現(xiàn)在很多人都想著退休之后可以環(huán)游世界, 擁有一個(gè)愜意的老年生活. 但是你有想過(guò)養(yǎng)老需要花多少錢嗎? 假設(shè)你60歲退休活到85歲,那么在之后的二十年里,你到底靠什么為生呢? 難道是政府發(fā)放的養(yǎng)老金嗎?你真的覺(jué)得夠嗎?
隨著我國(guó)人口老齡化, 隨著當(dāng)年第一波嬰兒潮的人群再過(guò)10年就進(jìn)入到退休年紀(jì), 80后是第二波嬰兒潮退休之后,同樣也會(huì)爭(zhēng)奪養(yǎng)老金, 90后在退休之前,要經(jīng)歷2波大的老齡潮.但是中國(guó)計(jì)劃剩余之后就沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)第三次嬰兒潮, 人口出生率一直在下降, 16年恢復(fù)二胎政策之后,中國(guó)人口出生率也沒(méi)有出現(xiàn)大幅增長(zhǎng),甚至在19年出現(xiàn)了出生率最低谷. 說(shuō)明大家生孩子的意愿不大.
那么就要面臨一個(gè)問(wèn)題, 新生兒少,那么繳納養(yǎng)老金的人越來(lái)越少傲茄，但是領(lǐng)取的人越來(lái)越多沮榜，養(yǎng)老金的缺口在變大敞映。單單只是靠保障體系，確實(shí)很難過(guò)上高質(zhì)量的養(yǎng)老生活振愿。中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院最近的調(diào)查顯示冕末，中國(guó)養(yǎng)老金的缺口到2020年預(yù)計(jì)能達(dá)到8900億人民幣。所以等到我們這一代人退休的時(shí)候档桃，那個(gè)時(shí)候的養(yǎng)老金恐怕只夠你的基礎(chǔ)開銷藻肄，如果你想用比較高質(zhì)量的養(yǎng)老生活，你個(gè)人得盡早做打算攻询。根據(jù)一份調(diào)查報(bào)告顯示州弟，54%的年輕人都沒(méi)有制定過(guò)養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)榇蠹叶己軜?lè)觀,
一寸光陰一寸金, 退休生活規(guī)劃,越早越好.
工作30年的收入供養(yǎng)25年的退休生活,那么收入的一半都要存起來(lái),才能保證退休生活水平跟現(xiàn)在保持一致,實(shí)際上根本不可能的.那應(yīng)該怎么做呢?
答案是”收益率”,復(fù)利的威力勝過(guò)原子彈, 愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)”宇宙中最強(qiáng)大的力量就是復(fù)利”.對(duì)于復(fù)利, 時(shí)間就是金錢,復(fù)利的力量來(lái)自兩處: 收益率和時(shí)間.
10萬(wàn)本金,在30年后,通過(guò)5%, 10%, 20%的復(fù)利作用下會(huì)成為43萬(wàn),174萬(wàn), 2373萬(wàn). 這就是復(fù)利的作用,所以養(yǎng)老規(guī)劃,一寸光陰一寸金, 退休生活規(guī)劃,越早越好.
怎么擬訂一份詳細(xì)的退休生活應(yīng)對(duì)方案
第一: 檢查自己資產(chǎn)和負(fù)債情況
在統(tǒng)計(jì)資產(chǎn)時(shí)候要格外注意一點(diǎn),那就是你現(xiàn)在擁有的資產(chǎn)可能會(huì)隨著時(shí)間的推移,價(jià)值逐漸減少,例如汽車,家電,家具等資產(chǎn)如不在其有使用價(jià)值的時(shí)候出手,最終價(jià)值會(huì)消失殆盡,所以資產(chǎn)評(píng)估時(shí)一定要客觀準(zhǔn)確.
通過(guò)以上方式計(jì)算出凈資產(chǎn)之后,就可以思考目前的資產(chǎn)中有多少是可以為退休生活所準(zhǔn)備的資金.
第二:?搞清自己每月收支狀況
量入為出, 致富的不二法門,現(xiàn)在很多人每個(gè)月的工資不低,但是總不知道錢花到哪里了,每個(gè)月都是月光族,能存下來(lái)的錢少的可憐,甚至有的人還負(fù)債. 那么這時(shí)候就需要你趕快審視一下自己每個(gè)月收支狀況了.
通過(guò)家庭賬簿找出支出中存在的問(wèn)題
現(xiàn)在很多記賬軟件非常好用,大家可以用記賬軟件記錄每個(gè)月的花銷,然后每個(gè)月審視自己的在哪方面花銷比較多, 哪方面可以做優(yōu)化. 我用的是”隨手記APP”,好處是他可以分家庭成員,每個(gè)家庭成員記錄自己的消費(fèi)和收入.然后同步到同一個(gè)賬戶,這樣會(huì)很方便.
2.做好全年/每月的預(yù)算表,有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄和花銷
更好的發(fā)揮家庭賬簿的作用,一定要有一個(gè)比較的標(biāo)準(zhǔn),每月建立預(yù)算,并時(shí)常跟實(shí)際花銷進(jìn)行對(duì)比,更好的優(yōu)化自己的花銷.下表給大家做參考.
