我們每個人都知道理財很重要诸狭，但大多數(shù)人在理財?shù)缆飞嫌龅降牡谝恢粩r路虎就是，工資一發(fā)下來想存錢的時候君纫，總覺得有各種各樣要花錢的地方驯遇。每次都是月光族，根本存不下錢蓄髓。

告別月光其實本身沒有那么難叉庐，只需要簡單五個步驟。

1

大多數(shù)人花錢的方式可以分為兩種会喝，一種叫葉公好龍陡叠，另一種叫刻舟求劍≈矗刻舟求劍很好理解枉阵，百度上的解釋是

比喻人的眼光未與客觀世界的發(fā)展變化同步，不懂得根據(jù)實際情況處理問題预茄。也比喻辦事刻板兴溜，拘泥而不知變通。

在財富這方面的理解就是把幸赋苌拢快樂通通寄托在金錢的絕對數(shù)量上昵慌，比如前段時間很火的財務自由的標準是2.9個億，按這個標準淮蜈，大家就只能天天生活在苦悶里了斋攀。

可現(xiàn)實生活中不少人沒有這么多錢，仍然活成了自己喜歡的樣子梧田，挺自由也挺開心的淳蔼，這跟金錢的絕對數(shù)量沒有那么大的關系。

另一種就是葉公好龍式的花錢方式了裁眯，我們小時候都學過這個成語鹉梨。

春秋時期，楚國的葉公子非常喜歡龍穿稳，霧氣上都刻著龍存皂，房屋上也畫著龍。真龍知道了，來到葉公家里旦袋，把頭探進窗子骤菠，葉公看見后嚇得拔腿就跑。

比喻表面愛好某種事物疤孕，實際上并不真正愛好商乎。

那什么是葉公好龍似的花錢呢

有的人整天嚷嚷著要理財，說要把信用卡的負債趕快還清祭阀，但是一看到打折的商品啊還是忍不住買買買鹉戚，嘴上說著要理財，實際上卻根本沒有花時間去了解自己具體真實的財務狀況专控，總是稀里糊涂地打理自己的錢抹凳。

2

所以啊，告別月光的第一步就是要誠實地面對自己伦腐，了解自己的財富真實狀況却桶，我們可以通過畫出自己的財富水池模型圖來完成。

所謂財富水池蔗牡，就是我們把自己的收入和支出想成是流水颖系，一個流入一個流出，把我們的資產辩越，想象成是一個蓄水池嘁扼，在這個過程中我們需要面對通貨膨脹這樣一個無形蒸發(fā)的阻力，也就是說黔攒，我們需要做投資趁啸，讓財富增值的速度超過物價上漲的速度。

財富水池.png

把水池分成三個小池子督惰，分別是現(xiàn)金池不傅，目標基金和養(yǎng)鵝基金。

現(xiàn)金池主要用來應對一些高頻小額的支出赏胚，比如說平時吃飯访娶，乘車，買衣服等等觉阅。

目標基金主要用來支付一些低頻率崖疤，但相對大額的支出。比如說每個季度交一次的房租典勇，每年1次的保險費劫哼，旅游需要的基金，又或者是存下來以備不時之需的資金等等

養(yǎng)鵝基金指的是強制儲蓄的部分割笙，這些儲蓄沒有特定用途权烧，但是我們需要用一個養(yǎng)小金額的心態(tài)來進行長期投資。

可以按照這個模型試著畫出自己的財富，水池你每個月流入多少般码，流出多少妻率，剩下的部分呢你都安置在什么池子里，這個步驟可以理清我們的收支結構侈询，儲蓄計劃舌涨，還能夠檢查自己的錢有沒有被放在正確的地方糯耍，如果你發(fā)現(xiàn)自己的財富水池很難填寫扔字，那就需要進行下面的步驟。

3

一般我們的收入主要有以下四個去處温技，

日常的必要支出革为，比如說保障我們最基本的衣食住行的開銷。

偶發(fā)的必要支出舵鳞。比如說旅行震檩，親戚朋友結婚，我們要送紅包蜓堕，又比如每年過年呢給父母包上一個孝心紅包抛虏，這些支出看似是偶發(fā)，但是很難避免套才，或者說也不需要去避免迂猴。

非必要支出。比如說每個月非常隨意的在淘寶上買買買背伴，又或者旅行的時候看到打折的大牌包沸毁，趕緊就買了。還有呢像是每天一杯星巴克等等

少量的儲蓄傻寂。

這四個去處你是怎么分配的呢息尺？他們分別占你收入的百分之多少？

這里給大家一個參考的比例疾掰。

保障我們基本衣食住行的必要支出搂誉，最好是占收入的40%到50%，有人說了我的房租就遠遠超過收入的50%了静檬，那衣食住行加起來我可能就要達到百分之八九十勒葱，這樣的情況下，現(xiàn)階段的重點可以主要要放在提升自己的收入水平上巴柿。

偶爾的必要支出通常占收入的20%凛虽，非必要支出最好不要超過收入的10%，最后長期儲蓄比較健康的事广恢，至少要占到你收入的20%以上凯旋。

大家可以對比自己的這個收入花銷的結構，有沒有超過建議的部分。

4

我剛開始工作的時候至非，也很累钠署，存不下錢，苦惱荒椭。后來我偶然得知了一個拿鐵因子的概念谐鼎。

拿鐵因子是指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，例如每天中午飯后的一杯拿鐵咖啡趣惠、跨行提款的7元手續(xù)費狸棍、租DVD逾期一天的二十元、看到商場促銷就買的兩條牛仔褲味悄、在網上淘的三款眼影草戈、付了錢卻未真正使用的健身卡……而這些被浪費的錢財聚集起來可能使他們成為富翁。

