系統(tǒng)性做了點(diǎn)功課霸旗，但基本過目就忘，寫下來只是為了記得戚揭。若能順便安利了誰(shuí)诱告，本文就算功德完滿，^_^
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正視保險(xiǎn)民晒，是在有了蟲兒之后精居。此前一直持無所謂態(tài)度。死都不怕潜必，還怕什么風(fēng)險(xiǎn)靴姿。而且僥幸心理很重，總覺得病殘老死離我很遠(yuǎn)磁滚，不足為慮佛吓。
后來蟲兒降世宵晚，有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員窮追不舍，向我安利少兒平安福维雇，那搖唇鼓舌的勁兒淤刃，讓你根本沒法呵呵噠一笑而過。存在即合理吱型，不妨看看吧逸贾。于是認(rèn)真看了這款神乎其神的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大概看懂是主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)津滞，但附加險(xiǎn)有一堆铝侵，名目繁多看得人心煩。再一看價(jià)格触徐，媽呀咪鲜，年交保費(fèi)一萬多。
這可不是10塊錢買不了吃虧10錢買不了上當(dāng)锌介，分分鐘可能入坑出不來啊嗜诀。保險(xiǎn)本來是好東西，分散風(fēng)險(xiǎn)孔祸，杠桿補(bǔ)償，投入一點(diǎn)點(diǎn)錢发皿，他朝三長(zhǎng)兩短了可以獲得一大筆賠償金崔慧。然而，買保險(xiǎn)可不像菜場(chǎng)買菜穴墅，明碼標(biāo)價(jià)惶室，要啥買啥，供需完美銜接玄货。保險(xiǎn)的專業(yè)性和復(fù)雜性皇钞，決定了很多人會(huì)縱身信息不對(duì)稱的深坑，然后高呼保險(xiǎn)公司騙財(cái)松捉。所以夹界，假如保險(xiǎn)欺騙了你，不要悲傷不要心急隘世，一定是你的保險(xiǎn)打開方式不對(duì)可柿。
我是被揮之不去的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員倒逼，才開始被動(dòng)接觸保險(xiǎn)知識(shí)的丙者。八月時(shí)可愛的桂香不顧跨城之遠(yuǎn)來看我复斥，無意間談起她去年入手了平安福，我才發(fā)覺已為人母的自己風(fēng)控意識(shí)實(shí)在是弱爆了械媒。平安福系列其實(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)很好目锭，壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)意外險(xiǎn)面面俱到，還有陪護(hù)金豁免解你后顧之憂，生前防身死后留財(cái)痢虹，堪稱360度無死角之完美键俱。既然完美，當(dāng)然保費(fèi)不菲世分。摳門的我哪有這舉手間豪擲萬金的豪氣编振，始終耿耿于懷它的性價(jià)比，即使它看似可以保我蟲兒萬全臭埋。畢竟預(yù)算有限踪央，先父母后孩子的保險(xiǎn)常識(shí)還是要有的，父母才是孩子最大的保障啊瓢阴。當(dāng)然畅蹂，土豪隨意。
籍著孩子這個(gè)切入點(diǎn)荣恐，期間還被安利了教育金液斜，說是為孩子的教育做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄云云。私以為叠穆，教育金實(shí)在是個(gè)雞肋般的存在少漆。收益不高，流動(dòng)性還差硼被，一大筆錢被釘死在里面示损，收益還跑不過教育通脹。有人存疑了：一不小心把錢花光光嚷硫，沒錢送孩子上學(xué)怎么破检访？可以基金定投啊。萬一自己出事仔掸，財(cái)務(wù)空洞脆贵，不能支撐孩子教育怎么破？那就保父母自己啊起暮。
