2月份的最后一天鉴象，中信銀行在金融圈扔下了一個重磅炸彈。
根據(jù)媒體報道何鸡，中信銀行已經(jīng)叫停發(fā)放北京地區(qū)的住房抵押貸款纺弊。隨后，這則消息得到了中信銀行內(nèi)部人員的確認骡男，該行暫停的是200萬元以上的個人住房抵押貸業(yè)務淆游。除此之外，中信停止發(fā)放的僅為北京隔盛，不涉及全國犹菱。
中信發(fā)布這則消息時很低調(diào)，沒有在自家官網(wǎng)發(fā)布吮炕，而是借他人之口來宣布腊脱，實在有些耐人尋味。而且龙亲，此次中信銀行的行動也不是銀監(jiān)會的監(jiān)管命令陕凹，說的好聽點，是中信在堅決貫徹銀監(jiān)會的精神鳄炉。
有的媒體在分析這件事情時杜耙，說中信在斷臂求生。用斷臂求生這個詞迎膜，其實只說對了一半泥技，斷臂到底斷的是誰的臂膀浆兰，我們要搞清楚磕仅。
請大家看清楚珊豹，中信這次叫停的是住房抵押貸款，這和住房貸款是完全不同的榕订。住房抵押貸款店茶，是把房子作為抵押品給銀行去申請貸款，這類貸款明顯有杠桿性質(zhì)劫恒，而且貸款金額往往比較大贩幻。所以這次中信一上來就是停止200萬以上的住房抵押貸款。
住房抵押貸款是銀行信貸的主要業(yè)務之一两嘴。業(yè)內(nèi)講丛楚，中國貸款一半以上是抵押貸款，抵押品里面最重要的是房地產(chǎn)憔辫。在中信銀行2017年半年數(shù)據(jù)報中趣些，中信描述稱：
“本集團加大低資本占用的個人住房按揭貸款業(yè)務投入力度，個人住房抵押貸款新增623億元贰您，占全部新增貸款的29.23%坏平。”
還有另外一個數(shù)據(jù)锦亦，截至2017年5月末舶替，金融業(yè)本外幣貸款余額118.66萬億元，這其中約60%的貸款為抵質(zhì)押貸款杠园，房地產(chǎn)為主要押品顾瞪，占押品比重約為50%，總比重是30%抛蚁。
這兩個數(shù)據(jù)都是2017年半年左右的數(shù)據(jù)玲昧，當時是銀行抵押貸款和消費貸瘋狂流入房地產(chǎn)的時候，后面銀監(jiān)會立刻就出臺高壓措施篮绿，銀行系統(tǒng)開始排查整治違規(guī)消費貸和房貸孵延。
當時我分析就指出，銀行自查消費貸亲配，落實到基層分行尘应，可能是出工不出力。什么原因吼虎？一是基層銀行完成業(yè)務量很關鍵犬钢，特別是經(jīng)濟不景氣的地方，企業(yè)貸款不景氣思灰，房貸和消費貸才好搞玷犹。二是排查消費貸真實用途說起來容易，做起來難洒疚。即使銀行想去認真歹颓，也難以出效果坯屿。
不難推測，排查消費貸最終也是雷聲大雨點小巍扛。我和小伙伴也有好幾家銀行的消費貸领跛，就沒有哪家銀行找我們查消費貸。
所以撤奸，即使在銀監(jiān)會的高壓政策下吠昭，銀行的住房抵押貸款和消費貸還是會流入房地產(chǎn)。
特別是在改善性購房上胧瓜，許多人第一套房子上漲了矢棚，又想買第二套大一點的房子。通常做法是拿第一套房子做抵押貸款府喳，然后用第一套房子的租金幻妓，養(yǎng)第二套房子的房貸。
有的時候你感覺很奇葩的是劫拢，銀行自己管著貸款肉津，但最終貸款都流到哪里去了，有多少又回到房地產(chǎn)中舱沧，銀行自己心里也沒底妹沙，所以郭樹清在那個位置上才著急啊熟吏！
去年12月距糖，《銀行家》雜志發(fā)表了一篇文章指出，從2004年開始牵寺，我國個人住房抵押貸款一年一個臺階悍引，呈指數(shù)增長。2004年余額不到2萬億元帽氓，2013年不足10萬億元趣斤，2017年一季度突破20萬億元，三季度達到23萬億元黎休。
這么大體量的貸款浓领，如果發(fā)生問題當然很嚴重。但更棘手的是势腮，銀行是發(fā)放貸款的責任主體联贩，如果發(fā)現(xiàn)放出去貸款出現(xiàn)了問題，在僥幸心理的驅使下捎拯，有的銀行可能試圖掩蓋問題泪幌，最后使問題像滾雪球一樣，越滾越大。
特別是去年整治消費貸以來祸泪，我們經(jīng)陈鸷疲看到銀監(jiān)會定期公布對一些商業(yè)銀行的處罰情況。這說明浴滴，銀行自身推動去杠桿拓萌，很多問題岁钓，銀行已經(jīng)掩蓋不住了升略。
