1却紧、
返本的重疾并沒(méi)有想象中的劃算
我經(jīng)常跟朋友開(kāi)玩笑說(shuō)桐臊，大家買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候心態(tài)還是很微妙的：買(mǎi)重疾，就怕自己不生病晓殊，錢(qián)浪費(fèi)了断凶；買(mǎi)年金，怕自己死得早巫俺，錢(qián)浪費(fèi)了认烁。
總之，就是怕錢(qián)浪費(fèi)了介汹。却嗡。。
于是保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)了出一類(lèi)產(chǎn)品：定期返還重疾嘹承。特別是兒童產(chǎn)品中窗价，這個(gè)類(lèi)型很多很多：
保孩子30年，30年之內(nèi)如果患重疾叹卷，賠保額撼港；
30年到期一直很健康坪它，把所有保費(fèi)或者XX倍保費(fèi)返給你。
看起來(lái)是不是還挺劃算的帝牡？
不是往毡，NO，Abosolutely Not靶溜。
2开瞭、
既不合適也不劃算
就像我剛才說(shuō)的，兒童類(lèi)產(chǎn)品中定期返還的很多墨技，比如少兒超能寶惩阶、愛(ài)滿分這樣的產(chǎn)品。
為什么說(shuō)不合適：主要是從期限來(lái)看扣汪。
很多家長(zhǎng)覺(jué)得断楷，孩子才那么小，等20崭别、30年孩子長(zhǎng)大都天翻地覆了冬筒，所以買(mǎi)個(gè)定期重疾就行，終身的等他長(zhǎng)大再買(mǎi)茅主。
話是這么說(shuō)沒(méi)錯(cuò)舞痰，但卻忽略了一點(diǎn)：重疾險(xiǎn)對(duì)身體健康有要求，不是你想買(mǎi)就能買(mǎi)的诀姚。得個(gè)慢性病或者結(jié)節(jié)什么的响牛，等定期重疾一到期，別的也不能買(mǎi)赫段。正所謂：
少時(shí)不知健康貴呀打，老來(lái)拒保空淚流
所以糯笙，終身重疾是必要的贬丛，它是一個(gè)基礎(chǔ)，也是條后路给涕。
青少年糖尿病呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)豺憔，這些都將成為拒保可能够庙。如果只有定期重疾恭应，保險(xiǎn)到期后孩子將面臨無(wú)險(xiǎn)可保。
為什么說(shuō)返還不合適呢耘眨？這是從價(jià)格邏輯來(lái)說(shuō)的昼榛。我們隨手找一份定期返還產(chǎn)品看一下：
會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品是兩個(gè)險(xiǎn)種組成的：
兩全保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)毅桃。
其中的兩全褒纲，被保人在保障期內(nèi)去世准夷，賠付；存活莺掠，也賠付衫嵌。所以，兩全保險(xiǎn)又叫生死兩全彻秆⌒ń剩看明白了吧，能返本其實(shí)就是兩全的作用唇兑。
很多人覺(jué)得返還劃算酒朵，但你發(fā)現(xiàn)沒(méi)，返還的也貴扎附。同樣是保30年蔫耽，不帶返還的價(jià)格可能只是返還的1/3。
羊毛出在羊身上留夜，都返給你了匙铡，當(dāng)然貴。
為什么說(shuō)不合適呢碍粥，因?yàn)殄X(qián)沒(méi)花對(duì)地方鳖眼。我們做個(gè)簡(jiǎn)單計(jì)算：
每年繳費(fèi)5100元，一共交10年嚼摩。
一直很健康的話钦讳，30年后會(huì)一次性給1.5倍總保費(fèi)：
5100×10×1.5=7.65萬(wàn)。
好枕面，我們找一個(gè)同樣保30年愿卒，交10年的定期重疾，不帶返還的來(lái)看看膊畴。