投保容易理賠難卖氨，退保又太傷，要想避免入坑鞋怀，還是得下點(diǎn)功夫掃掃盲双泪。
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在這個(gè)全民醫(yī)保的時(shí)代，真正裸奔的人其實(shí)很少了密似，職工醫(yī)保焙矛、居民醫(yī)保、新農(nóng)合三大基本保障残腌，總有一款適合你村斟。但如果你認(rèn)為社保在手就可以風(fēng)雨無憂贫导，那未免太看得起“基本”二字了。君不見朋友圈到處充斥著大病眾籌蟆盹，盡管有時(shí)真假莫辨孩灯，卻充分暴露了社保的巨大空洞：小病小痛尚能保，大病一來如山倒逾滥。所以峰档，不要把太神化了社保，也不要妖魔化了商保寨昙，他們是互為補(bǔ)充的關(guān)系讥巡。
社保為什么有時(shí)候不行呢，據(jù)說是這樣滴：
第一舔哪，社保屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷制欢顷，需要自己墊付在先（定點(diǎn)醫(yī)院除外，聽說異地定點(diǎn)正在實(shí)現(xiàn)）捉蚤。大病一旦確診抬驴，馬上面臨天價(jià)付款，是普通家庭不能承受之重缆巧。朋友圈不時(shí)有人籌款救治布持，有可能就屬于一時(shí)湊不齊這么大筆費(fèi)用，但救人要緊盅蝗，過后一報(bào)銷鳖链，會(huì)有大筆回款，這些錢又不能一一還給各位好心人墩莫。所以大眾怒了：好啊，我割肉救你逞敷，你卻一夜暴肥】袂兀現(xiàn)在看來，似乎情有可原推捐。但如果買了重疾險(xiǎn)裂问，籌款墊付一切可免，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)很壕牛柒，確診即給付堪簿。
第二，除工傷險(xiǎn)保工傷外皮壁，意外傷害不在社保范圍椭更。也就是說，磕磕碰碰蛾魄，鐵打刀傷虑瀑，社保是不管的湿滓。不過，具體看地方政策舌狗。
第三叽奥，治療重疾的高端醫(yī)療基本依賴進(jìn)口，而這些進(jìn)口東東往往不在醫(yī)保范圍內(nèi)痛侍，真要命朝氓。另外，社敝鹘欤總報(bào)銷額限制在15萬赵哲，而重疾治療一言不合就要幾十萬，缺口還很大岂膳。
好在社會(huì)主義好誓竿，國(guó)家正推行大病醫(yī)保，每年多繳幾十塊就可以在不幸重病時(shí)進(jìn)行大額二次報(bào)銷谈截。盡管不是全額報(bào)銷且非定點(diǎn)醫(yī)院不認(rèn)筷屡，但已足夠令天下寒士俱歡顏了。
有人說簸喂，我天天燒香拜神誦佛念經(jīng)求菩薩保佑毙死，怎么可能得重病出意外。好吧……
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上回說到喻鳄，社保很多地方照顧不周扼倘，關(guān)鍵時(shí)刻還是要抱商保大腿。既保護(hù)你今時(shí)今日的求生欲除呵，又讓你有朝一日死而無憂再菊，簡(jiǎn)直是全能保護(hù)神。
這里只談單純可愛的純消費(fèi)型保險(xiǎn)颜曾，不包括那些看起來很美但城府很深的投資理財(cái)險(xiǎn)纠拔。消費(fèi)型保險(xiǎn)一直不怎么受待見，太耿直泛豪。出事賠錢稠诲，不出事就錢歸他人，又不允許逆選擇诡曙。國(guó)人惜財(cái)臀叙，哪肯吃這樣的虧，寧愿風(fēng)險(xiǎn)自留价卤，也不白白送錢于人劝萤。理財(cái)險(xiǎn)正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生，出事獲賠沒事返還甚至還有分紅荠雕，是不是美到窒息稳其？
