上接11月8日《“錢變紙”的時(shí)代缤沦，再不會(huì)理財(cái)真的危險(xiǎn)了！》
搞清楚資產(chǎn)負(fù)債很關(guān)鍵易稠，弄清現(xiàn)金流同樣至關(guān)重要缸废。
第二步：理清現(xiàn)金流
要點(diǎn)：結(jié)余率-至少達(dá)到30%
其實(shí)，在我的理解里驶社，弄清現(xiàn)金流重中之重呆奕，由于只要現(xiàn)金流為正，才有可能慢慢積累財(cái)富〕倪海現(xiàn)金流為負(fù)的話梁钾，攢錢就是空談，甚至可以逐漸消耗掉原來(lái)不菲的身家逊抡。我之所以在2016年和2017年把學(xué)習(xí)重點(diǎn)放在調(diào)整自己花錢的節(jié)奏姆泻，就是因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)有了美男以后，我家的現(xiàn)金流是負(fù)的冒嫡！現(xiàn)金流是負(fù)的拇勃，這就是支出大于收入，需要?jiǎng)佑靡酝e累的財(cái)富去填補(bǔ)這個(gè)缺口孝凌，這會(huì)導(dǎo)致財(cái)富逐漸減少方咆，甚至歸零。意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)后蟀架，我就開始調(diào)整支出的結(jié)構(gòu)瓣赂，并且取得了一定的進(jìn)步榆骚。
所謂現(xiàn)金流，是指一個(gè)家庭或個(gè)人在某一個(gè)時(shí)期內(nèi)煌集，現(xiàn)金流入和流出的數(shù)量妓肢。我們每個(gè)月通過(guò)勞動(dòng)或者其他方式得到的收入就屬于流入，每個(gè)月消費(fèi)出去的就是支出苫纤，剩下的就是結(jié)余碉钠。一般來(lái)說(shuō)，結(jié)余率最好可以達(dá)到30%卷拘，即（收入-支出）/收入*100%=結(jié)余率喊废。小她的財(cái)蜜有很多結(jié)余率都可以達(dá)到50%，甚至70%栗弟。2017年1-10月我家的結(jié)余率是41%污筷，超級(jí)健康。當(dāng)然横腿，如果能突破50%颓屑，那就更好了。
除了要對(duì)收入的金額了如指掌耿焊，同時(shí)也需要分析收入的結(jié)構(gòu)揪惦。比如靠付出勞力獲得的收入是多少，靠資本獲利的收入是多少罗侯，靠其他管道（版權(quán)等）獲利的收入是多少器腋。對(duì)收入的第一個(gè)要求就是收入大于支出，這樣才能實(shí)現(xiàn)正的現(xiàn)金流钩杰。達(dá)到這一要求后纫塌，就需要盡量多的提升被動(dòng)收入和其他管道帶來(lái)的收入，并逐漸發(fā)展成被動(dòng)收入可以覆蓋支出讲弄，實(shí)現(xiàn)所謂的財(cái)務(wù)自由措左。
對(duì)支出也需要進(jìn)行同樣的分析：金額和支出結(jié)構(gòu)。2016年以前我收入高支出低避除，結(jié)余率還可以怎披，所以沒(méi)有意識(shí)到分析支出結(jié)構(gòu)的必要性。現(xiàn)在瓶摆，我收入低支出高凉逛，所以特別看重分析支出結(jié)構(gòu)，因?yàn)檫@樣可以逐漸減少一些不必要的支出群井。
分享一個(gè)我剛學(xué)到的支出結(jié)構(gòu)分析方法状飞。這是橫山光昭出版作品上學(xué)到的方法，即把支出按照消費(fèi)/不必要消費(fèi)/浪費(fèi)/投資這4個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行記賬。
上圖是強(qiáng)哥用了很多年的記賬模式诬辈，是按照資金的不同去向來(lái)劃分和記錄的酵使，重點(diǎn)是監(jiān)測(cè)支出的金額。現(xiàn)在我的做法是手機(jī)APP隨時(shí)記賬自晰，同時(shí)凝化，隔幾天上電腦EXCEL表格按照消費(fèi)/不必要消費(fèi)/浪費(fèi)/投資的格式進(jìn)行記賬稍坯，重點(diǎn)是監(jiān)測(cè)支出的結(jié)構(gòu)是否合適酬荞。這花不了多少時(shí)間，卻可以幫自己明確消費(fèi)是否有必要等瞧哟，對(duì)于分析支出結(jié)構(gòu)非常有用混巧。建議是從發(fā)工資那日為起始日期，1個(gè)月進(jìn)行一次總結(jié)勤揩。我是25日發(fā)工資（就是傳說(shuō)中的那種中小企業(yè)）咧党，下圖是我9月26日-10月25日的匯總。每日后面還有一個(gè)很簡(jiǎn)單的分析陨亡，比如浪費(fèi)在什么地方傍衡，不必要的消費(fèi)是指哪些。根據(jù)我一個(gè)月的跟蹤監(jiān)測(cè)负蠕，我的不必要消費(fèi)是買太多菜蛙埂，水果，零食（買來(lái)不吃放到過(guò)期）遮糖，浪費(fèi)的是違停罰款绣的。從下圖可以看出，如果我的消費(fèi)習(xí)慣可以稍加調(diào)整欲账，該月應(yīng)該可以節(jié)省1K+屡江。堅(jiān)持這樣的分析，可以有效地幫助改掉不良的消費(fèi)習(xí)慣赛不。最近半個(gè)月明顯不必要的消費(fèi)減少了很多惩嘉。
接下來(lái)就說(shuō)到了最重要的結(jié)余。強(qiáng)哥聊理財(cái)也經(jīng)常會(huì)有一些關(guān)于結(jié)余的介紹和話題踢故。一般來(lái)說(shuō)文黎，30%-50%的結(jié)余率就比較合理，結(jié)余率過(guò)高確實(shí)可能導(dǎo)致生活質(zhì)量不高畴椰，而結(jié)余率過(guò)低不利于家庭經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展臊诊。其實(shí)，理財(cái)就是把收入的一部分用于儲(chǔ)蓄斜脂，并且用儲(chǔ)蓄的錢進(jìn)行投資抓艳。這用于儲(chǔ)蓄的錢就是我們結(jié)余下來(lái)的那部分。一個(gè)家庭或個(gè)人如果長(zhǎng)期現(xiàn)金流為負(fù)帚戳，結(jié)余率為0玷或，是很可怕的事情儡首，說(shuō)明這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低。如果原來(lái)積蓄有一定的財(cái)富偏友，那么就會(huì)慢慢消耗掉這筆財(cái)富蔬胯。如果原來(lái)沒(méi)有積蓄，那更糟位他，需要靠借債度日氛濒。講真，建議大家的結(jié)余率一定要達(dá)到30%這條安全線鹅髓，然后用這一部分結(jié)余進(jìn)行投資舞竿。如果結(jié)余率低于30%的安全線，那就需要想辦法提高收入和減少支出窿冯。
