出于對高額醫(yī)療費的擔(dān)憂逼蒙，擔(dān)心因病返貧从绘，很多人在選擇保險的時候，首先會考慮重大疾病保險是牢。不過重疾險種類五花八門僵井，很多人即便自學(xué)后仍然不知所措，讀懂以下幾個問題驳棱，對選擇重疾險有幫助批什。
一社搅、什么是重疾險？為什么要買重疾險合呐？
重大疾病保險指的是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病淌实、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的一類健康保險猖腕。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持放坏。用途主要有：
1淤年、支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用互亮。
2、彌補生病期間的收入損失豹休，支付房貸等固定支出、子女教育費用等凤巨，避免被保險家庭在經(jīng)濟上陷入困境敢茁。（這才是重疾險的主要幫助內(nèi)容留美。試想一下，即便目前住院不花錢逢倍，生病住院康復(fù)耽擱2個月较雕，這段時間你的收入中斷挚币，你能承受得住嗎？）
二慎玖、重疾險有些什么產(chǎn)品類型凄吏。
（所謂輕癥或者中癥，就是某些較輕的疾病狀態(tài)或者手術(shù)狀態(tài)图柏，比如惡性腫瘤是重疾，原位癌（腫瘤早期）是輕癥例诀，腦中風(fēng)導(dǎo)致一肢及以上肢體肌力2級以下為重疾，肌力3級以下未達到2級以下未輕癥拱她。同樣和重疾理賠類似扔罪，達到了診斷標準就一次性理賠一筆保險金。）
重疾的產(chǎn)品非常復(fù)雜唬复，以上都只是簡單分類敞咧，實際中的產(chǎn)品遠遠不止這幾種類型辜腺，比如幾乎所有的產(chǎn)品都可包含身故金，身故金又可分賠付保額級賠付保險金丰包，還有返還型保險邑彪，返還又分為返還之前所交保費或保額胧华，還有返還后保險是直接中止還是繼續(xù)有效等等，某些產(chǎn)品類型都是保險公司賺黑心錢的有巧，一想不清楚就栽坑里去了篮迎。
三示姿、重疾險到底保哪些疾病岂傲？
2007年開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》镊掖，對重大疾病保險條款中的疾病名稱、疾病定義亩进、除外責(zé)任和術(shù)語釋義等都有具體規(guī)定归薛，一共25種疾病，其中最高發(fā)的6種疾病是惡性腫瘤韵卤、急性心肌梗死崇猫、腦中風(fēng)后遺癥诅炉、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)月而、終末期腎病议纯。根據(jù)每年瞻凤、每個保險公司的年度理賠數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，100個人出現(xiàn)理賠肝集，90人左右都是上述6種疾病蛛壳，更讓人吃驚衙荐，70-80人都是腫瘤，10人是心肌梗死及腦中風(fēng)∈魉啵現(xiàn)在市面上的重大疾病保險瀑罗，都必須涵蓋這25種重大疾病斩祭，并且定義必須與國家規(guī)范一致，只字不改《龋現(xiàn)在保險公司的重疾都保100余種重疾诬像，其余部分都是在此基礎(chǔ)上還做了進一步擴充坏挠。我親自逐條對比過多份重疾的疾病，100余種疾病都幾乎相同对竣，所以看保險產(chǎn)品好不好榜配，對比具體疾病沒有多大意義蛋褥。今年國家又對疾病定義進行修改。修改后的定義更加規(guī)范膜廊，某些患病但花銷不大的疾病也將被調(diào)整出重疾內(nèi)容溃论。
四痘昌、重疾險的保額該買多少，該如何考慮算灸？?這是買保險最重要的驻啤。
