保險知識應該跟投資知識是同等重要的理財知識悠栓，所以我覺得務必要花多些時間惡補下功課后德。
所以最近花了比較長的時間在學習保險友扰，主要渠道是：
1.朋友直接傳授的知識；
2.什么值得買平臺經(jīng)驗文章格了；
3.具體問題在知乎平臺上找答案或者直接提問；
4.今日頭條一些頭條號的測評和文章徽鼎；
這篇文章主要整理最近保險的知識盛末，給自己做個總結(jié)弹惦，可能有很多主觀和不周全的地方，僅供參考悄但。
這邊文章從樓主完全不懂到開始買保險棠隐，遇到的問題和解答，如果對這個問題沒有疑問可以跳過：
一.保險的作用
二.我有社保了檐嚣，還要買商業(yè)保險嗎助泽？
三.要不要買以后可以返還的商業(yè)保險？
四.優(yōu)先給誰買
五.買商業(yè)保險要買什么種類呢嚎京？
六.給家里不同的成員買什么保險报咳，什么額度呢？
七.找線下保險公司還是找網(wǎng)上平臺呢挖藏？
八.最終具體選擇的產(chǎn)品暑刃。
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一、保險的作用：
朋友給我舉了個最簡單的例子：我現(xiàn)在身強體壯膜眠，努力工作岩臣，我未來20年家庭的資產(chǎn)上限可能是550萬，但是如果我或家人出意外或者得重大疾病宵膨，那家庭有可能進入負資產(chǎn)架谎，變成-100萬，也就是我未來20年的資產(chǎn)范圍可能是-100萬-550萬辟躏。
那如果我拿我的未來預期收入的一部分來規(guī)避風險谷扣，那我未來20年的家庭資產(chǎn)會變成200-500萬。這就是保險的作用捎琐，雖然可以知道概率期望值對我們來說一定是負的会涎，但是人生只有一次，誰賭得起呢瑞凑？所以買買買末秃！
二、我有社保了籽御，還要買商業(yè)保險嗎练慕？
1.【要，了解醫(yī)保功能就會知道了】醫(yī)奔继停可以報銷我們看病的錢铃将，但是有幾個地方是醫(yī)保不能報銷的。
a.1000元以內(nèi)不能報（也就是免賠額）
b.一定金額以上不能報（有上限）
c.進口藥特殊藥不能報哑梳，只能報醫(yī)保以內(nèi)的（不少好的藥是報不了的）
d.報銷只能報一定比例劲阎，還有一部分需要自費（根據(jù)不同類型醫(yī)保，自費比例不一樣涧衙，最少也要2成）
所以商業(yè)醫(yī)療保險哪工，可以補充醫(yī)保所不能報銷的部分奥此。
2.【要，因為除了醫(yī)療保險雁比，還有壽險稚虎、意外險、重疾險是醫(yī)保沒有的】
三偎捎、要不要買以后可以返還的商業(yè)保險蠢终？
1.【不要，因為羊毛出在羊身上】很多大媽看到保險說現(xiàn)在給一筆保費茴她，如果30年后沒有生病寻拂，錢會全部退回來，她們會覺得很劃算罢衫巍祭钉！占了便宜呢！但是實際保險就是拿你給的保費去復利投資己沛，這些錢滾出來的利息可能比保費高不少慌核。如果自己有能力投資的話，那沒必要把錢給保險公司去投資申尼。
2.【不要垮卓，因為幾十年后，退回來的錢可能也不值錢了】因為CPI一直在跑师幕，現(xiàn)在的50萬看起來很多粟按，30年后呢？很難說霹粥。
3.【了解“買定投余”的概念】
（先補充下概念）
定期保險：一般是一年交一次的保險灭将，優(yōu)勢是保費低，缺點是可能不給續(xù)保蒙挑，這樣重新買其他的定期保險宗侦，又要有觀察期愚臀。另外保障年齡有限忆蚀，例如保到60歲就不給保了，一般都不會返還保費姑裂。
長期/終身保險：一般是簽個20-30年馋袜，保費比較高，但是可以保到更高的年齡舶斧，例如保到75歲或者終身欣鳖，有些會返還保費。
【買定投余的意思】：買定期的保障型產(chǎn)品茴厉，這類產(chǎn)品通常很便宜泽台，剩下的錢去做投資和理財什荣，滾出來的錢可能已經(jīng)足夠給保額了。而且【年輕保費低怀酷，老了保費貴的時候稻爬，最好是用自己的儲蓄做保險】假設人到70歲了，這個時候去買保險費用是非常高的蜕依，這個時候應該是用年輕的時候理財存下來的錢去抵御風險桅锄。所以如果有錢給保險公司去理財投資，還不如自己操作样眠。
