我得標注一下汽摹，此非廣告，個人分享苦锨。因為發(fā)了上篇朋友跟我留言說我是不是去賣保險了逼泣，我哈哈笑著說：你能說出這話，證明我講到根兒上了舟舒。上篇講了意外險和健康醫(yī)療險是必配的拉庶，這篇文兒講的是重疾和壽險，也是必配的秃励，這些配齊基本你就有了人身風險保護傘?氏仗。
（上篇回顧）：
http://www.reibang.com/p/f7f9ef7fee40
醫(yī)療保險里的重疾險。
近年癌癥和惡性腫瘤的死亡率有些許下降夺鲜，但是發(fā)病率卻在上升且年輕化皆尔，在中國的多數(shù)家庭里，往往都是自己承擔大部分醫(yī)療費用币励，也有很多人因為怕拖累家庭放棄治療慷蠕，一輩子掙的錢在最后三月全扔給醫(yī)院的也不在少數(shù)，簡直是對家庭的二次傷害食呻，雪上加霜流炕。
百度百科上解釋重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病仅胞，如惡性腫瘤每辟、心肌梗死、腦溢血等為保險對象干旧，當被保人患有上述疾病時渠欺，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。
根據(jù)保費是否返還來劃分莱革，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險峻堰。
重疾險的特點是定額給付-----一但確診，一次性賠付保額盅视。就是你買了到70歲保50萬的定期重疾捐名，65歲時查出肺癌，確診后保險公司一次性賠你50萬闹击，（有的可以多次賠付镶蹋，有的癌癥恢復5年后才能再賠，仔細閱讀保險合同赏半，不懂的可以跟官網(wǎng)顧問溝通）不過話說回來贺归，如果50萬都治不好的病，那還不如好好享受一下剩下的時光断箫，不用浪費在醫(yī)院了拂酣。
其中保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的6種疾病：惡性腫瘤仲义、急性心肌梗塞婶熬、腦中風后遺癥、重大器官移植術埃撵、冠狀動脈搭橋和終末期腎病赵颅，這是保險必須保的。
重疾險優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱暂刘，因為如果經(jīng)濟支柱跨了饺谬，家庭的一切都很難延續(xù)下去，越早買越好谣拣，同樣是50萬保繳費30年募寨，不同年齡每年繳費是不一樣的，重疾險最好是可以長期續(xù)保的森缠，如果經(jīng)濟條件好绪商，優(yōu)先考慮終身重疾，否則辅鲸，可以先定期格郁，然后在慢慢配置齊全。
還要注意幾點：
1独悴、60歲以上的中老年人就不建議買重疾了例书，因為會出現(xiàn)保費大于保額的倒掛現(xiàn)象，不劃算刻炒。
最好是養(yǎng)成定期體檢的習慣决采，有病早發(fā)現(xiàn)早治療。當然老年人的意外和醫(yī)療險是標配坟奥，另外可以加上定期或終身的防癌險树瞭，購買門檻低拇厢，三高糖尿病都可以購買，只不過保障范圍有限晒喷。
而這個年齡段購買壽險的話孝偎，主要就是資產(chǎn)傳承了，當然條件允許的話購買終身壽險凉敲；
2衣盾、保障疾病的范圍也不是越多越好，多的話保費貴爷抓，一般重疾險里25種疾病足夠了势决，常見的心腦血管，器質(zhì)性病變和老年性疾病蓝撇，數(shù)量適中就好果复；
3、年收入10萬的家庭一般保額20--30萬渤昌，年收入30萬+的家庭据悔，一般保額可以50萬+；
4耘沼、一年期重疾和長期重疾极颓，優(yōu)先選長期，長期和終身群嗤，優(yōu)先選終身菠隆，終身這個要貴至少一半；
5狂秘、還有一個最最重要的骇径，要選擇消費型保險，就是回歸保險的本質(zhì)---保障功能者春。拒絕返還型的破衔，就是理財型保險，其實單從理財是角度來講钱烟，理財型保險并不會給你理出多少財晰筛，也很難跑贏通漲，保費還要貴很多拴袭，因為羊毛出在羊身上读第，保險公司能返還保費，那必定是拿你出的一部分錢去做投資了拥刻，當然非要投的話怜瞒，這個也比較適合土豪或者高凈值家庭，先保障后理財般哼。
記住拒絕返還型保險吴汪。
如果非要理財惠窄，那也先搞定能應對意外，疾病和死亡的保險漾橙，在考慮理財?shù)母巳冢热琊B(yǎng)老，保額和保費量力而行近刘，保險組合有比沒有強，總的保費占年收入的5%--10%是比較合理的臀晃，不要超過20%觉渴。
插播一小段：給兒童買保險，意外險（熊孩子好動又好奇徽惋，磕碰難免）案淋、醫(yī)療險（小朋友抵抗力差，相對容易生蚕栈妗）和一年一買的消費型兒童重疾險（考慮兒童高發(fā)特定重疾踢京，如白血病）是可以的宦棺，不建議終身瓣距，成年后再考慮終身，看保險合同最好寫——附加投保人保費豁免條款代咸，即投保的大人發(fā)生風險蹈丸，可免除后續(xù)的保費，保險依舊生效呐芥。在合同中你依舊要去看保障范圍逻杖，看等待期，看保險利益思瘟，看繳費年限這幾個著重的方面荸百。
