雞蛋不要放在一個(gè)籃子里撤逢，老話在理膛锭，用在投資理財(cái)卻不簡(jiǎn)單粮坞。如何根據(jù)支出的時(shí)間節(jié)點(diǎn)以終為始配置資金，結(jié)合普爾家庭資產(chǎn)象限圖分析初狰。
第一象限最簡(jiǎn)單莫杈，日常需用的錢兼臨時(shí)突發(fā)的支出。標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖的配置差不多奢入，10%足矣筝闹。2年前我將90%的資金放入了第一象限，實(shí)際是資金的嚴(yán)重錯(cuò)配腥光，懼怕風(fēng)險(xiǎn)关顷，偏好流動(dòng)性都是這個(gè)坑的誘因。第一象限的理財(cái)手段最為廣大群眾熟知武福，各種寶寶议双，各種短期理財(cái)，選擇很多捉片，年化收益率3%-4%聋伦。值得注意的是，近年來(lái)界睁，中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的投資回報(bào)率嚴(yán)重下滑觉增，以前投資1塊錢可以產(chǎn)出1塊錢，現(xiàn)在可能需要投資2塊錢才能產(chǎn)出1塊錢翻斟。為了保證目前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逾礁，國(guó)家和地方政府要加大刺激和投資，不開(kāi)動(dòng)印鈔機(jī)的情況下访惜，唯有加大各級(jí)政府的財(cái)政赤字嘹履。中國(guó)經(jīng)濟(jì)正值轉(zhuǎn)型期，代表舊經(jīng)濟(jì)的重工業(yè)國(guó)企負(fù)債累累债热。近年砾嫉，大而不倒的僵尸企業(yè)們借著債轉(zhuǎn)股等手段借尸還魂。市面下的各種理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的不乏此類企業(yè)和項(xiàng)目窒篱。理財(cái)產(chǎn)品之前即使發(fā)生折本的情況也都自己扛著了焕刮，但不代表以后扛得住。黑天鵝出現(xiàn)之前墙杯，不能說(shuō)這個(gè)世界只有白天鵝配并。
第二個(gè)象限保命的錢，天有不測(cè)風(fēng)云高镐，人有旦夕禍福溉旋。意外、重疾都有可能在我們正值壯年的時(shí)候來(lái)敲門嫉髓，恰逢上有老观腊，下有小邑闲，責(zé)任重大。如何預(yù)防這只黑天鵝呢梧油？把存款都備著苫耸，傻了！有一種加杠桿的方法 來(lái)保障你一生叫保險(xiǎn)婶溯。
暫且不談教育鲸阔、養(yǎng)老等投資性保險(xiǎn)，讓我們回到保險(xiǎn)的本質(zhì)：保障迄委。保險(xiǎn)基本歸類為兩種褐筛。
第一類叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，到期返還叙身，交10年60歲連本帶息返還渔扎！返還的意思等于借錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司拿來(lái)投資并給予你少部分的保障信轿。保險(xiǎn)公司的投資息差+幾十年的通貨膨脹-給你的利息息差-保險(xiǎn)公司的各種支出-推銷此產(chǎn)品給你的地推人員的提成=保險(xiǎn)公司給你的保障晃痴。也就是說(shuō)你交100元給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司能拿10元來(lái)真正保障你就不錯(cuò)了财忽。沒(méi)辦法倘核，誰(shuí)叫消費(fèi)者不愿意白白損失保險(xiǎn)費(fèi)呢？誰(shuí)叫這類產(chǎn)品的利潤(rùn)高即彪，地推人員樂(lè)意推呢紧唱？這類保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)就是低保額、高保費(fèi)隶校。當(dāng)然漏益，日后中國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅時(shí)，此類保險(xiǎn)或許可以避稅深胳。對(duì)于正在打拼的年輕人來(lái)說(shuō)绰疤，比較雞肋。
多說(shuō)一句舞终，不愿意損失保費(fèi)的行為轻庆，在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論中叫“厭惡損失”。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者丹尼爾·卡尼曼在《思考快與慢》一書講到：人們對(duì)虧損的反應(yīng)比對(duì)盈余的反應(yīng)大得多权埠。根據(jù)統(tǒng)計(jì)榨了，收益是損失的2.5倍時(shí)，人才會(huì)選擇冒險(xiǎn)一試攘蔽。
不止人類，動(dòng)物也一樣呐粘。如果你來(lái)設(shè)計(jì)魚類的心理满俗，你會(huì)讓魚類對(duì)機(jī)會(huì)及威脅的反應(yīng)一樣強(qiáng)烈嗎转捕？答案是不會(huì)，錯(cuò)失一個(gè)找尋食物的線索唆垃，魚不會(huì)付出太高的代價(jià)五芝，反正大海里的食物多的是，一次沒(méi)吃到也餓不死辕万。不過(guò)枢步，如果不小心忽略了掠食者靠近的信號(hào)，那么這條魚很可能就一命嗚呼了渐尿。如果魚類的警覺(jué)性不夠醉途，它的基因很快就會(huì)遭到淘汰。
第二類名曰消費(fèi)型保險(xiǎn)砖茸，顧名思義隘擎，保障期內(nèi)無(wú)論是否出險(xiǎn)，這筆錢都不會(huì)返還凉夯。這類保險(xiǎn)多是網(wǎng)銷保險(xiǎn)货葬，沒(méi)有中間商賺差價(jià)！交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)只有一個(gè)目的：保障劲够！如果保障期內(nèi)你安然無(wú)恙震桶，保險(xiǎn)公司不用退還保費(fèi)。不附加理財(cái)儲(chǔ)蓄等功能征绎，保費(fèi)低蹲姐，保額高。也許你會(huì)覺(jué)得保障期內(nèi)啥事沒(méi)有炒瘸，錢不是白白被保險(xiǎn)公司賺走了淤堵？相比第一類保險(xiǎn)誠(chéng)然如此。算一筆賬：保額同為10萬(wàn)元的情況下顷扩，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)如果是100元拐邪，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)差不多要1000元。多出來(lái)的900元放在保險(xiǎn)公司基本沒(méi)有收益隘截，白白喪失投資其他標(biāo)的的機(jī)會(huì)成本扎阶，且?guī)资旰蠓颠€本金的折現(xiàn)價(jià)值可能不到100元。
年輕人上有老下有小婶芭，如果無(wú)法用極低的保費(fèi)撬動(dòng)極高的保額來(lái)保障家人东臀，就意味著你無(wú)法勻出更多的錢用于家庭的其他支出。
