文|孟永輝

馬云在投資者的信里再次重申，基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新金融體系的建立將會改寫300多年來金融體系的進(jìn)程驰怎。以數(shù)據(jù)阐滩、信用和基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本的新金融體系將會建立，一個全新的金融發(fā)展時代即將來臨县忌。根據(jù)Analysys易觀分析顯示掂榔，跟隨消費(fèi)升級继效，以消費(fèi)金融為代表的新金融正在向醫(yī)療、教育装获、家裝瑞信、農(nóng)業(yè)、旅游穴豫、房產(chǎn)凡简、汽車、保險(xiǎn)等多個細(xì)分垂直領(lǐng)域進(jìn)一步滲透精肃。中泰證券更是大膽預(yù)計(jì)秤涩，到2020年，單單消費(fèi)金融一項(xiàng)的市場交易規(guī)模就將達(dá)到十萬億元司抱。

新的時代必然蘊(yùn)藏新的機(jī)遇筐眷，新金融時代同樣如此。以大數(shù)據(jù)為主要鏈接點(diǎn)的新金融時代的到來昭示著新的風(fēng)口時代的來臨习柠，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場面對重重困難的時刻浊竟，新金融概念的提出無疑為未來金融行業(yè)的發(fā)展指明了發(fā)展方向。在這個時代津畸，大數(shù)據(jù)無疑是聯(lián)通金融行業(yè)各個環(huán)節(jié)的“毛細(xì)血管”，而財(cái)務(wù)金融作為一個直接與用戶財(cái)務(wù)必怜、消費(fèi)等行為緊密聯(lián)系的存在肉拓，無疑將會成為未來以數(shù)據(jù)為核心的新金融時代的“核心”。用核心中的核心來形容梳庆，一點(diǎn)都不為過暖途。

而財(cái)務(wù)金融市場的發(fā)展?fàn)顩r恰恰證明了這一點(diǎn)。根據(jù)第三方市場咨詢機(jī)構(gòu)易觀發(fā)布的《2017年第二季度記賬理財(cái)應(yīng)用市場監(jiān)測》顯示膏执，2017年第二季度驻售，隨手科技旗下的隨手記、卡牛分別以1415.2萬更米、594.4萬的活躍用戶位列行業(yè)第一欺栗、第三位；51信用卡管家位列第二征峦，活躍用戶為651.9萬迟几；挖財(cái)記賬理財(cái)位列第四。在另一個第三方機(jī)構(gòu)QuestMobile發(fā)布的2017年Q2夏季報(bào)告中栏笆，行業(yè)格局大體一致类腮，隨手記位列第一，51信用卡管家蛉加、挖財(cái)記賬理財(cái)分別位列第二蚜枢、第三位缸逃。

眾所周知，除了財(cái)務(wù)金融之外厂抽，數(shù)字金融需频、普惠金融、智慧金融等新生的金融概念都在被市場逐步認(rèn)識和完善修肠。那么贺辰，財(cái)務(wù)金融為何能夠在如此多的金融門類中獲得如此快速地發(fā)展，并成為新金融時代核心中的核心呢嵌施？

卓爾不群饲化，財(cái)務(wù)金融何以在眾多概念里脫穎而出？

財(cái)務(wù)金融之所以能夠在眾多金融概念當(dāng)中脫穎而出吗伤，并迅速被市場接受和認(rèn)可吃靠，與其自身的特性、優(yōu)勢足淆、組成成分等方面都有著相當(dāng)密切的關(guān)系巢块。綜合來看，財(cái)務(wù)金融之所以能夠從眾多金融類型當(dāng)中脫穎而出巧号，主要由于如下幾個方面的原因族奢。

以用戶為原點(diǎn)，讓財(cái)務(wù)金融能夠天然獲取相關(guān)數(shù)據(jù)丹鸿，并為未來的金融行為所用越走。財(cái)務(wù)金融之所以為稱作財(cái)務(wù)金融，主要是因?yàn)樗囊磺械脑c(diǎn)都是用戶靠欢。來源于用戶廊敌，回歸到用戶是財(cái)務(wù)金融區(qū)別于其他金融類型的關(guān)鍵所在。通過用戶每天記錄自己的財(cái)務(wù)收支數(shù)據(jù)门怪、消費(fèi)數(shù)據(jù)骡澈、投資數(shù)據(jù)，能夠?qū)τ脩舻慕鹑谛袨檫M(jìn)行一個相對較為全面而又精準(zhǔn)的把控掷空。