這個概念啊源于一個故事侍瑟，一對夫妻每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡唐片，看似很小的花費，30年累積下來涨颜，總共竟然花了快70萬元费韭。

在自己畢業(yè)一年卻依然存不下錢的時候，我算了自己的各種拿鐵因子庭瑰，雖然自己喝的是廉價咖啡星持，但還有很多其他各種瑣碎細小的非必要的支出，一直在不知不覺消耗我的工資见擦。

消滅拿鐵因子最好的辦法就是做個聰明的消費者钉汗。買東西之前多問自己三個問題，我真的需要嗎鲤屡？我真的喜歡嗎损痰？它真得合適我嗎？時時刻刻把自己的需求放在最核心的位置酒来。另外就是要養(yǎng)成一個雖然老掉牙但卻很實用的習慣卢未，記賬。

5

接下來就要開啟第四步堰汉，開始儲蓄辽社，徹底告別月光生活。

你可能會說了翘鸭，誰不知道要存錢滴铅，可是存多少合適，為什么你存不下來就乓？存錢有一個大前提汉匙，就是不能影響生活質量拱烁。那么是越多越好嗎？要對存錢有個數(shù)噩翠，不能收入一直增加戏自，卻一直過著苦哈哈的生活。

如果大家還沒有形成自己獨特的儲蓄習慣伤锚，在這里分享兩個簡單的小訣竅擅笔。第一個小訣竅，牢記先支付自己的口訣屯援，大家想想猛们，啊我們在商場消費，把錢支付給商家玄呛，還信用卡把錢支付給銀行阅懦，而只有儲蓄是支付給自己和二。

想到這樣的邏輯徘铝，是不是更想存錢了？大部分人是想存存不下來就是因為沒有用惯吕，用這個邏輯惕它，拿到收入，總是去先支付必要支出废登，然后是各種非必要支出淹魄，最后剩下多少存多少。如果能夠支付完必要支出之后堡距，就直接強制儲蓄甲锡，先支付自己剩下的部分再來進行喝咖啡之類的非必要支出，那么情況就會大不一樣了羽戒，千萬不要小看這個簡單的思維轉變缤沦。

第二個小訣竅，1050法則易稠，如果你剛開始做儲蓄缸废，那么首先每月從10%的工資開始儲蓄。

我們知道給你的工資打個九折驶社，通常不會影響什么生活質量企量。同時呢如果你拿到了獎金，或者呢今年工資漲了亡电，那么把獎金或者加薪的50%存下來届巩，剩下一半好好犒勞自己，效果呢也會很驚喜份乒。

舉個例子恕汇，如果你現(xiàn)在月薪是5000零酪，那么請先爭取每個月存下500塊錢，而下個月你馬上工資就要漲成7000塊了拇勃。那么請用剛才的500加上漲的2000的50%四苇，也就是1000塊。接下來這一年你應該每個月至少存下1500元方咆，加薪部分的剩下一千塊錢則可以用來每個月改善生活月腋。

6

最后一步是把存下的錢投到不同的地方，根據(jù)資金量的不同瓣赂，我們的選擇面也就不同榆骚。

大部分人在剛開始存錢的時候，資金量可能都是千元級別的煌集。那么可以考慮互聯(lián)網平臺上銷售的千元起投的定期理財產品來作為儲蓄工具妓肢，再結合第一步畫出的那個財富水池，這時候苫纤，你可以拿出手機上的記賬APP了碉钠，很多人不能堅持記賬，就是因為記著就亂了卷拘，在這里建議大家用最簡單的方式記賬喊废，就是只記賬戶余額，每個月固定時間整理一次栗弟，比如說發(fā)工資那天污筷，這樣的話你只需要做好賬戶的初始分類管理，之后每個月更新余額就好了乍赫。

那么如何設置才好瓣蛀？最開始說到的財富水池，分現(xiàn)金池雷厂，目標基金惋增，養(yǎng)鵝基金賬戶三個，以某個記賬APP為例罗侯，我們在資產的界面上有五花八門的銀行卡基金器腋，股票定期理財P2P等等，可以按照我們的用途钩杰，分成這樣現(xiàn)金池纫塌，目標基金，養(yǎng)鵝基金賬戶三類賬戶讲弄。

現(xiàn)金類的賬戶我們可以用貨幣基金或者是銀行活期存款來記錄一個資金進出措左。

目標基金建議是用單個投資產品來記錄，這類建議每個用途干脆就單獨用一類資產來打理避除。比如說相對剛性的需求怎披，三個月之后就要付的房租胸嘁，就提前把對應需要的錢存在一筆單獨的三個月定期P2P或者銀行理財券商理財中。

如果是有彈性的支出凉逛，比如說旅行基金性宏，甚至可以放在一些波動較小的基金中，既方便記錄又好打理状飞。而到了我們要旅行的時候毫胜，說不定還有一些小驚喜。

最后養(yǎng)鵝基金賬戶一定要用一個單獨的投資賬戶來存取诬辈，不能總是用來做短期的支取酵使，只能用做長期投資。切勿殺雞取卵焙糟。

所有的理論都需要付諸行動才有意義口渔，不妨馬上開設一個新的儲蓄賬戶，從下個月發(fā)薪水開始穿撮，就立即存入那個支付給自己的第一個10%缺脉，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，才能夠幫助我們更好地實現(xiàn)理財目標混巧。

?