最近撒轮，我發(fā)現(xiàn)不少小伙伴在選擇保障疾病數(shù)量上乞旦，陷入了選擇困難。
有保障6種题山、25種兰粉、50種，甚至還有100多種的顶瞳，該如何選玖姑？
是不是保障的種類(lèi)越多越好愕秫？不過(guò)，價(jià)格也相應(yīng)變貴了焰络。如果用不上戴甩，會(huì)很浪費(fèi)。
那我們到底該買(mǎi)保障多少種重疾的產(chǎn)品呢舔琅？
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題等恐，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，精算師徐老師心中自有答案备蚓。
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6種课蔬、25種、42種...
買(mǎi)重疾險(xiǎn)要保障多少種疾病合適郊尝？
答 / 徐老師
我們?nèi)I(yíng)業(yè)廳辦理電話(huà)卡二跋，能看到有這幾樣分類(lèi)。
基礎(chǔ)套餐：一般使用額度較少流昏，夠維持最基本的需求扎即；
標(biāo)準(zhǔn)套餐：日常需求基本都能滿(mǎn)足；
進(jìn)階套餐：重度用戶(hù)往往會(huì)選况凉。
其實(shí)谚鄙，選重疾險(xiǎn)和選購(gòu)電話(huà)卡類(lèi)似。也可以套用這個(gè)結(jié)構(gòu)刁绒，分成基礎(chǔ)闷营、標(biāo)準(zhǔn)及進(jìn)階版三大類(lèi)。
01 . “基礎(chǔ)版”：包含6種重疾知市，預(yù)算有限時(shí)購(gòu)買(mǎi)
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定：重疾保險(xiǎn)必須涵蓋以下6種重大疾病傻盟。
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風(fēng)后遺癥
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
（5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
（6）終末期腎病
徐老師認(rèn)為，如果預(yù)算有限嫂丙，買(mǎi)包含這6種重疾的保險(xiǎn)就夠了娘赴。
因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一旦罹患重疾跟啤，有超過(guò)95%的概率患的是前6種重疾之一诽表。
數(shù)據(jù)來(lái)源：關(guān)于大陸重疾險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告
02 . “標(biāo)準(zhǔn)版”：含25種重疾，徐老師建議購(gòu)買(mǎi)
考慮到買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了買(mǎi)安心隅肥，徐老師通常建議購(gòu)買(mǎi)25種重大疾病的保險(xiǎn)竿奏。
保監(jiān)會(huì)對(duì)這25種疾病給予過(guò)統(tǒng)一定義，目前被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍采用武福。
可作為“標(biāo)準(zhǔn)版”供我們選購(gòu)參考议双，而且這25種重疾可以覆蓋98%賠案，適合我們普通人捉片。
03 . 重疾險(xiǎn)“進(jìn)階版”：42種重疾甚至更多平痰，注意性?xún)r(jià)比
1）42種重疾產(chǎn)品汞舱，費(fèi)率增加5%左右可接受
如果你還想再多保障一些，若費(fèi)率增加不多宗雇，可以考慮適當(dāng)增加病種到40-50種昂芜，費(fèi)率增加幅度應(yīng)控制在5%以?xún)?nèi)。
因?yàn)楦鶕?jù)公開(kāi)披露的精算報(bào)告赔蒲，42種重疾產(chǎn)品定價(jià)所用發(fā)生率僅比25種重疾發(fā)生率增加5%泌神。
所以說(shuō)，對(duì)于消費(fèi)型純定期重疾費(fèi)率增加約5%可以接受舞虱，而對(duì)于終身重疾費(fèi)率增加應(yīng)小于5%欢际。
2）重疾種類(lèi)越多，越要注意性?xún)r(jià)比
部分公司打著產(chǎn)品升級(jí)的旗號(hào)矾兜，把重疾種類(lèi)從60種增加到80種损趋，實(shí)際發(fā)病率增加不到5%（可能不足2%），而費(fèi)率提升5-10%椅寺，實(shí)質(zhì)是變相漲價(jià)浑槽。
而那些“100種重疾”的熱門(mén)產(chǎn)品，徐老師認(rèn)為返帕，大多是噱頭大于實(shí)質(zhì)桐玻。
我們支付額外保費(fèi)，卻換來(lái)一些患病率極低的疾病保障荆萤，有些疾病甚至連名字都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)镊靴，實(shí)在不劃算。
04 . 一些總結(jié)
最后观腊，徐老師也為我們總結(jié)了挑選重疾保障數(shù)量的5點(diǎn)結(jié)論邑闲，供大家參考算行。
1梧油、6種常見(jiàn)重疾發(fā)生率已經(jīng)占了總的重疾發(fā)生率的95%；
2州邢、選擇25種重疾險(xiǎn)是比較理性選擇儡陨，在費(fèi)率增加不多情況下，可考慮40~50種重疾險(xiǎn)量淌；
3骗村、相較于噱頭型百種重疾險(xiǎn)，省下來(lái)的錢(qián)可以用來(lái)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)呀枢；
4胚股、住院醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充重疾險(xiǎn)沒(méi)覆蓋到的疾病，保障更全面裙秋；
5琅拌、考慮到高性?xún)r(jià)比的住院醫(yī)療險(xiǎn)缨伊，建議先配置住院醫(yī)療險(xiǎn)，再配置重疾險(xiǎn)进宝。
