摘要按照銀行貸款風險評估模型缸濒，如果一個人近期查詢個人征信頻繁，說明申請人在四處尋求獲得貸款粱腻，而其在前述查詢銀行未獲得貸款庇配，可能存在其他風險點，這樣就會影響后續(xù)銀行對其個人信用情況及還款能力的評估绍些。
2015年9月21日捞慌，騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”正式在微信錢包上線，然而遇革，其上線5個多月質(zhì)疑不斷卿闹。近日，有微信用戶爆料稱萝快，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務查看額度锻霎，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響揪漩。對此旋恼，業(yè)內(nèi)人士回應，本人近期征信查詢次數(shù)是影響申請人能否獲得貸款及獲得貸款額度多少的重要因素奄容，如果用戶的信用報告中機構查詢記錄過多（半年內(nèi)超過6次）冰更，會對貸款審批帶來不良影響。
微粒貸流程有瑕疵 被爆存在兩大風險
2015年9月21日昂勒，騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”正式在微信錢包上線蜀细。憑借微信、QQ的用戶基礎戈盈，“微粒貸”迅速獲得大量用戶奠衔。據(jù)公開資料顯示谆刨，個人貸款總額度在500元至20萬元之間，單筆最高可借4萬元归斤。用戶無需任何抵押物痊夭，根據(jù)相應提示填寫信息，就能在線完成借款脏里。據(jù)新金融Club報道她我，深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末迫横，微粒貸貸款余額74.95億元番舆，共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人员淫，授信金額757億元合蔽，累計66萬人在線貸款128.17億元。但是介返，“微粒貸”上線5個多月質(zhì)疑不斷拴事，被曝存在極大風險。
風險一：偷查征信記錄 影響貸款審批
近日圣蝎，有微信用戶爆料稱刃宵，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄徘公，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響牲证。據(jù)該用戶稱，微眾銀行并沒有明確告知用戶會查詢個人征信記錄关面，并直接以“貸款審批”名義去查詢個人征信記錄坦袍。
風險二：虛報貸款額度 借1元頂5萬
另有用戶反映稱，在使用“微粒貸”的過程中等太，如果自己的授信額度是5萬元捂齐，哪怕只是借了1塊錢，在人民銀行的征信報告上顯示的都是“發(fā)放貸款5萬元”缩抡。對此奠宜，騰訊的解釋是，“微粒貸”是循環(huán)貸款產(chǎn)品瞻想，根據(jù)人民銀行征信報送規(guī)則压真，循環(huán)貸款在征信報告中的“發(fā)放額度”實際為產(chǎn)品的“授信額度”。因此蘑险，用戶的微粒貸有多少授信額度滴肿，便可在征信報告中體現(xiàn)為發(fā)放多少金額的貸款。
但問題是佃迄，由于微粒貸在業(yè)務開通中存在說明不充分嘴高，會產(chǎn)生占用用戶授信額度可能竿音。簡單說和屎，當用戶辦理了微粒貸拴驮，再去申請房貸時，可申請的最高額度有可能需要扣減掉此微粒貸5萬元授信柴信，相當于用戶可獲得房貸額度有可能會減少5萬元套啤。
騰訊回應：給予客戶應有提醒 流程依法合規(guī)
3月1日，微眾銀行官方發(fā)布聲明随常，表示微粒貸的設計及業(yè)務流程依法合規(guī)潜沦。《微眾銀行關于“微粒貸開通流程”的說明》中稱绪氛，“當用戶申請開通微粒貸（即‘點擊查看額度’）時唆鸡，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權及借款相關協(xié)議》并勾選授權；如用戶沒有勾選枣察，即出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀協(xié)議争占；后續(xù)亦需用戶進行密碼驗證，我行方才會向人行查詢用戶征信記錄以評估可貸金額序目”酆郏”
同時，通過查看“微粒貸”官網(wǎng)猿涨，在“微粒貸”常見問題的征信欄中看到握童，當首次使用“微粒貸”，選中同意《人民銀行征信查詢授權及借款相關協(xié)議》并點擊“查看我的額度”叛赚，輸入微信支付密碼并驗證成功后澡绩，即代表授權銀行到央行征信中心查詢征信報告。微眾銀行解釋俺附，申請開通“微粒貸”和向其他銀行申請信用卡肥卡、房貸一樣，受理銀行均會查詢央行征信記錄昙读，查詢事項也完全一致召调，沒有任何負面影響。
央行回應：代查個人征信需“書面授權”
根據(jù)中國人民銀行2005年發(fā)布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈嗦搿媸跈嗫梢酝ㄟ^在貸款唠叛、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得沮稚∫照樱”即商業(yè)銀行查詢個人征信報告，需要留存被查詢?nèi)撕炞执_認的書面授權蕴掏。
與此同時障般，根據(jù)國務院頒布的行政法規(guī)《征信業(yè)管理條例》第十八條規(guī)定：“向征信機構查詢個人信息的调鲸，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途⊥斓矗”
而從當前微眾銀行“微粒貸”業(yè)務申請的流程來看藐石，微眾銀行通過電子協(xié)議以勾選的方式獲得用戶授權，與傳統(tǒng)銀行通過簽字獲得的書面授權定拟，是有很大區(qū)別的于微，這種區(qū)別將會給用戶帶來很大風險。由于微眾銀行沒有與申請人“面對面”確認青自，缺少申請人的親筆簽字株依，對于申請人提交申請時，是本人操作還是誤操作很難做到區(qū)分延窜。
用戶基于好奇點擊“查看額度”恋腕，后臺就設置為“申請開通”，顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導用戶申請開通其網(wǎng)絡貸款業(yè)務逆瑞。在獲取用戶授權查詢環(huán)節(jié)荠藤，除去前述授權形式不符合央行規(guī)定外，更重要的是呆万，對于用戶授權微眾銀行查詢征信可能給用戶帶來的其他風險或影響商源，微眾銀行的提示或警示不夠充分。在對于微粒貸授信額度與其他貸款額度之間的關系及影響谋减，微眾銀行也存在“風險提示”不充分或不醒目的問題牡彻。
業(yè)內(nèi)人士回應：征信查詢次數(shù)過多影響貸款審批
根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十九條規(guī)定，征信機構或者信息提供者出爹、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的庄吼，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明严就。
有業(yè)內(nèi)人士稱总寻，按照銀行貸款審核流程，所有貸款辦理前的第一步都是查詢申請人的個人征信梢为，除去查看申請人有無不良記錄外渐行，申請人近期內(nèi)征信查詢次數(shù)也是影響申請人能否獲得貸款及獲得貸款額度多少的因素，如果用戶的信用報告中機構查詢記錄過多（半年內(nèi)超過6次）铸董，也會影響貸款審批祟印。
按照銀行貸款風險評估模型，如果一個人近期查詢個人征信頻繁粟害，說明申請人在四處尋求獲得貸款蕴忆，而其在前述查詢銀行未獲得貸款，可能存在其他風險點悲幅，這樣就會影響后續(xù)銀行對其個人信用情況及還款能力的評估套鹅≌掘穑“微粒貸”的個人征信查詢以“貸款審批”為名義進行，很多銀行看到有小貸公司的貸款申請卓鹿，卻沒有批準貸款的記錄菱魔，就會質(zhì)疑用戶信用，拒絕給用戶放貸减牺。
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