這些來源于用戶的生動的數(shù)據(jù)能夠真正成為未來用戶金融行為的參考肋殴，這種以用戶為導(dǎo)向的全新的數(shù)據(jù)收集方式無疑將會讓數(shù)據(jù)真正回歸真實(shí)狀態(tài)，確保用戶的投資坦弟、理財(cái)?shù)冉鹑谛袨槎加幸粋€相對較為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐疼电。相對于數(shù)字金融來講，財(cái)務(wù)金融跳過了數(shù)據(jù)公司的環(huán)節(jié)减拭，轉(zhuǎn)變成為直接從用戶處收集數(shù)據(jù)蔽豺，這種數(shù)據(jù)無疑能夠更加真實(shí)地反映用戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀態(tài)，從而為未來的金融行為提供參考拧粪，并逐步演變成為一種全新的風(fēng)控類型修陡。

以用戶為原點(diǎn)沧侥，再回歸到用戶成為財(cái)務(wù)金融之所以能夠成為新金融時代核心的關(guān)鍵所在。如果我們一味地收集數(shù)據(jù)魄鸦，而不從行業(yè)本身上著手進(jìn)行改變宴杀，那么金融本身就失去了原有的作用和意義，互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的諸多問題和痛點(diǎn)還將會在用戶身上出現(xiàn)拾因。借助財(cái)務(wù)金融恰恰能夠解決這種問題旺罢，以用戶為出發(fā)點(diǎn)，再用這些數(shù)據(jù)為用戶未來的金融行為提供指導(dǎo)绢记，成為財(cái)務(wù)金融備受青睞的關(guān)鍵扁达。

用戶行為和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變讓財(cái)務(wù)金融成為數(shù)據(jù)來源入口。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨所導(dǎo)致的最為直接的結(jié)果就是用戶的行為和消費(fèi)方式逐步從線下轉(zhuǎn)移到了線上蠢熄。在這個過程當(dāng)中邦尊，用戶的日常記賬需求同樣開始從線下轉(zhuǎn)移到線上金拒，在線記賬日益成為時下很多年輕人都會選擇的記賬方式凳怨，而這同樣成為一個相對較為重要的數(shù)據(jù)來源入口华临。

通過將個人日常的財(cái)務(wù)收支情況、消費(fèi)情況等財(cái)務(wù)情況進(jìn)行記錄饥追，財(cái)務(wù)金融能夠較為精準(zhǔn)地把握用戶的財(cái)務(wù)行為图仓，對于未來的金融行為同樣能夠進(jìn)行提前預(yù)判，減少盲目投資造成的風(fēng)險(xiǎn)但绕。這種方式無疑與馬云口中提到的未來的金融將會是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本邏輯的新金融不謀而合透绩。

財(cái)務(wù)金融這種依托用戶行為和消費(fèi)方式為基本數(shù)據(jù)來源的形式能夠真實(shí)地根據(jù)投資者的財(cái)務(wù)情況，對未來的金融行為進(jìn)行預(yù)判壁熄。而這是數(shù)字金融、普惠金融這些僅僅只是對金融本身進(jìn)行改造而無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判的金融行為無法代替的碳竟。

財(cái)務(wù)金融與用戶的天然聯(lián)系讓它具備更多新科技應(yīng)用的可能性草丧。盡管數(shù)字金融、普惠金融莹桅、智慧金融的形式是未來金融的一個發(fā)展方向昌执，但是它們基于金融行業(yè)而非基于用戶本身讓它們在應(yīng)用新技術(shù)的時候面臨諸多困難和問題。財(cái)務(wù)金融就沒有這種問題诈泼，由于它是一個以用戶為主要應(yīng)用場景的存在懂拾，只要用戶不斷接觸到新的技術(shù)，財(cái)務(wù)金融就能夠?qū)⑦@些新技術(shù)應(yīng)用起來铐达，從而給用戶帶來體驗(yàn)的提升岖赋。

