上一篇介紹了金融科技在中國的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出金融與科技的融合基本發(fā)展到水乳交融的程度了胞皱。至此邪意，僅僅看到了表面，此篇分享一下那些帶來革命性意義的關鍵技術反砌。
一雾鬼、關鍵技術
所謂關鍵技術是指在當下對金融帶來革命性改變的技術，它們各有所長又彼此相互依賴宴树，從而激發(fā)出無限潛能策菜，促成了在金融科技（二）：金融科技在中國的發(fā)展現(xiàn)狀中為大家呈現(xiàn)現(xiàn)狀。當然酒贬，這里列出的是比較高層次的技術又憨，當然還有很多細分領域技術，為了簡化锭吨，不在今天討論范疇蠢莺。
另一個視角——價值鏈的層次來分析，《金融科技 - 重構未來金融生態(tài)》一書給了很好的分析：
- 金融科技的發(fā)展帶來的是全新的金融科技基礎設施零如，上一代的金融基礎設施是以銀行為核心的金融機構躏将，而全新基礎設施的核心則是價值互聯(lián)網(wǎng)。它是相對于傳統(tǒng)信息互聯(lián)網(wǎng)的一個概念埠况，這時代的互聯(lián)只是信息的互聯(lián)耸携，不關心信息的所有權，也不關心價值的歸屬辕翰。
- 以區(qū)塊鏈為代表的新興技術夺衍，在現(xiàn)有信息通道上建立了信用傳輸層，使得在網(wǎng)上傳遞的信息有明確的價值歸屬喜命，從而實現(xiàn)價值在全網(wǎng)的高速流動沟沙。
- 以大數(shù)據(jù)河劝、人工智能為核心的新興技術，基于價值互聯(lián)網(wǎng)這個可靠的信用傳輸層矛紫，依托于云計算這樣強大的底層基礎設施技術赎瞎，實現(xiàn)對資產的高效“定價”。因為金融市場模型的本質就是資金與資產之間的流動颊咬，而流動的基礎便是風險定價务甥。
二、關鍵技術及其金融應用
限于篇幅喳篇，分兩次總結五大關鍵技術敞临，本篇先介紹云計算、大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈麸澜。
云計算
云計算（Cloud Computing）挺尿，是一種服務。由一個可配置的共享資源池組成炊邦，用戶能夠按需使用資源池中的網(wǎng)絡编矾、服務器、存儲設備馁害、應用和服務等資源窄俏，幾乎不需要花費任何精力去管理。相比于傳統(tǒng)的自建或者租用數(shù)據(jù)中心的方式蜗细，云計算讓我們能夠像使用水裆操、氣怒详、煤炉媒、電一樣使用IT基礎服務。
從面向的用戶來說昆烁，云計算提供三種基礎服務：IaaS吊骤、PaaS、SaaS静尼，它們分別屏蔽不同層次的復雜度白粉，從而根據(jù)用戶所需來選擇：
從云計算服務的部署角度它又分為三類：公有云、私有云鼠渺、混合云鸭巴，各自應對不同場景如下：
云計算之于企業(yè)的意義在哪里呢？ 簡單總結如下：
- 降低成本：銀行無需在硬件投入上再花大筆金錢從而能夠更加低廉的升級IT基礎設施拦盹，按需付費成本更低鹃祖。
- 提升靈活性與可擴展性：對于市場業(yè)務量的變化，相比于傳統(tǒng)的IDC（Internet Data Center）IT資源繁瑣冗長的拓展流程普舆，可以非常靈活快捷地擴展服務能力恬口，從而提升企業(yè)的響應力校读。
- 提升效率：云服務提供的標準化平臺，對于嘗試新技術和技術升級非常便利祖能，而且風險可控歉秫，在這個技術日新月異的時代尤為重要。
- 更快服務客戶：云服務屏蔽掉了底層復雜性养铸，可以方便的及時發(fā)布新產品特性雁芙，更快服務客戶。
- 培養(yǎng)更強客戶粘性：云計算能力加以大數(shù)據(jù)分析钞螟，帶來的是更加精準化却特、個性化的服務，從而提升客戶粘性筛圆。
最最重要的是裂明，金融企業(yè)是典型的數(shù)據(jù)生產大戶，海量數(shù)據(jù)的存儲太援、運算需要強大的可擴展計算能力闽晦，這是云計算的核心優(yōu)勢，只有具備這樣的能力才具備為數(shù)據(jù)增值的基礎提岔，要不然所有數(shù)據(jù)都是廢物仙蛉。
大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)（Big Data），指無法在一定時間范圍內用常規(guī)軟件工具進行捕捉碱蒙、管理和處理的數(shù)據(jù)集合荠瘪，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量赛惩、高增長率和多樣化的信息資產哀墓。
大數(shù)據(jù)的特點：
