拖了2個月之久势告，還是認(rèn)認(rèn)真真地梳理了一遍家里各成員的保險配置情況没佑。給紀(jì)先生和自己補(bǔ)了一份壽險，給小朋友買了份意外險务漩。兩個家庭頂梁柱總算是配齊了拄衰，保額的部分以后有需要再慢慢添，剩下的重點就是看看老人的醫(yī)療和防癌險了菲饼。
進(jìn)入上有老下有小背房貸的中年時代肾砂，不敢生病不敢辭職更不敢倒下。我們得是頂天立地的大樹宏悦，才能讓依附我們的小孩老人安穩(wěn)前行镐确。也所以包吝，對理財完全無感的紀(jì)先生，2018年年初竟也開始催著我去買保險源葫。
說說是容易的诗越，但實操起來就沒那么簡單了。保險這個行業(yè)息堂，在中國嚷狞，是個中性偏貶義的存在。一個是因為我們的文化忌諱談生死荣堰，第二個是從業(yè)人員屁股決定腦袋的推銷造成了許多買了卻不“贝参矗”的結(jié)果，第三個則是投保人自己相關(guān)知識不足認(rèn)知弱振坚。
還好還好薇搁，一直記得一句話，叫“不懂的東西渡八，不要碰”啃洋。保險既然屬于理財中的一個分支，這條鐵律也是要遵守的屎鳍。更關(guān)鍵的原因宏娄，我是個“強(qiáng)迫癥患者”，特別受不了“糊涂賬”逮壁。
于是孵坚，從去年的上半年開始，學(xué)習(xí)保險的相關(guān)知識窥淆。不得不感謝這個自媒體和互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的時代十饥，給了那些非相關(guān)利益者發(fā)言的機(jī)會，使得我們能獲取相對客觀的資料與信息祖乳。到目前逗堵，基本的認(rèn)知都已建立，但距離精通的路還長著呢眷昆，咱就學(xué)到哪配到哪蜒秤。本來這也不是要一步到位的活兒。
因為身邊有朋友踩過保險的坑亚斋，所以就整理一些要點跟大家分享作媚，也算是對自己的階段小結(jié)。
問題1：先給誰配帅刊？
答案：成人＞小孩＞老人
這個答案估計會出乎很多人的意料纸泡，尤其是剛迎接新生命的新手爸媽。但卻又合乎情理赖瞒，正是出于對他們的愛和責(zé)任女揭，才需要先給自己買蚤假，因為只要我們屹立不倒，他們就有人兜底吧兔。但如果大樹出了意外磷仰，誰又能給整個家庭托底呢？老人小孩都是相對的弱者境蔼，他們自保尚且不能灶平。
所以，如果要配置箍土，請先給自己買逢享，尤其是家中賺錢最多的那個人，因為TA是家庭“開源”的關(guān)鍵吴藻。保險保的是萬一拼苍，最好永遠(yuǎn)別用到，但如若不小心抽了張爛牌调缨，也得保證家庭這艘小船能繼續(xù)前行，至少能獲得足夠的用來調(diào)整的時間吆你。這是個未雨綢繆的事兒弦叶，可別“書到用時方恨少”。
老人的保費往往比較貴妇多，而且到了一定年齡就不能參保了伤哺，就算少數(shù)險種可以，也是保費貴保額少者祖，甚至出現(xiàn)倒掛的情況立莉。也就失去了買保險“花小錢辦大事”的初衷，所以在家庭的配置排行中處于再次的位置七问。小孩的保費相對是比較便宜的沪饺，意外幾十塊錢浊仆、醫(yī)療和重疾幾百塊錢也就能搞定了。
但是呢，不能因為便宜就先給小孩配了端壳，因為他們的保費是需要大人賺錢交的。如若失去經(jīng)濟(jì)收入打厘，保費都交不上了望伦，那保額也就沒什么意義了。