以當(dāng)下比較時興的無人便利店為例，由于人臉識別支付等新型支付方式的使用瓮孙，我們能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)金融方式的智能化唐断，即我們?nèi)粘５挠涃~不再是通過手機(jī)進(jìn)行輸入选脊，只需要將我們的記賬賬號與人臉的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綁定，即可實(shí)現(xiàn)輕松記賬脸甘。

除了人臉識別的支付方式之外恳啥，VR、AR丹诀、生物科技等新的技術(shù)同樣能夠與財(cái)務(wù)金融產(chǎn)生深度聯(lián)系钝的，用戶在使用這些新科技的同時，就已經(jīng)為財(cái)務(wù)金融的應(yīng)用提供了全新的“試驗(yàn)田”铆遭，通過與用戶的這種深度綁定硝桩，財(cái)務(wù)金融能夠獲得數(shù)字金融、普惠金融疚脐、智慧金融這些金融類型僅僅依靠某一種或某幾種新科技形式無法獲得的發(fā)展可能性亿柑。

正是由于以上幾個方面的元素，財(cái)務(wù)金融才得以在如此多的金融類型當(dāng)中脫穎而出棍弄，成為互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬下最值得關(guān)注的一個全新發(fā)展風(fēng)口望薄。在P2P、眾籌呼畸、網(wǎng)路信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式遭遇資本寒冬之際痕支，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展可謂是一枝獨(dú)秀，隨手記獲得的全球私募巨頭KKR 2億美元的C輪融資就是一個有力證明蛮原。既然財(cái)務(wù)金融有如此巨大的發(fā)展?jié)摿ξ孕耄敲丛谖磥淼男陆鹑跁r代，它應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正擔(dān)當(dāng)起新金融時代發(fā)展的重任呢儒陨？

新技術(shù)不斷涌現(xiàn)花嘶，財(cái)務(wù)金融未來的發(fā)展點(diǎn)在哪？

AI蹦漠、大數(shù)據(jù)椭员、云計(jì)算等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)是后互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的主要特征，有望成為下一個拉動行業(yè)發(fā)展的全新動力笛园。在新技術(shù)不斷涌現(xiàn)的當(dāng)下隘击，財(cái)務(wù)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能保持互聯(lián)網(wǎng)金融時代積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展突破呢研铆？財(cái)務(wù)金融與新科技的結(jié)合點(diǎn)又在哪里呢埋同？

智能科技的井噴式發(fā)展將會為財(cái)務(wù)金融找到更多應(yīng)用場景。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到智能科技上棵红，未來的一段時間將會是一個智能科技大爆發(fā)的時代凶赁。在這個時代，人們生活當(dāng)中將會更多地出現(xiàn)智能科技的影子，并將會與傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生深度融合哟冬。財(cái)務(wù)金融也不例外楼熄。

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，財(cái)務(wù)金融與人產(chǎn)生聯(lián)系的方式可能是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)的浩峡。隨著智能科技時代的到來可岂，財(cái)務(wù)金融與人之間的聯(lián)系方式可能更多地轉(zhuǎn)移到了以智能科技為代表的新科技上。智能科技在新零售翰灾、新商業(yè)缕粹、新物流等諸多方面的應(yīng)用同樣為財(cái)務(wù)金融提出了更多的應(yīng)用場景。

財(cái)務(wù)金融通過智能科技與這些新生物種產(chǎn)生聯(lián)系纸淮，將會讓原本機(jī)械平斩、單一的記賬式的金融方式過渡到智能、多樣化的金融方式咽块，再通過這些行業(yè)之間原本形成的底層聯(lián)系绘面，財(cái)務(wù)金融能夠在介入人們?nèi)粘５慕鹑谛袨橹猓业礁嘈袠I(yè)層面的新應(yīng)用侈沪。