認(rèn)真你就輸了驶赏。其實(shí)不算輸，出險(xiǎn)了獲得理賠既鞠，只是杠桿很低煤傍。沒出險(xiǎn)獲得返還，權(quán)當(dāng)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄了嘱蛋，犧牲點(diǎn)流動(dòng)性蚯姆。的確穩(wěn)賺不賠，只是洒敏，說好的倍數(shù)保障呢龄恋？倍數(shù)不夠，買一只賠一或略大于一凶伙，保障體現(xiàn)何在郭毕？還不如把錢拿去純理財(cái)生息，遇事了再拿出來救急呢函荣。普惠金融之下显押，年化秒殺理財(cái)險(xiǎn)且靈活存取的，俯拾皆是傻挂。
理財(cái)險(xiǎn)當(dāng)然也有它的需求層乘碑，是我自己層次不夠。保障于我等吃土族才是剛需金拒，尤其像我們拖家?guī)Э诔酝恋氖薹簦L(fēng)險(xiǎn)容忍系數(shù)更低。萬一倒下绪抛，錢一定要隨叫隨到资铡，不能連累了娃。以我們目前的財(cái)力幢码，傾盡所有也不足以應(yīng)付一場(chǎng)大的不測(cè)害驹，需要狠狠依賴保險(xiǎn)的保障作用。所以蛤育，保險(xiǎn)方面我一直慎小慎微，生怕剁手葫松。買貴了瓦糕，影響了家庭財(cái)務(wù)健康，就違背了保險(xiǎn)的初衷腋么。買少了咕娄，保額不足，就有負(fù)保險(xiǎn)的保障功能珊擂。此事固難全圣勒。
還有如何配置也是個(gè)技術(shù)活费变。平安福就屬于一攬子配置，只是人家花了心思幫你配好圣贸，肯定溢價(jià)挚歧。而且里面的構(gòu)成也不一定是你的菜。而且吁峻，疑似有坑滑负。
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人身風(fēng)險(xiǎn)不外疾病、意外用含、死亡三種矮慕。社保只弱弱地負(fù)責(zé)了部分疾病風(fēng)險(xiǎn)，可見我們的風(fēng)險(xiǎn)敞口還很大啄骇。
死亡是既定風(fēng)險(xiǎn)痴鳄，人固有一死。但壽終正寢的福氣不是誰(shuí)都有的缸夹，最怕英年早逝痪寻，撇下孤兒寡母無以度日。所以有家室且家中挑大梁的明未，最需要一份壽險(xiǎn)槽华，至少定期到娃兒長(zhǎng)大成人。萬一不幸早亡而娃未長(zhǎng)成趟妥，好歹有壽險(xiǎn)賠償金緩沖一下猫态。
意外和疾病，有點(diǎn)傻傻分不清楚披摄。疾病不屬于意外嗎亲雪？意外不包括疾病嗎？在保險(xiǎn)界疚膊，意外是很狹義的意外义辕，是指疾病之外的傷殘死，必須是非病理原因致使的寓盗，非常嚴(yán)肅灌砖。由于意外發(fā)生概率較小，意外險(xiǎn)一般白菜價(jià)傀蚌，不買白不買基显，必須人手一款。尤其小朋友善炫，意外高發(fā)階段撩幽，不可不防。
疾病對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，統(tǒng)稱健康險(xiǎn)窜醉。醫(yī)療險(xiǎn)社保里包含有宪萄，但不是不夠需要補(bǔ)充么。怎么補(bǔ)充呢榨惰？普通門診花不了幾個(gè)錢拜英，社保刷卡或自掏腰包即可，所以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)大多是住院險(xiǎn)读串，彌補(bǔ)社保所沒能覆蓋的自付和自費(fèi)部分聊记，特別是大病或重病住院。那重疾險(xiǎn)是來干嘛的呢恢暖？與報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)不同排监，重疾險(xiǎn)確診即付，不用求爺爺告奶奶籌錢杰捂，而且由于保額可觀舆床，治療費(fèi)康復(fù)費(fèi)誤工補(bǔ)償都有了。既然如此嫁佳，似乎重疾險(xiǎn)足矣挨队，住院險(xiǎn)多余？no no蒿往，重疾險(xiǎn)并非什么病都海涵盛垦。你得了心臟病得了肺炎，好嚴(yán)重瓤漏，都住院了腾夯，想讓重疾險(xiǎn)罩著？不好意思蔬充，沒到半死不活的地步蝶俱，重疾險(xiǎn)是不會(huì)鳥你的。雖然重疾險(xiǎn)現(xiàn)在引入了輕癥責(zé)任饥漫，但常見疾病住院榨呆，達(dá)不到重疾和輕癥標(biāo)準(zhǔn)的，還是需要住院醫(yī)療險(xiǎn)出手相救庸队。