問題2：要配哪些古程？
保險保險蔼卡，本質(zhì)是為了“保障”，為了四兩撥千斤挣磨、花小錢辦大事雇逞。所以荤懂，保費支出就很關(guān)鍵了，就我所了解到的信息喝峦，年保費支出要控制在家庭年收入的5%以內(nèi)势誊。為了買個保險而省吃儉用、降低生活品質(zhì)就失去保險的本質(zhì)意義了谣蠢。
人身險主要就是壽險粟耻、健康險和意外險，其中健康險又分重疾險眉踱、醫(yī)療險等挤忙。所以，如果預(yù)算充足谈喳，大人的配置關(guān)鍵是全面册烈、充足、優(yōu)先婿禽。也就是意外赏僧、重疾、醫(yī)療和壽險扭倾，配齊淀零，足額配齊。但是膛壹，小孩和老人就沒必要買壽險了驾中，我們不指著他們給家庭帶來多少收入，而且為了規(guī)避倫理風(fēng)險模聋，小孩的壽險是有上限的肩民。
如果預(yù)算有限，沒那么多錢链方，可以先配意外持痰、重疾和醫(yī)療，如果還超了祟蚀，那就先意外和醫(yī)療吧共啃，畢竟重疾還蠻貴的，相對而言暂题。但是移剪，醫(yī)療和重疾是相互補(bǔ)充，而不是相互可替代薪者，因為前者是報銷型纵苛，得先自己墊錢，再根據(jù)理財原則去理賠；而后者是給付型攻人，確診即給取试，怎么花不管。還有怀吻，給付型的是可疊加的瞬浓，也就是可以買N份賠N份；報銷型就算買了N份也只能報1份蓬坡，所以買1份就好了猿棉。
另外，強(qiáng)烈建議買消費型的屑咳。就是那種出事了按保額賠萨赁、不出事保費貢獻(xiàn)給保險公司的——我喜歡貢獻(xiàn)，我希望永遠(yuǎn)別用到兆龙。一個是因為杖爽，消費型相對于返還型的，每年交的保費少紫皇；第二個是那些返還型的保險核算下來的利率很低的慰安，都跑不贏CPI呢，真要存錢聪铺，不如自己學(xué)理財化焕。
保險是為了保駕護(hù)航，不是為了資產(chǎn)增值计寇。搞清楚目的就明白了。
問題3：保額怎么選脂倦？
重疾險番宁，一般單份保額是50萬。因為目前醫(yī)療狀況來說赖阻，能治好的重疾治療費用在50萬以內(nèi)蝶押。但是因為有通脹的存在，以及醫(yī)學(xué)的發(fā)展火欧，未來未必夠棋电，不過重疾是可以疊加的，以后根據(jù)需要再買幾份苇侵。
壽險赶盔，建議是能覆蓋房貸或者十年的家庭支出。當(dāng)然榆浓，保費是隨保額增加的于未，如果當(dāng)前不能承受那么高的保費，可以選擇降低一些保額或者保障年限。等以后收入增加了烘浦，再逐步補(bǔ)充夠抖坪。
意外險和醫(yī)療險，這兩種都是保一年交一年的闷叉，所以關(guān)鍵就在于性價比擦俐。關(guān)鍵是價格也便宜，比如好醫(yī)保的醫(yī)療險握侧，400萬保額蚯瞧，保費1年就299元（老人和孩子要貴一些）。
問題4：去哪里買藕咏？
會有這個問題是因為很多人對于在網(wǎng)上買保險覺得不靠譜状知。實質(zhì)都是一樣的，只要是正規(guī)的銷售點孽查，比如支付寶饥悴、微信等，因為最終承保的都是保險公司盲再。而且西设，電子保單和紙質(zhì)保單具有同樣的法律效力。如果不放心答朋，也可以買完之后贷揽，申請郵寄紙質(zhì)保單。