財(cái)務(wù)金融的數(shù)據(jù)化表達(dá)將會為更多行業(yè)提供支撐揭璃。正如前文所提到的那樣，財(cái)務(wù)金融將會成為新金融時代的重要發(fā)展方向亭罪，其中一個很重要的原因就在于它能夠通過數(shù)據(jù)的方式將個人的財(cái)務(wù)狀況與金融行為進(jìn)行對應(yīng)瘦馍，減少出險(xiǎn)概率。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來应役，財(cái)務(wù)金融可能不僅僅只為金融行業(yè)本身提供數(shù)據(jù)情组，還將會為新零售、新消費(fèi)等諸多行業(yè)提供數(shù)據(jù)箩祥，從而為外部更多行業(yè)提供支撐院崇。

比如，我們可以通過大數(shù)據(jù)的手段將財(cái)務(wù)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加精細(xì)化的劃分袍祖，購物的種類和品牌底瓣、商品的價(jià)格、購物的頻次等數(shù)據(jù)都通過記賬式的方式進(jìn)行呈現(xiàn)盲泛，再將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化的區(qū)分，反過來提供給上游的生產(chǎn)廠家键耕、供應(yīng)鏈等相關(guān)行業(yè)寺滚，通過這種多維的支撐來為財(cái)務(wù)金融拓展更多的功能和作用。

財(cái)務(wù)金融的大數(shù)據(jù)表達(dá)不僅能夠讓金融數(shù)據(jù)更加精細(xì)屈雄，而且能夠讓風(fēng)控更加嚴(yán)格村视，并實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與消費(fèi)之間的聯(lián)通，通過這種方式酒奶，財(cái)務(wù)金融能夠拓展更多的生存空間蚁孔。

財(cái)務(wù)金融將會與金融行業(yè)的其他種類共同作用奶赔，優(yōu)化現(xiàn)有金融行業(yè)。盡管以數(shù)字金融杠氢、普惠金融為代表的金融方式在不斷涌現(xiàn)站刑，但是他們始終都與用戶之間隔著一道坎，無法實(shí)現(xiàn)金融與用戶之間的真正融合鼻百。隨著財(cái)務(wù)金融與智能科技绞旅、大數(shù)據(jù)等新科技不斷融合，它能夠彌補(bǔ)這些金融類型無法逾越的這道障礙温艇，真正實(shí)現(xiàn)金融與用戶的聯(lián)通因悲。

比如，在數(shù)字金融行業(yè)當(dāng)中勺爱，我們需要知道用戶的投資需求晃琳、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等相關(guān)的數(shù)據(jù)，單單依靠數(shù)字金融本身的數(shù)據(jù)無法真實(shí)了解用戶的真實(shí)情況琐鲁，如果我們加入了數(shù)字金融的方式后就能夠借助用戶日常的消費(fèi)數(shù)據(jù)卫旱、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來彌補(bǔ)數(shù)字金融的這種缺少，讓它的發(fā)展更加具有科學(xué)性绣否。

另外誊涯，我們還能夠通過將財(cái)務(wù)金融當(dāng)中的用戶數(shù)據(jù)與普惠金融產(chǎn)生聯(lián)系，了解大多數(shù)的用戶真實(shí)的需求是什么蒜撮，真正將普惠金融的概念并不僅僅只是停留在口頭上暴构，而是變成一個用戶能夠真切感受到的存在。財(cái)務(wù)金融能夠通過與其他金融類型產(chǎn)生融合段磨，優(yōu)化現(xiàn)有的金融行業(yè)取逾，促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的退卻苹支，以新零售砾隅、新消費(fèi)、新物流為代表的全新商業(yè)模式的興起預(yù)示著金融行業(yè)的需求正在發(fā)生著深刻的變化债蜜。作為一個在眾多金融類型之中脫穎而出的存在晴埂，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展始終都發(fā)揮著聯(lián)通金融與用戶之間的橋梁作用。進(jìn)入到新金融時代寻定，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展同樣呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展態(tài)勢儒洛，只有緊緊抓住這些發(fā)展點(diǎn)，才能在新金融時代實(shí)現(xiàn)破局狼速、重生琅锻。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人恼蓬，專欄作者惊完。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究处硬。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+小槐。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊郁油、企鵝自媒體本股、百度百家、新浪看點(diǎn)桐腌、簡書拄显、知乎、UC案站、艾瑞網(wǎng)躬审、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺蟆盐。