng)險(xiǎn)合同其實(shí)是一個(gè)對(duì)賭契約瑞眼。保險(xiǎn)公司有一個(gè)重要的職位叫做“精算師”龙宏，他們會(huì)搭建模型棵逊，精密準(zhǔn)確的計(jì)算各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，然后開(kāi)會(huì)對(duì)賭的賠率银酗，也就是保費(fèi)辆影。同時(shí)，買保險(xiǎn)的保費(fèi)黍特，除了包含風(fēng)險(xiǎn)概率（約占80%）蛙讥，還包括業(yè)務(wù)員的銷售提成，公司運(yùn)營(yíng)成本灭衷，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)次慢。

舉個(gè)例子：某公司的定期壽險(xiǎn)，如果一位男士要買一個(gè)20年的100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)翔曲，在各項(xiàng)體檢指標(biāo)完全合格的前提下：

20歲時(shí)買每年只需要845元迫像，賠率約為1500倍（1000000/（845*0.8）），也就是說(shuō)一個(gè)20歲的健康的小伙子瞳遍，20年內(nèi)掛掉的概率大約為1/1500

30歲時(shí)買每年需要1583元闻妓，即10年后風(fēng)險(xiǎn)概率增長(zhǎng)了近一倍。

50歲時(shí)買每年則需要8755元掠械，賠率僅剩下142倍由缆，而如果是吸煙的男士，保費(fèi)至少會(huì)高出60%-70%猾蒂。

所以均唉，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)虧錢，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)肚菠，理賠的錢就是那些沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幸運(yùn)者的保費(fèi)浸卦，同時(shí)由于保費(fèi)還要支付保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和利潤(rùn)，因此消費(fèi)型保險(xiǎn)其實(shí)是一項(xiàng)負(fù)和博弈案糙。不光是保險(xiǎn)限嫌，我對(duì)所有負(fù)和博弈的產(chǎn)品的態(tài)度都是，根據(jù)自身需求慎重選擇时捌，絕不是多多益善怒医。

那么投資型保險(xiǎn)呢？

在一份返還型的保險(xiǎn)里面奢讨，我們可以這樣看待保費(fèi)的用途：投保的錢實(shí)際用來(lái)進(jìn)行投資運(yùn)作（理財(cái)）稚叹，投資收益中一部分用作風(fēng)險(xiǎn)賠付的保障金（類似消費(fèi)型保險(xiǎn)），一部分用作保險(xiǎn)公司的運(yùn)用費(fèi)用，最后剩余的收益作為返還給客戶的額外收益扒袖。

繼續(xù)舉個(gè)例子塞茅，用數(shù)字說(shuō)話（2016年11月數(shù)據(jù)）

假設(shè)一位30歲的健康男士，想購(gòu)買一份保障期限為20年季率，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)野瘦，保費(fèi)分10年繳清。

下面是同一家保險(xiǎn)公司的兩款產(chǎn)品：

A消費(fèi)型飒泻，保障45類重大疾病鞭光，合同期滿未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)不返還泞遗，每年需交3760元惰许。

B返還型，保障35類重大疾病史辙，合同期滿未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)汹买，返還1.1倍保費(fèi)。每年需交保費(fèi)19080元聊倔。

其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)中被消費(fèi)者忽略的一個(gè)重要問(wèn)題是晦毙，由于保險(xiǎn)數(shù)十年的期限而產(chǎn)生的巨大的復(fù)利效應(yīng)的收益。其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的費(fèi)用方库，除了你支付的保費(fèi)以外结序，還應(yīng)該加上如果將這筆錢存在銀行，或購(gòu)買理財(cái)纵潦，或進(jìn)行投資產(chǎn)生的收益徐鹤。

03?

重點(diǎn)來(lái)了！

按照目前比較低的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率3.5%算邀层，對(duì)于上述A消費(fèi)型保險(xiǎn)返敬，雖然每年只交了3760元，但實(shí)際上20年后的本金+利息為62213元寥院，也就是說(shuō)劲赠，對(duì)于買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，你用6.2萬(wàn)左右的成本秸谢，換取了一個(gè)20年內(nèi)40萬(wàn)的重大疾病的保障凛澎。

對(duì)于B返還型保險(xiǎn)，依然以3.5%的利率計(jì)算估蹄，20年后的本金加利息的總成本為315739元塑煎，而返還的1.1倍的保費(fèi)呢？209880元臭蚁。兩者相差的費(fèi)用最铁，快可以買兩個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)了讯赏！

這時(shí)，相信聰明人一眼就看出了問(wèn)題：為什么不買一個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)冷尉，然后把其余的錢買成3.5%的銀行理財(cái)呢漱挎？不但多10個(gè)病種的保障，還能省近6萬(wàn)塊錢雀哨。當(dāng)然磕谅，如果把這個(gè)投資換做5%的分級(jí)A，或者8%左右的定投震束，依然每年存19080元怜庸，10年后不再繼續(xù)存錢当犯，你算過(guò)20年后的收益嗎垢村？分別是39萬(wàn)和59.7萬(wàn)。而保險(xiǎn)公司返還的只有20.9萬(wàn)嚎卫。

04

消費(fèi)型保險(xiǎn)少為人知的秘密

大家平時(shí)為什么很少聽(tīng)過(guò)消費(fèi)型保險(xiǎn)呢嘉栓？因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，通常保費(fèi)銷售越高拓诸，業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金越多侵佃，銷售每年幾千塊就保上百萬(wàn)的消費(fèi)型保險(xiǎn)，當(dāng)然遠(yuǎn)不如銷售動(dòng)輒投保幾萬(wàn)幾十萬(wàn)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)掙得多奠支。