4.【當然友瘤，要看自己會不會理財】因為買了返還的保險，有點像強制儲蓄檐束，有些人省了這筆錢也未必有拿去投資辫秧，所以要看自己的把控力了。
5.【年輕資金有限的情況下被丧，可以先買定期過度茶没，以后再買長期】
6.【保險銷售都喜歡給你推長期的，或者有投資性質(zhì)的晚碾，因為這樣保費高抓半，提成高】如果銷售給你推幾百元的定期保險，他提成幾十元格嘁，他才懶得給你提供那么多服務笛求。所以線下銷售一定有主觀誘導的因素，注意評估糕簿。
四探入、優(yōu)先給誰買？
1.【保險人最大受益者不是被保險人懂诗，而是被保險人身邊的人】例如老公得重疾了蜂嗽，這個時候最大的壓力可能來至于妻子和父母，他們要給他找足夠的醫(yī)療費用殃恒，但是如果老公有保險植旧，則極大降低身邊人的壓力。當然有足夠的錢做醫(yī)療离唐，對被保險人是好事病附，但是從抵抗風險的角度來看，最大的幫助還是身邊的人亥鬓。
2.【保險優(yōu)先級和額度高低跟這個人對家庭產(chǎn)生的收益正正比】例如老公是一年收入是20萬完沪，老婆是10萬，如果家庭沒了老公的收入嵌戈，家庭會產(chǎn)生巨大的影響覆积，所以保險優(yōu)先買老公听皿，額度要比老婆高。千萬不要以為愛她就給她買保險宽档，愛她應該是給自己買保險写穴！這個問題需要跟愛人和家里老人解釋好。
3.【年輕人的費率低雌贱，老人小孩費率高】給主要收入來源的人買保險費率反而還更低啊送。不要以為老人家容易生病就要多給他們買保險，因為保險公司也明白老人得病率高欣孤，那保費會比年輕人高好幾倍馋没，實際并不劃算。有文章建議降传，如果60歲以上就不要買跟年齡掛鉤的保險了篷朵。
五、買商業(yè)保險要買什么種類呢婆排？（這里暫時不討論財產(chǎn)保險声旺、旅行保險等特定保險）
跟我們?nèi)讼嚓P(guān)的保險有四類，分別是：1.壽險段只；2.意外險腮猖；3.重疾險；4醫(yī)療險
1.壽險：就是人掛了赞枕，保險會給錢澈缺。屬于給付型（直接給你一筆錢，不管你花不花炕婶，下同）
2.意外險：就是出了意外掛了姐赡，或者殘疾了，保險會給錢柠掂。屬于給付型
3.重疾險：就是得了保險里面規(guī)定的重疾项滑，就會給錢，屬于給付型
4.醫(yī)療保險：生病去醫(yī)院看病涯贞，報銷除了社保之外的用藥的報銷枪狂。
各個保險收集的知識點如下：
1.首先都需要關(guān)注的：
a.記得看免責條款：很多情況保險是不保的，例如你有病沒有如實告知肩狂，或者你是從事高危行業(yè)摘完，或者你是因特定情況身故的，在合同里面都有明確寫好不保的情況傻谁，要看清楚。
b.很多宣傳文字寫的很好的列粪，都不要全信审磁，要看合同里面是否有寫這樣的條款谈飒，如果沒有的話，那宣傳資料寫得再好也沒用态蒂。例如定期保險說保證續(xù)保杭措，一般合同都沒有這樣的條款約束的。
c.注意把條款都看一遍钾恢，有問題要問清楚手素，自己評判不準的，可以問保險顧問或者上知乎找網(wǎng)友幫解答瘩蚪。
2.壽險泉懦、意外險：
a.有些保險身故很高，例如100萬疹瘦，殘疾10萬崩哩，這是坑，一般殘疾概率要高很多言沐，最好買殘疾跟身故一樣的邓嘹。殘疾還要看是否有按殘疾比例陪，有些要到全殘才能賠款险胰。
b.區(qū)分好意外身故和重疾身故汹押，有些只保其中一個。
c.有些意外險會給醫(yī)療費用起便，要關(guān)注是否是醫(yī)保內(nèi)的鲸阻，最好醫(yī)保內(nèi)外都可以。還有關(guān)注是否有免賠額缨睡，有些1萬以下不給賠鸟悴，要看實際情況選擇好。
d.很多保險不保猝死情況奖年，要知道情況细诸。
e.有些意外險還包含公共交通的，要看好陋守，例如私家車保險震贵，有些不保滴滴uber的，有些保網(wǎng)約車又不保私家車駕駛的水评，所以條款一定要記得看好猩系。