產(chǎn)品很多掘猿，以寫(xiě)過(guò)的“高小松”為例病游，每年保費(fèi)1035元唇跨。
價(jià)格差了2倍，每年相差4065元衬衬，10年總共相差：
4065×10=4.065萬(wàn)买猖。
保30年，交錢(qián)用了10年滋尉，還有20年咱們就算買(mǎi)國(guó)債玉控，以2%的年化利率來(lái)算，30年后是：
4.065×1.02^20=6.04萬(wàn)狮惜。
那么就非常明確了：
買(mǎi)返還重疾高诺，能得到：生病賠50萬(wàn)碌识，不生病給7.65萬(wàn)。
買(mǎi)不返還重疾虱而，能得到：生病賠50萬(wàn)重疾賠付+一定有6.04萬(wàn)筏餐。
閉著眼睛都知道選哪個(gè)。單從錢(qián)上來(lái)說(shuō)牡拇，顯然后一種買(mǎi)法要合適得多魁瞪。
上面只是拿一種情況舉例子，類(lèi)似的還有60歲返還惠呼、70歲返還等等导俘。
總之一句話：
返還重疾看似“保本”，實(shí)則很不劃算剔蹋。
羊毛出在羊身上旅薄，不對(duì)，羊毛出在你身上泣崩。
2赋秀、
違背保險(xiǎn)本意
我不推薦返還型重疾，最大的原因就是“沒(méi)有必要的貴”律想。
重疾險(xiǎn)最重要的是保額猎莲，這是我們一直在強(qiáng)調(diào)的核心觀念。
在保額面前技即，什么二次賠付著洼、保復(fù)發(fā)、保一萬(wàn)種疾病……統(tǒng)統(tǒng)都得讓道而叼。
總覽每年末各公司的理賠年度報(bào)告身笤，很多公司的人均重疾保額甚至連10萬(wàn)都不到。10萬(wàn)可能就兩支靶向藥葵陵，或者在ICU住半個(gè)月的住院費(fèi)液荸。
夠干啥啊脱篙？
我曾經(jīng)在文章中寫(xiě)過(guò)娇钱，孩子的重疾保額不要低于50萬(wàn)，一線城市不要低于100萬(wàn)绊困，被小伙伴Diss不接地氣——其實(shí)我想寫(xiě)不要低于100萬(wàn)/150萬(wàn)——生病了錢(qián)不夠花文搂，搞那么多花哨的東西有什么用？
再反觀返還型重疾：這個(gè)錢(qián)本來(lái)可以買(mǎi)更多保額秤朗，也可以買(mǎi)更長(zhǎng)期限煤蹭，但是錢(qián)被固化在短時(shí)間內(nèi)，沒(méi)有發(fā)揮“保險(xiǎn)”的真正效用。
在人均保額普遍低到塵埃的現(xiàn)狀下硝皂，這甚至可以說(shuō)是一種惡常挚。
4、兩個(gè)建議
如果實(shí)在想買(mǎi)“返還型”重疾稽物，我說(shuō)兩個(gè)建議待侵。很簡(jiǎn)單，構(gòu)建自己的“返還型”重疾險(xiǎn)姨裸。
第一種方法秧倾，拆開(kāi)買(mǎi)。
剛才說(shuō)過(guò)了傀缩，不買(mǎi)帶返還的那先，買(mǎi)消費(fèi)型定期重疾。
用很少的保費(fèi)赡艰，獲得很大的保額售淡，省下來(lái)的錢(qián)存著或者去購(gòu)買(mǎi)更多保障。
這里肯定有人要跳出來(lái)跟我嘰歪慷垮，說(shuō)存不住錢(qián)怎么辦耙菊ⅰ？存不住料身，就多買(mǎi)點(diǎn)保額汤纸，也比買(mǎi)了返還強(qiáng)。
第二芹血，善用現(xiàn)金價(jià)值贮泞。
給孩子買(mǎi)重疾，如無(wú)特殊要求幔烛，穩(wěn)妥起見(jiàn)啃擦，我都優(yōu)先推薦購(gòu)買(mǎi)終身重疾。
然后大家知道饿悬，長(zhǎng)期特別是終身的產(chǎn)品令蛉，都是有現(xiàn)金價(jià)值累積的。
產(chǎn)品和公司很多狡恬，多挑挑珠叔，把羊毛都留給自己。
回復(fù)“保單義診”傲宜，你將免費(fèi)獲得保單體檢一次运杭，幫你梳理現(xiàn)在已經(jīng)擁有的保障夫啊，避免入坑函卒。
