2017年10月13日17:01
近年來琅束，隨著二手車市場的迅速發(fā)展纯命，二手車電商平臺也迅速崛起争涌，很多的金融機(jī)構(gòu)大都進(jìn)入了二手車消費金融行業(yè)免胃，二手車行業(yè)在實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)后音五，相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)體系也會逐步完善，屆時二手車融資租賃的價值或許將完全顯現(xiàn)羔沙。
近年來躺涝，隨著我國汽車保有量的增加，新車銷售已成低速增長態(tài)勢扼雏。與之相反坚嗜，二手車市場交易量高速增長，粗略統(tǒng)計诗充，2016年我國新車銷量2800臺苍蔬，二手車市場成交量是1039萬臺，到2020年有望突破2000萬臺蝴蜓。目前新車與二手車交易比例約為3：1碟绑，對比歐美汽車市場新車與二手車交易量1：3俺猿，我國二手車市場還有很大的發(fā)展空間。
但當(dāng)前二手車存在車輛信息不透明格仲，缺乏客觀公正的第三方車況檢測機(jī)構(gòu)押袍，車輛的真實來源和歷史維修保養(yǎng)記錄不明等問題，導(dǎo)致經(jīng)銷商和二手車消費者凯肋，很難像新車市場一樣獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款谊惭，極大的限制了二手車市場的發(fā)展。因此融資租賃作為二手車市場創(chuàng)新模式之一侮东，將成為二手車市場發(fā)展的重要推動力圈盔。
融資租賃撬動新車銷售，加速車輛折舊
從新車銷售市場來看苗桂，隨著我國消費模式和消費觀念的轉(zhuǎn)變药磺，國內(nèi)新車融資租賃市場快速發(fā)展，其以低首付煤伟，準(zhǔn)貸門檻低癌佩、審批速度快以及付款方式靈活，成為汽車金融市場的一大“亮點”便锨。
新車融資租資降低了購車門檻围辙，極大促進(jìn)新車銷售，也解決了二手車市場最大的問題：車源放案。以往國內(nèi)二手車市場的車源主要依靠私人出售姚建，市場供量小，市場自然發(fā)展的很慢吱殉。而融資租賃就是在新車和二手車之間架起了一座橋梁掸冤，利用金融工具將新車加速折舊流入二手車市場，相當(dāng)于批量制造二手車車源友雳。
二手車融資租賃發(fā)展空間巨大
在國外稿湿，融資租賃是汽車融資租賃公司的一項重要業(yè)務(wù)。北美的汽車金融滲透率超過80%押赊，其中融資租賃的滲透率接近46%饺藤。德國的滲透率是超過60%，其中融資租賃滲透率超過20%流礁，日本金融滲透率是50%涕俗，其中融資租賃滲透率是10%。二手車市場方面神帅，美國市場的二手車的滲透率達(dá)到55%再姑，其中一半約有融資租賃提供。反觀我國汽車金融市場滲透率不足40%找御，二手車金融滲透率不超過10%询刹，其中融資租賃滲透率不足2%谜嫉。
我國二手車融資租賃市場，發(fā)展空間巨大凹联，隨著二手車市場規(guī)模擴(kuò)大沐兰，消費觀念轉(zhuǎn)變，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入和限購蔽挠、限遷政策地解除住闯，二手車融資租賃的發(fā)展將步入快速發(fā)展階段。
二手車融資租賃的優(yōu)點
二手車融資租賃是指融資租賃公司從二手車商購得車輛澳淑，將其租給客戶比原，客戶簽定《融資租賃合同》后，繳納首期定金杠巡，并按月支付租金量窘，租賃期內(nèi)車輛所有權(quán)歸融資租賃公司，客戶擁有車輛的使用權(quán)氢拥。租賃期滿蚌铜，按照合同約定完成車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。
二手車融資租賃通過降低首付和準(zhǔn)貸門檻嫩海，擴(kuò)大了消費群體冬殃，滿足消費者購車需求俱病，挖掘二手車市場的潛在需求。同時由于融資租賃關(guān)系拔鹰，一定程度上降低消費者面對車況的風(fēng)險涣觉，提高了消費者對二手車市場的信心血柳。