- 數(shù)據(jù)體量：大數(shù)據(jù)（Big Data）是指那些規(guī)模大到傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫軟件工具已經(jīng)無法采集、存儲喷兼、管理和分析的數(shù)據(jù)集
- 復雜性程度：數(shù)據(jù)源排列數(shù)量巨大篮绰，使得進行有效的查詢非常困難，并且由于復雜的相關關系季惯，讓數(shù)據(jù)清洗非常困難吠各。強調復雜性更“大”
- 價值：大數(shù)據(jù)是當今社會所獨有的一種新型能力，以一種前所未有的方式勉抓，通過對海量數(shù)據(jù)進行分析贾漏，獲得巨大價值的產品和服務或深刻的洞見
簡而言之，大數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)量大藕筋、來源多樣纵散、類型多樣的數(shù)據(jù)集；新型的數(shù)據(jù)處理和分析技術；運用數(shù)據(jù)分析形成價值困食。它在做數(shù)據(jù)處理的核心理念：要總體不要樣本边翁、要效率不要絕對精確、要相關不要結果硕盹。
大數(shù)據(jù)一些典型的金融應用方式：
- 客戶畫像符匾，精準營銷：根據(jù)客戶的社會屬性、生活習慣瘩例、行為習慣等信息抽象出簽化的用戶模型啊胶，從而進行產品精準營銷。
- 優(yōu)化運營垛贤，風險控制：比如市場和渠道分析優(yōu)化焰坪，從而調整產品推廣策略；產品和服務優(yōu)化聘惦，區(qū)分優(yōu)質客戶某饰；風險控制，比如分析企業(yè)運營數(shù)據(jù)善绎，從而控制中小企業(yè)貸款額度黔漂。
- 特征識別、欺詐分析：身份評估禀酱，信用評估炬守；比如防止保險欺詐，保險濫用剂跟，進行預測减途。
在談到精準營銷的時候，可以深入?yún)^(qū)分為：
- 實時營銷：根據(jù)客戶的實時狀態(tài)曹洽，比如信用卡賬單鳍置、地理位置、最近一次消費等提供有針對性的服務
- 交叉營銷：銀行內部不同平臺衣洁、不同產品之間根據(jù)用戶消費習慣墓捻、資產能力、風險偏好進行產品之間的交叉銷售
- 個性化推薦：根據(jù)客戶年齡坊夫、資產規(guī)模、理財偏好等撤卢，對客戶群進行精準定位环凿，分析其潛在的金融服務需求
- 客戶生命周期管理：比如招行使用大數(shù)據(jù)進行特征分析，對流失率等級前20%的客戶發(fā)售高收益理財產品加以挽留放吩，使得金卡和金葵花客戶流失率分別降低了15個和7個百分點智听；
區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈（Big Data）是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制到推、加密算法等計算機技術的新型應用模式考赛。所謂共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任、獲取權益的數(shù)學算法莉测。
以上解釋是非逞罩瑁科學的學術的解釋方式。區(qū)塊鏈是作為比特幣的底層技術和基礎架構誕生的捣卤，它是對多種現(xiàn)有技術的整合忍抽，通過一個去中心化的記賬系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個無需第三方的信用共識機制董朝。因為比特幣的發(fā)展帶來的新視野鸠项，區(qū)塊鏈對于傳統(tǒng)金融機構所承載的貨幣發(fā)行、交換等能力起到了革命性沖擊子姜。
區(qū)塊鏈在金融中的典型應用舉例 —— 跨境支付：
- 每年通過銀行的跨境支付交易有100億 - 150億筆祟绊，規(guī)模在25萬 - 30萬億美元，但是每筆交易費用在30 - 40美元哥捕；
- SWIFT當下跨境支付的主流形式久免，成立于1973年，其服務平臺對接了全球超過11,000家金融機構和企業(yè)扭弧，覆蓋200多個國家和地區(qū)阎姥。根據(jù)SWIFT的官網(wǎng)，每天平均有超過2600萬條信息通過其網(wǎng)絡傳遞鸽捻；
- 跨境支付的傳統(tǒng)模式存在很多挑戰(zhàn)：參與機構多 - 機構之間需要有授信額度呼巴，每筆交易需要在不同機構之間分別做記錄，進行清算和對賬御蒲；時間周期長 - 比如一筆匯款可能需要2-3天才能到賬衣赶，效率極低，在途資金占用量很大厚满；成本高 - 每筆交易費在30 - 40美元府瞄；
- 區(qū)塊鏈應用之后，跨境支付接近于“實時”碘箍，并且是自動的遵馆，可以“7x24”全天候服務。
關于人工智能和物聯(lián)網(wǎng)在金融領域的應用將在下一篇總結丰榴。