保險代理人一般推薦的性價比都很低，因為高性價比的產(chǎn)品于他們來說既完不成業(yè)績也不掙錢滨攻，我一個兒時的朋友她在某500強保險公司够话，業(yè)績做的前TOP3，但是她自己推薦給客戶的基本不買光绕。所以推薦大家去官網(wǎng)上找找更鲁，慧擇保險超市就不錯，我自己用的就是這個奇钞，有很多公司的套餐可供選擇（二維碼和鏈接附文章后）澡为。
最后說說壽險。壽險即人壽保險景埃，以人的生命為保險對象的保險媒至，簡單理解就是管身故的顶别，當然是在保險期內(nèi)。
壽險分為定期拒啰、終身驯绎、兩全壽險和新型壽險（帶有理財或分紅性質(zhì)的），可以先從定期配置谋旦，條件允許就買終身剩失。
假如你買的定期保到80歲，81歲的時候身故册着，沒有任何賠償拴孤，如果是終身的話，身故后可繼承甲捏，如果寫了指定受益人演熟，會給到指定受益人。
買壽險也是要明確自己的需求司顿，如果是保障芒粹，就不要考慮買理財型保險，優(yōu)先家庭支柱大溜，老人買壽險也容易出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象化漆，所以還是越早買越好。
兩全險是既保生也保死钦奋，合同期內(nèi)身故获三，保險公司會賠償，合同到期锨苏，人還活著疙教，保險公司按合同返還被保人保費，同時合同終止伞租。
保險的目的是保障贞谓，不要過于關注保險的收益，想收益高葵诈，可以認真的學習理財知識妙黍，那個收益遠遠高于此辐啄。
壽險保多少合適呢焕参，有個公式可供參考霞势，壽險保額=未來十年的生活費+房貸（負債）—流動資產(chǎn)（如果有孩子的教育費和父母的贍養(yǎng)費也要加上）。
假如未來十年家庭開支100萬泞坦，房貸60萬窖贤，流動資產(chǎn)10萬，即保額=100+60—10=150萬，一個家庭總的保額需要這么多赃梧。如果一份壽險保不了這么多滤蝠，可以再買一份。
題外話授嘀，有一些自殺或者干壞事想騙保的物咳，那基本是不行的。
買壽險兩年后自殺蹄皱，才會賠付览闰，而且?guī)腿速I保險也是必有有血緣關系才行，對親人應該不會因為錢去干殺人越貨的事兒巷折，而且還有法律呢压鉴。
總之壽險要根據(jù)個人的經(jīng)濟情況和需求來綜合考慮，各有優(yōu)勢盔几。
對于理財型保險晴弃，我個人的建議是多花錢還跑不贏通漲掩幢，那不如花些錢學習理財逊拍，做做基金定投，年化收益要比保險高不少际邻，長期下來跑贏通漲不算難芯丧，還可以賺的超過工資。
保險的三大配置--社保世曾、重疾險和健康醫(yī)療險缨恒。
對于擔心買了保險，公司破產(chǎn)怎么辦轮听，這個可以把心放到肚子里骗露，這種關于國計民生的群體性事件，國家不會不管的血巍，這在法律上有明文保障萧锉。
《保險法》九十二條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金述寡，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營有人壽保險業(yè)務保險公司柿隙；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓鲫凶。
還有中國保監(jiān)會在保險業(yè)面臨重大危機禀崖、嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形下，可以動用保險保障基金螟炫。所以即使保險公司倒閉了波附，你的人身保險保單功能也不會受到影響，至于理財型的保險那就不好說了。
再啰嗦一遍叶雹，腦補慈祥媽媽臉：
每個人都需要配的保險有意外險财饥、醫(yī)療險、重疾險和壽險折晦。越早買保費越便宜钥星，最好在官網(wǎng)上買，保險代理推薦的一般性價比都不高满着。一定要以純保障性保險為主谦炒，拒絕返還型，因為羊毛出在羊身上风喇。
原則就是：先保障后理財宁改，先大人后小孩，優(yōu)先經(jīng)濟支柱魂莫；
考慮保險組合还蹲，先保證意外、重疾耙考、醫(yī)療壽險谜喊，選擇大公司大品牌；
保費要適當倦始，保障要全面斗遏，總花費年薪的5%--10%，最多不超過20%鞋邑。
以下推薦慈祥老媽良心找的性價比很高的幾款诵次，觀眾老爺們自行選擇。意外險鏈接可以去上篇文章里找枚碗。（備注：此非廣告逾一，純個人實用分享）
福利來啦：
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弘康人壽平安一生重疾險https://www.huize.com/product/detail-100471.html?DProtectPlanId=100946