二手車融資租賃的風(fēng)險應(yīng)對
事實上我國從事二手車融資租賃業(yè)務(wù)的公司官册，大都以“回租”的形式提供融資租賃服務(wù)混驰，是類金融的服務(wù)攀隔，其本質(zhì)為信用貸款栖榨。
（二手車“回租”業(yè)務(wù)流程）
客戶提出融資需求后，會對二手輛進(jìn)行評估明刷，融資租賃公司基于評估價格來設(shè)置融資比例婴栽，從申請審批到合同簽署、完成抵押登記愚争，放款提車，還款轰枝、結(jié)清，這是二手車線下業(yè)務(wù)流程鞍陨。這其中有幾個常見的風(fēng)險點：
1、虛報車型缭裆。通常來講是高報車型，客戶借此獲得更高的貸款額度澈驼。
2筛武、車況隱瞞。隱瞞車輛真實情況畅铭，比如事故車、泡水車假残、火燒車等炉擅。
3、二次抵押谍失。通常一些用戶會偽造登記照，將車輛二次抵押獲得貸款颠印。
4抹竹、代簽名導(dǎo)致的訴訟問題线罕。由于代簽名事實窃判，后期對客戶違約行為的訴訟，會產(chǎn)生一系列問題询件。
5、虛假交易宛琅。交易雙方通過二手車虛假交易，獲得資金的套現(xiàn)座咆。
融資租賃銷售的確在一定程度上促進(jìn)二手車銷售仓洼，但二手車融資租賃業(yè)務(wù)也存在諸多風(fēng)險。
1色建、缺乏二手車價值評估標(biāo)準(zhǔn)
二手車評估講究“一車一況，一車一價”某残，車輛真實情況其實要復(fù)雜的多陵吸，目前我國二手車評估尚未有明確的評估標(biāo)準(zhǔn)，不同機(jī)構(gòu)對同一輛車的估值不一壮虫，融資租賃公司沒有標(biāo)準(zhǔn)參考，難以設(shè)定融資額度剩拢。
2饶唤、客戶違約風(fēng)險
銀行對于二手車貸款借款人的條件資質(zhì)要求較高，而且貸款成數(shù)一般在合同交易價或者評估價的6成以下募狂。通常購買二手車的客戶大多出于省錢，其經(jīng)濟(jì)實力也一般性穿，因無法通過銀行貸款粱哼，只能選擇利率高的融資租賃檩咱，相對而言胯舷，違約風(fēng)險較高绊含。
3、車輛處置風(fēng)險
融資租賃采取安裝GPS風(fēng)控躬充，客戶在租賃期內(nèi)自由使用車輛，租賃公司通過GPS確定車輛的位置以政。但GPS并不能完全覆蓋所有地方伴找，特別是一些惡意違約的客戶，會利用技術(shù)手段屏蔽或者拆除GPS技矮，逃避租賃公司追債收車。就算融資租賃公司成功收車袒炉，也增加了成本樊零。
4、二手車折舊風(fēng)險
二手車相比于新車折舊風(fēng)險更大十性，在租賃其間如果發(fā)生重大損毀塑悼，即便有保險公司理賠修復(fù)后，車輛價值也會大大折損厢蒜，因此和新車融資租賃不同，二手車融資租賃公司不提供對車輛的回租承諾愕贡。
5巷屿、取得車輛的所有權(quán)風(fēng)險
我國對二手車交易稅的法規(guī)中規(guī)定：單位和個體工商戶銷售過戶的二手車需繳納增值稅，而個人間銷售過戶則免繳增值稅，同時過戶次數(shù)的增加車價折損诫钓，因此融資租賃公司要取行車輛所有權(quán)實際并不容易篙螟，要考量諸多因素。
對于二手車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長遍略，所以在實際業(yè)務(wù)操作過程中有很多問題，不過隨著二手車市場需求的不斷地提升下愈、二手車電商平臺興起蕾久，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入二手車消費金融，二手車行業(yè)在實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)后叫编，相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)體系也會逐步完善霹抛，屆時二手車融資租賃的價值或許將完全顯現(xiàn)。