我個人都是在網(wǎng)上買的保險梦碗，因為方便禽绪，也是因為第三方銷售點產(chǎn)品多有足夠的比較，還有一個是因為沒有碰到靠譜的保險經(jīng)紀(jì)人洪规，很討厭被推銷印屁。
如果有靠譜的保險經(jīng)紀(jì)人，也可以線下找他們斩例，但是前提是你自己要懂一些基本的知識雄人。
如果是非標(biāo)體，也就是帶有一些疾病念赶，要找網(wǎng)上可智能核保的或者線下代理人核保础钠。要不然，隨便買了到時候也可能賠不了叉谜。
問題5：保險合同怎么看旗吁？
保險合同涉及的內(nèi)容還挺多挺雜的，大部分人沒有耐心也沒能力將全部內(nèi)容搞清楚停局，但主要的幾點還是要弄明白的阵漏。
1驻民、保額、保費履怯。保額是萬一出了事回还，保險公司賠給被保險人多少錢；保費是我們每年交給保險公司多少錢叹洲。
2柠硕、保險責(zé)任。保險公司的責(zé)任范圍运提，也就是哪些事情歸它管蝗柔。比如重疾險包含了哪些重疾以及程度及評判標(biāo)準(zhǔn)，列的非常清楚民泵。
3癣丧、免責(zé)條款。簡單地講栈妆，在這個條款里面的事情胁编，保險公司是不會賠的。
4鳞尔、猶豫期嬉橙、等待期、保險期間寥假。這幾個都涉及時間市框，猶豫期是指在這期間反悔退保，基本可以拿回所有的保費（僅扣除少量工本費）糕韧。等待期是指在這期間出了事枫振，保險公司不承擔(dān)責(zé)任，最多退回保費萤彩，這是為了防止有人帶病投保粪滤。意外險沒有等待期。保險期間也就是平常說的保障年限乒疏，在這期間出了問題额衙，保險公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任饮焦。
5怕吴、受益人。重點說下“身故受益人”县踢，因為其他狀況的受益人都是被保險人本人转绷。“身故受益人”最好指定人員硼啤，如果按法定的話议经，容易產(chǎn)生后期不必要的糾紛。這個受益人后面也是可以變更的。
不論推銷的時候煞肾，保險代理人說的有多好咧织，最后保險公司都只認(rèn)合同說話。所以籍救，合同中的重點款項一定要看明白了习绢，有的就是有的，沒有就是沒有蝙昙。
幾個小Tip
1闪萄、健康告知最大誠信原則。所有的就醫(yī)記錄奇颠、體檢記錄或者醫(yī)卑苋ィ卡買藥記錄，神通廣大的保險公司都能查到的烈拒，如果健康告知里有涉及而你沒有承認(rèn)圆裕，很可能買了也白買，到時候不賠的缺菌。在此特別提醒葫辐，別把醫(yī)保卡借給別人伴郁。
2耿战、盡可能的選擇最長繳費年限。一個是降低每年的支出焊傅，另一個很多重疾險是有輕癥豁免的剂陡，就是說只要確診輕癥，保費就不用交了狐胎，但是保額到時候照樣賠鸭栖。不過，收入不穩(wěn)定的握巢，除外晕鹊。有些人可能今年賺了一大筆，明年虧得吃飯都成問題暴浦，這樣的人適合一次繳清或者縮短年限溅话。
3、整理一張表歌焦，放在家里任何人都知道的地方飞几。因為保險公司不會主動賠的，是要自己申請的独撇，萬一忘了或者其他家人不知道呢屑墨。
4躁锁、相對而言，年齡越小越便宜（指的成年人）卵史，所以能二十幾歲買的战转，不要拖到三四十歲了。
保險涉及的內(nèi)容非常深非常廣以躯，此處只是蜻蜓點水而已匣吊。但是，不論怎樣寸潦，買之前一定一定要有所了解色鸳。