是很多人買重疾險是按照生重疾可能花多少醫(yī)療費來計算的骑冗，實際上這是不對的先煎，生病對家庭經(jīng)紀的影響遠不止醫(yī)療費用那么簡單薯蝎，對于上有老下有小谤绳，中間有貸款的中年人來說缩筛，即便看病不花錢也生不起病啊。因為生病期間不掙錢還有一堆錢要花艺演。因重疾險需要解決的主要內(nèi)容就是這期間的收入損失+醫(yī)療費用以外要花的錢钞艇。如同生病期間照常發(fā)工資豪硅、房貸有任給你還、娃兒有任給你照顧你才能生得起病呀飘弧，才能安心養(yǎng)身體次伶。
所以保額具體該怎么預(yù)估：（目前高發(fā)得肺部腫瘤稽穆，從手術(shù)到化療康復(fù)至少需要0.5-1年），至少是停工到復(fù)工這段時間的工資收入+每月固定消費費用+房貸+子女教育費用等）柱彻。另外特別注意不是所有疾病都能完全康復(fù)哟楷，尤其是重疾否灾，生病后掙錢能力可能嚴重下降。還需要考慮到通貨膨脹的作用惩阶，（這指20年后同一個疾病的治療費用上漲琳猫，月收入工資上漲）私痹。
保額越高越好，就目前經(jīng)濟條件都至少是30萬（比如發(fā)生肺癌账千，手術(shù)+化療至少10萬左右匀奏，以我目前收入損失1.2萬/月×10月学搜，房貸6000元/月×12月，每月家庭生活費用6000元/月×12月）聚磺。
五瘫寝、看保險對比重疾的疾病種類和數(shù)量有沒有意義稠炬？
是沒有意義的，根據(jù)各保險公司發(fā)布的重大疾病理賠報告來看暮屡，其中癌癥褒纲、心臟病和中風(fēng)是重疾理賠種的三大常見疾病疾嗅，而僅癌癥一項就要占到理賠的60%-80%。6種常見重疾的發(fā)生率中占比為60%-90%汁蝶∫疵蓿《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重大疾病發(fā)病率已經(jīng)涵蓋了至少90%以上的重大疾病理賠案例，而這些疾病及定義每家保險公司都是一樣耻讽。其余附加的疾病都是低發(fā)的帕棉，因此某款重疾保80種重疾和另外的保120種重疾險產(chǎn)品沒有實質(zhì)差異，但可以在費用相同的情況下可選擇疾病種類多的慰枕。
六具帮、買保險需看看輕癥賠付
現(xiàn)在很多保險都附帶輕癥，輕癥責(zé)任不像重疾責(zé)任一樣有官方的《規(guī)范》蜂厅，不同產(chǎn)品中輕癥的種類和定義尚無統(tǒng)一標準掘猿。雖然輕癥數(shù)量很多巴比，但是“質(zhì)量”參差不齊。在購買保障輕癥的產(chǎn)品的時候轻绞，這部分反而需要擦亮眼睛政勃。
1、高發(fā)輕癥是否齊全：主要有：極早期惡性腫瘤既棺、輕度腦中風(fēng)后遺癥懒叛、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)胖烛、微創(chuàng)冠脈搭橋、慢性腎功能衰竭众旗、腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤趟畏、單側(cè)腎臟切除。
2利朵、輕癥賠付比例：賠付比例越高越好哗咆，目前市面上有最高賠到保額50%益眉，但即將要出的新規(guī)要求不能超過30%姥份。
3澈歉、是否占用主險保額：即輕癥理賠后，重疾保額會等額下降莹弊。有的保險輕癥過后重疾保障會增加涡尘，保費相同的情況下可以選擇。
4细疚、是否有保費豁免：目前主流產(chǎn)品都是輕癥后豁免后期保費疯兼，這是很重要的功能贫途。
七丢早、重疾險怎么賠付？是不是“馬上”就會賠啦扬。
很多銷售人員也在說重疾險確診即賠，可事實遠遠復(fù)雜很多胃榕。真相也不難瞄摊，重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠，那么重疾險合同是如何約定的呢楔壤？盡管疾病那么多總結(jié)起來主要為三種：
比如嚴重腦中風(fēng)蹲嚣，國家規(guī)范標準是：