據(jù)統(tǒng)計,今年以來,銀監(jiān)部門已經(jīng)針對違規(guī)輸血樓市對商業(yè)銀行開出10張罰單。我們看看這個清單：
當然這些還算是小的罰單屡限，更大的罰單也讓我們瞠目結舌品嚣。
繼去年廣發(fā)銀行7.2億元違規(guī)理財罰單之后，年初钧大，浦發(fā)銀行成都分行因為違規(guī)向1493家空殼企業(yè)授信775億元不良貸款翰撑，被銀監(jiān)會罰款4.62億元货矮，轟動了整個金融圈兼雄！
緊接著雅潭，1月27日风皿，銀監(jiān)會披露阵具，由于銀行內(nèi)部員工與外部不法分子內(nèi)外勾結诊笤，違法違規(guī)套取票據(jù)資金戴质，涉案票據(jù)票面金額79億元钱磅，非法套取挪用理財資金30億元乓土。郵儲銀行武威市分行宪潮、吉林蛟河農(nóng)商行等12家金融機構被罰沒總計2.95億元，超過40名相關責任人被處罰趣苏。
這些違規(guī)貸款狡相，表面上看和房貸似乎沒直接關系，但是背后的資金盤根錯節(jié)食磕，但我敢說尽棕，其中很大一部分和房地產(chǎn)相關。
2018年召開的全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議也提出要控制居民杠桿率的過快增長彬伦，打擊挪用消費貸款萄金、違規(guī)透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規(guī)流入股市和房市媚朦，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化氧敢。
回過頭，我們看中信的這次行動询张，也許是中信內(nèi)部自查發(fā)現(xiàn)了很多問題孙乖，但這些問題，只有中信心里清楚。往好的方向想唯袄，也許是中信憂患意識意識很強弯屈，未雨綢繆，不要等銀監(jiān)會來查恋拷，那樣就被動了资厉。
中信這一招更絕的是，對自己是斷臂求生蔬顾，對那些高杠桿的炒房客可是刀刀致命宴偿！
國家統(tǒng)計局前幾天發(fā)布的2018年1月70個大中城市的房價數(shù)據(jù)，70個大中城市中15個熱點城市中诀豁，有7個城市新房價格環(huán)比下降窄刘。四個一線城市新房和二手房環(huán)比都下降。
有的人講國家統(tǒng)計局的房價數(shù)據(jù)不準舷胜，但這至少釋放出一個趨勢信號：只要2018年樓市調(diào)控不放松娩践，房價還會繼續(xù)下降。只要政府想把房價降下來烹骨，總會有辦法翻伺。
還有一個更明顯的信號是，北京目前二手房的降幅普遍在15%到20%沮焕。而北京房價是全國房價的風向標吨岭，北京的二手房是全國炒房客的風向標。
為什么中信叫停的是北京的住房抵押貸款遇汞，而不是其他地區(qū)的未妹？說明即使在北京二手房下跌幅度這么大的情況下，北京炒房問題還是很嚴重空入！2017年炒房客轉戰(zhàn)三四線樓市络它，2018年抄底資金可能又殺回到一線城市了。
在中信銀行斬斷炒房資金鏈的時候歪赢，房貸利率還在繼續(xù)上漲化戳。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%,相當于基準利率1.11倍,環(huán)比2017年12月上升0.93%；同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%,上升21.75%埋凯。
最近点楼，北京的一個重磅會議剛剛結束。大會修改了一部法律中的幾個重要關鍵字白对，大家都知道掠廓，中國未來十幾年的政治、經(jīng)濟政策路線基本定下來了甩恼。這也意味著蟀瞧，金融去杠桿沉颂、房住不炒這些強力政策還將繼續(xù)推進，以前閉著眼睛炒房的時代過去了悦污。
如果連這么明顯的信號還看不懂铸屉，還有人拿著住房抵押的錢繼續(xù)炒房，這就是在刀口上舔血切端，我只能祝你好運了彻坛。