2020年年度家庭支出預(yù)算表
第三:?建立退休生活計(jì)劃-計(jì)算出退休生活費(fèi)用
這里我們來(lái)算一筆帳,以下是我自己的為例子的計(jì)算, 我現(xiàn)在30歲,我丈夫28歲,假設(shè)我53歲退休(因?yàn)槲疑矸葑C大2歲,所以我按照55歲退休的話,我實(shí)際年齡53歲), 我的丈夫60歲退休, 那么假設(shè)我們都活到85歲的話,我們家庭月收入為0的時(shí)間, 是我老公60歲那年,我是62歲,我們兩個(gè)都活到85歲的話,我老公退休生活25年,我的退休生活23年, 如果是我們2個(gè)人的生活費(fèi)的話, 我們需要準(zhǔn)備24年的退休生活費(fèi).
假設(shè)按照現(xiàn)在的生活水平,我們一個(gè)月的生活費(fèi)是1萬(wàn)元, 那我們需要準(zhǔn)備288萬(wàn)元的退休資金, 但是由于通貨膨脹,等我們2052年退休的時(shí)候,現(xiàn)在的288萬(wàn)元就相當(dāng)于2052年的1010萬(wàn)了. 那么我們要為2052年儲(chǔ)蓄1010萬(wàn)才可以保證我們的養(yǎng)老生活, 但是這個(gè)數(shù)字看起來(lái)非程杜悖恐怖,感覺(jué)我們這輩子都不可能實(shí)現(xiàn),別著急,你別忘了復(fù)利的威力,復(fù)利可以讓你的資金在30年內(nèi)翻成千上百倍呢.
第四: 持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資,制定有效的投資計(jì)劃
讓我們一起來(lái)制定行之有效的養(yǎng)老計(jì)劃, 首先根據(jù)上面計(jì)算的你的凈資產(chǎn)中預(yù)留下應(yīng)急或者必須的生活開銷之外,現(xiàn)在可以拿出來(lái)多少做退休生活儲(chǔ)備, 我自己現(xiàn)階段拿出來(lái)10萬(wàn)元作為退休基金(注意這些錢一旦用作養(yǎng)老基金,就再也不能動(dòng)了,只能用于養(yǎng)老投資), 假設(shè)我現(xiàn)在的10萬(wàn)元,按照投資每年可以獲得8%的收益的話,那么30年后退休我就會(huì)有100.6萬(wàn)的養(yǎng)老金.
那么上面計(jì)算我的養(yǎng)老金需要1010萬(wàn),還差910萬(wàn)我怎么準(zhǔn)備呢?
經(jīng)過(guò)計(jì)算,我從現(xiàn)在開始每年為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄75000元,即6250元/月,年收益率8%的話,到了30年后我就擁有917萬(wàn)養(yǎng)老金.
同時(shí)我還要儲(chǔ)蓄子女教育和子女的結(jié)婚基金,按照我的計(jì)算,每年的子女教育基金25000元,即2083元/月, 到子女18歲的時(shí)候就擁有101萬(wàn)的教育基金. 每月2500元的子女結(jié)婚基金的話,到子女25歲結(jié)婚的話,就擁有236萬(wàn)的結(jié)婚基金了,不過(guò)要是結(jié)婚晚那就更多了.
扣除這3個(gè)賬戶之外的儲(chǔ)蓄,就會(huì)用于住房基金,用于未來(lái)房屋換更大面積或者其他的儲(chǔ)蓄.
是不是覺(jué)得1000萬(wàn)的養(yǎng)老金也沒(méi)有那么難,只需要每月儲(chǔ)蓄6250元30年后就可以有1000萬(wàn)的養(yǎng)老金了, 有人說(shuō)6250對(duì)于我也是很難的,那就是要根據(jù)個(gè)人情況而定了, 我的計(jì)算式基于我現(xiàn)在每個(gè)月1萬(wàn)元生活費(fèi)來(lái)計(jì)算的.比如你在三四線城市,消費(fèi)水平比較低,那么你的養(yǎng)老金也不需要儲(chǔ)備1000萬(wàn). 所以還是要根據(jù)上面的方式,來(lái)計(jì)算自己的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方案.
那么有人就開始擔(dān)心,8%的年利率還是很高的,怎么才能實(shí)現(xiàn)8%的年利率呢, 這里我們簡(jiǎn)單說(shuō)一下,養(yǎng)老和子女教育/結(jié)婚賬戶一旦建立,里面的錢就是一定不能動(dòng)用的,那么這些錢要用作長(zhǎng)期投資理財(cái),通過(guò)長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)姆绞竭_(dá)到8%的利率. 當(dāng)然有的人的利率可能比8%高,也有人會(huì)低,那么大家每年就要復(fù)盤,根據(jù)實(shí)際情況在做儲(chǔ)蓄金額的調(diào)整.
文章也比較長(zhǎng)了,今天主要分享的就是大家養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí),有了意識(shí)和規(guī)劃,那就是如何有效投資理財(cái),讓自己的錢越來(lái)越值錢,跑贏通貨膨脹. 之后我們還會(huì)陸續(xù)分享.
--感謝閱讀。
碼字不易誓沸，費(fèi)時(shí)費(fèi)心，如果文章對(duì)你有幫助宿百，還請(qǐng)花1秒鐘點(diǎn)個(gè)贊洪添。：）
想要文章中的所有[表格模板]的,關(guān)注我的公號(hào)[頭號(hào)靈魂], 回復(fù)關(guān)鍵字"養(yǎng)老"即可獲得.