第一例的三種疾病理賠最快祟牲，確診了就可以申請賠付说贝，不管你后面還治療與否。但腦中風(fēng)乡恕，必須要發(fā)病后半年才能確定賠不賠傲宜，每個公司都一樣蛋哭。所以理賠快不快不是保險公司原因，而是疾病特點導(dǎo)致的躁愿。去年我爺爺腦中風(fēng)沪蓬，發(fā)病的時說不出話跷叉，路不能走营搅，治療1個月后除了走路不穩(wěn)转质，其它基本都好了休蟹，發(fā)病時是重疾標準，后面就不是赂弓。保險公司什么都是算好了的盈魁，不會白賠錢杨耙，一切按合同辦事按脚，大家都是公平的。
八、防大坑之一脖旱，買重疾險不要帶身故金
可能只有我在如此呼吁介蛉。
加了身故金的終身型重疾保險是絕對會理的币旧，讓人感覺不存在白花錢的感覺。其實這是一種錯覺巍虫，具體劃算不要算一算才知道鳍刷。買重疾險送身故金，我們都愿意接受输瓜，但加了身故金后保險費會比單純型重疾險貴很多，實際上的保險費就相當于買了一份壽險+一份重疾險柬祠，最終也就是這兩者的打包后產(chǎn)物漫蛔。
花同樣多的錢惩猫，買兩份水果，放在2個盤里蚜点，你都可能吃到轧房，但是放在一個盤里卻規(guī)定你只能吃一種。重疾險合并壽險就是這種設(shè)置绍绘。
有人就是覺得分開買的如果突然死亡奶镶，重疾險的保費就白費了， 打包的重疾險其實也是一樣陪拘，也只是賠了壽險責(zé)任厂镇，重疾險的錢也是白花了，但前者還可以申請退保獲得一筆錢左刽，打包的卻不行了捺信。
沒看太懂個舉一個例：一個50歲男性，買了一份重疾險附帶身故金欠痴，保額30萬迄靠，53歲時患腫瘤，5年后復(fù)發(fā)死亡了喇辽。如果時打包產(chǎn)品53歲時理賠獲得30萬菩咨，合同終止了特占，身故時沒有保障。如果他是分開買的胖笛，53歲時獲得30萬理賠金，58歲時死亡還可獲得30萬壽險保險金辟汰，一共獲得60萬。花同樣的錢催首，后者的保障是前者的兩倍。這就是分開買的意義。
九歼疮、防大坑之二铸磅，不要買返本型重疾險
這是最坑的一種保險，完全是保險公司最掙黑心錢的一種保險，但者恰恰是很多毫無資產(chǎn)管理能力的人最喜歡的保險界轩，想當然的認為“有病的保障，無病返錢”，非常劃算偷办。實際卻完全相反。
舉例：平安人壽的福滿分是一款70歲返還保費逐工、返還后保障終止的重疾險，30歲女性買保額40萬，20年交費，每年保費9673元摘仅，而同樣保障條件保到70歲保險終止的復(fù)星聯(lián)合康樂E生重疾險以同樣交費方式只需要3254元矾端。情況一：假如70歲以前出現(xiàn)重疾，兩者獲得保障相同捅膘，但前者每年多交的保費全部打水漂坦刀，浪費很多錢。情況二：如果70歲前未患重疾混坞，前者返還保費：19.35萬爹凹。但后者如果把每年節(jié)約的保費6419元每年定存，定存20年，本金一共：12.8萬。稍微有點理財能力搅方，加之3%的年化收益，等到70歲時一共存了40年底哗，本息一共已是32萬，這部分錢遠超過保費總和，而且這筆錢隨時可供使用。
選擇后者，每年花同樣的錢循未，既有了保障娇未，又擁有一筆絕對的資金。
十、買了重疾險還需要買醫(yī)療險嗎？
這是絕對要買的。這是我最喜歡的保險蹂楣。
原因一：醫(yī)院里面大部分疾病都不是重疾犯祠。重疾險規(guī)定的疾病種類十分有限，在醫(yī)院就診的疾病情況遠遠多于重疾合同中的疾病情況娜饵。
原因二愿伴、不是重疾花費也很高。比如重癥胰腺炎，需開腹行手術(shù)治療才是重疾尚镰，但大多數(shù)情況患者都是在重癥監(jiān)護室長期保守治療，完全禁食禁飲、長期營養(yǎng)支持治療奋渔，花費很高减江，并且不管是否行手術(shù)治療都嚴重危及患者生命。同樣的還有骨折等，治療費用輕松上10萬额嘿，但大多數(shù)都不是重疾、連輕癥都不是。
如果這些疾病的醫(yī)療費用不能得到解決狼钮，依然會給家庭經(jīng)濟造成沉重的負擔(dān)。對于想不讓醫(yī)療費用成為家庭負擔(dān)越妈，給家人都配置醫(yī)療險才是正確的選擇酪我，費用低掰担，保障全教寂，保障高酪耕。30歲的成人递鹉，每年保費才300左右躏结。
?