所以說积蜻，一張保單的作用是很片面的，要綜合壽險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)彻消，才能形成全方位屏障浅侨。但每個(gè)人都上全了會(huì)很負(fù)重，最好考慮一下優(yōu)先級(jí)证膨。重點(diǎn)保障家里的經(jīng)濟(jì)擔(dān)當(dāng)，優(yōu)先給予標(biāo)配鼓黔，而賣萌擔(dān)當(dāng)們央勒，配個(gè)意外險(xiǎn)不见，附加意外醫(yī)療，基本妥當(dāng)崔步。我特別反感保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員那句虛假的銷售口徑：買點(diǎn)保險(xiǎn)當(dāng)禮物送孩子稳吮。忽悠誰(shuí)呢？給自己買保險(xiǎn)井濒，是為了不連累家人灶似，給別人買保險(xiǎn)，是為了不連累自己瑞你，保險(xiǎn)明明是逆向思維好嗎酪惭。
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保險(xiǎn)選購(gòu)其實(shí)就是各種做選擇題，沒有點(diǎn)知識(shí)儲(chǔ)備者甲，盲選很容易入坑春感。比如壽險(xiǎn)，定期性價(jià)比好但到底不能善終虏缸，終身很誘人但本質(zhì)上是個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄鲫懒。比如重疾險(xiǎn)，重疾之外搭售輕癥全殘死亡等責(zé)任刽辙，到底是雞肋還是必備窥岩。比如醫(yī)療險(xiǎn)，動(dòng)輒上百萬保額的背后宰缤，是高免賠額颂翼、限社保目錄和非保證續(xù)保的深深套路。所以撵溃，買保險(xiǎn)萬萬不能有貪小便宜的心理疚鲤。羊毛出在羊身上，你每貪一次便宜缘挑，保險(xiǎn)公司都在捂嘴偷笑集歇。
保險(xiǎn)不一定要一次性買足，可以根據(jù)你的經(jīng)濟(jì)情況慢慢進(jìn)階语淘。恩格爾系數(shù)較高的诲宇，可以先買點(diǎn)短期產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)意外險(xiǎn)都有一年期的惶翻，便宜大碗好用姑蓝。但重疾險(xiǎn)僅依賴短期不是長(zhǎng)久之計(jì)，一次又一次的核保續(xù)保和等待期恐怕你傷不起吕粗。酒足飯飽還有結(jié)余時(shí)纺荧，就該考慮長(zhǎng)期重疾了。一開始可以少入點(diǎn)終身重疾，貴宙暇。利用定期和短期把保額撐上去输枯，等經(jīng)濟(jì)游刃有余了，再把終身的保額買足占贫。還有壽險(xiǎn)，也是早買早好型奥，因?yàn)殡S著你年歲漸增瞳收，保費(fèi)是越來越往上走的。
PS:保障型產(chǎn)品都買好厢汹，保額充足螟深，再買理財(cái)險(xiǎn)。不管是婚嫁金坑匠，教育金血崭，還是養(yǎng)老金，不管代理人說得多么天花亂墜厘灼，購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)都記得用IRR計(jì)算一下夹纫，方法都是一樣，結(jié)論就是誰(shuí)IRR高買誰(shuí)设凹。
A.