而對(duì)于保費(fèi)不返還的消費(fèi)型保險(xiǎn)馋辈，人們的潛意識(shí)總覺(jué)得是如果不出險(xiǎn)就吃虧了，但很明顯沒(méi)有一個(gè)人希望自己未來(lái)會(huì)用到這份保險(xiǎn)倍谜。人性的雙重考驗(yàn)下迈螟，這種保險(xiǎn)不好推銷啊。難道賣保險(xiǎn)的會(huì)說(shuō)尔崔，親答毫，買份保險(xiǎn)吧，有病有災(zāi)時(shí)有高額賠付季春，沒(méi)病沒(méi)災(zāi)就當(dāng)送給得病的人了洗搂？

讀到這里你有沒(méi)有覺(jué)得，如果你覺(jué)得消費(fèi)型保險(xiǎn)都虧了载弄，那么只能說(shuō)返還型保險(xiǎn)的大坑耘拇，只是你沒(méi)有發(fā)現(xiàn)而已。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往口頭說(shuō)著讓你覺(jué)得特別對(duì)的保障理念宇攻，然后塞給你一個(gè)保額保費(fèi)比低得可憐的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品惫叛，是很可恥的行為？因此我一項(xiàng)認(rèn)為尺碰，這些掛羊頭賣狗肉挣棕，賣保險(xiǎn)不說(shuō)保險(xiǎn)译隘，說(shuō)保障賣理財(cái)?shù)摹盃I(yíng)銷技巧”，統(tǒng)統(tǒng)是耍流氓洛心！

請(qǐng)?jiān)僦貜?fù)一遍：一切返還型的保險(xiǎn)固耘，都是花了一大筆錢委托保險(xiǎn)公司幫你做注定低收益的投資！

05

該花多少錢買保險(xiǎn)词身？

正如小A厅目，在年收入30萬(wàn)的情況下，每年花了上萬(wàn)元法严，只買到了10萬(wàn)的保額损敷。真的出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)失去收入能力的話，發(fā)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)根本就覆蓋不住深啤。

那么拗馒，合理的人壽保險(xiǎn)保額和保費(fèi)應(yīng)該怎么衡量呢？

在壽險(xiǎn)領(lǐng)域溯街，有一條衡量的基本標(biāo)準(zhǔn)叫做“雙十原則”诱桂，內(nèi)容如下：

1、保額應(yīng)該是年收入的10倍以上

2呈昔、每年的保費(fèi)應(yīng)不超過(guò)年收入的10%

做到雙十原則挥等，如果被保險(xiǎn)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家里人至少能獲得支持?jǐn)?shù)年開(kāi)支的保障堤尾，且保費(fèi)不太影響消費(fèi)和投資肝劲。當(dāng)然在實(shí)際保險(xiǎn)過(guò)程中，由于保額上限郭宝、被保險(xiǎn)人收入過(guò)高等種種原因辞槐，雙十原則未必需要完全達(dá)到，但對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)剩蟀，這個(gè)原則是很好的衡量尺度催蝗。

若一份保險(xiǎn)符合雙十原則，那么總保額與每年繳納保費(fèi)的比例育特，應(yīng)該至少是100倍丙号，保額和保費(fèi)的這個(gè)比例也就是專業(yè)人士買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)看重的“杠桿比”。

06

如何正確的看待保險(xiǎn)

說(shuō)了這么多缰冤，總結(jié)一下：

1犬缨、對(duì)于普通人，只買很便宜的純消費(fèi)型保險(xiǎn)棉浸，省下來(lái)的大量保費(fèi)自己拿去投資怀薛，比保險(xiǎn)公司幫你去做低收益投資組合強(qiáng)得多。

2迷郑、遵循高風(fēng)險(xiǎn)枝恋，高概率的原則创倔，選擇定期壽險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)，不要過(guò)度保險(xiǎn)焚碌。

3畦攘、壽險(xiǎn)是買給家人的，保證即使自己身故收入中斷十电，也能讓家人維持至少10-20年的正常消費(fèi)支出知押。

4、重疾保險(xiǎn)是買給自己的鹃骂，讓自己治病時(shí)有充裕的錢可用台盯，也不再擔(dān)心幾年內(nèi)的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。

5畏线、先確定想要的保額：應(yīng)爭(zhēng)取超過(guò)年收入的10倍静盅，根據(jù)同樣的保額去對(duì)比不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇保費(fèi)便宜象踊，保障種類多的產(chǎn)品

6温亲、進(jìn)一步對(duì)比細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)越簡(jiǎn)單越好棚壁，最好是直接給付型杯矩，發(fā)生理賠時(shí)候不容易扯皮。

7袖外、走正式投保流程手續(xù)：聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員協(xié)助辦理史隆。

最后想說(shuō)，作為一個(gè)非金融從業(yè)者曼验，也非保險(xiǎn)從業(yè)者泌射，以上所有產(chǎn)品都是本人見(jiàn)過(guò)且認(rèn)真研究過(guò)的，雖然不能保證以上觀點(diǎn)全部正確鬓照，但可以保證絕對(duì)沒(méi)有任何利益瓜葛熔酷，如果你覺(jué)得這篇文章對(duì)你有幫助，關(guān)注和喜歡是對(duì)我最大的支持