f.意外險一般不跟年齡掛鉤，而且保費低中燥，額度高寇甸，可以給不同年齡段的人購買。
g.有些意外險針對特定情況的，例如開車拿霉、旅行什么的吟秩，可以根據(jù)實際情況購買。
3.重疾險绽淘。
a.保的種類一般是25種以上涵防，25種是保監(jiān)會規(guī)定好的，已經(jīng)可以覆蓋90%以上的重大疾病沪铭，剩下的很多保險寫再多很多是噱頭壮池，或者將一種病寫成幾種，不要被數(shù)字騙了就行杀怠。
b.保的25種雖然寫了名字椰憋，但是合同里面有具體這種病到什么情況才給費用，不要以為得了病就能馬上拿錢驮肉。
c.重疾險有些還有輕癥賠付的熏矿，要看好賠付的病種和比例。還要看到賠付的金額是不是跟重疾的額度共用的离钝，如果是共用票编，那輕癥很多時候是廢的。
d.賠付次數(shù)卵渴，很多重疾會列不同的分組慧域，如果在一次重疾之后間隔一段時間得了另外一組列表里面的重疾，那可以再賠付浪读。但是很多保險公司會把高概率的分到一組去了昔榴，這種也算坑爹。
e.還有些針對特定疾病的碘橘，如癌癥等互订，這些可以根據(jù)實際情況加買。
4.醫(yī)療保險：
a.要買保醫(yī)保之外的痘拆。
b.要看好免責條款仰禽，還有什么時候保單會失效。
c.不要看著越高越好纺蛆，因為有時候醫(yī)保已經(jīng)報了一部分了吐葵，幾百萬的報銷額，不一定用的完的桥氏。
六温峭、給家里不同的成員買什么保險，什么額度呢字支？
a.主要經(jīng)濟支柱的凤藏，要買多點奸忽，應該是4種全買的，額度最好考慮家里貸款清笨、老人小孩贍養(yǎng)的費用等月杉。
b.老人刃跛，因為買年齡掛鉤的性價比不高了抠艾，意外保險跟年齡不掛鉤，可以買桨昙。
c.小孩的還沒有研究检号，這里不寫了哈。
七蛙酪、找線下保險公司還是找網(wǎng)上平臺呢齐苛？
1.【線上確實便宜】線上因為省了銷售顧問，所以費用要便宜很多桂塞。我對比了下凹蜂，有些便宜幾倍都有了。而且線下保險也有不少坑阁危，不管線上線下買玛痊，都要把條款看好。
2.【考慮好風險】線上保險大部分是定期的狂打，不是長期保險擂煞，續(xù)保問題、產(chǎn)品是否會下架問題要考慮好趴乡。另外理賠也要了解好对省。
八、【總結(jié)】最終具體選擇的產(chǎn)品晾捏。
1.【短期幾年先買定期蒿涎，后面再考慮轉(zhuǎn)長期】因為我短期資金比較緊張，買定期的便宜很多惦辛，雖然定期保險有可能會下架的風險劳秋，但是考慮以后會轉(zhuǎn)長期，所以暫時是這個策略裙品。
2.【一年期保險也要找盡量可以續(xù)保的保險】因為選了意味著5年內(nèi)不會換其他保險了俗批，對于有觀察期的保險，一定要特別謹慎市怎，否則后面換保險的話岁忘，又要有新的等待期。
3.【買定投余要堅持】省下來的錢区匠，還是要投資才行干像。
4.【本人相信互聯(lián)網(wǎng)的運營成本更低帅腌，銷售價格也會更好】所以我都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺買的，之前有朋友推薦700度等平臺麻汰，最后個人看到某一兩只保險支付寶上的價格會比其他渠道的價格更好速客，考慮大平臺銷量更大，保險公司違約的可能性和停售的可能性更小五鲫，而且方便管理和購買溺职，所以全部都在支付寶保險里面購買的。
5.我簡單對比了位喂，朋友購買的線下長期保險和互聯(lián)網(wǎng)的短期保險（保障的情況感覺線下還沒有線上的多）浪耘，但是線下的保費一年一人是5000多，而線上的一年700多塑崖，價格還是差距很遠的七冲。當然整個對比不是很嚴謹，建議購買的時候规婆，可以對照互聯(lián)網(wǎng)保險的價格一起評估下澜躺。
最后附帶最終選擇的保險：
因為資金不足只買些簡單品種，大家最好根據(jù)自家需求購買抒蚜，下面是購買的清單掘鄙，僅供參考。
